有什么适合80岁以上的终身险

引言

家里有八十岁以上的老人，不少晚辈在帮忙张罗保障的时候都会犯嘀咕：这个年纪还能买到合适的终身险吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

健康宽松款怎么挑

先给大家说第一个挑选要点：直接找只问重大疾病史的产品。80岁以上的老人，大多带点高血压、糖尿病这类基础慢病，很多严格核保的产品一看到这些异常就直接拒保，那种只问有没有得过癌症、脑溢血这类重大疾病的，对有基础小毛病的老人友好得多，过核保的概率高很多。

给大家说个真实的例子，我邻居家82岁的张奶奶，得原发性高血压快20年了，平时一直吃药控制，血压还算稳定。之前她儿子想给她买终身险，找了好几个产品，一提交血压报告就被拒了，后来找到这款只问重大疾病史的，投保的时候只问有没有得过恶性肿瘤、严重脑中风这类病，张奶奶没有这些病史，顺利就通过核保了。今年年初张奶奶去世，儿孙办理理赔的时候，没因为之前的高血压被卡，顺利拿到了赔付金，刚好把办后事的所有开销都覆盖了，还剩了点钱留给重孙当压岁钱，张奶奶的儿子说，当初选对了健康宽松的款，没白折腾这一趟。

第二个要点：优先选不需要线下体检的产品。80岁以上的老人，本身出行不方便，折腾一趟去体检机构或者保险公司指定医院做体检，对老人和陪同的晚辈都是体力活，而且很多老人一去医院做体检就容易紧张，血压、心跳都容易出临时异常，反而影响核保结果。现在不少健康宽松的终身险，支持线上自主告知，不用专门跑出去体检，在家填个健康告知就能投，省了好多麻烦。

第三个要点：整理好基础健康材料再投保。哪怕核保宽松，也别故意隐瞒老人的重大病史。比如老人确实得过癌症，哪怕产品没问清楚具体病史，也别瞒着，要是真的隐瞒了，后续理赔很容易出纠纷。你可以把老人平时的常吃药品清单、近期的常规体检报告整理好，投保的时候按要求如实说，有不清楚的地方直接问业务员，别自己瞎填。就拿刚才说的张奶奶来说，她儿子投保的时候，主动说清楚了老人有高血压，一直在吃药控制，产品本身不问这个，所以也没影响核保，后续理赔也顺顺利利，没出任何问题。

最后给大家再补一个实用建议：如果老人住过院，提前把住院小结打印出来，上面明确写清楚出院的时间、诊断结果、恢复情况，投保的时候如果需要补充材料，直接拿出来就行，不用临时去医院调档案，折腾半天。选健康宽松款的核心，就是找对能让老人顺利投保的产品，别硬往核保严格的产品里挤，浪费时间还容易被拒，选对方向，很快就能投成功。

低预算款选购指南

咱们普通工薪家庭，给80岁以上老人买终身险，没必要硬撑着买高额度，优先选贴合预算的选项就好。很多晚辈总觉得买得额度越高越孝顺，最后自己每个月紧巴巴不说，还可能因为交不起费断保，反而白忙活一场，选低预算的产品，够用就好，不会给家庭添负担。

选缴费方式就选趸交，也就是一次性缴清保费。80岁以上老人能投保的产品，本来可选的缴费期限就不多，而且如果选分期缴费，总保费算下来比趸交要高出不少，对低预算家庭来说不划算。一次性缴清之后，不用惦记后续每年还要扣费，也不会出现忘缴费导致保单失效的情况，一次办妥，心里踏实。

只抓核心保障，把多余的附加责任全砍掉。低预算的核心就是把钱花在刀刃上，咱们买这款终身险，核心需求就是覆盖老人身后的基本开支，比如丧葬费用、生前没结清的小额欠款这些，不需要那些花里胡哨的附加责任，什么额外护理津贴、意外额外赔付这些，不仅会拉高保费，对80岁以上老人来说实用性也不强。把这些附加责任去掉之后，保费能降下来不少，压力小很多。

给大家说个真实的例子，家住小区的刘阿姨今年81岁，她儿子儿媳都是普通上班族，每个月要还房贷还要供孩子上学，手里余钱不多，想着给母亲买一份终身险，免得以后母亲走了，丧葬开支一下子拿不出这么多，还得跟亲戚开口借。一开始他们看了一款带好几个附加责任的产品，算下来保费要两万多，超出了他们的预算。后来他们换了一款只有基础身故保障的产品，选了五万的额度，一次性缴费才一万三，刚好在他们能承受的范围内。前年刘阿姨走了，赔付下来的五万块，刚好付了丧葬费用，还结清了刘阿姨之前看身体欠下的八千多医药费，没让儿子儿媳掏额外的钱，帮了家里大忙。

最后给大家提几个实操建议，第一，先算好自己能拿出来的闲置资金是多少，别超过这个数，就算产品再好也别动心；第二，投保前先跟保险公司确认好，80岁以上的年龄能不能投，很多产品最高投保年龄不到80岁，白忙活半天不值得；第三，核对好投保信息，尤其是被保人的年龄、受益人信息别填错，填错了后续理赔会添麻烦。按照这几点选，低预算也能买到合适的保障。

高需求款配置要点

选支持指定多位受益人的产品，还能自己定分配比例，正好能满足提前理顺财产分配的需求，避免晚辈们因为这点钱闹矛盾。

给你们说个实打实的例子，82岁的陈爷爷，老伴走得早，自己一个人过了快十年，名下除了房子，还有一笔不小的积蓄，早就想着怎么分给三个孩子。老大是儿子，一直照顾陈爷爷的日常起居，跑医院、买东西都是他跑前跑后，付出最多；老二老三是女儿，嫁得远，一年也就回来个两三趟，只能出钱搭把手。陈爷爷不想让付出多的孩子吃亏，也不想亏待另外两个女儿，思来想去，晚辈给提了买终身险定受益比例的主意。最后选了支持多受益人分配的产品，直接定了老大拿45%，老二和老三各拿27.5%，三个孩子都觉得公平，没人有意见，陈爷爷也放下心了。

要是你家有类似的安排需求，一定要提前和全家人坐下来聊开，别老人自己偷偷定，最后大家拿到钱反而心里有芥蒂。把分配的想法说清楚，谁付出多谁多拿一点，大家都知情，后续拿赔付金的时候就不会起争执。

另外优先选可以变更受益人的产品，万一后续家庭情况有变动，比如受益人身体出问题，或者想调整分配比例，还能改，不用重新投保，省不少麻烦。比如刚才说的陈爷爷，去年老大的孩子要结婚，陈爷爷临时想多给老大匀五个点，直接去保险公司做了受益比例变更，手续很简单，子女跑一趟半天就办完了，不用折腾老人。

还有一点要注意，要是你想把赔付金留给特定的人，比如除了子女之外，还想给一直照顾自己的保姆分一部分，一定要在投保的时候明确写进受益人信息里，不要只口头交代，口头约定不作数，必须写进合同才有效。经济条件允许的话，可以适当把额度选高一点，毕竟终身险是一定会赔付的，额度够高才能满足你分配财产的需求，不会因为额度太低起不到预想的作用。最后投保的时候一定要带齐受益人的身份信息，核对清楚姓名和证件号码，别填错了，后续改反而麻烦。

图片来源：unsplash

购保必避坑提醒

第一，别信“不用健康告知直接保”的说法。很多不正规的推销会跟80岁以上老人的家属说，不用看健康，给钱就能买，实际上正规保险都会有健康告知要求，故意隐瞒健康告知，最后申请理赔的时候，保险公司核查出来不符合投保要求，是会拒绝赔付的，你交的钱也只能退很少一部分，白白浪费钱。就拿82岁的刘爷爷来说，当时家属听了线下推销的话，说不用填健康告知，直接交钱就能承保，结果刘爷爷半年后身故，保险公司核查发现刘爷爷投保前就已经确诊了晚期恶性肿瘤，属于明确需要告知的情况，最终没给赔付，家属后悔都来不及。所以一定要自己逐句核对健康告知内容，问到的就如实说，没问到的不用多说，别听忽悠跳坑。

第二，一定要亲自核对投保年龄上限。不少产品宣传页上写着“支持高龄投保”，但实际条款里的年龄上限，是按投保当日的周岁计算的，有些80岁刚过生日的老人，要是产品上限写的是承保80周岁以下，那其实就不符合投保条件了，就算你交了钱，合同也可能无效。我见过80岁零两个月的陈叔，家属找了网上的链接投保，没仔细看年龄要求，糊里糊涂交了钱，最后核保不通过，折腾了一个多月才把保费退回来，耽误了不少事儿。所以投保前先算好老人的周岁，再对着条款看年龄要求，确认符合了再交钱。

第三，别乱加多余的附加责任。不少销售会给80岁以上的终身险绑定一堆附加险，比如意外医疗、住院津贴之类的，说加一点钱就能多保很多，实际上这些附加险对于80岁以上的老人来说，要么额度很低，要么免责很多，能用得上的情况少，还平白多交好几千保费。就比如81岁的周奶奶，家属当初听销售建议加了两个附加责任，每年多交两千多，交了三年，一次都没用到，后来想退附加险，还只能连主险一起退，损失了不少手续费。所以咱们买终身险就聚焦核心的身故保障就行，没用的附加险一律去掉，把钱花在刀刃上。

第四，一定要明确填写受益人的信息和分配比例。很多家属投保的时候图省事，受益人就写“法定”，或者只写一个子女的名字，没写清楚比例，最后很容易闹家庭矛盾。83岁的吴爷爷，当初投保的时候受益人只写了大儿子的名字，吴爷爷身故后，二女儿觉得自己也应该分一份，闹到了法院，折腾了大半年才把事情理清，本来好好的亲情也生了嫌隙。所以要是有明确的分配想法，一定要在投保的时候就写清楚受益人的姓名、身份证号，还有每个人分多少比例，别留糊涂账。

第五，交钱之后一定要核查保单真实性。不少人交了钱拿到一张纸就以为没问题了，其实要去找对应保险公司的官方客服或者官方营业网点，核对保单编号，确认保单是真实有效的，避免碰到假保单或者代理人私自收费的情况。之前有84岁的郑爷爷，家属找了个中介投保，中介给了一张手写的收据就说办好了，结果后来找保险公司查，根本没有这笔投保记录，中介早就把钱卷走了，最后只能报警处理，迟迟拿不到说法。所以不管是谁帮你办的投保，一定要自己去官方渠道核实，确认真实有效了才算是真的买好了。

结语

总结下来，80岁以上的老人选终身险，完全可以结合自身健康情况和家庭经济条件来挑：身体基础条件一般选核保宽松的，普通家庭选一次性缴费的低额保障就够用，经济条件不错、有分配安排需求就选支持灵活指定受益人的，不管选哪款，一定要看清免责条款、如实做好健康告知，别踩不必要的坑，选到合适的产品，既能帮家人减轻后续负担，也能了却老人自己的一桩心事。

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