有什么适合80岁以上的商业保险

引言

家里有八十岁以上长辈的朋友，是不是都在琢磨，到底能给长辈挑到合适的商业保险吗？今天咱们就一起把这个问题聊清楚。

医疗险：住院报销刚需款

咱先讲购买条件，多数适合80岁以上的医疗险，投保年龄上限刚好覆盖80到85岁区间，只要长辈能正常走路、吃饭，生活能自理，基本就能投。健康告知要求比普通医疗险宽松很多，像常见的高血压、糖尿病、冠心病这些老年慢性病，只要控制稳定，大多都能过健康告知，不用因为有基础病直接放弃。

给你说个真实的案例，杭州的陈阿姨今年83岁，儿子三年前给她买了一款符合要求的医疗险，当时陈阿姨有十年高血压病史，每天都吃降压药，投保的时候健康告知只问了有没有严重的并发症，直接就通过了。去年冬天陈阿姨不小心受凉引发肺炎，住院治疗加检查一共花了六万一千多，社保报销了两万八千多，剩下的三万两千多，除去免赔额，医疗险报了两万九千多，最后自己只花了三千多，陈阿姨儿子说，本来以为八千多一年的保费白花，这下才知道有多值。

再说说优缺点，优点很实在：能报社保报销完剩下的住院医药费、检查费、手术费，部分产品还能报部分自费药，刚好戳中80岁以上老人住院花钱多的痛点，就算有基础病也大多能买。缺点也得说清楚，相比年轻人买的医疗险，价格确实会高一些，一般每年几千块不等，部分产品会设置一万左右的免赔额，也就是免赔额以下的花费需要自己承担，还有部分产品保障期限是一年，可能会随着年龄涨保费。

给你分情况说选购建议，如果长辈身体基础还不错，平时只有轻微的慢性病，能正常生活，优先挑报销比例高、免赔额低的产品，报销比例越高，自己掏的钱就越少。如果长辈基础病比较多，挑产品的时候别纠结价格，优先选健康告知不问具体病史、只要求生活能自理的产品，能买上比啥都重要。如果家庭预算有限，可以挑免赔额稍高一点的，价格会便宜不少，用来应对大额住院开销也够用。

最后说几个必须注意的点，缴费一般选年交就可以，每年交一次，不会一下子掏一大笔钱，压力小。赔付都是报销制，就是出院之后拿住院单据、收费发票找保险公司报销，不用提前垫付钱（部分产品支持医院直付，结账的时候直接和保险公司结算，更方便）。买的时候线上找正规保险平台、线下找靠谱保险公司业务员都可以，一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，不然理赔的时候容易出问题。

意外险：防摔护老必备险

家住沈阳的张大爷今年84岁，平时早上都爱沿着小区河边步道遛弯，冬天北方路面容易结薄冰，上个月他出门买早点没注意，踩在冰上滑倒摔了一跤，造成桡骨骨折，光打钢板加上住院调理就花了快三万。子女之前给张大爷买了一份适合高龄的意外险，最后意外医疗报销了两万七千多，还额外给了三千块的骨折津贴，相当于自己只出了两千多，没给家里添多大负担。

意外险对健康条件要求很低，80岁以上人群大多可以直接投保，不需要复杂的健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也不影响投保，这一点比其他险种友好很多，适合大多数80岁以上的长辈投保。

选购的时候，优先挑包含意外医疗责任和骨折津贴的产品。80岁以上长辈骨质疏松很普遍，摔碰之后很容易骨折，除了报销医药费，额外的津贴还能覆盖请护工的开支，减轻子女照顾的压力。不要只看保额高低，要重点看意外医疗的报销比例，有没有覆盖社保外用药，很多长辈摔了之后要用进口钢板或者进口药物，能报社保外费用的产品实用性更强。

价格方面整体都比较亲民，多数产品一年缴费两三百块就可以拿到不错的保额，很少有超过五百的，属于性价比很高的保障，哪怕是普通收入家庭也能轻松承担，一年拿出去一顿饭钱，就能换一整年的安心。缴费方式大多是一年一缴，买一次保一年，不想续缴随时可以停，不会有资金占用的压力，很灵活。

购买也很方便，线下可以找身边靠谱的保险业务员咨询，线上也可以在合规的保险平台选，只要确认产品有对应的投保年龄范围，符合年龄要求就能直接买。要注意一定要如实填写年龄，别填错，不然理赔的时候会有麻烦，另外要看清楚免责条款，比如单独的牙齿损伤这种是不是在保障范围内，心里有数才不会踩坑。

如果家里80岁以上长辈平时爱出门遛弯、买菜，或者自己住，这款保险一定要安排上，毕竟意外没法预判，提前备好保障，真出事了能帮家里省下不少钱。

防癌险：癌症专项保障

先给你说适合人群，只要是80岁以上的长辈，不管有没有基础慢性病，只要还符合投保年龄要求，都可以选这类产品。咱们身边不少80岁以上的老人，或多或少都有高血压、糖尿病、冠心病这些老毛病，很多普通医疗险根本过不了健康告知，这种情况下，防癌险就是很好的选择，它只针对癌症做保障，健康要求宽松很多，很多带基础病的长辈都能顺利投保。

举个具体的案例，广州的陈阿姨今年82岁，患二型糖尿病快二十年了，之前晚辈想给她买普通医疗险，试了好几款都因为健康告知没通过，后来选了一款符合年龄要求的防癌险，当时投保的时候只问了有没有确诊过癌症，有没有癌症病史，糖尿病的情况根本没影响核保，顺利就买上了。今年年初陈阿姨因为乳房反复溃疡去做检查，查出了早期乳腺癌，住院做手术加上后续的复查、靶向药调理，前后花了快十万，陈阿姨买的这款防癌险是确诊赔付的，拿到了一笔十万的保障金，刚好把所有诊疗费用都覆盖了，子女也不用为这笔钱发愁，陈阿姨治疗的时候也没有心理负担，恢复得很不错。

说下具体的购买条件，现在市面上这类产品，大多支持80岁以上人群投保，健康告知一般只询问是否已经确诊癌症、或者有没有癌症相关的癌前病变，像常见的高血压、糖尿病、冠心病这些基础病，都不会影响投保，对身体条件不好的长辈非常友好，只要没有癌症相关病史，基本都能买。

再说说优缺点，优点很明确，就是投保门槛低，适合80岁以上身体条件一般的长辈，保障责任针对性强，癌症是老年人高发的健康问题，刚好能覆盖高发风险，赔付方式也比较灵活，有的是确诊癌症一次性给保障金，这笔钱你可以用来付手术费、医药费，也可以用来请护工、买营养品，没有使用限制；缺点就是只保癌症，其他疾病导致的医疗费用不赔付，价格比意外险要高一些，根据保障额度不同，每年几千块不等，要是家庭经济条件一般，选基础额度就可以，不用追求太高的保额，避免给生活带来压力。

最后说一下购买注意事项和购买方法，首先要先看清楚投保年龄限制，确认产品支持80岁以上人群投保再下手，然后要仔细看健康告知，问什么答什么，不要隐瞒病史，避免后续理赔出问题；购买渠道很方便，你可以找身边靠谱的保险经纪人咨询，也可以在正规的保险平台筛选选购，缴费一般可以选年缴，压力会小一些，如果手头宽裕也可以选择一次性缴清；如果长辈已经有了报销型的防癌医疗险，还可以搭配买一份给付型的防癌险，拿到的钱可以补充后续的康复开支，保障更全，要是只打算买一份，优先选能报销医疗费用的版本，更贴合大部分家庭的需求。

图片来源：unsplash

年金险：补充养老现金流

适合80岁以上长辈买的这类年金险，专门用来补充日常养老开支，适合不同经济条件的家庭，我们来分情况说。

先给大家举个实实在在的例子。杭州的陈阿姨今年82岁，家里条件不错，退休后每个月的养老金够基本吃喝，但想报个老年书法班、定期跟老姐妹出去短途游，总觉得手头余裕不多。儿子孝顺，拿出十万块给陈阿姨买了符合投保年龄要求的年金险，选择一次性缴清保费，从投保后的第二个月开始，每个月就能领一千二百块钱，刚好够陈阿姨报班、游玩的开销，逢年过节陈阿姨还能拿这笔钱给重孙包红包，别提多开心了。这笔钱不用等退休后很多年才领，投保后很快就能按时拿钱，到手的钱陈阿姨想怎么花就怎么花，不用跟子女伸手，自己花得自在，子女也放心。

针对不同经济基础的家庭，给大家不同的建议。如果是普通工薪家庭，长辈本身有基础养老金，只是想多添一点零花钱应对买菜、买药的额外开支，子女可以凑三五万给长辈买，选短缴费期的产品，很快就能开始领钱，不会给家庭造成太大的经济压力。如果是经济条件比较好的家庭，想给长辈一笔稳定的终身现金流，让长辈晚年生活质量更高，可以选择一次性缴清更高保费，每个月领的钱也会更多，足够支撑长辈请陪护、去周边疗养的开支。

从健康条件来看，这类年金险的健康告知要求普遍很低，不少产品就算长辈有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也能正常投保，不用太担心因为身体条件被拒保，这对80岁以上的长辈来说很友好。

购买的时候需要注意几个细节。首先要确认投保年龄范围，要找明确开放80岁以上投保门槛的产品，别白跑一趟做无用功。其次要确认领取规则，要看清楚是投保后多久开始领，能领多久，是不是可以终身领取，把这些规则问清楚再买，避免后续出现纠纷。最后要选正规保险公司的产品，线下可以找身边靠谱的保险经纪人咨询，线上也可以在保险公司官方渠道查看符合要求的产品，不要随便找不知名的机构购买。

赔付和领取方式也很简单，一般都是按照合同约定的时间，把钱直接打到长辈预留的银行卡里，不需要额外申请理赔，到点自动到账，长辈查收银行卡余额就能用，操作起来没有难度。

结语

这么看下来，80岁以上长辈也能选到合适的商业保险，大家可以结合自己家的实际情况挑：如果长辈日常看病住院开销大，优先选健康告知宽松的医疗险；长辈爱出门活动，买一份带意外医疗和津贴的意外险很实用；要是长辈有慢性病买不了普通医疗险，防癌险就是靠谱的专项保障；家里经济条件不错想给长辈补充日常开销，年金险能帮上忙。选的时候记得多核对保障责任，选符合长辈身体条件的产品就好啦。

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