少儿门诊保险有哪些项目呢

引言

家里有娃的爸妈，是不是都在琢磨，给娃配的保险里，要不要加一份少儿门诊相关的保障？少儿门诊保险到底有哪些保障项目，真的能帮咱们分担育儿开销吗？今天咱们就一起聊聊这个问题，把你想问的都讲清楚。

一. 门诊保险都保啥？

大部分给孩子买的少儿门诊保险，首先能覆盖普通门急诊的花费哦。就是孩子平时有点头疼脑热、嗓子发炎，去家附近的社区医院挂号、拿药，或者去公立医院看门诊做检查的钱，都可以按约定比例报销。比如孩子换季着凉引发感冒发烧，去医院抽血常规检查，开了退烧药和止咳糖浆，这些费用都在保障范围内。

然后是意外门诊责任，这个很实用。咱们都知道小孩子活泼好动，跑跳玩耍的时候很容易磕磕碰碰，不小心摔破膝盖去医院消毒缝针，被小猫抓伤挠伤去打疫苗，玩滑板扭到脚去拍片子做理疗，这些意外导致的门诊花费，都能走这个责任报销。很多家长容易忽略这块，但实际生活里用到的频率真的很高。

部分产品还会包含特殊门诊项目。比如说孩子有慢性病症，需要长期在门诊做调理治疗，或者门诊做微创手术，这些不需要住院的小型治疗项目，也能纳入报销范围，不用孩子因为一点小手术去住院排队，也能减轻家长的经济负担。

还有一些会包含门诊转诊相关的费用，如果孩子小病在基层医院看不好，需要转到上级公立医院门诊进一步诊断治疗，部分符合约定的转诊费用也可以报销，不用家长额外承担这部分额外支出。

这里要提醒你，绝大多数少儿门诊保险都有免赔额和报销限额，不是所有花费都能100%报。比如每次门诊会扣掉一两百的免赔额，剩下的部分按约定比例报销，一年也会有总的报销额度限制。另外，只有在符合要求的公立医院门诊就诊，大部分才会给报销，私立诊所一般是不包含在内的，这点要提前记清楚。

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二. 购买前必看的几点

先看免赔额和赔付比例，这俩直接关系到你能拿到多少钱。免赔额就是自己要先掏钱的部分，有的产品免赔额是一百，有的是五百，尽量选免赔额低的，小朋友平时看个感冒发烧，几十上百就能看完，免赔额太高的话，压根赔不到钱。赔付比例一般在百分之五十到百分之八十之间，同价位里当然选赔付比例更高的，能少自己掏点腰包。

再看保障范围，别光看能报门诊就下手。有的只报意外门诊，不报疾病门诊，小朋友换季容易得流感、支气管炎这些病，都是疾病门诊，要是只买了意外门诊的保障，生病去看就报不了，等于白买。还要看有没有包含社区医院、私立诊所，很多家长图方便会在家附近的社区医院给孩子看病，有的产品要求必须去二级及以上公立医院才能报，社区医院看了就不给赔，买的时候一定要看清楚医院范围。

然后看等待期，等待期就是买完之后多久出险才能赔。疾病门诊一般都有等待期，有的等待期是三十天，有的是九十天，尽量选等待期短的。比如你刚买完九十天等待期的，半个月后孩子就感冒发烧去门诊，这时候还在等待期里，一分钱都赔不到，等于白交了这一期保费。

接下来看健康告知，买之前一定要如实填健康状况，别隐瞒小朋友的病史。比如小朋友之前就有过敏性鼻炎，经常去门诊拿药，你隐瞒了这个病史，之后因为鼻炎去看门诊，保险公司查出来就会拒赔，甚至解除合同，保费都不一定退。要是小朋友身体健康，大部分产品都能直接买，不用太担心，如实说就行。

最后看保额设置，少儿门诊的保额不用买特别高，也不能买太低。一般一年五万左右的保额就够了，小朋友一年门诊花不了太多，太高的保额对应的保费也贵，没必要花冤枉钱。要是保额买太低，比如一年只有一千，去两次医院就用完了，之后再看门诊就没保障了，也不实用。另外还要看单次门诊有没有限额，有的产品总保额够高，但单次最多报三百，超出的部分还是自己掏，这点也要留意。

三. 真实案例告诉你有多重要

邻居家5岁的壮壮，去年刚上幼儿园第一个月，就染上了流感，连着烧了三天不退，每天都要去社区医院门诊输液复查，前前后后跑了五趟，加上挂号、开药、雾化治疗，一共花了快一千八。

壮壮妈妈之前听了我的建议，给孩子买了一份少儿门诊保险，一开始她还觉得，不就是点感冒发烧，花不了几个钱，买保险纯属浪费，结果申请理赔的时候，去掉社保报销的部分，剩下符合要求的花费还报了八成左右，自己最后只掏了不到三百块，比她预估的少花了一千多。

还有我表姐家的女儿朵朵，今年3岁，天生体质弱，一到换季就过敏性鼻炎发作，每个月都要去医院门诊做鼻腔冲洗，开抗过敏的喷雾和口服药，一年下来门诊花费差不多要三千多。

表姐一开始只给孩子买了重疾和住院保险，觉得门诊花的都是小钱，没必要单独买，结果连着大半年跑门诊，攒下来的花费快赶上一次小住院了，后来她补买了少儿门诊保险，现在每次看完病，线上上传发票单据，三五天理赔款就到账，一年下来能报两千多，实实在在减轻了不少日常开销的压力。

再说说楼下张阿姨家的小孙子，调皮好动，上个月在小区跑着玩，不小心摔破了额头，去医院门诊缝了两针，打破伤风、换药、拆线，前前后后花了一千二百多，社保只报了四百，剩下的八百多走少儿门诊保险，报了七百多，张阿姨说，这几百块够给孩子买两箱牛奶、好几本绘本了，当初买对了保险，真的能帮家里省不少零碎钱。

不少家长觉得，孩子平时门诊都是小毛病，花不了多少钱，没必要单独买门诊保险，可攒下来的零碎花费，加起来其实不是小数目，尤其是刚入园、刚上学的孩子，交叉感染多，动不动就感冒咳嗽跑门诊，有一份能报销门诊花费的保险，能帮家庭减轻不少日常的医疗负担，不用因为这点花费次次都从生活费里挤，也能让孩子不舒服的时候，家长更放心地带孩子就医，不用为了省一点钱硬扛着耽误病情。

四. 怎么选最适合的保险？

如果是刚满半岁、刚买完少儿医保的普通家庭，年预算三百以内，优先挑免赔额低、赔付比例高的产品，优先覆盖日常感冒发烧这类高频门诊，不用盲目追求保障范围全，把核心预算花在高频用到的责任上就好。很多新手爸妈容易犯的错，就是一开始就想把所有保障都配齐，反而花了不少冤枉钱，对普通工薪家庭来说，先把刚需搞定，后续再加保完全来得及。

如果孩子平时经常跑医院，一到换季就容易扁桃体发炎、支气管炎，选产品的时候要重点看健康告知，不用硬挤健康告知要求特别严的产品，找对常见小病没有除外要求、不问近期门诊次数的产品投保就行。投保的时候记得如实填写健康告知，不用刻意隐瞒之前的就诊记录，免得后续理赔出问题。

如果已经给孩子买了百万医疗险，百万医疗险一般只报住院费用，门诊不报，这时候补一份少儿门诊险，就可以覆盖门诊挂号、开药、检查的费用，搭配起来刚好。这种情况下不用买太贵的，选一年几百块、免赔额一两百的就行，刚好能覆盖平时小额门诊支出。

如果孩子已经上幼儿园，平时集体生活容易交叉感染，经常得手足口、流感跑门诊，可以额外挑包含传染病门诊责任的产品，额外加一点预算，就能把这部分责任覆盖上，要是学校要求交意外险，也可以看一下意外险有没有附加门诊责任，可以搭配着买。

拿之前找我咨询的张女士举例，她家孩子三岁，每个季度至少因为支气管炎跑两次门诊，之前一直没买门诊险，每次花四五百，一年下来也要两千多，后来她按照这个思路，挑了一款免赔额100元、赔付比例60%、健康告知不卡支气管炎的产品，一年交280块，后来孩子一次门诊花了420块，减去100块免赔，最后报了192块，算下来一年下来能报小一千，比完全自己掏钱划算很多。如果是预算比较宽松的家庭，还可以选包含门诊特药、意外门诊责任的产品，拓展更多保障范围，根据自己的预算调整就行，不用跟风买超出需求的产品。

结语

总的来说，少儿门诊保险主要就是覆盖孩子日常门急诊的相关花费项目，给孩子日常看病报销添一份助力。不同家庭可以跟着自己的预算和需求选，预算有限选只保社保范围内的，保费更便宜；预算宽松可以加上社保外自费项目的保障，报销范围更广。只要提前摸清保障项目、看清条款要求，选对适合自家娃的，就能给孩子的日常就医添一份实在的保障啦。

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