有没有少儿门诊保险报销的

引言

家里有娃的家长们，是不是每次带娃去医院看完门诊，看着缴费单上的金额，都会忍不住嘀咕：咱们普通小毛病看门诊，也能买保险报销吗？有没有专门给孩子做门诊报销的保险呀？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把大家想知道的事儿说清楚。

一. 门诊保险能报销什么

先给你说直白点，少儿门诊报销保险，就是孩子看门诊产生的合规费用，符合要求就能按比例报，不是全报哈，得一条一条捋清楚。

最常用到的就是普通门诊，比如孩子着凉发烧流鼻涕、扁桃体发炎、湿疹过敏，去社区医院或者公立医院普通门诊挂号、拿药、做血常规这些基础检查，花的钱只要在保障范围内，超过免赔额的部分就能报。比如孩子平时跑跳不注意扭到脚，去门诊拍个片拿点药，这部分费用也能算进去。

然后是门诊特殊病种，比如孩子有一些需要长期在门诊随访治疗的慢性病，像常见的儿童哮喘、幼年特发性关节炎，还有需要定期在门诊做化疗的一些疾病，这些走门诊不走住院，这类保险一般也能按规定报销对应的治疗、药品费用，不用非得等住院了才能报，能帮着减轻不少长期治疗的经济压力。

还有门诊手术，比如孩子长了霰粒肿，需要做个门诊小手术切掉，不用住院，当天做完就能走，这部分手术费、麻药费、术前检查费，符合要求也能报。还有孩子包皮手术这种常见的门诊小手术，也在不少这类产品的保障范围内。

这里得给你提个醒，有不少费用是报不了的。比如孩子因为美容整形产生的门诊费用，像整牙、治近视的医美类项目，还有家长给孩子买的保健品、进口营养品，这些一般都不在报销范围内。另外，要是孩子有既往症，投保的时候没如实说，后来因为这个既往症看门诊，也没法报销。还有一些私立医院的门诊费用，大部分普通的少儿门诊报销保险也不覆盖，只有少数特定产品扩展了私立医院责任，买的时候得看清楚。

不同产品的报销范围还会分医保内和医保外，有的只报医保范围内的费用，医保外的自费药、自费项目报不了；有的可以报部分医保外费用，报销比例也会比医保内低一些，你买的时候得根据自己的需求选，要是担心孩子用到自费药，就挑能报医保外费用的。

二. 买之前要了解的条款

先看免赔额和报销比例，这直接关系到你能拿到多少钱。很多产品会设几十到一百元的免赔额，也就是说低于这个数的花费不报，超过的部分再按比例报。报销比例分两种情况，去社保定点医院和已经走了社保报销的，比例一般会高一些，没走社保的比例就低不少，买的时候一定要看清这两个数字，别只看宣传页写的最高比例，要分情况核对。

再看报销范围，是只报社保内的费用，还是包含社保外的自费药、自费项目。孩子感冒发烧，有时候医生会开一些效果好的自费药，或者做一些自费的检查项目，如果只报社保内，这些花费就得自己掏，要是能覆盖社保外，能帮你省不少钱，当然覆盖社保外的产品价格也会高一点，根据自己需求选就行。

然后要看免赔天数和每次报销限额、年度限额。很多这类保险是按次赔付，有的会要求单次门诊花费超过免赔额才报，有的是累计年度免赔，还有的会对同一种疾病设置间隔期，比如孩子因为肺炎去看门诊，隔了一周又去复查，如果条款要求两次就诊间隔超过多少天就算两次，你得清楚这个规则，不然到理赔的时候会出问题。另外每年能报销的总额度、单次门诊最多能报多少，都要看清楚，有的产品单次限额低，真碰到孩子连续看病，几次就把额度用完了。

还要看免责条款，哪些情况不报写得明明白白，你一定要逐条看。比如有的产品不报先天性疾病引起的门诊，不报疫苗相关的花费，不报正畸、美容这类项目，也不报因为校外运动受伤产生的门诊，还有的对孩子已经有的既往症免责，如果孩子买之前就有过敏性鼻炎，之后因为鼻炎去看门诊，就不给报，这些内容别嫌麻烦，一定要提前捋清楚。

最后看等待期，买完之后不是马上就能用，一般会有几十天的等待期，等待期内生病看门诊，保险公司不给报销，只退保费或者合同直接终止。如果你家孩子最近刚好要去看门诊，打算买了就用，那肯定行不通，得提前买，避开等待期的坑。

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三. 购买条件和注意事项

大部分这类产品要求孩子出生满28天，不满18周岁才能买，年龄卡得很严，不在这个范围里买不了。如果孩子已经有比较严重的先天性疾病，或者之前住过院得过重大疾病，买的时候一定要如实告诉保险公司，别隐瞒，隐瞒了之后理赔会被拒，白花钱。身体健康的孩子直接按要求填健康告知就行，不用额外做什么。

买的时候一定要看清楚免责条款，哪些不报要记牢。比如孩子美容矫正类的项目，像换牙做正畸，或者意外磕碰后的祛疤美容，大多不报；还有家长带孩子去私立医院特需部看门诊，很多基础款的产品也不报销，只有少数可以选拓展这些医院的责任，要对应自己的需求看清楚。另外，要是孩子是因为打了未经国家批准的疫苗出问题，或者因为遗传病引发的门诊，大多也不在保障范围内。

要分清楚自己需要的保障额度和免赔额。如果只是想覆盖平时社区医院、公立医院普通部的感冒发烧、肠胃炎这类小门诊费用，选一年几万的门诊额度就够了，不用贪多。免赔额就是报销前要自己先掏的钱，免赔额越低，能报的部分越多，但对应的保费也会越高，你可以结合自己的情况选：日常门诊花得不多的话，选一两百免赔额的就行；预算多不想自己掏钱的，可以选零免赔的产品。

不同年龄的孩子选法不一样，34岁刚上幼儿园的孩子，容易交叉感染，半年跑好几次门诊，这类需求比较强，可以选保障责任全一点，报销比例高一点的产品。上了小学中学的孩子，身体抵抗力变强，生病次数少，可以选价格低一点，基础保障够用的产品就行，不用花太多预算在这上面。

买的时候还要注意报销比例，不同医院等级的报销比例不一样，大多对社区医院或者一级医院报销比例更高，二级医院次之，三级医院最低，如果你平时常带孩子去家附近的社区门诊看病，这个规则对你来说更划算。另外，已经通过社保报销过的部分，和没经过社保报销的部分，报销比例也不一样，大多没经过社保报销的会比报过社保的低一二十个百分点，所以去看病的时候记得带孩子的社保卡，能多报不少。

四. 真实案例分享

我邻居家3岁的朵朵，刚上幼儿园半年，每个月都要因为感冒发烧跑两三次门诊，次次开雾化、查血拿药，少则两三百，多则小一千。朵朵妈妈一开始没买门诊报销类保险，半年下来花了快三千，都是自己掏腰包，后来听朋友提醒买了一份带门诊报销的少儿保险。

买完不到两个月，朵朵又得了疱疹性咽峡炎，连续五天去社区医院做雾化喷喉，加上查血开药，一共花了七百多。看完病朵朵妈妈把缴费小票、诊断证明整理好，上传给保险公司，三天就拿到了报销款，去掉免赔额之后，报了四百八十多，自己只花了不到两百，朵朵妈妈说这钱够给朵朵买两罐奶粉，实在是划算。

再说说我同事家的情况，同事家孩子5岁，天生过敏体质，每个季度都要去三甲医院做过敏原复查，还要长期开外用的护理药膏，每次复查带拿药都要五百多，一年下来门诊支出就得小四千。同事一开始嫌带门诊责任的保险每年多花几十块不划算，只买了百万医疗险，百万医疗险不理赔普通门诊，所以所有钱都得自己出。

后来同事听了建议，给孩子加了带门诊报销的保险，每年多花一百多块。第一年孩子复查拿药一共花了三千八百多，报销下来拿到了两千两百多，算下来不仅覆盖了自己交的保费，还多省了两千多，同事说早知道早买了，白白亏了前两年的钱。

还有要提醒大家，案例里的两位家长，买之前都仔细核对了条款，确认自己孩子常去的社区医院、三甲普通门诊都在保障范围内，也提前看清了免赔额和报销比例，整理票据的时候也留好了所有的纸质凭证和电子单据，所以报销流程走得很顺。要是你家孩子经常跑门诊，每年门诊支出不少，根据自己的预算加一份带门诊报销的少儿保险，确实能帮着减轻负担，选的时候一定要结合自己孩子就诊的情况挑，别盲目买就对了。

结语

看到这里大家肯定早就有答案啦，能报销少儿门诊费用的保险当然有。如果家里娃平时小毛病多，经常跑医院看门诊，预算又足够，选对合适的产品就能帮你分担不少医药费；要是娃体质一直很好，一年去不了几次门诊，预算又有限，也可以先把优先级更高的百万医疗险、意外险配齐，再根据结余预算考虑门诊报销保险就好。根据自家娃的实际情况选，肯定能挑到适合你们的保障~

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