小儿门诊保险怎么报销的 小儿门诊保险怎么报销

引言

家里娃时不时感冒跑门诊，花的钱零零散散加起来也不少，是不是有不少家长想问，买了小儿门诊保险到底该咋报呀？今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

一. 报销流程知多少

先给你说第一种最常用的，就是医院现场直接结算，现在很多地方的小儿门诊保险，不管是基础的还是商业补充的，都支持这个方式，带好对应凭证去医院收费窗口就行，不用你事后跑腿交材料等打钱。

你去医院挂号或者缴费的时候，直接把对应凭证交给收费处，医院会直接算出保险能报销的部分，你只需要交自己要承担的那部分钱就行，一步搞定，省好多事儿。比如孩子感冒去社区医院看，本来总价两百多，报销一百多，你当场只掏几十块，直接结完账就能带孩子走，不用之后再折腾。

第二种就是事后手工报销，要是你去的医院不支持实时结算，或者是去了没在合作范围内的定点医院，就走这个流程，分三步就能办明白。第一步你先收好所有材料，包括孩子的挂号单、门诊病历、缴费发票、费用明细清单，还有孩子的身份凭证这些，每一样都别丢，缺一样都可能耽误审核。

第二步就是提交申请，要是基础的门诊保险，就去当地对应的医保经办点提交；要是买的商业补充小儿门诊保险，直接找对应的保险公司，很多保险公司都支持线上公众号或者APP上传，不用跑线下网点，在家就能弄。提交之后就等审核就行，一般几个工作日到十几天就能出结果。

第三步就是等报销款到账，审核通过之后，报销的钱会直接打到你预留的银行卡里，你到时候查收一下余额就行。这里提醒你一句，不管走哪种方式，都要注意报销的时间限制，一般当年的门诊费用要在当年或者次年上半年提交，过了时间就报不了，别把材料压到忘了提交，白白损失该报的钱。

还有一种特殊情况，就是异地带孩子看门诊，也分两种情况，如果提前办了异地就医备案，那很多医院也能直接实时结算，和在本地看病一样；要是没来得及备案，就收好所有材料回参保地或者找保险公司手工报销就行，流程和刚才说的事后报销一样，就是可能审核时间稍微久一点。

二. 哪些费用能报销

大部分小儿门诊保险，首先能报的就是普通门诊的挂号费，这里要分清楚，公立普通门诊的挂号费一般都在报销范围内，私立医院特需部的挂号费，很多基础款的产品是报不了的，想买的朋友一定要提前看清楚条款。

接下来就是门诊的检查费用，比如说孩子突然发烧，去医院要查血常规、拍胸片，或者孩子过敏了要查过敏原，这些常规检查项目的费用，只要是医生开单要求做的，符合医院诊疗规范的，大多都可以按比例报销。要是你自己主动要求做一些非诊疗必需的高端体检项目，比如说给刚会走的孩子做全身体检套餐里的高端影像项目，这类费用一般都报不了。

然后是门诊治疗和药费，孩子得感冒肺炎做雾化，或者皮肤起疹子做理疗，这些门诊治疗的费用符合要求都能报。药费这块要注意，医保目录内的常用药基本都能报，不少产品也可以报销部分医保外的常用药，但一些保健类的药品、提高免疫力的保健型营养品，不管是不是医生开的，都不给报。还有孩子在门诊做小手术的费用，比如常见的霰粒肿切除、包皮环切这类不需要住院的门诊手术，手术费、麻药费这些大部分也都能纳入报销范围。

还有一些特殊情况的费用，孩子因为意外受伤去门诊处理伤口，比如磕破了缝针、烫伤换药，这类意外导致的门诊费用，绝大多数小儿门诊保险都包含，不用担心理赔不了。但如果是孩子提前就有的旧病，比如说先天性的疾病，买保险之前就已经有的慢性病，后续门诊复查或者治疗的费用，一般都不给报销。

另外要提醒大家，不同价位的产品报销范围差很多，便宜的基础款只报公立普通部的医保内费用，贵一些的可以覆盖公立特需部甚至部分合规私立医院，还能报部分医保外费用，你选的时候要按自己的需求来，不用盲目追求范围广，但也别漏了自己需要的项目。

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三. 购买前必看的注意事项

先看免赔额和报销比例，别光盯着“能报门诊”就下单。很多产品会设置单次门诊免赔额，比如每次报销要先扣50或者100块免赔，剩下的部分再按比例报，有的产品免赔额高，平时看个几十块的感冒门诊，压根达不到报销门槛，等于白买。还有报销比例，不同医院等级、不同费用类型，报销比例可能不一样，社区医院报的比例往往比三甲高，买之前一定要看清楚你常去的医院对应的报销比例，别糊里糊涂买了，自己常去的医院报销比例低得可怜。

再确认报销范围，分社保内和社保外两种。只报社保内费用的产品价格一般偏低，要是孩子已经有城乡居民医保，搭配这种产品，就能覆盖社保报完剩下的社保内自付部分，适合预算有限的家庭。能报社保外费用的产品价格会高一些，比如门诊开的自费药、自费检查项目都能报，要是孩子经常得一些需要用自费药的小病，或者家长希望保障更全，可以考虑，但也要看清有没有对社保外费用的额度限制。

一定要仔细看医院范围要求，很多产品会指定二级及以上公立医院普通部，也有一些产品支持社区医院，甚至部分私立诊所。要是你家附近就是社区医院，平时孩子小毛病都去社区看，那就优先选支持社区医院报销的产品，不然你去社区看完拿不到报销，买了也没用。还有要注意，很多产品不报销私立医院、特需部的费用，要是你习惯带孩子去这类医疗机构就诊，一定要提前看清楚条款，别买错。

还要留意额度和次数限制，多数小儿门诊保险有每年总额度限制，还有单次门诊额度限制，甚至有年度就诊次数限制。比如有的产品一年最多报10次门诊，单次最高报300，要是孩子一年感冒发烧跑个十几次门诊，超过次数的部分就报不了了。你可以根据孩子往年的就诊情况估算，比如孩子平时体质弱，一年要往医院跑十好几次，那尽量选次数限制宽松、总额度够用的产品，别选次数卡得太严的。

最后一定要如实做健康告知，很多家长觉得孩子小肯定没毛病，不看健康告知就直接投保，结果后续理赔被拒。比如有的孩子出生就有黄疸、或者有先天性疾病、既往症，这些在健康告知里都会问到，一定要如实说，不要隐瞒。一般情况下，一些已经痊愈、没有后遗症的常见病，比如新生儿黄疸痊愈后，大多能正常承保，隐瞒的话哪怕过了等待期，出险了保险公司也能拒绝理赔，吃亏的还是自己。

四. 实际案例分享

张女士家3岁的儿子果果，去年入秋之后一直反复感冒，前前后后跑了五次社区门诊，每次开雾化药、退烧药、止咳糖浆，加上挂号诊查费，总共花了一千二百多。

张女士之前听朋友推荐，给果果买了一份小儿门诊保险，当时她还嫌麻烦不想走报销流程，后来抱着试试的心态整理了材料，按照流程提交之后，不到一周就收到了八百多的报销款，直接减轻了一半多的开支。

另一位李妈妈就踩了小坑，她家5岁女儿过敏性皮炎，去私立诊所做了过敏源检测加开药，花了九百多，提交报销之后才被告知，这份保险只报销二级及以上公立医院的门诊费用，私立诊所的费用不在报销范围内，最后一分钱都没报下来。

还有一位王爷爷，帮自己孙子买保险的时候没注意免赔额条款，孙子上个月得轮状病毒去门诊补液，总共花了三百八十块，保险的免赔额是三百，最后只报了不到四十块，王爷爷说虽然报的不多，但多多少少也省了点零花钱，要是没买这份保险，就得全额自己掏。

最后再分享一个周先生的例子，周先生夫妻俩月收入不高，儿子刚上幼儿园，经常因为交叉感染跑门诊，他们选了一份低免赔额、低缴费的小儿门诊保险，一年缴费也就几百块，去年儿子疱疹性咽峡炎连着跑了三次门诊，加上后续复查，总共花了两千一百多，最后报了一千三百多，对于他们这种普通家庭来说，这笔报销款刚好覆盖了儿子半个月的幼儿园伙食费，实实在在帮了忙。

从这些案例里能看出来，提前买对小儿门诊保险，能帮家庭分摊不少日常小额门诊的开支，但前提一定要看清报销范围、免赔额这些条款，别等出事了才发现不符合报销要求。

五. 如何选择适合的保险

如果是刚满月、健康无异常，家庭年收入中等的普通家庭，可以优先搭配基础医保加上小额门诊医疗险。基础医保是国家给的基础保障，一定要先办，在此基础上补小额门诊险，应对孩子平时感冒发烧、磕碰换药的小额高频支出，不会给家庭添太多负担。

如果是孩子已经上幼儿园，平时身体偏弱，经常因为呼吸道感染、肠胃炎跑门诊，家庭预算稍微充足一点，可以选择报销比例更高、免赔额更低的产品。免赔额低意味着能报销的门槛更低，比例高意味着自己掏的钱更少，刚好匹配孩子经常看门诊的需求，不用因为花的钱刚到几百块就达不到报销要求。

如果是家庭预算比较宽裕，想要给孩子做更全的保障，可以在小额门诊险之外，搭配好重疾险和医疗险，不用只盯着门诊保障。毕竟门诊大多是小额支出，真正会给家庭带来经济压力的是大病治疗，先把大额风险兜住，再补门诊保障才更合理。

如果孩子本身有既往症，比如常见的过敏性鼻炎、湿疹之类，购买的时候要仔细看免责条款，不要盲目投保。有的产品会把既往症直接免责，也就是孩子之前得的病，后续因为这个病看门诊不给报，这种情况下就选对既往症限制比较宽松的产品，别白花钱。

拿具体情况来说，比如家住县城，平时孩子看门诊大多去社区医院，选产品的时候一定要确认支持社区医院报销。有的产品只报销二级及以上公立医院，去社区医院看了也报不了，白浪费保费。如果平时习惯去私立医院看门诊，那就选能覆盖私立普通门诊的产品，符合自己的就医习惯才实用。另外，买之前要算清楚保费和保额的匹配度，不要买保费很高、但保额其实用不完的产品，比如一年保费大几百，保额才一万，其实大部分孩子一年门诊花费也就几千块，选保费合适、保额覆盖常规需求就够，不必追求过高保额多花钱。

结语

总结下来，小儿门诊保险报销其实不难走，先记好带齐所有单据证件，按要求走线上或线下申请就行，记得提前看清报销范围，别花了冤枉钱报不了。选的时候也别盲目，根据自家孩子的情况来：如果孩子刚入园经常感冒跑门诊，预算又够，就选免赔额低、报销比例高点的；要是孩子本身体质不错，预算有限，选搭配基础医保的小额门诊险就行。提前做好功课，真碰到孩子看病花钱的时候，就能顺利拿到报销，帮家里减轻不少负担啦。

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