终身险一年要交多少保费 45岁买终身险有哪些

引言

嘿，正在看这篇内容的你，是不是刚好走到45岁，开始操心给给自己或者家人补一份终身保障，心里头正打鼓：咱买终身险一年得交多少钱呀？这个岁数买，又有哪些合适的选择呢？别着急，接下来咱们就把这俩问题说清楚。

保费测算关键维度

年龄性别影响保费，这个是最基础的因素，同样45岁，男性和女性买同类型终身险，保费就不一样，大多情况下男性会比女性每年交的保费稍高一点，因为整体数据来看，男性对应风险发生率更高。而且你要是45岁买，肯定比35岁买同一款方案贵，年龄越大，保险公司承担的风险越高，定价自然往上走，所以你要是已经打定主意想买终身险，别拖着早买更划算。

保额和缴费期直接关联保费数字，你想要50万保额，肯定比30万保额每年交的钱多，这个很好理解，保额越高，出事能赔的越多，对应的你每年投入的保费也越高。缴费方式你选趸交还是分20年交，每年的保费数字也不一样，趸交就是一次性把所有保费交完，总保费会比分期交少，但平均到你每年投入，一次性出一大笔，压力就大。如果你选分20年交，每年交的钱就少，对咱们普通人来说，每年固定出一笔压力小，而且不少险种还带保费豁免功能，要是缴费期内出事，剩下保费不用交，保障还继续有效，更划算。

健康状况也会影响最终保费，买终身险之前都要做健康告知，如果你身体完全健康，能按标准体承保，就是合同上定好的保费。要是你有一些小异常，比如血压轻度偏高、血脂有点异常，保险公司可能会做加费承保，就是比标准体每年多交一点钱，照样给你保。要是异常更严重一点，可能会直接拒保，所以别等身体出问题才想着买保险，趁身体还算健康早点下手，还能按便宜的标准价买。

我给你说个真实案例，邻居老张和老陈都是45岁，都想买带终身责任的重疾类险种，老张选30万保额，分20年缴费，身体没问题标准体承保，男性每年交大概6500左右。老陈选50万保额，同样分20年交，因为有甲状腺结节二级，核保加费了10%，最后每年交大概12000左右。你看，这几个维度一组合，保费差了快一倍，所以你自己算保费的时候，得先把这几个条件定下来。

给你说个可操作的小方法，你先定好自己能接受的每年保费预算，一般建议是拿你家庭年收入的10%以内来配保险，别超过这个数，不然买了之后每年缴费压力大，万一断交就麻烦了。定好预算再去调保额和缴费期，比如预算一年只有五千，那你就别硬选50万保额，可以先选30万，等以后收入涨了再补充加保，这样既不影响生活，也能拿到对应的保障。

45岁适配终身险种

第一个就是带身故责任的终身保障型险种，这个适合绝大多数45岁的朋友。45岁上有老下有小，家里房贷车贷还没结清，万一发生极端情况，这笔赔付能帮家人把债还了，维持日常生活。比如我邻居张哥，今年刚好45岁，做装修工，老婆在家照顾上高中的娃和七十多的老妈，全家收入基本靠他跑工地接单。他前年给自己买了一份这类终身险，选的分20年缴费，保额够覆盖房贷余额加娃大学学费加老人赡养费用，平时每年交的钱在他承受范围内，相当于给全家上了个长期定心丸。

第二类是保终身的重疾类险种，45岁是重疾高发的起始阶段，买一份终身重疾险，一旦确诊符合约定的重疾，就能拿到一笔赔付，这笔钱既能付治疗费，还能弥补生病不能上班的收入损失，也能请护工照顾自己，不拖累子女。同样拿张哥举例，他选完身故保障的终身险之后，又加了一份终身重疾险，因为他身边好几个同年龄段干装修的朋友查出了结节、肿瘤，治病花光了大半积蓄，他怕自己出事拖垮家里，就多配置了一份重疾保障。45岁买终身重疾险，建议优先覆盖高发重疾，不用盲目追求大而全，根据预算来调保额就好。

第三类是保终身的医疗类险种，这是给基础医保和百万医疗险的补充，哪怕年纪大了，也能一直有稳定的医疗报销保障。45岁之后，小毛病慢慢变多，住院、门诊的支出都会增加，终身医疗类险种能报销医保报完剩下的不少费用，尤其是一些需要长期治疗的慢性病，能帮你减轻长期的经济压力。比如张哥的远房表姐，45岁查出来慢性疾病，需要长期门诊拿药，之前买的一年期医疗险后来因为健康状况没法续保，幸好提前配置了一份终身医疗类险种，后续的门诊费用还能按约定报销，省了不少钱。

如果你预算不多，优先选身故保障类加终身重疾类，把核心保障做足就可以；如果已经配好了基础保障，预算还有富余，可以再加上终身医疗类的补充，让保障更全。

还有一点要提醒，不管选哪类45岁适配的终身险种，都要先看自身的健康情况，健康告知能过再考虑其他的，不用为了凑险种硬买不符合健康要求的产品。

分人群购险建议

如果你是月薪几千到一万出头，上有老下有小的普通工薪家庭，手里可支配预算不算多，一年拿得出几千块保费就差不多，建议优先选带重疾赔付和身故保障的终身险，优先拉高重疾保额，建议把保额做到30万到50万之间，选拉长缴费年限，选20年或者30年缴费，每年保费压力会小很多。给你举个例子，有个46岁的张哥，在二线城市做行政，老婆是超市收银员，孩子刚上高中，手里存款刚够给孩子存大学学费，夫妻俩一年能攒下来不到五万块。他之前听朋友说买终身险好，一开始想一步到位买高身价的，一算一年要交快两万，直接把他吓退。后来调整方案，选重疾+身故的终身险，保额做40万，选30年缴费，一年只交八千多，刚好符合他的预算，还把核心保障做全了，之后只需要再补充一两百一年的百万医疗险，日常大病小灾的保障就够了，也不影响给孩子攒学费，也不影响家里日常开销。

如果是收入比较稳定，手里闲置资金比较多的高净值人群，主要的需求除了基础健康保障，还想把资产平稳传给下一代，那就可以侧重带身故责任的终身险，把保额做高，缴费年限选短一点，比如一次性缴清或者分5年缴，能省掉不少总保费，还能提前完成资产规划。之前接触过一个45岁的李姐，自己开了几家社区门店，手里有两百万左右的闲置资金，孩子已经在国外定居，自己和爱人都已经配齐了基础健康险，就想给孩子留一笔确定的钱，她就选了高保额的终身寿险，一次性缴了一百五十多万保费，等她百年之后，孩子能拿到几百万的身故金，领取也很方便，不会有太多纠纷，刚好满足她的传承需求。

如果你身体已经有一些小毛病，比如高血压、结节、脂肪肝这些常见问题，别直接随便投，先找能智能预核保的产品，先试投看看核保结果，优先选健康告知比较宽松，对异常指标要求不高的终身险。有个45岁的王哥，前年体检查出来有甲状腺结节3级，他一开始不知道，随便投了一家，结果被除外了甲状腺相关责任。后来换了一个核保宽松的产品，按要求提交了最近半年的体检报告，最后正常承保了，只是每年保费比完全健康的人多交不到三百块，也能拿到完整的保障。要是你碰到结节、息肉这类常见异常，别灰心，多试几家的核保，很多产品对45岁人群的异常指标容忍度还是比较高的。

如果你已经配齐了社保，手里预算也够，还想补充终身的医疗保障，那就可以选终身医疗险，这类保险能终身报销合理的医疗费用，适合担心以后年纪大了买不到医疗险的人群。比如45岁的刘阿姨，退休前是国企职工，医保报销比例不低，但是担心七八十岁之后身体出问题，百万医疗险停售就买不到了，她就拿出每年五千多的预算配置了终身医疗险，之后不管身体出什么问题，都能一直享受报销保障，不用再担心产品停售或者年龄超标买不了保险。

如果你是刚给孩子配置完教育金，自己预算剩的不多，就想先把基础保障做起来，可以先买带轻症重疾赔付的终身重疾险，不用追求太高的保额，先做到20万到30万，等之后收入涨了，再追加保额就行，别硬撑着买高保额给自己造成太大经济压力，毕竟买保险是为了添保障，不是为了降低生活质量。

图片来源：unsplash

投保必看注意事项

第一，一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。我邻居张哥今年45岁，之前查出来有甲状腺结节，投保的时候怕通不过审核，就没说自己的结节病史。今年年初查出甲状腺病变需要理赔，保险公司核查病史的时候发现他早就查出结节，没如实告知，直接拒赔了，交了两年的保费只退了现金价值，亏了好几万。不管你是结节、高血压还是糖尿病，只要是医院有记录的病史，都要按要求如实填，能承保就保，不能承保咱换核保宽松的产品就行，隐瞒绝对没好结果。

第二，一定要明确自己买的这份终身险保障责任范围是什么，别光听销售口头说就买单。之前有个读者找我吐槽，说自己45岁买终身重疾险，销售说“生病就能赔”，结果真查出来冠心病做了支架，去找理赔才发现，这款要求必须做开胸手术才赔，支架介入不在理赔范围里，白白白花了保费还没拿到赔偿。你买之前一定要翻纸质或者电子合同，把哪类情况赔、赔多少、怎么赔一条条看明白，重疾要看清约定的理赔条件，身故要看清有没有除外责任，医疗要看清报销范围，别糊里糊涂买单。

第三，一定要仔细看清合同里的免责条款，哪些情况不赔一定要记牢。比如不少终身寿险会免责，要是投保人故意犯罪、酒后驾驶导致出事，是不赔的；部分终身重疾险对既往症导致的重疾也不赔，还有一些对美容手术、体检产生的费用也不报销。别嫌麻烦跳过免责条款，很多理赔纠纷都是因为没看清楚免责内容，买之前把免责一条一条读一遍，心里有数才不会踩坑。

第四，一定要确认缴费期和保单等待期，别因为记错时间断保或者提前申请理赔白费功夫。缴费期这块，选了年交就要记清楚每年扣费的时间，银行卡里提前留好钱，要是断交超过宽限期，保单就会失效，想要恢复保障还要重新核保，万一这期间出问题，保险公司不赔。等待期就是买完保单之后，需要过一段时间才会生效保障，一般重疾终身险等待期在九十天到一百八十天之间，要是等待期内查出问题，大多只退保费不赔，所以别刚买完就去申请理赔，白跑一趟。

第五，一定要买完保单之后做好保单整理，告诉家人你的投保信息。我见过不少案例，投保人买完保险把保单藏起来，自己出事之后家人根本不知道有这份保险，错过了理赔申请时间，等于白买了。你可以把电子保单存到云盘里，纸质保单放在家里固定的地方，告诉配偶或者子女这份保单的存在，万一出事，家人才能及时申请理赔，让这份保险发挥该有的作用。

实用投保操作指南

先做个人需求分析，别上来就乱找产品瞎下单。你得先蹲下来捋捋自己的情况：45岁这个阶段，上有老人要养，下有孩子可能还在读书供房贷，你先想清楚你买终身险是想解决啥问题？是怕自己得重疾没钱治，给家里留负担？还是想给孩子留一笔确定的钱，或者就是怕万一出事房贷没还完？不同需求方向完全不一样。比如你就是担心自己得重疾拖垮家里，那就重点看带终身重疾责任的险种；要是想给后辈留一笔稳定的资产，那就重点看带终身身故责任的险种。别听别人说啥好就买啥，适合自己需求才对。我认识一个45岁的张哥，之前听朋友说某类终身险好，稀里糊涂买了，后来才发现这款侧重资产传承，重疾保额特别低，根本满足不了他怕得重疾没钱治的需求，最后只能申请退保，还亏了一部分手续费，这不白折腾嘛。

接下来多对比不同投保方案，别认准一家就直接买。不同保险公司的同类型终身险，对45岁人群的费率、核保要求、保障内容差别不小。你手里握个两三套方案比一比，比如同样是50万终身重疾保额，20年缴费，有的方案一年交八千多，有的可能要九千多，差一千多一年，20年就是两万多，这可不是小数目。再看核保，比如你有高血压，一级高血压有的公司能标准体承保，有的公司会直接加费，还有的可能直接除外责任，多对比才能找到对自己最有利的那个。还是说张哥，后来重新规划的时候，他把三家公司的方案放一起比，他有轻度甲状腺结节，其中一家直接标体承保，另外两家都要求除外甲状腺相关责任，价格也便宜小几百一年，他就直接选了这家，省了钱还拿到了更宽松的保障。

一定要选正规投保渠道。不管你是找线下靠谱的保险经纪人、保险公司直属业务员，还是在正规持牌的互联网保险平台投保，都要先查一下对方的资质，别找那种朋友圈随便拉人的野路子。现在有不少没资质的黑中介，吹得天花乱坠，回头卖了不合规的产品，你理赔的时候都找不到人，哭都没地方哭。正规渠道买的，后续变更信息、申请理赔都有专人对接，靠谱得多。

选缴费方式的时候，结合自己的收入情况来。45岁买终身险，最长一般能选20年缴费，如果你是工薪阶层，收入稳定但是没太多余钱，那就选最长缴费期，这样每年交的保费少，压力小，而且如果缴费期间触发了赔付，后续的保费还能免交，更划算。比如同样50万保额，分20年交每年八千，分10年交每年就要一万六，对大部分普通家庭来说，20年缴费压力小太多。如果你手里有一笔闲置资金，不想长期缴费，也可以选一次性交或者短缴费期，这个看你自己的经济情况来就行。

最后，签投保单之前，一定要再核对一遍所有信息。核对一下年龄填对了没，健康告知的内容是不是都如实填了，保障责任、保额、缴费年期这些和你之前选的是不是一致，别等保单下来才发现错了，再改就麻烦。拿到电子或者纸质保单之后，也别直接扔一边，认真看一遍保障内容，有10到20天的犹豫期，这个期间觉得不对，退保全额退款，不会亏手续费，觉得不合适直接换就好。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，45岁买终身险的保费没有固定数字，一般来说，选50万保额的重疾类终身险，每年保费从大几千到一万多不等，身故类终身险的话，保额和缴费期不同，几千到几万都有可能，健康越好、选长缴费期，每年压力会小很多。45岁能选的终身险主要就是带终身保障的重疾险、终身寿险，还有终身医疗险这几类，你照着自己的情况挑就行：普通工薪家庭就选消费型终身重疾，把保额做足，每年花不多的钱就能拿到足够保障；手头宽裕想留钱给家人，就选带身故责任的终身险规划；身体有点小毛病，就找健康告知宽松的产品投保。最后提醒一句，买之前别偷懒，多对比两个方案，一定要如实说自己的健康情况，选正规渠道投保就没问题啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。