55岁的老人适合买什么旅行保险

引言

叔叔阿姨们，有没有准备计划出门转一转玩一玩呀？玩得开心的同时，谁不担心路上出点小状况呢？那55岁的咱们出门旅行，到底该挑哪款旅行保险合适呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 按需匹配险种类型

如果只是去城市周边逛个一天半天，爬个近郊小山、逛个古镇公园，这种低强度短途出行，直接选侧重意外医疗的短期旅行险就行。

上个月北京的张阿姨约着老姐妹去京郊爬慕田峪长城，下山的时候没踩稳扭了脚，当时就肿起来没法走路，同行的朋友帮忙叫了车送到附近的二级医院拍片子，检查出来是软组织挫伤，开了外用药和口服药，前后花了八百多。张阿姨出门前买了侧重意外医疗的旅行险，提交了缴费单据和诊断证明之后，没几天就拿到了报销，自己只花了不到一百块的免赔部分。要是没买这份保险，虽说钱不多，但平白添一笔开销，也扫了游玩的兴。这种短途出行本来风险不算高，买这类侧重意外医疗的就够，保费也便宜，两三天的出行保费也就几块钱，性价比很高，完全能覆盖路上磕磕碰碰、摔摔扭扭的小意外。

要是去外地跨省长途旅行，路程远，呆的时间长，还可能去一些偏远景点，就得加上紧急救援保障。

之前重庆的李叔叔跟老伙计一起去西北环线自驾游，走半路李叔叔突然上吐下泻，肚子痛得直不起腰，当时他们还在离市区几十公里的戈壁公路上，人生地不熟，连附近哪家医院好都不知道。还好李叔叔买的旅行险带24小时紧急救援，打了保险公司的救援电话之后，对方马上帮忙联系了就近的公立医院安排接诊，还协调了就近的车辆送医，后续住院和开药的费用也都按条款给报销了。李叔叔本身有轻微的慢性胃炎，这次出门吹了冷风又换了饮食，突然发作，要是没救援服务，一群老头子在陌生地方真的不知道该怎么办，折腾不说还可能耽误情况。这种长途旅行，带紧急救援的旅行险能帮你解决陌生地方看病难的问题，出门就踏实多了。

要是你规划了带点玩乐性质的项目，比如漂流、滑草、骑行这类，就得选包含这些非高风险休闲运动保障的险种。

深圳的陈叔今年55岁，身体硬朗得很，上个月跟家人去清远玩，报名了景区的漂流项目，划皮艇的时候撞到礁石，陈叔胳膊被划了一道两厘米的口子，缝了四针花了一千多。一开始陈叔买的普通旅行险，免责条款里写了不涵盖漂流这类项目，后来他重新找了包含休闲漂流保障的产品，才顺利报了销。很多普通旅行险会把一些带点刺激性的休闲项目划进免责范围，所以出发前一定要看清楚，你要玩的项目在不在保障范围内，别等到出了问题才发现没保，得不偿失。

要是你参加的是跟团旅行，也别觉得旅行社买了团险就不用自己买了。旅行社买的团险一般保障额度比较低，大多只保障旅行社责任范围内的意外，要是你自己自由活动的时候出了问题，很多时候团险赔不到。这种情况下，自己额外买一份对应行程的旅行险，补一下额度和保障范围，更稳妥。比如去年上海的李阿姨跟团去苏州玩，自由活动的时候自己去逛园林，雨天路滑摔了一跤，旅行社的团险只赔了一半，剩下的一千多医药费，就是李阿姨自己买的旅行险给报的，自己没花什么钱。

要是你出行时间比较长，比如打算花一两个月走遍大半个中国，那就可以选保障期间更长的中长期旅行险，比一次次买短期险划算，也不用每次出门前都重新买，省心得多。保费比短期按天买的平均下来更便宜，保障内容也能覆盖整个行程，不用怕断保。

二. 紧盯核心保障条款

先盯意外医疗的报销范围，55岁出门游玩，磕碰扭伤、蚊虫叮咬引发过敏都很常见，一定要选覆盖社保外用药的。家住北京的张叔上个月去云南游玩，被路边石板划伤了腿，伤口很深需要打破伤风免疫球蛋白，这种药很多不在社保范围内，如果选的旅行保险只报社保内用药，这几百块钱就得自己掏，要是选了覆盖社保外用药的产品，就能顺利报销，一分不用自己多花。

再盯承保的医院范围，一定要选明确写了可以报销二级及以上公立医院普通部花费的产品。别选只承保三甲医院的，很多地级市的公立医院是二级，旅途中突发不舒服，肯定先去就近的正规医院治疗，要是卡在医院等级要求上，本来该赔的钱拿不到，平白添堵。比如李阿姨去广西桂林游玩，半夜突发急性肠胃炎，就近住到了当地的二级人民医院，她选的产品只认三甲，最后报销就出了问题，折腾了快半个月也没拿到赔付，好好的旅行好心情全没了。

接着盯突发疾病医疗的保障内容，55岁不少人都有常见的慢性基础病，比如高血压、血糖偏高这类，一定要看清楚条款，有没有覆盖原有基础病急性发作的保障。很多产品会直接把既往症全部免责，也就是说如果你本身有高血压，旅途中血压突然升高需要治疗，一分钱都不赔，但也有不少产品对已经控制稳定的基础病急性发作是可以赔付的，买之前一定要翻清楚这部分内容。山东的王阿姨有五年高血压，一直吃药控制得不错，去年去青岛看海，那天天气热血压突然升得快，头晕恶心去医院急诊留观，花了一千多，她买的产品条款里明确说了，已经控制稳定的既往症急性发作可以赔，最后顺利报销了八百多，帮她减轻了不少负担。

还要盯紧急救援的服务条款，去偏远地区或者出行天数久的，一定要确认条款里包含异地转送医疗机构、联系家属这类基础救援服务，别光看宣传有救援，条款里却写了很多限制。比如去川西一些山区游玩，当地的乡镇卫生院医疗条件有限，要是需要转去上级医院，有救援服务的话，保险公司会帮忙联系车辆，甚至承担部分转送费用，没写进条款的宣传救援，真出问题找不到人，只能自己花钱解决。

最后看保额设置，不用盲目追求过高额度，但也不能选保额太低的。意外医疗的额度建议选几万以上，突发疾病医疗也建议留够基础额度，根据你去的地方调整就行，去城市周边玩，可以选稍低一点的保额，去偏远地方出行，可以适当调高一点，保费差不了几十块，但保障会踏实很多。

三. 分情况选投保方案

健康状况良好，日常没什么基础病，就是单纯想出门玩踏实的朋友，可以选覆盖全面的方案。比如家住北京的张阿姨今年55岁，退休后一直坚持跳广场舞、跑半程迷你马拉松，身体底子特别好，这次计划跟老伙伴一起去云南玩半个月，预算也比较充裕，就可以选包含意外身故伤残、意外医疗、突发疾病医疗、紧急医疗转运送返、行李物品损失多个保障的方案，不管是出门不小心摔伤看门诊，还是旅途中突发感冒发烧去医院，甚至行李不小心丢了，都能覆盖到，玩的时候不用一直揪着心。

要是身体没大问题，就是预算相对有限，只想先配齐核心保障，那就优先把意外医疗和意外保障配好，其他非必需的保障可以先不选。比如郑州的李叔叔今年55岁，刚办理完内退，平时就爱骑着自行车逛城市周边的古镇，每次出门也就两三天，预算不多，就只挑带意外医疗和基础意外保障的旅行保险就行，这类方案价格不高，一顿饭钱就能买，刚好匹配他短途低风险出游的需求，就算骑车不小心磕碰到，去诊所、医院处理伤口的费用都能报销，足够用。

本身有高血压、糖尿病这类常见慢性基础病的朋友，要优先选健康告知宽松，能覆盖原有基础病突发情况的方案。比如广州的陈阿姨今年55岁，患高血压五六年了，平时一直规律吃药控制得不错，这次计划跟家人一起去海南环岛游，不少严格健康告知的产品买不了，她就选了健康要求宽松，不限制常见慢性病投保的旅行保险，还特意选了包含突发疾病医疗保障的责任，旅途中要是因为血压波动引发不适需要就医，也能正常申请理赔，不用怕因为有病史被拒赔。

如果是打算出门参加徒步、泡温泉、爬山这类普通休闲项目，选常规的旅行保障方案就可以，不用额外加钱选特殊项目保障。但要是你计划去玩漂流、滑雪这类有一定强度的项目，就得特意选包含这类项目保障的方案。比如西安的李叔叔55岁，平时爱跟朋友去周边体验户外漂流，之前有朋友买的保险把漂流列入免责，出事之后没法报销，他这次就特意选了包含这类项目的方案，就算漂流不小心擦伤落水需要就医，也能正常走理赔流程。

要是你是跟团出游，也别直接默认旅行社买的团险就够用，可以自己再根据情况补一份合适的。一般旅行社买的团险保障额度大多比较低，你可以根据自己的需求补一份更高额度的意外医疗，或者加上个人行李、证件丢失的保障，万一出门身份证不小心丢了，补办的相关费用也能报销，补一份也花不了多少钱，多一层保障多一份安心。

图片来源：unsplash

四. 购买避坑实用贴士

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。就说去年广州的张叔，跟团去云南旅行，自己有十几年的高血压，买保险的时候怕被拒保，就没填进去，结果旅行途中血压升高引发不适住院，申请理赔的时候，保险公司核查出来他没如实告知，最后没能拿到赔付，几千块住院费全得自己掏。其实大部分旅行保险对55岁有常见基础病的老人，健康要求都比较宽松，只要说清楚情况，大多都能正常投保，隐瞒反而会赔了夫人又折兵。

第二，一定要提前看清免责条款，别等出事了才发现自己选的项目不在保障范围内。不少叔叔阿姨出门旅行，都爱试试漂流、登山、潜水这些有意思的项目，不少普通旅行保险里，这些项目都列在免责里，如果没提前看，玩的时候出了意外，一分钱都报不了。去年成都的李阿姨跟老姐妹去漂流，撞在礁石上磕断了两颗牙，花了八千多治疗费，买保险的时候没看免责，她买的那份刚好不包含漂流这类项目，最后只能自己承担费用，本来开开心心的旅行，落得一肚子不痛快。所以选的时候先翻免责，把自己计划要玩的项目核对一遍，没问题再下单。

第三，一定要注意投保时间，别等出发了才想起买保险，也别买错生效时间。不少人觉得，我当天出发当天买就行了，可大部分旅行保险不是买完立刻生效的，一般要等几个小时之后才生效，如果你买完当天就出门，这几个小时里出了意外，保险公司是不赔的。还有一些朋友，不小心把返程日期算错，保险到期日比自己返程早一天，最后一天在景区出了意外，同样没法理赔。去年北京的赵叔去三亚玩，出发当天早上才想起买保险，定的是上午九点的飞机，买完保险显示下午两点才生效，结果下飞机取行李的时候摔了骨折，因为还没到生效时间，没法理赔，好好的度假泡了汤，还花了不少冤枉钱。建议大家提前一天买，把返程当天也涵盖进去，别卡着日子算。

第四，一定要走正规渠道购买，别随便找不知名的小平台或者私人代买。现在不少旅行团会帮大家代买保险，也有不少导游私下推荐一些不知名的产品，还有一些低价旅游团，说已经包含了保险，其实那份保险额度特别低，或者根本就是无效保单。去年西安的王叔叔报了一个低价周边游，团费里说已经包含旅行保险，结果爬山摔了骨折，找旅行社要保单，才发现那份保险意外医疗额度只有一千块，连拍片子的钱都不够，剩下的几万块只能自己出。建议大家要么直接去保险公司的线下网点买，要么去保险公司官方的线上平台买，买完之后一定要自己查一下保单是不是真的生效了，存好电子保单和客服电话，别稀里糊涂买了假保险。

第五，一定要留意保险的医院要求，别随便去私人医院或者小诊所看病，影响后续报销。大部分旅行保险都要求去二级及以上公立医院看病才给赔，如果你图方便去了景区附近的私人诊所，或者当地的私立医院，那理赔的时候大概率会被拒绝。去年青岛的陈阿姨去青岛周边海岛玩，吃海鲜闹了肚子，疼得直不起腰，岛上只有一家私人诊所，先去看了止了痛，后来转去市区公立医院治疗，申请理赔的时候，私人诊所的费用没法报，只有公立医院的部分可以报，虽然钱不算多，但也闹心。要是在偏远地方没法立刻去符合要求的医院，先做紧急处理，之后一定要尽快转到条款要求的医院治疗，保留好所有的缴费单据、诊断证明，别丢了材料影响理赔。

结语

总的来说，55岁出门旅行，不用盲目挑贵的，就盯着自己的行程和身体情况选就行：短途周边游选带意外医疗的基础款就够用，跨省长途游记得加上紧急救援，身体有基础小毛病就找健康告知宽松的产品，一定要如实填健康信息，走正规渠道购买，这样出门玩就能放开手脚，不用攥着心担心突发状况啦。

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