商业保险保什么？有哪些优势？

引言

你是不是也刷过不少保险科普，还是没搞懂我们常说的商业保险到底能帮我们兜住哪些风险？它和咱们平时买的基础保障比起来，又有哪些不一样的用处？别着急，今天咱们就一起把这两个问题聊明白。

按需选对应险种类型

常出差跑外勤的朋友，直接选带交通额外赔付的意外险。去年做销售的小周赶客户会议，路上被电动车蹭倒摔骨折，医保只报了不到一半的住院费，剩下的八千多块，都是之前买的商业意外险赔付的，自己没花多少钱，也没影响当月开工资。买的时候注意看保障范围，选包含日常意外医疗、意外伤残责任的就够用，价格一年两三百块就能拿到几十万的保额，不用花大价钱买多余的责任。

经常加班、作息不规律的中青年，优先配好重疾险。30岁做互联网运营的小吴，前段时间查出重疾，一时拿不出几十万的治疗费，还好工作第三年就买了重疾险，确诊符合合同约定就拿到了赔付金，不仅付了治疗费，养病期间没有收入，这笔钱还覆盖了房贷和日常开销，没让爸妈掏空积蓄帮忙。买重疾险，预算够选长期保障，预算有限先选定期保障，先把保额做足，不用一开始就贪全保障责任。

担心生病住院花太多的，补充一份百万医疗险。王姐单位给交了职工医保，去年她做微创手术住院，总费用花了七万多，医保报销完自己还要出三万多，这三万多就是买的百万医疗险报的，自己最后只花了不到一千块的自费项目。这个险种价格很亲民，30岁左右一年也就三百多块，能报销医保不报的自费药、进口器材，不管什么病只要住院超过免赔额就能报，适合大多数人做医保补充。

上有老下有小的家庭经济支柱，一定要加上寿险。做工程的老陈，是家里唯一的收入来源，上要养年过七十的父母，下有读高中的孩子，还有二十年房贷没还，他给自己买了寿险，万一出事，家人能拿到一笔赔付金，还完房贷还能供孩子读书，老人养老也有依靠。买寿险的话，预算有限选定期寿险，保到退休就行，保额按照家庭负债加未来五年开支算，性价比很高。

家里五六十岁以上的老人，优先选意外险和防癌医疗险。老人年纪大了腿脚不灵便，容易摔碰滑倒，意外险一年一百多就能报摔倒骨折的门诊、住院费用，健康要求很少，大多数老人都能买。如果老人有慢性病买不了普通医疗险，就选防癌医疗险，只保癌症相关的治疗费用，健康告知宽松，有三高也能买，价格也比普通医疗险便宜不少。

不同人群购保指南

刚毕业参加工作的年轻人，普遍存款不多，收入不算高，大多还没成家，身上只有自己的日常开销负担。建议优先买意外险和定期重疾险，意外险几十块就能买一年的保障，平时磕磕碰碰、意外受伤都能报，符合年轻人日常通勤、出游的需求；定期重疾险选保二三十年的就够，每个月分摊下来只要两三百块，一旦得了约定的重疾，能一次性赔一笔钱，用来覆盖治疗费和养病期间没上班的收入缺口，不用让爸妈掏出养老钱帮你兜底。去年有个26岁做新媒体的姑娘，经常熬夜加班，查出甲状腺方面的问题，她两年前刚工作就买了定期重疾险，一次性拿到的赔款刚好覆盖了治疗费用，还留了一部分钱当术后休养的生活费，没给家里添一点负担。

已经成家立业的中年人，大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，身上背着房贷车贷，家庭责任很重。建议优先配齐意外险、定期重疾险、医疗险，再加一份保障额度足够的寿险。意外险和重疾险用来覆盖自己出意外或者生病的风险，医疗险可以补充医保报销范围之外的费用，寿险则是预防自己出事之后，能留下一笔钱帮家人还清贷款、维持日常开支，保障孩子上学、老人养老都不受影响。有个38岁做建材生意的男士，前几年生意好的时候给自己配了足额的定期寿险和百万医疗险，去年查出来肺部疾病，治疗花了二十多万，医保报了不到十万，剩下的十几万商业医疗险全报了，不用动家里给孩子准备的留学积蓄，也没影响老人的生活质量，这就是配对保险的好处。

学龄前儿童和在校学生，年纪小抵抗力弱，平时容易生病，也难免有磕碰意外，建议优先配意外险，再配医疗险和少儿重疾险。小孩的意外险非常便宜，一百块左右就能买一年，摔了碰了缝针、被猫抓狗咬打疫苗都能报；少儿医疗险可以补充少儿医保的报销缺口，少儿重疾险则可以覆盖大病治疗后的康复费用，也能弥补家长请假陪诊的收入损失。有个3岁孩子的妈妈说，孩子冬天玩雪摔骨折，打石膏加上康复花了八千多，少儿医保报了三千，剩下的五千多意外险和医疗险全报了，自己只花了几百块，要是没买商业保险，这笔钱说多不多但也够让人肉疼一阵。

已经退休的老年人，年纪大了身体多多少少有点小毛病，买很多险种都会被卡健康告知，而且保费往往比较贵，建议优先配意外险和医疗险，不用盲目追求重疾险。老人摔一跤很容易骨折，意外险刚好能覆盖这类意外的医疗费用，大多老年意外险一年也就两三百块，就算有高血压、糖尿病这类常见慢性病也能买。要是健康告知能通过，尽量买一份医疗险，覆盖大病的治疗费用；要是健康告知通不过，可以选健康告知宽松的专门针对老年人的医疗险，就算保障额度低一点，也能帮子女减轻不少负担。有个62岁的阿姨，下楼买买菜摔了股骨骨折，做手术加康复花了六万多，医保只报了三万，剩下的三万多就是买的老年意外险报的，儿子刚买了房手里紧，这笔报销刚好帮家里解了燃眉之急。

身体健康条件不太好，有既往症的朋友，不用直接放弃买保险，先找健康告知宽松的险种。比如有高血压、糖尿病的朋友，可以选专门针对这类慢性病放开投保的意外险和医疗险，很多这类产品只要病情控制稳定就能买，只是会对既往症相关的治疗做免责，但其他原因的意外和生病还是能赔。要是买不了普通的医疗险，也可以选普惠型的商业医疗险，投保门槛很低，大多不用做严格的健康告知，就算有既往症也能投保，只是部分产品对既往症的赔付有一定限制，但有保障总比没有强。买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病情，不然出险之后很可能拿不到赔款，白白浪费保费。

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购保避坑实用技巧

别一味盯着低价格选产品，一分价钱一分货放在保险里同样适用。之前有位刚工作的小林，为了省钱选了一款报价特别低的重疾险，等到确诊轻症申请理赔的时候才发现，自己得的病种根本不在这款产品的保障范围内，原来低价产品为了压缩成本，砍掉了不少高发轻症的保障，最后小林只能自己承担治疗费用，之前交的保费也打了水漂。建议你选产品的时候，先把自己最需要的保障责任列出来，再对比同责任下的价格，不要只看总价就下单。

一定要如实填写健康告知，别抱侥幸心理隐瞒病史。之前有位陈先生，投保重疾险的时候，知道自己有三年的脂肪肝病史，怕被拒保就直接隐瞒了这个情况，结果第二年他查出肝硬化申请理赔，保险公司核查过往体检记录的时候发现了他的隐瞒，直接按照条款拒绝了赔付，多年交的保费只退回了很少一部分，得不偿失。哪怕是小的异常，也要按照要求如实填写，有些异常不会影响承保，最多就是加费或者除外责任，总比最后出险拒赔好。

一定要仔细读免责条款，别光听销售人员口头介绍。有位吴女士之前听销售说，这款意外险什么意外都保，就直接下单了，后来她在小区参加广场舞比赛的时候摔伤，申请理赔才发现，条款里把“职业竞技类运动”列进了免责，比赛属于免责范围，不能赔。所以不管销售说的多好听，你都要自己翻一遍免责条款，把自己日常可能碰到的情况对照一遍，确认你需要的保障不在免责里，再签字交钱。

别盲目叠加买多份同类保险，很多人以为买的份数越多赔的越多，其实不是这么回事。比如医疗险属于报销型险种，你花了多少医疗费凭发票报销，就算买了十份，也不可能拿到超过你实际花费的赔付，白白多交了好多保费。之前有位刘阿姨，被销售人员推销，一口气买了三份医疗险，每年交几千块保费，后来住院报销的时候，只用到了一份，剩下两份的保费完全浪费了。建议你报销型的险种买一份够额度就可以，给付型的险种可以根据需求多买，但也要控制在你能承担的预算范围内。

买完保险记得做好保单整理，别把保单随便扔了就不管了。有位周先生，十年前买了一份重疾险，换手机号换住址之后没有通知保险公司，后来他确诊重疾，自己都忘了买过这份保险，家人整理旧东西的时候才翻出来保单，差点错过了理赔申请时效。建议你买完之后，把所有保单整理成一个清单，写清楚每份保单的保障内容、缴费时间、保险公司联系方式，换了联系方式或者住址之后，及时通知保险公司更新信息，也可以告诉直系亲属保单放在哪里，避免需要的时候找不到。

赔付流程快速指南

第一时间给承保的保险公司报案，别拖着。不管你是摔跤摔伤住院，还是确诊合同约定的疾病，只要触发保障责任，第一时间打官方客服电话，或者通过官方小程序、公众号在线报案，说清楚出险的时间、原因、当前的情况就行。别拖过了合同约定的报案期限，虽然多数情况不会直接拒赔，但会耽误保险公司核实事况，拖慢你的赔付进度，没必要给自己添这个麻烦。就拿之前找我咨询的刘大哥来说，他得了合同约定的重疾，确诊之后忙着找医院安排治疗，忘了给保险公司报案，拖了快一个月才想起这件事。最后虽然也拿到了赔付，但保险公司需要额外花时间去核实就诊记录、病理报告这些内容，比正常报案的情况多等了十几天，要是赶上急着用钱交治疗费用，这十几天的等待就挺熬人的。

报案之后按照要求整理好所有需要的材料，别缺东少西。不同的保障类型要的材料不一样，意外医疗需要病历本、医院开具的收费发票、费用明细清单、意外事故说明；重疾赔付需要病理诊断报告、相关的影像学检查报告、医生的诊断书；身故赔付需要死亡证明、销户证明、受益人的身份材料。一定要把所有票据的原件留好，要是医保已经报过一轮，也要让医保部门给你开出分割单，一并交给保险公司。之前有个年轻姑娘摔了胳膊去医院做手术，拿到赔付之后自己把收费发票弄丢了，后来她妈妈摔骨折再申请理赔，找了好久都找不到发票，补材料跑了三趟医院，折腾了快半个月才把材料交齐，白白多跑了好多路。

材料整理好之后，按保险公司要求的方式提交就行。现在很多公司都支持线上上传，直接在官方小程序上传清晰的照片或者扫描件就行，不用特意跑线下网点，省时间又省力。要是你不会用手机操作，也可以把材料邮寄给保险公司，或者直接送到线下营业网点，不管选哪种方式，都要记得问清楚收材料的工作人员有没有收齐，缺什么材料当场补，别等回家了再跑第二趟。

提交完材料之后就是保险公司核查，这一步你只要配合就好。如果你的情况清晰，材料齐全，保险公司会很快给出结果，要是保险公司需要进一步核实你的病史或者就诊情况，会联系你补充信息，你别嫌麻烦，如实提供就行。核查通过之后，保险公司会把赔付金直接打到你预留的银行账户里，你留意一下到账通知就可以。要是核查之后发现不符合赔付要求，也会给你出具书面的拒赔通知，告诉你为什么拒赔，你要是有异议，可以拿上自己的材料去和保险公司沟通，或者找相关部门协调。

最后给大家提个实用的小提醒，你买完保险之后，可以把保单信息，还有保险公司的报案电话存在手机的常用联系人里，也可以告诉自己的家人保单放在哪里，万一真的出事，你自己不方便处理，家人也能马上找到信息帮你报案申请理赔。别把保单随便塞在某个柜子角落，真出事了找不到，耽误事儿。另外，所有和理赔相关的沟通记录、材料你都可以自己复印一份留底，万一后续有需要，你也能随时拿出来核对，省得再到处找材料。

结语

现在你应该搞懂了吧，商业保险能给我们补上社保没覆盖到的缺口，不管是意外、重疾还是医疗费用，都能帮我们托底，分担生活里的突发风险，不用怕一次意外或者生病就掏空积蓄。买商业保险不用乱跟风，先理清楚自己的年龄、预算和需求，优先配齐基础保障，再根据情况补充就好，选对适合自己的，就能给生活多安一层靠谱的防护网啦。

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