40岁适合买什么旅行保险

引言

嘿，40岁准备出门旅行的朋友们，出门前是不是都在琢磨，我们这个年纪，到底该挑什么样的旅行保险才合适？别急，今天我们就把这个问题给你掰扯清楚。

按预算选对应险种

平时出门多是短距离周边逛，一年也就能出去玩个两三次，而且大多是和家人朋友自驾、搭高铁，不想在保险上花太多钱的，直接挑基础款旅行保险就行。

基础款的价格大多很亲民，一次一周以内的国内行程，保费也就几十块，最贵也超不过一百，大多可以按出行天数选，走几天买几天，不用多花冤枉钱，缴费一般就是买的时候直接一次性付清，很多平台都支持一键投保，几分钟就能搞定。这个档位的保障，一般覆盖了常见的出行意外医疗、随身行李丢失损坏、短途行程取消延误这些，完全够满足日常出行的基础需求。就拿河北石家庄的刘哥来说，他今年42岁，平时周末爱带老婆孩子开车去周边爬爬山逛逛古镇，去年春天去近郊爬野山的时候，不小心踩滑扭了脚，就近去医院拍片子拿药，前后花了快三千块，他出发前买了基础款旅行保险，提交了医院的诊断证明和缴费单据之后，没几天就拿到了对应额度的赔付，正好覆盖了大部分医药费，本来只是图个安心，没想到真派上了用场。

要是你每年出门的次数不少，喜欢去不同地方玩，预算稍微宽松一点，可以选一年期的综合旅行保险，价格大概在两三百块，比每次出行单独买划算不少，一年内不管玩多少次都能享受到保障，不用每次出发前都费心重新挑重新买，省了不少麻烦。对于爱出门的40岁朋友来说，这个档位的性价比很不错，保障范围也比单次基础款宽一些，除了基础的意外医疗，还能涵盖一些常见的轻度风险项目，比如徒步、漂流这些，大部分日常休闲游都能覆盖到。

要是你预算比较充足，想玩得更安心，追求全面保障，就选高端一点的全面型旅行保险，价格根据出行时长从几百到上千不等，保障范围能覆盖紧急医疗转运、个人第三方责任、行程变更带来的酒店机票损失，甚至连证件丢失补办的费用都能赔，不管你是去长线深度游，还是想去尝试一些稍微刺激一点的项目，都能找到对应的保障。

比如深圳的陈姐，今年41岁，平时做自由职业，时间比较宽裕，每年都要出门玩两三次长线，预算也比较宽松，今年上半年去西北玩了半个月，出发前买了这个档位的保险，结果开车在路上被后方车辆追尾，她脖子被闪到了，住了三天院观察，而且车也需要拖去维修，原定的行程全部取消，预交的几个酒店钱都不能退。她买的全面型保险，不仅赔付了住院的医药费，连拖车费和预交不能退的酒店费用都按条款给了赔付，算下来帮她省了小一万块，本来行程出问题已经够闹心，有了保险赔付，也不用额外多承担损失，整趟行程的糟心事少了一大半。最后提醒一句，不管你预算多少，都要按自己的出行频率和出行计划选，别为了用不上的保障多花钱，也不要为了省一点钱，该有的保障没配齐。

根据旅行类型挑保障

周末开车去周边郊县自驾露营，就侧重挑带交通意外额外保障、随车物品损失的旅行保险就行。北京的刘哥40岁，每周都爱开车去京郊露营，上次开高速跟别人蹭了车，自己胳膊擦破缝了四针，随身带的几千块露营帐篷也被撞坏了，他之前特意挑了带交通意外和随车物品保障的，最后医药费和帐篷损失都拿到了赔付，没花啥冤枉钱。这种短途周边游，不用买贵的，把路上、露营常遇到的风险覆盖到就够用。

如果是国内长途跨省跟团游，挑带行程变更保障、突发疾病医疗的旅行保险。40岁的上海陈姐去年跟团去西北，出发前一天孙子突然发烧住院，她走不开只能退团，之前买的旅行保险包含行程取消保障，退团扣的手续费全给报了。还有跟团游途中，吃团餐闹肚子或者不小心感冒，当地门诊拿药的费用，带突发疾病医疗的都能报，很实用。

去山区或者户外景区玩徒步、漂流这类带点运动属性的项目，一定要提前看清楚，你选的旅行保险保不保这类项目。40岁的深圳周哥酷爱爬山，去年去韶关爬丹霞山，特意提前买了包含常见户外休闲项目的旅行保险，下山的时候脚滑摔下去扭了骨，当地正骨加拍片花了三千多，顺利走了理赔。别像之前我身边有人，买的时候没看条款，去玩漂流撞破膝盖，结果保险免责里写了高风险运动不赔，只能自己掏钱。

要是去边境或者离市区远的海岛旅行，挑带紧急转运保障的旅行保险。40岁的海口林姐去年去西沙群岛玩，中途急性阑尾炎发作，小岛当地没法做手术，需要转运去三亚的医院，光转运费就花了快八千，她买的旅行保险包含紧急转运，这笔钱直接给报了，自己只掏了一部分手术费。这种偏远地区旅行，一旦出点事转运费很贵，提前加上这项保障很有必要。

如果是去内地城市休闲逛吃，就是逛景点、吃美食，没什么风险项目，就选覆盖意外医疗和行李盗窃损失的就够。成都的张姐40岁去年去西安逛，逛回民街的时候背包被划了，手机和钱包都被偷了，她买的旅行保险包含行李物品盗窃损失，补买手机和补办证件的费用都报了一部分，帮她减少了不少损失。这种轻松休闲的旅行，不用买过多冗余保障，选基础够用的就行，性价比也高。

图片来源：unsplash

健康状况匹配保障责任

身体没什么大毛病，日常体检各项指标都正常的朋友，选旅行保险的时候可选范围很宽，不用特意找特定宽松条款的产品，只要符合常规购买条件就能投保。

平时有轻微慢性基础病，比如血压轻微偏高、血糖轻度异常，日常靠吃药就能稳定控制，没有其他并发症的朋友，别选健康告知非常严格的产品，要挑接受正常告知轻微基础病、免责范围不把日常可控的基础病相关突发情况排除在外的产品。广州的王大哥今年42，患原发性高血压五年了，每天按时吃药，血压一直稳定在正常范围，去年报了一个云南五日游的团，出发前选旅行保险，一开始没注意健康要求，选了一个对健康要求严格的，提交告知之后被要求加费，后来换了一款接受告知轻微可控基础病的，正常通过了投保，也没有额外加价。旅途中某天爬石林的时候，因为早晚温差大，王大哥突然觉得头晕心慌，同行的导游赶紧把他送到当地医院就诊，排查之后确定是气温变化引发的血压波动，留观一晚调整药量就没问题，前后花了三千多医药费，出院之后提交理赔申请，不到一周就拿到了赔付，全程都很顺畅。

如果是患中度或者比较严重的基础病，比如做过心脏支架手术，或者患有需要长期治疗的代谢类疾病，日常出行需要随身带药的朋友，一定要提前仔细看健康告知条款，选明确可以承保对应病史，而且不把原有基础病相关的突发医疗情况全部列为免责的产品。重庆的陈姐今年41，三年前做过甲状腺切除手术，术后恢复一直不错，定期复查指标都正常，今年春天计划去青岛看海，选旅行保险的时候，先后看了好几款，有的直接把做过相关手术的情况列为拒保范围，有的直接把甲状腺相关的所有医疗情况都列为免责，后来找到一款接受术后满两年、恢复状况良好的投保人投保的产品，正常告知之后顺利投保，旅途中陈姐不小心吃了海鲜引发炎症，颈部创口周边不适，去当地医院检查拿药，花了一千多，也符合理赔条件拿到了赔付。

如果是近期刚做过手术，还在恢复期的朋友，别着急买普通旅行保险，也不要隐瞒病史投保，要找专门针对恢复期出行旅客设置的产品，或者确认产品条款可以接受术后满一定恢复期、医生允许出行的投保人投保，不然真出事了很可能会被拒赔。

买这部分保障的时候，一定要如实填写健康告知，不要抱着侥幸心理隐瞒病史，不然就算买了保险，真到申请理赔的时候，保险公司核查出来病史，不仅拿不到赔付，保费也可能不退，反而白白花了钱。一定要提前把自己的健康情况说清楚，选符合自己状况的产品，出门才能真的安心。

这些细节别漏看

先核对保障的出行时间，一定要和你实际的出发、返程时间对上。不少朋友出门前粗心，买错了时间，比如提前买成了从出发后第二天才生效的，出发当天出了意外，完全没法赔，白花钱不说还闹心。就说深圳的陈姐，去年跟闺蜜自驾去福建，买保险的时候看错了生效日期，把10号出发写成11号生效，结果10号在路上被追尾，她受了轻伤修车也有损失，最后一分钱都没赔到，后悔了好久。

再确认高风险项目的保障范围。40岁不少朋友出门都想试试新鲜玩法，漂流、登山、潜水这些，不同险种对这些项目的约定不一样，有的把这些项目划到免责里，有的可以正常保。北京的刘哥去年去川西玩，想爬一座海拔四千多的山，之前买旅行险没仔细看条款，没想到他选的那款把海拔三千五以上的登山活动列为免责，途中刘哥不小心踩滑摔了，韧带拉伤花了八千多医药费，最后没法理赔。后来再出门玩只要安排了这类项目，他第一时间就核对条款，找能覆盖对应项目的产品，再也没踩过坑。

核对意外医疗的赔付范围。有的旅行险只赔付医保范围内的用药和治疗项目，有的可以覆盖医保外的自费项目，差别真的很大。比如西安的周哥去年在青岛吃海鲜过敏，引发急性肠胃炎，医生开了几种效果好的自费药，一共花了三千多，他最开始买的那款只报医保内的，自费的一千八百多都得自己出。后来他再买旅行险，都会特意挑能覆盖自费医疗项目的，哪怕多花几十块，也能省不少心。

问清楚紧急救援的服务范围和调用条件。不少产品都标了有紧急救援，但有的只覆盖国内部分地区，有的对救援呼叫有前置要求，比如必须提前联系保险公司指定的对接机构，自己随便找救援机构是不给报销费用的。重庆的吴姐去年去西北环线玩，在半路车辆出问题，人也有点中暑脱水，她当时慌了直接找了就近的救援车送医，后来才发现她买的保险要求必须先打保险公司的救援专线，由平台安排救援才能赔付，最后救援的几百块费用只能自己掏。

别忘了看行程取消、延误的赔付条件。现在不少人提前大半个月订机票酒店，万一临时有事走不了，或者因为各种原因延误，能赔一点是一点。要注意看条款里，哪些情况能赔，取消的话能赔多少，延误达到多久能起步赔付，赔付的上限是多少。比如沈阳的郑哥去年提前订了去桂林的机票，结果家里有事走不了，他买的旅行险只赔因疾病、恶劣天气这种约定原因取消的行程，自己个人原因取消不在保障里，就没法拿到赔付，后来他再订长线行程，会特意选可以覆盖个人原因行程取消的产品，就算走不了，订金和机票钱也能挽回一部分损失。

结语

总结下来就是，40岁朋友买旅行保险，跟着自己的预算、旅行类型还有自身健康状况挑就行，别忘记核对免责条款里的特殊项目，选对了既能玩得自在，遇到状况也能兜住底，放心出发就好。

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