少儿门诊保险有哪些险种类型

引言

家里娃总跑医院看门诊，小到感冒发烧大到过敏复查，每次挂号拿药都要花不少钱，不少家长都想着买份保险分担点开销对吧？那到底现在少儿门诊保险都有哪几类，哪款才适合你家娃？今天咱们就好好聊清楚。

一. 基础门诊保险

这种险种价格不贵，一般一年几百块就能拿下，大多是交一年保一年的趸交方式，很少有长期缴费的选项。它的购买条件也宽松，大多要求孩子年龄在出生满28天到18周岁之间，只要没有严重的先天疾病或者既往重症，基本都能买，健康告知问的问题很少，新手爸妈很容易符合要求。

去年有个朋友家三岁的宝宝，春夏换季的时候着凉，连续三天低烧不退，去社区医院挂号、验血、开退烧药，一共花了快六百，后来想起买了基础少儿门诊险，申请理赔之后，扣除一百块的免赔额，最后报了四百多。朋友说，本来只是想着图个安心，没想到真能覆盖日常小毛病的花费，算下来一年交的保费才三百多，这一次理赔就赚回了大半保费。

它的条款也直白，就是覆盖孩子常见的门诊花费，不管是因为感冒发烧、支气管炎这种常见病去公立医院普通部看门诊，还是意外擦伤破皮去门诊换药缝合，符合要求的医疗花费都能按比例报。一般门诊的医保范围内花费，报销比例在60%到80%之间，大部分都有100块左右的免赔额，每年有赔付限额，大多在几千块到一万多块，足够覆盖一年三五次普通门诊的花费。

它的优缺点很明确，优点就是门槛低、花钱少，贴合普通工薪家庭的需求，一般家庭给孩子买完重疾险、医疗险之后，再添一份这个，不会增添太多经济负担。缺点就是报销范围大多仅限医保内，赔付额度不高，要是遇到需要多次门诊治疗的情况，可能达不到更高的报销需求。

给大家直接说可操作的建议：如果你是刚工作没几年，每月结余不算多，只想给孩子覆盖日常感冒、发烧、拉肚子这种小门诊的花费，选它就对了。如果家里孩子平时体质弱，一换季就容易感冒跑门诊，也可以入手一份，能帮你分担不少零碎的医疗开支。买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险经纪人购买就行，看清楚免赔额和报销比例，选免赔额低、报销比例高的就可以。如果你已经给孩子买了包含门诊责任的医疗险，就不用重复买了，避免浪费保费。

图片来源：unsplash

二. 高端门诊保险

先直接说，这类险种适合平时追求就医舒适度，预算也比较充裕的家庭。如果你家孩子平时看病不想排长队，想要去私立医院或者公立医院特需部看门诊，就可以考虑这款。

我给你说个真实的小例子，邻居家张姐家的5岁儿子，从小体质偏弱，换季就容易支气管炎发作，动不动就要跑门诊。张两口子月收入都不低，不想让孩子每次去公立医院门诊挤着排队，挂号等一两个小时，看诊只有几分钟，孩子本来就不舒服，挤在人堆里还容易交叉感染。后来张姐给孩子配置了这款高端门诊保险，之后孩子再犯支气管炎，直接约了家附近私立医院的儿科门诊，提前一天预约就行，到点就能看，诊室干净安静，医生还能耐心给讲半个小时护理注意事项，看完直接走保险直付，张姐不用自己先掏钱再报销，特别省心。

说说它的特点，一般覆盖公立医院特需部、国际部还有大部分私立医院的门诊费用，门诊的挂号费、诊疗费、药费、检查费，甚至有的还能覆盖门诊手术费，报销比例大多比较高，免赔额也很低，不少产品甚至没免赔额，花多少符合条件就能按比例报。它的缺点也很明显，价格比基础门诊保险贵不少，一年保费大概在几千元，对于普通工薪家庭来说，是一笔不小的额外开支。另外部分产品会对特定私立医院有就诊限制，投保前一定要看清楚条款。

购买条件上，大多数产品要求孩子年龄在出生满28天到17周岁之间，只要孩子没有严重的既往症，基本都能投保，如果有一些小的健康异常，如实告知就行，大多能正常承保。缴费方式一般是一年一交，也有部分可以选多年交的选项，赔付方式大多支持直付，就是你看完病，保险公司直接和医院结算，你不用掏钱，少数需要事后报销，准备好诊疗单据交给保险公司就行。

给你们具体建议，如果你的家庭年收入不错，每年能拿出几千块给孩子配置门诊保障，而且你平时就习惯带孩子去私立或者特需门诊看病，那这款就很适合你。如果你的家庭预算有限，平时带孩子看病大多去普通公立医院，就不用硬选这款，把钱花在更核心的保障上会更合适。另外买的时候一定要确认清楚覆盖的医院范围，别光看宣传，要翻条款里的医院列表，确认你常去的医院在保障范围内再下手。

三. 特定疾病门诊保险

给你说个我身边真事，邻居家5岁宝宝查出来有小儿哮喘，平时得定期去医院做雾化、开控制药物，挂号加开药一次小几百，之前买普通门诊险，人家一看孩子已经有这个毛病，直接把这个病除外了，后来买了专门的特定疾病门诊保险，就把这些门诊开销给覆盖了。

这个险种只保约定好的几类少儿高发特定疾病的门诊费用，比如哮喘、幼年特发性关节炎、糖尿病这类，普通感冒发烧这类小病它不管哦。

购买条件这块，如果你家娃已经确诊了这类慢性特定疾病，也有可以投保的产品，不像普通门诊险大多会要求孩子完全健康，对已经有小毛病的孩子很友好。如果是健康孩子买，价格会更便宜，一年也就一两百块；如果是已经患病的孩子投保，价格会稍高一点，一年三四百也能拿下。

它的优点很明确，就是能给已经得特定慢性病的孩子做门诊保障，很多家长发愁孩子查出来慢性病之后，买不到能报门诊的保险，这个就能解决痛点；缺点就是保障范围窄，只有约定的病能报，日常小门诊用不上。

给你分情况说建议：如果你家娃已经确诊了少儿慢性特定疾病，平时需要长期门诊随访拿药，直接买这个就对了，能帮你省不少固定开销，就像刚才说的邻居家，每个月要去两次医院做雾化，每次报七成，一个月能省小两百，一年下来也能攒出孩子的兴趣班学费。如果你家孩子是健康体质，只是担心得这类病，预算有限的话，可以搭配基础门诊险一起买，不用单独花大价钱买它，毕竟发病概率不高，搭配买性价比更高。如果你家预算比较充足，也可以把它加到现有保障里，补好特定疾病的门诊缺口，看病的时候不用再纠结选便宜药还是效果好的药。

缴费一般都是一年一交，买一年保一年，赔付的时候和普通门诊差不多，保留好看诊缴费的单据，出院或者看完病直接在线申请理赔就行，大多数都能实现几天内到账，不用等很久。买的时候记得看清楚，约定保障的疾病里有没有你需要的，比如你家娃是癫痫，就得选把癫痫包含在保障里的产品，别买完了发现不在保障范围里，白花钱。

四. 综合门诊保险

这个险种是把普通门诊、急诊还有部分小额住院责任打包在一起的，适合想要一次配齐孩子日常小额医疗保障的家庭买。它不像基础门诊只保普通感冒发烧，孩子夜里突发急诊肠胃炎、或者不小心磕碰擦伤去门诊缝针，都能按比例报销，甚至部分产品还能覆盖住院前后的门诊费用，实用性比单一门诊险高不少。

给你说个身边的案例，我朋友家5岁的小朋友，春天外出玩的时候感染了流感，先是去社区门诊做了流感筛查、开了退烧药，回去之后高烧不退，又转去三甲医院挂急诊留观了两天，之后还复查了两次肺片。前后算下来，门诊加留观一共花了三千两百多，基础门诊险只能报社区门诊的两百多块，朋友家买了综合门诊保险，最后一共报了两千三百多，自己只出了不到一千块，大大减轻了当时的开销。

说下它的优缺点，优点就是保障覆盖全，不用给孩子再单独配门诊、急诊，一张保单解决日常大部分小额就医需求，不管是社区门诊、三甲医院普通门诊都能覆盖，对经常带孩子去大医院看病的家庭很友好。缺点就是价格比单一基础门诊险高一点，一般一年保费在两三百到五六百不等，预算有限的话要权衡下。另外大部分产品都有免赔额，一般每次门诊免赔几十到一百块，报销比例也会根据医院等级变化，社区医院报销比例高一些，三甲医院会稍微低一点，买的时候要看清条款。

购买条件也比较宽松，一般出生满28天、身体健康没有既往症的孩子都能买，如果孩子已经有过比较严重的既往病史，投保的时候一定要如实告知，不要隐瞒，不然理赔的时候会出问题。缴费方式一般都是一年一交，属于短期险，每年续保就可以，大部分产品不会因为孩子去年理赔过就拒绝续保，比较省心。赔付方式也很简单，看完病收好票据、诊断证明，直接在线申请理赔就可以，一般三到七个工作日就能到账，也可以选择直接在医院和保险公司结算，不用自己先垫钱。

给不同情况的家庭提几个购买建议，如果你的家庭每年能拿出五百左右给孩子做医疗保障，孩子平时经常感冒发烧需要跑门诊，还偶尔会有急诊需求，直接选这个险种就对了，一次配齐不用折腾。如果家里已经给孩子买了百万医疗险，就差日常小额门诊的保障，选这款也刚好合适，百万医疗险一般都有一万免赔额，这款可以覆盖百万医疗险不赔的小额门诊费用。如果你的预算比较有限，又想要全一点的保障，可以选择免赔额高一点的综合门诊保险，价格会便宜不少，也能覆盖大部分日常开支。如果孩子本身已经有一些小的健康问题，选健康告知宽松的产品投保，一定要如实填写健康告知，别给自己留理赔隐患。

结语

总结下来，咱们国内给孩子准备的少儿门诊保险，主要就是这四类，大家可以对着自己的情况选：如果只是想给孩子做基础日常感冒发烧的门诊兜底，预算又有限，选基础门诊保险就够；如果想给孩子更好的就医体验，比如想去特需门诊少排队，预算充足，就选高端门诊保险；如果孩子本身已经有一些先天或者慢性的常见小问题，平时门诊花费不少，可以看看有没有符合健康告知的特定疾病门诊保险；要是想一次性把住院、意外、门诊都兜住，不想买好几份拼凑保障，选综合门诊保险就很省心。给你举个我身边朋友的例子，朋友家3岁娃刚上幼儿园，头一个月就感冒发烧跑了三次门诊，花了小两千，买了基础门诊之后，报下来八成左右，自己只花了三百多，相当于一年几百块的保费，就把这大半年门诊的零散开销都兜住了，不用每次花钱都心疼。选的时候记得先看好赔付比例、免赔额，还有哪些医院能报，结合自己的预算和孩子的身体情况挑，就不会出错啦。

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