儿童门诊保险有哪些项目可以报销

引言

带娃跑医院的家长肯定都想问，孩子看门诊花的钱，哪些能靠儿童门诊保险报销呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 常见报销项目

先给你说大家最关心的，日常孩子感冒发烧跑门诊，能报啥？首先就是普通门诊的挂号费，不管是社区医院的普通号，还是三甲医院的儿科门诊号，大部分符合要求的儿童门诊保险都能按比例报，不用你额外掏挂号的钱。

然后是门诊的检查费用，孩子发烧了要查血常规、拍胸片，肚子痛要做B超，这些检查项目只要是医生开的，为了诊断病情做的，都在报销范围内，不用怕检查费贵心疼钱。

接下来就是门诊的药费，这也是占比很高的一笔开销。孩子咳嗽开头孢、开退烧药，或是开调理肠胃的中成药，只要是医院门诊药房开出的正规处方药、非处方药，符合保险条款要求，都能按比例报销。要是你去医院做门诊小手术，比如孩子长了麦粒肿要做门诊切除，或是磕破了要在门诊缝针清创，这类门诊手术的治疗费、麻醉费，也大多能报。

还有孩子平时做的疫苗，部分儿童门诊保险能报销自费疫苗的费用，比如进口流感疫苗、水痘疫苗这些二类疫苗，不少家长不想给孩子打免费的想选进口的，这部分钱就能找保险报一部分，能省不少。

另外，要是孩子有一些慢性病，比如过敏性鼻炎需要定期去门诊做雾化，或是哮喘要定期去门诊复查拿药，只要是合规的门诊治疗费用，也在报销范围内，不会因为是慢性病就直接拒报，只是不同产品报销的额度和比例不一样而已。

还有一些特殊的门诊项目，比如孩子磕到了要在门诊换药拆线，或是过敏了要做门诊脱敏治疗，这些也都符合报销要求，只要是在保险公司认可的公立医院普通门诊做的治疗，基本都能报。你要注意哦，美容项目、正畸矫正这类非治病刚需的项目，一般都不能报，别搞混了。

二. 购买条件与注意事项

先给你说清楚购买条件哈，大部分儿童门诊保险都要求孩子年龄在出生满28天到18周岁之间，年龄超了就买不了啦。

如果孩子有已经确诊的长期慢性病，很多产品都会直接除外承保，甚至直接拒保，你给孩子买的时候一定要如实说孩子的健康情况，别隐瞒，不然到报销的时候会出问题。

不少产品会要求孩子必须已经办理了当地的基本医保，没有基本医保的话，要么买不了，要么报销比例会降不少，这一点你可得记清楚。

接下来给你说第一个注意事项：一定要看免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱。比如有的产品免赔额是50元，有的是100元，同样的报销比例下，免赔额越低，你能拿到的钱就越多。

第二个注意事项：盯紧报销比例和报销限额。大部分门诊保险只会报销社保范围内的用药和项目，社保外的自费药、自费项目很多都不赔，少数能报社保外的，比例也会低一些，你买的时候要问清楚这点，如果孩子平时容易感冒发烧，用的药大多在社保范围内，选只报社保内的就够用，如果家长想给孩子用进口自费药，那就得找能覆盖社保外项目的产品。另外每年、每次门诊都有报销限额，比如一年最多报2000元，单次最多报500元，这个限额要结合你自己的需求选，别选太低不够用，也别为了过高的限额多花没必要的钱。

第三个注意事项：看清楚等待期。等待期就是买完之后，得过多久才能报销，大部分儿童门诊保险的等待期在7天到30天之间，如果孩子刚买完没几天就去看病，刚好在等待期里，那保险公司是不给报销的，你最好在孩子身体没事的时候提前买，别等已经不舒服要去门诊了才想起买，那时候已经赶不上了。

第四个注意事项：留意医院范围。大部分产品只报销二级及二级以上公立医院普通部的费用，私立医院、特需部国际部的费用大多报不了，如果你平时喜欢带孩子去私立医院看病，那就得找能覆盖私立医院的产品，别买错了到时候报不了。

第五个注意事项：关注续保条件。有的产品买一年保一年，不会因为孩子上一年看过病、赔过钱就不让你接着买，也不会因为孩子身体变了就涨价，这种就比较好。有的产品每年续保都需要重新核保，如果孩子这一年身体出了问题，下一年就买不了了，这点你选的时候要多留心。

如果你预算有限，就优先选免赔额低、续保条件宽松的，满足日常小额门诊报销就好，不用追求太高的限额。如果孩子平时体质比较弱，经常跑门诊，你可以找报销比例高、能覆盖部分自费项目的，虽然保费会贵一点，但能用得上的时候更划算。

图片来源：unsplash

三. 真实案例分享

小区里张姐家三岁半的儿子淘淘，体质偏弱，一到换季就容易扁桃体发炎，跑社区门诊是常事。去年入秋降温，淘淘早上起来发烧喉咙疼，张姐直接带娃去家附近的儿童门诊看诊，挂号、医生查体、做了血常规，开了口服的退烧药和蒲地蓝，一共花了快三百块。

张姐半年前给淘淘买了儿童门诊保险，这次看完病就整理好单据提交申请，没几天就按比例报了一百八十多块，刚好覆盖掉这次一半多的花费。张姐说本来只是抱着少花一点是一点的心态买的，没想到真能这么快报下来，平时带娃看门诊的零散花费攒起来也不少，能报一点也能减轻不少日常压力。

另一个例子是家住城东的小林，她家五岁的女儿不小心在公园跑摔了，膝盖蹭了好大一块伤，去附近门诊做清创、消毒、包扎，还开了口服的消炎药预防感染，前前后后花了四百多。小林买的儿童门诊保险包含门诊的意外处理费用，最后按条款报了两百六十多，自己只出了一百块不到。

还有一对上班族夫妻，给刚上小学一年级的儿子买了儿童门诊保险，今年春天孩子得流感，连续三天去门诊做雾化治疗，加上挂号、开药一共花了一千一百多，最后报销了快七百块。夫妻俩说，两人每个月要还房贷还要养娃，平时孩子零零散散看门诊的钱，攒起来也是一笔不小的开支，有了报销能缓解不少。

这些例子都能看出来，儿童门诊保险报销的都是咱们养娃过程中经常碰到的小额门诊花费，不会像大病保险那样只报大额住院费用，日常的小病小痛门诊花费都能覆盖，对体质偏弱、经常跑门诊的孩子来说，实用性很强。如果家里孩子经常感冒发烧跑门诊，买一份能覆盖常用门诊项目的产品，确实能帮家里省下不少开支。

四. 如何选择适合的保险

如果是预算不高的普通工薪家庭，孩子年龄在3岁以下，优先选免赔额低的产品，免赔额就是报销前需要你自己承担的部分，很多儿童门诊保险免赔额有100块，也有更低的，选免赔额低的，孩子偶尔看个几十上百的门诊也能报，更贴合日常小毛病频繁就诊的需求。毕竟3岁以下孩子刚进托儿所幼儿园，感冒发烧、肠胃不适跑门诊的次数多，低免赔额能用上的概率更高，这种情况下不用硬追求高保额，日常门诊单次花费大多不会超过两三千，把保额设置在一万到两万就足够，缴费选一年一交的就行，每年两三百块就能覆盖需求，不会给家庭添负担。

如果孩子本身体质偏弱，经常得过敏性鼻炎、支气管炎这类容易反复的小毛病，优先选不限社保目录报销的产品，很多家长只看保额，忽略了报销范围，不少产品只报社保内的费用，要是医生开了进口的止咳药、抗过敏药，社保外的部分就得自己掏钱，选不限社保的，虽然价格会贵个一百多，但实际报销下来能省不少钱。另外要注意，要是孩子已经有已知的小毛病，投保的时候一定要如实告知健康状况，别隐瞒，不然真到报销的时候被查到，会拿不到赔款。

要是孩子已经上小学，平时只有学校的医保，想补充门诊保障，就选贴合孩子校园场景需求的，比如有些门诊保险包含意外门诊责任，孩子在学校跑跳摔了擦伤、扭伤去换药拍片子，都能报销，这种可以把意外门诊的保额优先选高一点，疾病门诊的保额够日常用就行，价格也不会太高。很多孩子学校会统一买团体保险，你可以先问清楚学校买的保障里有没有门诊，再补充对应的缺口，别重复买了相同责任，白花冤枉钱。

如果是经济条件比较宽松，想给孩子做全方面门诊保障的，可以选包含特殊门诊的产品，比如孩子需要做长期的理疗、门诊手术，像儿童常见的包皮环切、麦粒肿切除这类不用住院的手术，都能走特殊门诊报销，这种组合型的责任，虽然一年缴费要五百到八百，但能覆盖更多突发情况，不用一出问题就自己承担全部费用。另外，如果你打算长期给孩子买，可以看看有没有保证续保几年的产品，不用每年都重新做健康告知，省了不少麻烦，也不用担心今年身体出点小问题，明年就买不了了。

选的时候一定要自己看清楚免责条款，比如很多产品不报销孩子美容类的项目，比如整牙、祛痘点痣这些，也不报销提前打保健类疫苗的费用，这些内容要提前看好，避免买了之后发现想要的保障不在范围内白花钱。可以把两三家的保障责任、免赔额、价格列出来比一比，别只看宣传内容，重点盯自己需要的责任能不能覆盖，比如你就想报普通感冒门诊，就盯着普通门诊的免赔额和报销比例，不用为用不上的高端责任多花钱。

五. 报销流程与技巧

第一步，先把所有单据留好，别乱丢。孩子看完门诊，不管是挂号费的小票、医生开的处方笺、缴费的发票、做检查的报告单，还有拿药的明细，全都放进一个固定文件袋里，一样都不能少。缺一样都可能耽误报销审核，别嫌麻烦，养成看完病就整理单据的习惯，比后面找来找去省心得多。

第二步，分清楚报销类型走对应流程。如果买的保险和医保能直接联网结算，那看完病付钱的时候，直接在医院收费窗口就能走报销，只需要付你自己要出的那部分就行，不用再单独跑申请。要是不能直接结算，就把整理好的所有单据，按照保险公司要求上传或者邮寄过去就行，一般线上都能传，不用专门跑线下网点，省事不少。

第三步，报案要及时，别拖过时间。大多数这类保险都要求看完门诊之后一定时间内报案，你别拖几个月再想起来，到时候超过约定时间，就没法报了。现在很多保险公司都有线上公众号或者官方APP，点进去就能直接报案，几分钟就能搞定，不用打半天电话等接通。

给你说个实用技巧，提前弄清楚免赔额和报销比例，算好自己大概能报多少，别瞎指望。比如有的产品约定每次门诊有100块免赔额，报销比例是80%，那你花了500块，就是（500-100）×80%=320块，提前算好，心里有数，不用拿到报销款再疑惑为啥不是全额报。

还有个小技巧，如果孩子是因为意外去看的门诊，记得把意外发生的相关说明准备好，如果是在家磕伤碰伤，简单写清楚时间地点就行，如果是在外受伤，按保险公司要求提供对应的说明就行，别漏了材料耽误审核。另外，如果是走医保先报销过，记得让医院开医保报销后的分割单，带着这个单子去报商业门诊险，能按规则给你报销医保剩下符合要求的部分，不会让你平白亏了该报的钱。

最后提醒你，报销的时候一定要如实填信息，孩子的病情、花费都别弄虚作假，只要是符合条款要求的项目，肯定能正常报，弄虚被查到了不仅报不了，还可能影响后续买别的保险，一点都不划算。

结语

总的来说，儿童门诊保险能报的就是咱们娃日常看病常见的花费，不管是感冒发烧看普通门诊，还是拿药、做常规检查这些基本项目都覆盖，给娃看病的日常开销能帮咱们分担不少。选的时候记住，先盯准报销范围和比例，再结合自家娃的情况和预算挑，就能选到合适的，给娃的日常医疗多添一层保障。

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