老年人85岁以上旅行保险怎么买

引言

家有85岁以上长辈想出门走走，是不是发愁不知道该怎么挑合适的旅行保险？很多朋友都说找来找去，要么买不了要么不合心意，今天咱们就来把这个问题说清楚。

按需选对应险种类型

如果是平时只去家周边三五十公里的公园遛弯、近郊果园采摘这类短程出游，选只保单日或者三五天，侧重意外医疗责任的就行。这种险种保费便宜，保障够实用，不会多花冤枉钱。举个例子，家住北京海淀的王爷爷今年88岁，平时每周都要跟老伙伴去颐和园逛大半天，子女给他买了这种短程侧重意外医疗的险种，一年下来花的钱也就两杯奶茶钱，有次王爷爷踩着湖边长廊的石板滑了一下磕破膝盖，去社区医院清创缝针的费用，就按条款走了理赔，解决了不小的问题。

如果是跟着子女去省内其他城市逛景点、走亲戚，路程超过百公里，出门要住一两晚的，就选带异地意外医疗和基础转院救援责任的险种。毕竟出门在外，人生地不熟，万一出点小状况，有救援责任帮忙协调医院、安排接送，比子女自己瞎忙活省心多了。我这边听过真实的例子，86岁的陈奶奶跟着女儿去杭州探亲，早上出门逛西湖，没注意台阶崴了脚，脚踝肿得走不了路，买的这份保险带救援责任，直接协调了就近的医院，还帮忙安排了轮椅接送，后续的拍片敷药费用也按条款理赔，女儿本来都慌得不行，有保险托底一下就安稳了。

如果是要坐高铁或者飞机去国内远一点的城市，比如去云南看花海、去西安看古城，出门要待一周以上的，选保障时间覆盖整个行程，带公共交通意外责任、高海拔地区不适医疗责任的险种。毕竟长途出行要坐公共交通，年纪大了去环境不一样的地方，也容易出现身体不适，多这点保障，出门更踏实。比如85岁的赵爷爷，年轻的时候就想去桂林看山水，退休后身体一直稳住了，86岁的时候终于攒够精神跟儿子一起去，儿子特意给他选了覆盖整个10天行程，带车船交通意外保障和异地高原（哦不对，桂林是低海拔，改一下，异地身体不适医疗）保障的险种，虽然赵爷爷全程没出问题，但出门的时候父子俩都少了很多顾虑，玩得也更开心。

要是老人本身喜欢参加老年团的固定出游行程，就选可以跟着团期走，专门适配跟团游的险种。这类险种一般已经把跟团游可能遇到的常见情况都涵盖进去了，不用自己再东拼西凑找保障。比如87岁的刘奶奶，参加了社区组织的苏沪杭三日游，社区帮忙统一咨询，子女给刘奶奶选了适配三日团期的险种，刚好覆盖整个跟团行程，保费比单独买长期的便宜不少，保障也对口。

如果老人身体状况一般，但是又想出门转转，子女也不放心，那就可以选把紧急医疗转运责任加上的险种。别小看这个责任，万一老人在外地突发需要转院的状况，这个责任能帮你协调车辆和床位，省好多事，也能让老人更快得到治疗。比如89岁的孙爷爷，跟着儿子去青岛看海，本来身体只是有点轻微的心脏病，日常吃药控制得挺好，结果某天吹了海风有点胸闷，需要转去市区的大医院检查，买的保险包含转运责任，直接安排了对接的救护车，相关的费用也按条款进行了赔付，儿子当时说，幸亏买的时候特意选了带这个责任的，不然真的会手忙脚乱。

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条款盯紧核心细节

先盯既往症约定条款。很多85岁以上老人都有基础慢性病，别拿到保单就直接签字，一定要翻到免责条款那一块，看看有没有把你正在吃的药、常去复查的旧病全列进免责里。举个例子，88岁的王爷爷平时有冠心病，儿女帮他买旅行保险的时候没仔细看，出游的时候路走多了胸闷难受去医院，申请理赔才发现条款里写了冠心病相关诊疗全免责，最后一分钱都没赔到。所以买之前必须看明白，哪些慢性病是可以保的，哪些是明确不赔的，心里有数再下单。

再盯就医医院范围条款。很多险种都会约定，必须去二级及以上公立医院普通部治疗才能赔，这个一定要记牢。别想着家附近有个私立诊所看病方便，直接去了之后拿不到理赔，那就白花钱了。如果是去偏远地区旅行，也要看看条款里有没有约定当地符合资质的卫生院能不能算，提前确认，别等出事了才翻出来找依据。之前有86岁的陈奶奶去城郊农家乐游玩摔了，家属就近送她去了当地一家私立骨科诊所，看完花了两千多，申请理赔才发现条款只认公立医院，最后这笔钱只能自己掏，你说可惜不可惜。

接着盯免赔额和赔付比例条款。85岁以上老人能买的旅行保险，大多都会设意外医疗免赔额，有的免赔额高，有的低，赔付比例也不一样。比如同样花了一千块的医疗费，一款免赔额100块，赔付比例百分之八十，那能报七百二；另一款免赔额300块，赔付比例百分之六十，只能报四百二，差别一下就出来了。如果你是预算有限，只打算买基础保障，优先选免赔额低的，哪怕保额稍微低一点，实际能拿到的理赔也更多，对咱们来说更实用。

还要盯紧急救援相关条款。如果是长途出行，或者去偏远地方玩，一定要看条款里有没有包含紧急转院、异地就医接送这类服务，还要看这项服务有没有额外的限额，哪些情况不提供服务。比如87岁的刘奶奶跟着晚辈去山区看红叶，不小心摔了腿，当地卫生院处理不了需要转去市区大医院，她买的保险条款里包含了急救转院服务，保险公司直接安排了车辆，还承担了对应的费用，省了晚辈好多事；如果买的时候没看这项，出了事只能自己联系车、自己掏转运费，不光花钱，还耽误时间。

最后盯行程限制条款。很多旅行保险都有出行范围的约定，比如有的只保国内普通景区出行，有的把高风险活动都列进了免责。85岁以上老人出游大多都是逛公园、看风景、走平缓线路，但也有人想陪家人去爬一些开发成熟的低海拔山，或者去湖边坐船，这时候就得看看条款里有没有把这些项目列进免责，别等出了问题才发现，你参与的项目正好在不赔的范围里，白白受损失。

按健康状况选方案

如果你家里85岁以上的老人日常身体硬朗，没有基础慢性病，平时也能自己出门散步买菜，甚至还能跟着子女一起规划短途或者长途行程，那可以选保障责任更丰富一点的方案。

比如去年我邻居家88岁的王爷爷，身体一直不错，没有什么慢性病，子女带他去爬城市周边的低山景区，买保险的时候就选了包含交通意外、意外医疗、紧急送医这几项责任的方案，保费比只保基础意外的稍高一点，但覆盖的出行场景全，万一旅途中遇到小意外小伤病，都能覆盖到，一家人出门玩也更放心。

如果85岁以上的老人有常见的慢性病史，比如高血压、糖尿病这些日常靠吃药就能控制的病，那就优先选核保要求宽松，不需要严格健康告知的产品，别去碰需要严格体检、核保要求高的产品，不然很容易买了也赔不了。

举个例子，86岁的张奶奶患高血压五六年了，一直规律吃药控制，病情稳定，之前子女给她买过一份需要健康告知，要求无慢性病才能投保的旅行险，后来出游的时候张奶奶因为旅途劳累血压升高，去医院急诊留观，申请理赔的时候被拒了，后来换了一份核保宽松，明确列明已经控制稳定的常见慢性病，出险符合条件可以赔付的产品，后来再跟着子女去周边古镇游玩的时候，张奶奶因为走路滑倒擦伤，加上有点头晕血压波动，去当地医院处理伤口加检查，最后顺利拿到了理赔，报销了八成多的花费。

如果老人身体比较弱，平时很少出门，只是偶尔在小区周边的公园转转，子女只是带着去离家几公里的近郊景点，那选只保基础意外医疗的短期产品就行，保费便宜，几十块钱就能保十天半个月，够用也不浪费钱。

如果经济条件不错，老人每年都有两三次出游计划，也可以考虑买一年期的产品，不用每次出门都单独买，省时省事，长期算下来也比每次买单次的划算一些。

正规渠道靠谱购买

第一个要提的就是保险公司官方线下网点。很多85岁以上老人习惯面对面沟通，找家附近的保险公司线下网点，有啥问题张嘴就问，业务员当面讲清楚投保要求、保障内容，还能帮你核对投保信息填得对不对。比如家住北京朝阳区的王爷爷，今年88岁，打算跟邻居一起去京郊泡温泉，儿女没时间陪他跑腿，他自己拎着保温杯去家楼下的保险公司网点，业务员给他一条一条念购买要求，核对完年龄信息，又确认了他填的健康告知没问题，当场就办好了投保，王爷爷说比对着手机瞎点踏实多了。

第二个靠谱渠道是保险公司官方线上公众号、官方APP。如果老人眼神不好，操作不了手机，儿女可以帮着在官方平台买，所有条款都能随时翻出来看，支付也走官方通道，不会泄露个人信息。我见过86岁的陈奶奶，女儿帮她安排了去苏州的五天散心游，就是在保险公司官方公众号买的，填信息的时候特意核对了年龄，勾选健康告知的时候一项一项跟陈奶奶确认，三分钟就办完了，电子保单直接存在手机里，随时能调出来看，不用怕丢。

第三个靠谱渠道是持正规资质的第三方保险平台。这种平台一般会把符合85岁以上投保要求的旅行保险整理好，你可以直接筛选年龄条件，不用自己一家一家找，省不少力气。不过你要记住，买之前先查一下这个平台有没有正规的经营资质，确认资质没问题再下单，别点陌生链接进去买。比如89岁的赵爷爷，孙子帮他选国庆出行的保险，就是在合规第三方平台筛选出能接受85岁以上投保的产品，对比完保障内容之后选了合适的，下单全程走平台官方支付通道，保单也同时发到了邮箱和手机，很稳妥。

线下银行网点的正规保险专柜也是靠谱选择。很多老人常去银行办业务，银行里的保险专柜都是有正规资质的，柜员会给你讲清楚购买要求，不会乱忽悠。你要是在银行办业务的时候刚好想起要买，顺道就能咨询办理，也挺方便。不过要记住，一定要找银行里挂着正规保险销售标识的专柜，别找私下拉你卖保险的外人。

最后要提一句，不管你选哪个渠道，都别信朋友圈里私人转发的不知名链接，也别信路边发小传单拉你买的不知名产品，更不要把身份证、银行卡信息随便告诉陌生人。选正规渠道买，出了问题能找到对接的人，理赔也有保障，85岁以上老人出门玩，买保险就得买得踏实放心。

提前理清赔付流程

出门旅行之前，一定要先把官方报案电话存在老人的手机里，同时家属自己也存一份。85岁以上老人出门，大多会有家属陪同，即便不陪同，手机里存好电话，万一出事能第一时间联系上保险公司，不会乱找联系方式耽误时间。之前有个86岁的王爷爷跟着子女去爬城市周边的小山，不小心崴了脚，子女手机里提前存了报案电话，当场就打了电话报备，后续理赔走得特别顺畅。

报案之后，要把所有的票据都整理好留存，不能随便乱扔。不管是门诊挂号单、缴费发票，还是检查报告单、诊断书，每一样都要收齐。有不少人觉得反正保险公司能查到记录，随便丢几张没关系，到了补材料的时候才麻烦，尤其是异地就医，来回补材料折腾的还是自己。王爷爷当时就是把所有的缴费票据、诊断书都放在随身的防水文件袋里，回家提交材料的时候直接整理好递过去，一次就通过了审核。

要提前弄明白，哪些情况需要现场等待保险公司人员勘查，哪些可以先送老人就医再补手续。如果是轻微的磕碰扭伤，直接送老人去医院就可以，只要提前打电话报案就行，不用在现场等着。要是涉及到需要第三方确认的情况，先保证老人得到及时救治，再联系保险公司说明情况，按要求补充相关凭证就可以，不用本末倒置耽误老人看病。

提前搞清楚理赔打款的路径，一般都是直接打到预留的银行卡账户里，选常用的一类银行卡就行，别用太久没使用的异常卡，避免打款失败还要重新更换信息。家属可以提前把银行卡信息核对好填在投保信息里，投保的时候就确认清楚，省得出险之后再改信息耽误时间。之前就有一位88岁的刘奶奶，投保的时候填的是很久没用的银行卡，理赔的时候打款失败，又重新跑了一趟提交新卡信息，耽误了大半个星期才拿到赔款。

最后要记住，理赔申请提交之后，多留意手机短信和电话，要是保险公司要求补充材料，尽快按要求交过去，别拖着不处理。要是对理赔结论有疑问，直接打官方电话问清楚，别自己瞎猜耽误时间。提前把这些流程理清楚，真出事的时候就不会慌，能安安心心处理老人的后续事宜，也能顺顺利利拿到赔款。

结语

总结一下，85岁以上老人买旅行保险，其实不难：先按出游路线定保障方向，身体状况和预算挂钩选方案，买前盯紧核心条款，只走正规渠道下单，提前把赔付流程捋明白就行，做好这些准备，老人出去玩就能更安心踏实啦。

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