老年人50岁以上商业保险怎么买

引言

各位叔叔阿姨还有操心爸妈保障的朋友们，是不是常常摸不着头脑——50岁以上买商业保险真的这么难吗？挑来挑去哪款才适合自己或者家里长辈呢？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给大家说点实在有用的。

一. 医保先行筑牢基础

不管你想怎么买商业保险，第一步先把医保搞定，这是给咱们50岁以上人群最靠谱的基础托底，没有之一。只要还没参加医保的，不管是职工医保还是城乡居民医保，先参保上，别拖着不办。

住在郑州的陈叔今年58岁，之前一直觉得自己身体硬朗，年轻时候干体力活也没毛病，就觉得交医保浪费钱，一直没参保居民医保。去年冬天他受凉引发肺炎，还引发了基础病发作，住院小半个月，前前后后花了三万多，因为没医保全部自付，把本来准备给孙子买生日礼物的积蓄都花了不少，别提多后悔了。后来开春居民医保集中参保的时候，第一时间就找社区工作人员帮自己办了参保。

很多50岁以上的叔叔阿姨会问，我之前交职工医保没交够年限，现在退休了还要继续交吗？当然要交，只要没达到当地要求的累计缴费年限，要么按规定一次性补缴，要么逐年继续交，千万别断缴。断缴之后下个月就没法享受报销待遇，万一中间出点状况，全靠自己扛，太不划算。如果职工医保交不起或者不符合补缴条件，那就交城乡居民医保，一年交一次钱，保费不贵，能保一整年，总比没有保障强。

医保的好在哪？它不会因为你有基础病就不让你参保，也不会因为你去年住过院今年就不给你报，不管你身体怎么样，都能参保享受待遇。哪怕你已经查出来有高血压、糖尿病这些慢性病，只要参保了，门诊开药住院治疗都能按比例报销，这是任何商业保险都做不到的。

给大家说个实在的，你买商业保险的时候，不少商业保险都会问你有没有参加医保，有医保买商业保险的保费还会更便宜一点，报销的时候也会先走医保，剩下的部分商业保险再按比例报。所以不管你之后要不要买商业保险，医保一定要先办好，这是给咱们自己的第一道防护墙，千万不能少。

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二. 医疗险按需精准选购

先给大家说第一个关键点：先看自己的身体条件选，别乱瞎买。不少叔叔阿姨50岁之后，多少都有点血压高、血糖高或者结节之类的小问题，你要是闭着眼睛买那种健康要求严格的，很可能买了之后赔不了，白交了钱。比如北京的陈阿姨，54岁，体检查出来有甲状腺结节，一开始听人说某款医疗险保障好，没仔细看健康告知就买了，后来做结节切除手术申请理赔，保险公司因为她没如实告知，没给赔付，还退了剩余保费，折腾了大半年，一肚子气。所以买之前先对着健康要求一条一条看，有符合你身体情况的，就直接选，不符合就别硬投。

然后第二个，年龄分层选，不同年纪选的方向不一样。50到60岁这个阶段，大部分产品都还能买，这个时候可以选保障范围宽一点的，毕竟年纪还不算太大，还能挑到条件合适的。要是已经过了60岁，甚至到70岁了，就别挑挑拣拣，能买到符合你年龄要求，又能接纳你身体情况的就挺好，别嫌额度稍微低一点，有保障总比没有强。比如山东的刘叔，68岁，之前一直没买保险，打听了一圈，找到了能承保到70岁，还接纳轻度高血压的医疗险，今年老爷子肺炎住院，医保报完之后，剩下的自费药和检查费，都按约定给报了，自己只掏了一千多块。

接下来跟大家说价格和缴费，这个得贴合你自己的经济情况来。50岁以上的医疗险，年龄越大价格会越高，所以你得算清楚，这个钱每年交，会不会给你造成负担。别为了买高额度的，把自己养老的零花钱都挤没了，那就得不偿失了。经济宽松的，你可以选每年交，保障额度高一点的；要是手头不那么宽松，就选价格适中，保障够用的就行，不用硬撑着买贵的。另外缴费方式大多是一年一交，少数能选长期交，一年一交的好处是你觉得不合适，明年可以换，压力也小，适合大部分长辈。

再说说赔付和条款注意事项，这个大家一定要留心。要看清楚赔付的时候，有没有免赔额，免赔额就是你自己先要承担的部分，免赔额高一点的，一般价格会便宜点，免赔额低的，价格就高一点，根据自己需求选就行。还要看清楚，医保外的自费药、进口药给不给报，现在不少大病治疗，好用的药很多都是医保报不了的，这部分能报的话，才真的能帮上大忙。还有一点，要看清楚医院范围，一般要求是二级及以上公立医院，这个大部分都符合，不用太担心，但别买那种要求特别苛刻的，到时候住院了不符合要求，赔不了就麻烦。

最后给大家分情况说具体怎么选：如果你身体没问题，各项体检指标都正常，那就选保障全面一点的，覆盖医保外费用的就行；如果你有常见的慢性病，比如轻度高血压、糖尿病，或者有小结节、囊肿，就专门选能正常承保这些情况的产品，别隐瞒病情，如实说，这样后续理赔才顺畅；如果你年纪比较大，找不到合适的医疗险，那可以选专门给年纪大的人设计的防癌医疗险，只保癌症相关的治疗费用，价格不高，健康要求也宽松，也是很不错的补充。像郑州的王阿姨，62岁，有二十年的高血压病史，买不了普通医疗险，就选了一款防癌医疗险，去年查出来早期肺癌，治疗花了十几万，医保报完之后，剩下的八万多都按合同约定赔付了，子女都说，这钱花得太值了，没给家里添多大负担。

三. 意外险必配别忽视

这个险种价格便宜，杠杆高，对年龄要求宽松，大部分产品六十多岁都能买，健康要求也很少，几乎只要能正常走路活动就能买，是咱们50岁以上长辈必配的第一档保障。

我给你举个实打实的例子，北京顺义的刘叔今年57岁，平时每天都去公园遛弯打太极，上个月赶早市买新鲜蔬菜，下台阶的时候没注意脚下的积水，一脚打滑摔了，右脚外踝骨折，直接打了石膏，医生说至少要在家休养三个月不能乱走动。刘叔之前听朋友劝，花一百多块买了一份老年意外险，这次摔了之后，打电话给保险公司报案，不光住院手术花的八千多块钱，扣除医保报销之后，剩下的三千多自费部分全额赔了，连他在社区医院换药的两百多块零钱都报了。

不光报医药费，不少针对老年人的意外险还有额外的津贴，比如刘叔这份，因为骨折住院每天给八十块的住院补贴，一共住了12天院，又多拿了九百多块，用来买牛奶水果补身体都够了，一分钱养老钱没动，也没让刚生了二胎的儿子掏钱，刘叔说这一百多块花得太值了。

选意外险的时候，你得看准这几点，第一要看有没有包含意外医疗责任，我们长辈摔了碰了大多都是门诊治疗不用住院，能报门诊医药费才有用，别光看身故伤残保额，对咱们来说，日常小意外的报销才是用得最多的。第二要看免赔额，尽量选免赔额低的，最好是零免赔的，花一块钱都能报，不然摔个跤花个两三百，还不够免赔额，一分都报不了，那不就白买了。第三要注意，别买那种只保公共交通意外的，那种只能坐地铁公交飞机出事才赔，日常在家下楼买菜、公园遛弯摔了根本不赔，没用。

缴费也很方便，大多都是一年一交，一百多到三百多不等，根据你选的保额不同价格不一样，一般选一万到两万的意外医疗保额就够用了，每年买一次就行，也不用月月交钱，没什么压力。赔付也简单，摔了碰了治完之后，拍好缴费单据、病历上传给保险公司，几天就能到账，不用跑线下网点折腾，子女帮着操作一下就行，很省心。

要是你身体有高血压糖尿病这些常见病也不用担心，意外险基本不问健康情况，只要能自己照顾自己，正常出门活动就能买，不用担心理赔不了。

四. 重疾险量力按需配置

首先给大家说清楚，50岁以上买重疾险，不是必须买，得看自己的实际情况来选，别硬撑着买。

如果你身体状况不错，各项体检指标都正常，家里每年能留出几千块预算做保障，又不想动自己的养老存款应对大病，可以选一份合适的重疾险。就拿深圳52岁的陈阿姨来说吧，陈阿姨退休前是国企职员，每个月退休金有八千多，手里还有几十万积蓄，孩子也已经成家立业没什么负担，她平时就怕自己得大病花光养老钱，还给孩子添负担，就给自己选了一份重疾险，每年缴费五千多，缴费二十年，保额三十万。去年体检的时候查出来乳腺部位的轻症，符合合同约定的赔付条件，很快就拿到了赔付金，这笔钱她一部分付了微创手术的自费项目，剩下的全都用来做术后康复调理，还请了家政阿姨帮忙做饭打扫，全程没动自己的养老存款，也没让孩子请假过来照顾，自己安安稳稳就把康复做完了。

要是你身体已经有不少常见慢性病，比如血压、血糖都控制得不太好，很多重疾险买不了，也不用勉强，换别的险种就行，不用非得盯着重疾险不放。

要是你经济条件一般，每年拿不出几千块的保费，或者算下来保费总金额都快赶上保额了，那也别硬买。这个时候优先把前面说的医疗险和意外险配齐，一样能覆盖大部分大病风险，没必要把手里的养老钱都套在保费里，影响平时的生活质量。

买的时候一定要注意，先看健康告知，如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，不然真出事了可能拿不到赔付。再看保障范围，不用贪多，只要覆盖常见的大病就行，重点看条款里的赔付要求，弄明白什么情况能赔，什么情况不赔，再签字交钱。如果觉得保障期限选终身压力大，也可以选保到七八十岁的，保费能低不少，也能满足咱们这个年龄段的保障需求。

结语

总结下来，50岁以上买商业保险，先把基础医保配上，之后优先配置意外险应对日常磕碰，再根据自己的健康状况挑医疗险，最后要是手里宽裕、符合要求，再考虑重疾险就好。不用盲目跟风乱买，选符合自己情况、能覆盖需求的保障就可以，稳稳当当给自己添份安心~

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