商业保险领多少钱 商业保险要交多少年

引言

嘿，正在规划买商业保险的朋友，你是不是也在好奇，最后到底能领到多少钱？又得连续交多少年的费用呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你捋明白相关的门道。

一. 不同险种领钱差异大

保障型商业保险，大部分只有出险的时候才能领钱，不出险不会有固定返还类的领钱，领多少钱直接看你买的保额。比如30岁的吴先生，给自己买了保障型的健康类保险，每年交几千块，交20年，保额定在几十万，要是确诊符合条款约定的情况，一次性就能领到对应保额的钱，要是没出险，这部分保障一直有效，也不会有定期的钱可以领。要是买的是保障型的意外险，只有发生意外符合条款约定才能领，比如摔伤住院花了钱，按约定报销或者给付对应金额，最高不会超过合同约定的额度，不出险也不会有额外领钱。

储蓄型的商业保险，领钱一般是按照合同约定的时间和规则来，领多少钱和你交的总保费、约定的领取规则直接挂钩。比如30岁的张女士，打算给自己攒退休的钱，选了一款储蓄类的商业保险，每年交5万，一共交10年，约定到55岁开始领，每个月就能领差不多3000块，一直领到终身。要是张女士中途想用钱，也可以按合同约定领现金价值，领多少看合同当时对应的现金价值数值，越早领能拿到的钱越少，越晚领数值越高。

教育类相关的商业保险，领钱一般是按孩子的成长阶段约定好，领多少钱看你当初买的额度和缴费情况。比如孩子5岁的时候，刘先生每年给孩子交2万，交10年，约定孩子18岁上大学的时候，每年领2万，一共领4年，22岁毕业再领一笔婚嫁资金，一共能领十几万，刚好能覆盖孩子大学几年的学费和生活费，要是孩子需要用更多钱，也可以按合同领对应现金价值，灵活度看合同约定。

给付型的健康商业保险，领钱是一次性给付，买多少保额就能领对应多少钱，和你实际花了多少钱不一定挂钩。比如40岁的郑女士，买了50万保额的健康险，每年交不到1万，交20年，后来确诊符合条款约定的情况，一次性就领到了50万，这笔钱郑女士可以拿来付治疗费，也可以拿来补贴家用，怎么用全看自己的需求，没有使用限制。

报销型的商业保险，领钱是你先花钱，之后按比例报销，领多少钱不会超过你实际花的医疗费用。比如陈先生平时有医保，又买了一份商业报销型保险，今年住院一共花了8万，医保报销了4万，剩下的4万符合报销条件的部分，按合同约定能报销90%，最后就能领到3.6万，自己只需要花几千块，很好地减轻了医疗开支的压力。不同险种的领钱规则差很多，你要是想领固定的钱当养老或者教育金，就选储蓄型的；要是想要先有保障，那就优先买保障型的，别买错了需求。

二. 缴费年限选法看需求

刚参加工作没几年的年轻朋友，收入不高，手头积蓄也不多，直接选短缴费年限，每年几万的保费砸下来，很可能影响日常开销，甚至要动用存款应急，这完全没必要。建议直接选15到20年的长缴费期限，把保费分摊到多年里，每年只需要交几千块，压力小很多，还不影响你攒房租、攒旅行基金，日常日子照样过的舒服。我身边就有这样的例子，24岁的小吴，刚在一线城市站稳脚跟，月薪不到八千，想要买一份带储蓄属性的商业保险做养老补充，一开始想选10年缴，算下来每年要交一万八，算完就皱眉头了，交完保费剩下的钱连吃饭社交都紧张。后来换成20年缴，每年只需要交七千多，每个月平摊下来才六百多，对日常开支几乎没影响，顺利完成了投保。

中年收入较高、积蓄比较多的朋友，要是不想未来几十年一直惦记着缴费这件事，可以选偏短的缴费年限，比如10年或者15年，早早交完所有保费，之后就不用再安排这笔开支，也不用担心未来收入波动交不上保费影响保障。42岁的赵哥在一家企业做中层管理，年收入几十万，手头有不少闲置积蓄，想给自己配置一份养老类商业保险，他就直接选了10年缴费，算下来每年交五万块，对他来说完全没压力，交满十年之后，就可以安心等着退休领钱，不用再过十年还要从收入里抠出保费，心里踏实很多。

如果你买的是带保障属性、能触发杠杆作用的险种，选长缴费年限更划算。长缴费年限能放大保障杠杆，同样的保额，分更长时间交，每年交的钱更少，万一缴费期内出险，符合约定条件就能拿到对应额度的钱，不用再交剩下的保费，性价比更高。30岁的郑女士买了一份带赔付责任的商业保险，选了20年缴费，每年交四千多，交了第五年的时候，符合约定的赔付条件，直接拿到了合同约定的额度，剩下15年的保费都不用交了，如果当初选的是10年短缴费，她每年要交八千多，已经交出去四万，反而比长缴费多拿了两万多成本，很不划算。

如果你已经快接近退休年龄，买商业保险做养老补充，不建议选太长的缴费年限。毕竟你约定的领钱时间就是退休之后，要是选20年缴费，等你交完保费，已经快八十岁，根本没多少领钱的时间，完全达不到你提前规划养老的目的。一般50岁左右选择配置这类保险，选5年或者10年缴费就比较合适，交完没几年就到了约定领钱年龄，能按时开始领钱补充养老。51岁的于阿姨想要买这类保险，一开始差点选了15年缴费，算下来要交到66岁才能开始领钱，后来改成10年缴费，61岁就能开始按月领钱，刚好符合她退休之后增加收入的需求。

最后别忘了，选缴费年限一定要结合自己的收入稳定性判断。如果你的收入是长期稳定的，比如体制内工作、稳定技术岗，选长缴费完全没问题，每年按时交保费就行，不用担心断交。如果你的收入是阶段性高收入，比如做项目制工作、吃青春饭的行业，未来收入不一定能维持当前水平，那就尽量选短一点的缴费年限，趁着收入高的时候早点交完，避免未来收入下降交不起保费，导致保单失效，损失自己的权益。

三. 按需匹配领钱方案

如果你是准备给孩子准备教育资金的家长，直接选固定时间点领钱的方案就行。比如孩子今年10岁，你想覆盖他高中、大学还有留学的开支，可以约定孩子15岁开始每年领一笔高中的学费，18岁领一笔大学学费，22岁毕业再领一笔创业或者留学启动金，领钱的时间和金额都提前定好，不会打乱你的家庭开支计划。就像家住杭州的刘先生，儿子10岁，他每年攒10万块放进去，选了按阶段领钱的方案，约定儿子18岁读大学时每年领5万，读四年刚好覆盖学费和生活费，研究生毕业的时候还能领20万当购车首付，完全贴合自家孩子的成长规划，不用操心临时凑钱的问题。

如果你是刚步入职场，想给自己攒一笔灵活取用的应急资金，可以选没有固定领取时间、随时能领的方案。这种方案不用非得等到某个年龄才能动钱，你要是急用钱，直接申请领部分钱出来就行，剩下的还能继续增值，适合手里积蓄不多，担心用钱不灵活的年轻人。比如26岁在北京做策划的小吴，每个月攒1000块进去，选了灵活领钱的方案，工作第三年她想换个大点的房子，需要凑押金和中介费，直接从里面领了3万块出来，剩下的钱还继续留在账户里，完全不影响后续的增值，既帮她解决了燃眉之急，又帮她坚持了攒钱的习惯。

如果你是临近退休，想补充养老开支，就选按月或者按年固定领钱的方案。这种方案到了你约定的年龄，每个月固定给你打一笔钱，相当于给自己多添一份养老收入，能帮你提升退休后的生活质量。今年50岁的陈阿姨，之前只有基础养老保障，她就一次性交了一笔钱进去，约定60岁之后每个月领2000块，这笔钱够她每个月买菜、买日用品，逢年过节还能给孙子发红包，不用完全依靠子女给的生活费，自己花起来也更自在。

如果你是想给家人留一笔确定的资金，不用自己领，那就选指定身故后一次性领给受益人的方案。比如40岁的赵先生，上有老下有小，自己是家庭主要收入来源，他每年交几千块，约定如果自己发生意外，直接给受益人一次性领一笔钱，能覆盖家里未来好几年的开支，帮家人还清房贷、供孩子读书，解决后顾之忧。

选领钱方案的时候，一定要先想清楚你什么时候要用钱、要用多少钱，再对应选领钱时间和方式，别跟风选不符合自己需求的方案。要是你短期内就要用钱，别选十几二十年之后才能领的方案；要是你想攒长期的养老钱，就别经常领出来花，不然最后攒不下多少钱，达不到你当初买保险的目的。

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四. 领钱必知注意事项

第一点，一定要如实做好健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。我身边就有这样的例子，55岁的赵叔叔早几年查出有甲状腺结节，当时买能领钱的储蓄型商业保险的时候，怕核保不通过就没说这件事。等到了约定年龄申请领钱，保险公司核对既往病史的时候查到了他的诊疗记录，直接拒绝了他的领钱申请，还只退了他不到一半的已交保费，这么多年交进去的钱打了水漂，赵叔叔悔得不行。反过来，52岁的孙阿姨同样有结节，买的时候如实填了告知，保险公司根据她的情况正常承保，现在到了领钱的时间，每个月都能准时打到银行卡里，没出过任何问题。所以不管你买什么类型的能领钱的保险，健康告知问什么就答什么，有既往病史千万别藏，不然最后吃亏的肯定是你。

第二点，一定要弄清楚领钱的触发条件，不是到了时间随便就能领。比如有的教育类能领钱的保险，约定是被保险人满18岁当年才可以领第一笔，你提前一两个月去申请肯定批不下来。还有的重疾类带返还责任的保险，得确诊合同约定的疾病，并且满足条款里要求的症状持续时间，才能拿到约定的赔付或者返还金，不是只要查出病就能领。我认识的一位林大姐，买了带返还责任的重疾险，以为只要交满年限就能领回全部已交保费，结果条款里要求得没出过赔付才能领，她之前得过轻症赔过一次，就不符合领返还金的条件，跟保险公司闹了好久也没用，就是因为买的时候没看清领钱条件。所以买的时候，一定要把领钱的条件一条一条读明白，不确定就直接问代理人，别自己想当然。

第三点，领钱之前提前准备好需要的材料，别缺东少西白跑一趟。如果是生存领取，一般需要准备保单、投保人身份证、银行卡，如果是被保险人领，还要带上被保险人的身份证明。如果是出险理赔领钱，还要准备好诊断书、检查报告、出院小结这些材料。之前有个小伙子给爸爸申请养老金领取，只带了身份证没带保单，又回家跑了一趟，耽误了一周的到账时间。还有人理赔的时候只带了诊断书，没带对应的病理报告，照样得重新补材料，延长领钱的时间。你可以在申请领钱之前，先打保险公司的客服电话问清楚需要哪些材料，一次性整理好再提交，能省不少事儿。

第四点，弄清楚领钱的到账时间和领取方式，别到了时间没收到钱就慌神。现在大多数商业保险领钱都可以自动转账，只要你留的银行卡信息没问题，到了约定时间就会自动打进去，不用你每次都申请。但有一些分阶段领取的保险，比如教育金，每一笔领取都需要你手动申请，不会自动打钱。有位陈先生给孩子买了教育金，约定18、22、25岁各领一笔，他以为会自动到账，结果25岁那笔一直没申请，过了三四年才发现，虽然最后也领到了，但这笔钱白白放了好几年没用到。还有就是不同保险公司的到账时间不一样，一般申请通过后3到7个工作日就能到账，要是超过时间还没到，可以联系客服查询，看看是不是银行卡信息更新了没报备，别自己瞎着急。

第五点，要是更改过个人信息或者银行卡，一定要及时通知保险公司更新。很多人买完保险之后，换了手机号、换了银行卡，都忘了告诉保险公司，到了领钱的时候，保险公司打钱打不进去，也联系不上你，这笔钱就会一直挂着没法领取。有位张阿姨，换了新的银行卡之后，没去保险公司更新信息，到了领养老金的时候，钱打不到新卡上，她自己也没留意通知，过了半年才发现，虽然最后也拿到了钱，但这段时间本来可以用来理财的收益就没了。所以只要你的个人身份信息、银行卡有变动，第一时间联系保险公司更新，别因为这点小事耽误自己领钱。

结语

看到这里你肯定明白啦，商业保险领多少钱、交多少年，完全没有统一答案，得看你选的险种和自身需求。如果是侧重保障的险种，大多只有出险才会按约定赔付领钱，不需要固定年限后领钱；如果是侧重储蓄规划的险种，领多少钱取决于你选的保额、缴费多少，交多少年也可以自己选。不管你是刚工作攒不下太多钱的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是想给养老添份保障的长辈，都可以结合自己的经济情况选：预算有限选长缴费，压力小；预算充足选短缴费，早了结。选的时候一定要如实填健康情况，提前看好领钱的约定，选适合自己需求的方案就好。

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