老年人60岁以上商业保险怎么买

引言

叔叔阿姨过了六十岁，是不是想给自己添份保障，却摸不着头脑？到底要挑什么样的保险，选对不踩坑呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 先守好医保基础防线

不管你是刚满60岁退休，还是已经七十多了，买商业保险之前，第一件事得把医保攥在手里。别觉得自己年纪大了，交医保不划算，医保是国家给的基础保障，门槛低，不管你有没有慢性病，都能参保，这是商业保险比不了的。

济南68岁的陈叔，之前觉得自己身体硬朗，一辈子很少生病，嫌居民医保每年要交费不划算，断交了两年。去年冬天出门遛弯，不小心感染肺炎住院，住了十几天，前后花了快一万八，因为断交医保，一分基础报销都没有，全得自己掏腰包，本来想攒钱给孙子买礼物，这下子计划全打乱了。后来赶紧恢复了居民医保参保，逢人就说，医保可不能断。

如果你是职工退休，养老保险办了退休手续，医保也得确认缴费年限够不够，能不能享受终身医保待遇。要是不够，赶紧一次性补缴或者按年继续交，千万别断。天津63岁的张阿姨，退休的时候医保差八年缴费年限，一开始觉得补缴要花好几万舍不得，后来听了社区工作人员提醒，补缴之后，现在每个月医保卡还能返钱，平时去药店买个降压药、创可贴，都能直接刷医保卡，不用花自己现金，太方便了。

如果是一直交居民医保的长辈，每年一定要记得按时缴费，别错过缴费期。很多地区现在都能在手机上缴费，子女帮着操作也很方便，实在不会，去社区居委会找工作人员帮忙，别嫌麻烦，错过缴费期，要是刚好生病住院，就没法报销了。福州61岁的林叔，去年忘了缴居民医保，儿子在外打工忙，也没提醒他，年初的时候做疝气手术，花了八千多，一分医保都没报，自己全承担，后悔得不行，今年早早就提醒儿子帮自己缴了费。

哪怕你已经打定主意要买商业保险，也得先把医保保住。商业保险大多都是在医保报销之后，再报剩下的部分，有医保和没医保，买商业保险的价格也不一样，有医保的话，买很多商业医疗险价格会便宜不少。而且医保不管你身体状况，生病了也能继续参保，能报一部分就给你多分担一部分，先把这道基础防线守好，再挑商业保险，才是正确的顺序。

二. 健康状况定险种方向

如果去医院做常规体检，各项指标都没大问题，只是有点年龄带来的小退行性变化，比如关节有点轻微增生，血压血糖都在正常范围里，那可以优先选普通医疗险。

就拿郑州61岁的陈叔叔来说，退休之后一直坚持每天打太极，年年体检都没查出严重疾病，只有一点老年性骨关节炎。他的儿子帮他挑医疗险的时候，顺利通过了健康告知，成功投保。上个月陈叔叔因为急性阑尾炎做手术住院，医保报完之后，剩下的自费部分的手术费、进口止痛药费用，都按条款约定给报销了，自己只花了不到一千块，要是没买这份医疗险，这部分得自己全掏，对老人来说也是一笔不小的开销。

要是有高血压、糖尿病这些常见慢性病，平时一直吃药控制，病情稳定，那普通医疗险一般很难通过健康告知，可以直接选防癌医疗险。这类保险只保癌症相关的责任，健康告知宽松很多，大部分有慢性病的老人都能买。

济南64岁的刘阿姨，患高血压快十年了，一直按时吃降压药，血压控制得不错，之前找过几份普通医疗险，都因为高血压没能通过核保。后来转选防癌医疗险，很顺利就投保成功了。去年刘阿姨查出肺部早期腺癌，手术加后续靶向治疗花了快十万，医保报完之后剩下的四万多，都按约定给报销了，子女不用一下子拿出一大笔钱，也没影响家里本来的生活安排。

要是已经得过癌症，现在已经治好病情稳定，也可以找专门针对这类人群的防癌险或者防癌医疗险，能给后续的复发转移或者新发癌症做保障。要是身体已经有比较严重的疾病，没法买医疗险和防癌险，那就优先把意外险配上，意外险一般健康告知要求极低，大部分老人都能买，平时摔了碰了、烫伤扭伤，符合条件都能赔付，实用性很强。

买之前一定要对着健康告知一条一条看，问到的如实说就行，没问到的不用主动说，不要抱着侥幸心理隐瞒病史，不然到理赔的时候容易出问题。

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三. 优先配齐这几类险种

第一个要先安排上的就是意外险。上了年纪之后，骨头变脆，反应也慢，出门买菜踩滑、在家拖地摔倒，这种事儿真不少见，意外险就是专门兜住这类风险的。而且意外险对健康要求松，绝大多数60岁以上老人都能买，价格也不贵，一年一百多到三百多就能拿到不错的保额，性价比很高。郑州64岁的陈叔，早上下楼倒垃圾，脚一滑直接崴了脚踝，去医院拍片子发现骨裂，打石膏、换药加上复查，前前后后花了快四千，他买的意外险报销了除去医保报销后剩下的三千多，自己只掏了几百块，子女都说买这个太值了。买意外险的时候，记得选包含意外门诊和意外住院报销责任的，别只买只赔身故伤残的，对老人来说，能报销日常摔碰的治疗费用才是最实用的。

第二个就是看健康状况挑医疗险或者防癌医疗险。身体条件好，没有什么大毛病，能通过健康告知，直接买医疗险。它可以报销医保报完之后剩下的住院费用，不管是生病还是意外住院，医保外的自费药、进口药都能报，能帮着省不少钱。南京62岁的周阿姨，平时身体不错，去年查出来有肺部结节需要手术，住院一共花了八万多，医保报了四万多，剩下的三万多都是医疗险报的，自己没花多少钱，本来还怕给儿子添负担，这下全解决了。要是身体有高血压、糖尿病这些慢性病，通不过普通医疗险的健康告知，那就选防癌医疗险。防癌医疗险只保癌症相关的治疗费用，健康要求宽松很多，有常见慢性病也能买，价格也比普通医疗险低不少，刚好贴合老人身体状况，也覆盖了最高发的重疾风险。济南68岁的刘阿姨，有十多年的高血压，买不了普通医疗险，就买了防癌医疗险，去年查出来早期乳腺癌，治疗花了十万多，医保报完剩下五万多，都是防癌医疗险报的，没让退休的老伴到处凑钱。

第三个就是预算充足的话，可以安排一份防癌险。和防癌医疗险不一样，防癌医疗险是报销治疗费用，防癌险是确诊合同约定的癌症之后，直接给一笔钱，这笔钱你想怎么花都行，可以用来付治疗费，也可以用来补营养费，或者给子女补贴陪护的误工费都没问题。重庆65岁的张伯伯，子女经济条件不错，给他买了一份防癌险，去年确诊肠癌，一次性拿到了十万块的赔付，除了付治疗的缺口，剩下的钱还用来买了康复理疗和营养品，张伯伯说，拿着这笔钱养病，心里一点都不慌。而且防癌险对健康要求也不高，有常见慢性病的老人也能买，适合想一次性拿到补贴，给家里留缓冲空间的家庭。

最后说说每个险种的缴费方式怎么选。意外险都是一年一交，交一年保一年，这个不用纠结。医疗险和防癌医疗险大多也是一年一交，部分产品可以保证续保几年，选保证续保的产品会更稳。防癌险可以选一次性交清，也可以选分十年、十五年年交，对大多数家庭来说，选年交更划算，每年拿出来几千块，压力小很多，不会一下子掏空存款。

买这几类险种的时候，还得注意保额选得合理就行。意外险不用追求太高保额，十万到二十万就够用，毕竟老人意外身故风险不是最高，重点还是报销责任。防癌医疗险保额选一两百万就够，覆盖癌症治疗的费用缺口就行。防癌险保额选十万到二十万，够支撑治疗和康复的额外开支就好，不用多花钱买太高保额，增加没必要的负担。

四. 买前必踩这些关键坑

第一，一定要如实做健康告知，别抱着“反正没查出来，先买了再说”的念头。像郑州的陈叔叔，61岁，之前确诊过冠心病，买医疗险的时候怕通不过，就故意没说。后来查出心梗需要理赔，保险公司核对病史的时候发现了隐瞒，直接拒绝赔付，之前交的钱只退了一点点，相当于白忙活一场。不管是小的结节、囊肿，还是确诊的慢性病，健康告知问到的都要如实说，不问的可以不用主动提，别给自己留理赔隐患。

第二，一定要看清保障额度和免赔额，别光听销售人员说“能报几十万”就冲动下手。很多给老年人的医疗险，会设置一万的免赔额，意思就是医保报销完，剩下得自己先掏一万，超过一万的部分才给报。还有些意外险，只赔身故全残，摔碰扭伤的门诊、住院根本不赔，你买的时候不问清，真出事了才发现没用。比如重庆的周阿姨，64岁，买意外险的时候没看条款，以为摔了就能报，后来扭到脚花了三千多，才知道这份只赔大事故，小伤根本不报，白花了冤枉钱。

第三，别盲目买返还型的产品。很多人觉得，“不出事就能把钱退回来，这不相当于白拿保障吗”，其实返还型产品价格比纯保障的贵很多，对60岁以上的老年人来说，本来预算就有限，花多一倍的钱买返还，最后拿到的保障额度还很低，真出事了根本不够用。比如沈阳的刘伯伯，62岁，每年交八千多买返还型防癌险，交十年，保额才十万，要是买纯保障的防癌医疗险，每年只需要一千多就能拿到几百万的癌症医疗保障，哪个划算一眼就能看出来。

第四，缴费方式别硬撑着选一次性交清。不少保险公司会给一次性缴费一点小优惠，但对60岁以上的老人来说，手里留着灵活的钱养老看病才是关键，尽量选年交，每年只需要拿几千块，不会一下子掏空积蓄，压力小很多。而且如果产品有保费豁免的约定，万一缴费期间出险，后面的保费都不用交了，保障还能继续，比一次性交清划算多了。

第五，别跟风买什么“全家都能用的共享保额”产品。有些产品说一家人共享几十万额度，听起来很划算，但老年人本身出险概率比年轻人高，真要是老人和年轻人都出险，额度分摊下来根本不够给老人用。还是给老人单独买专属的产品，额度单独算，用着踏实。

结语

总结下来很简单，先把基础医保缴好，再顺着自己的身体状况和预算选：日常摔碰多就先配意外险，身体没大问题补医疗险，有慢性病就选防癌相关的保障，记住买前如实说健康情况，选年交更轻松，就能选到适合自己的保障啦。

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