接受不了这3个“缺点”，劝你别买航意险

引言

你是不是每次买机票的时候，都会弹出航意险购买选项，纠结半天不知道要不要买？你是不是听人说航意险没用，但又怕万一出问题没保障？今天咱们就聊聊，哪些情况其实真的不适合买航意险，看完你就清楚自己该不该入手啦。

保障范围仅限航空

航意险第一个说得上“局限”的地方，就是保障只认航空行程。也就是说，只有你在乘坐规范运营民航客机的过程中发生约定情况，才有可能触发赔付，其他任何交通方式的意外，它都管不了。

我给你说个真事儿，你一下子就能懂。我身边做互联网销售的阿凯，每个月要跑四五个城市谈客户，几乎一半时间都在天上飞，一半时间在高铁动车上转。之前买保险的时候，他觉得航意险便宜，就只买了一年期的航意险，没考虑搭配其他交通保障。上个月他去邻省谈合作，因为目的地机场天气不好，航班全取消了，他临时改了高铁出行，结果高铁半路急刹车，他没站稳摔下来，小腿骨折住了一周院，花了小两万治疗费。

出院之后他想起自己买了航意险，翻出来条款一看才傻了眼——条款明明白白写着只保障民航交通意外，高铁意外不在赔付范围内，一分钱都赔不了。这就是没摸清楚保障范围，白花钱还没拿到对应保障的典型例子。

如果你平时出门只坐飞机，而且其他意外险已经配全了，那只买航意险没问题。但如果你像阿凯一样，经常切换多种出行方式，又还没配齐其他意外险，那可不能只盯着航意险买。

给你两个可直接用的建议：第一，如果经常混坐高铁、飞机、大巴，那就选一款包含多种交通工具的综合交通意外险，把平时常用的出行方式都覆盖到，不用分开买好几份；第二，如果你本身已经买了涵盖意外责任的综合意外险，那其实大部分交通意外已经能赔了，航意险可以根据自己坐飞机的频率按需加购，不用重复买太多。

保障时效格外短暂

航意险的第一个你得接受的点，就是它保障时间真的很短，大部分单次购买的航意险，只保约定的那一班航班，从你登上飞机舱门开始，到你落地走出舱门结束，超出这个时间一分一秒都不赔。

我身边就有这么个真实的例子，去年五一的时候，我同事阿琳跟男朋友计划去海边玩，买机票的时候随手加购了单次航意险，保障的就是出发当天10点起飞的那班航班。结果出发那天机场流量管控，航班一直延误，改到了第二天早上8点起飞。俩人也没多想，就跟着航空公司安排去酒店住了一晚，谁知道夜里阿琳出门买夜宵，过路口的时候被电动车蹭倒摔骨折了，住了一周院花了小一万。

阿琳翻手机的时候想起自己买过航意险，就找保险公司申请理赔，结果人家直接说不赔。为啥？因为原来的航班取消了，这份单次航意险的保障时效也跟着结束了，阿琳出事的时候，已经不在这份保单的保障时间里了，自然拿不到赔付。阿琳一开始还觉得是保险公司故意坑人，仔细翻了保单条款才发现，人家确实写得明明白白，只保约定的那一班航班，航班变动原保障就终止了。

那针对这个情况，给你直接说可操作的建议，如果你只是临时买单次出行的航意险，一定要看清楚保单写的保障时间是只对应单趟航班，还是覆盖你整段出行行程。如果你的航班很容易碰到延误、改签的情况，就别买只保单趟航班的产品，换个覆盖整个出行周期的短期航意险就可以，哪怕航班改到第二天，保障也跟着有效，不会出问题。

要是你一年坐飞机的次数不少，不管是出差还是出去玩，半年能坐个三四次以上，直接买一年期的航意险就好，一年几十块就能覆盖全年所有的航空出行，不用每次买机票都特意勾选，也不用担心航班变动影响保障时效，算下来价格也比每次买单次的划算，对高频坐飞机的朋友来说很合适。

部分人群受限购买

很多朋友觉得航意险是个随便买的小险种，谁都能买，其实真不是，航意险也有自己的购买限制，不少特定人群会碰到买不了的情况。

我邻居张叔今年68岁，之前跟老伙计们约了一起坐飞机去南方玩，出发前想着买一份航意险更踏实，结果翻了好几个产品的购买要求，发现大部分都把投保年龄上限卡在65岁，好不容易找到一个上限70岁的，点进去填健康信息的时候又卡壳了。

张叔之前查出来有严重冠心病，平时日常活动都没大问题，就是不能太劳累，结果这个航意险的健康告知里明确写了，有严重心脏类疾病的人群不能投保。张叔纳闷了，我就是坐飞机买个意外险，怎么还要查健康呀？其实航意险的投保要求里，不光会限制年龄，还会对健康状况有要求，不少朋友都没注意到这一点。

另一个例子是做户外探险直播的阿凯，他平时除了直播探险，也经常要坐飞机去不同的探险点，之前买航意险的时候，也碰到了拒保的情况。原来阿凯的职业属于高风险类别，不少航意险的投保规则里，都明确规定部分高风险职业人群不能投保，怕风险概率超出产品的承保范围。

如果你年龄超过了大部分航意险的投保上限，可以看看专门面向中老年群体设计的交通类保险，这类产品的投保年龄上限一般更高，也能覆盖航空出行的意外保障。如果你是因为健康状况被航意险拒保，可以找健康告知宽松的交通意外险，不少这类产品没有严格的健康要求，符合基本条件就能买，也能覆盖航空出行的意外责任。如果你是因为职业类别被限制，可以找支持高风险职业投保的交通保障产品，选的时候直接翻投保须知里的职业要求，符合再付钱就好，别买了之后才发现不符合要求，赔不了反而闹心。

图片来源：unsplash

按需选购实用建议

经常一年坐飞机十次以上，跑业务、跑项目的通勤型上班族，直接选年度航意险就好。我认识一个做区域销售的姑娘阿雅，每个月要飞三四趟跑客户，之前每次买票都随手买单次航意险，一年算下来花的钱，比买一份年度航意险贵出一倍还多，而且每次买票都得多点两步选购买，有时候急着赶值机还容易漏买。换成年度航意险之后，一次缴费管一整年，不管买哪天的机票，保障都自动生效，不用每次折腾，分摊到每次出行的成本也低很多，特别适合高频飞的朋友。

一年也就坐个两三次飞机，要么是春节回老家，要么是休年假出去玩的偶尔出行党，选单次基础款航意险就够了。我表妹小楠，工作坐办公室，三四年才出一次远门坐飞机，之前被推荐买年度航意险，她觉得没必要，毕竟大部分时间都用不上，白白浪费钱。她每次买票的时候顺手买一份单次基础款，只花几块钱，就能覆盖本次航程的保障，算下来比放一整年闲置的年度款划算多了，刚好匹配她的出行频率。

预算有限，刚毕业没攒多少钱的年轻朋友，优先挑只保核心航空意外责任的产品就行，别乱加附加责任。我邻居家刚毕业的小孩小宇，刚参加工作到手工资不多，每次出差都要自己先垫机票钱，他说之前看到有些航意险加了一大堆乱七八糟的附加责任，价格直接翻了三倍，其实他根本用不上那些附加内容，就选只保航空意外身故伤残的基础款，几块钱就能买到足够的保额，既不增加出行成本，也能给自己添份保障，完全符合他的经济情况。

年纪偏大，本身有基础病的朋友，买之前一定要先翻健康告知，挑健康告知宽松的产品买。之前我提过的老陈，有多年的冠心病，第一次买航意险没看健康告知，直接下单了，后来才发现不符合健康要求，真出事了根本赔不了。后来他听了建议，专门挑了健康告知只问高风险运动、没卡基础病的产品，顺利买到了合适的保障，以后跟老伴儿坐飞机出去玩也踏实。

要是你平时出行不光坐飞机，还经常坐高铁、长途大巴，或者自己开高速跑长途，可以把航意险和综合交通意外险搭配着买。就像我之前说的做销售的小周，他之前只买航意险，某次坐高铁去邻市见客户，路上出了意外，航意险赔不了，医药费都是自己掏的。后来他改成买一份低保额的航意险，再搭一份综合交通意外险，花的钱不多，不管坐哪种交通工具都有保障，不管去哪跑业务都安心，刚好匹配他多交通方式出行的需求。

结语

说了这么多，你应该也清楚啦，如果你接受不了刚才说的这三个特点，那确实没必要盲目入手航意险；如果你刚好只是需要一份航空出行的额外保障，能接受这些限制，那根据自己的出行频率选对应款式就好，轻轻松松就能买到合适的保障。

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