儿童门诊保险有哪些险种可以报销

引言

家里娃动不动就跑门诊，每次挂号拿药都要花不少钱，不少家长都想问，到底哪些险种能报儿童门诊的花费呀？别急，咱们这就把问题说清楚。

一. 基本医疗保险

不管你家是什么情况，先给娃上这个，没商量。这个是国家给的福利，不会因为娃之前生病就拒保，报销范围也覆盖了常见的普通门诊、住院，一岁以内都能随爸妈参保，周岁以上只要上了户口或者有居住证就能办。

我邻居家刚满3岁的朵朵，上个月着凉得支气管炎，带娃去社区医院看门诊，拿药加雾化一共花了快500块，最后报了差不多200块，相当于一半多都走了报销，自己只出了两百多，要是没参保这钱就得全自己掏了。

它购买价格特别亲民，一年缴费也就几百块，多数地区对未成年人还有一定的参保补贴，普通工薪家庭完全没压力，不管你家经济条件怎么样，这都是打底必须有的保障。缴费一般是一年一缴，每年固定时间段缴费，错过就得等下一年，记得提前设个提醒，别忘缴了。

赔付也很简单，现在多数医院都可以直接结算，看完病直接划扣报销部分，你只需要付自己要出的那部分就行，不用特意再去跑报销流程，省不少事。不过它也有局限，门诊报销有起付线和封顶线，超出封顶线的部分不能报，而且很多进口药、自费项目报不了，只能报医保范围内的费用，所以只能当基础保障，不能光靠它覆盖所有门诊开销。

如果娃是刚出生，出生三个月内去参保，一般从出生那天就能享受待遇，要是中途生病也能报；超过三个月再参保，大多要等一两个月才能享受待遇，这段时间如果娃生病看门诊就没法报，所以尽量早点办。外地户口在常住地也能办，只要攒齐居住证就能参保，不用特意跑回老家办手续。只要你家娃符合参保条件，第一件事先办了这个，再考虑其他商业保险，顺序别搞反。

二. 商业补充保险

先给大家说清楚，专门的儿童商业门诊补充保险，就是补基本医保报不完的部分，门诊花费也能报，不同家庭直接对应不同选择就行。

我给大家举个真实的例子，邻居家3岁的宝宝，上个月得了流感，连续三天去医院门诊做雾化、拿药，总共花了快1200块，基本医保只报了不到400块，剩下的800多都是自己掏的。他们家之前给宝宝买了一份商业门诊补充保险，剩下的这800多最后报了600多，自己只花了不到200块，你说说这是不是帮家里省了不少钱？

先给不同经济条件的家长划重点：如果是月薪几千块的普通工薪家庭，选一年一交、一年几百块的普惠型门诊补充就可以，大多没有严格的健康要求，宝宝有点小毛病也能买，缴费直接一次性交一年就行，每年累计报销额度够覆盖日常感冒发烧、肠胃不适的门诊花费，价格也没负担。

如果是预算比较充足的家庭，可以选保障责任更全的长期门诊补充，除了普通门诊，还能覆盖疫苗接种后的不良反应门诊、一些门诊小手术花费，购买的时候只要符合健康告知，宝宝身体健康就能投，赔付的时候只要保留好门诊病历、缴费发票、检查报告单，直接在保险公司线上端口申请就行，一般三到七个工作日就能到账。

这里给大家说几个必须注意的点：首先买之前一定要看条款，有没有免赔额，报销比例是多少，有没有限定医院范围，大多这类保险都要求去二级及以上公立医院普通部，私立门诊一般不给报；其次如果宝宝已经有一些慢性疾病，买的时候一定要如实告知健康情况，别隐瞒，不然最后理赔会出问题；还有，这类保险大多有购买年龄限制，大多要求宝宝出生满28天到18周岁之间才能买，符合年龄才能投；最后，如果宝宝平时经常去社区门诊看病，选能覆盖社区医院报销的产品，能多报不少钱，别选只报大医院的，不然社区看门诊的花费报不了，就白买了。

如果你的宝宝已经买了基本医保，平时经常有门诊小花费，又不想自己承担太多，那加一份这个商业门诊补充真的很实用，对应自己的预算选就行，不用盲目选贵的，适合自己家宝宝情况的就可以。

图片来源：unsplash

三. 重大疾病保险

很多家长觉得，重疾险只能赔大病手术、住院，和儿童门诊报销没关系？不对哦，只要条款约定符合条件，部分重疾险也能覆盖相关门诊花费，快拿小本本记下来。

举个我身边朋友的真实案例：王妈妈家5岁的宝宝，确诊了合同约定的儿童特定重疾，之后每个月都要去医院门诊做靶向治疗、复查，光每次门诊的检查费、药费就要小几千。王妈妈之前给孩子买了份重疾险，申请理赔的时候才发现，这份重疾险条款里明确写了，可以报销确诊后的相关门诊治疗费用，最后下来大半年的门诊花费报了八成多，大大减轻了家里的负担。

先给不同情况的家长划重点：如果是预算有限的普通家庭，给孩子买重疾险，优先挑带恶性肿瘤-重度等相关门诊责任的产品就够，不用选责任太杂的，价格一般一年也就两三百到一千多，缴费可以选分期交，拉长缴费年限，每年压力更小。购买的时候直接通过正规保险公司的官方平台、持牌保险经纪人都可以买，流程很简单，填好孩子的身份信息、如实告诉健康状况就行。

如果是孩子已经有部分小健康异常，比如常见的过敏、轻微先天性疾病，买的时候要仔细看健康告知，选健康告知宽松的产品，不要隐瞒健康情况，不然理赔会出问题。如果家里经济条件不错，还可以选带门诊康复责任的产品，孩子做完重疾治疗之后，门诊康复的费用也能按比例报，保障更全，这类产品价格会稍高一些，一年一两千也能拿下。

最后说下注意事项：第一，一定要看清楚条款里的门诊报销范围，有的只报销特定重疾对应的门诊治疗，不是所有门诊都能报，买之前要核对清楚；第二，报销的时候记得留好所有门诊的缴费单据、诊断证明、处方，这些都是理赔必须的材料；第三，已经给孩子买了基础医保的，买重疾险的时候可以选经医保报销后再提高报销比例的产品，实际报下来能拿到更多钱。赔付的时候一般分为两种，一种是确诊重疾先赔一笔保额，门诊花费再按比例额外报销，另一种是直接按实际门诊花费限额报销，买的时候根据自己家的需求选就行。

四. 意外伤害保险

不少家长都知道，孩子活泼好动，磕磕碰碰太常见了，摔倒擦伤、跑跳扭伤、被宠物抓伤这些意外，很多时候都需要去门诊处理，这类情况大部分儿童意外伤害保险都可以覆盖门诊费用报销。

我邻居家有个5岁的小男孩，去年在小区游乐场玩的时候，不小心从滑滑梯上摔下来，胳膊擦了好大一块伤口，还缝了两针，当天门诊处理加换药，前前后后花了一千八百多。小男孩之前配置了少儿意外险，社保报销完剩下的门诊费用，去掉免赔额之后，按约定比例报了快八百块，很大程度减轻了家里的开销，这不就是买这份保险的实实在在的用处嘛。

这款险种的特点很清晰：一般不问孩子健康状况，只要孩子身体健康能正常上学玩耍都能买，价格也不贵，一年缴费也就几十到一百多块，大部分家庭都负担得起。它的优点是覆盖意外导致的门诊治疗，比如意外磕伤、猫抓狗咬打疫苗、意外烫伤这些日常高频的小意外门诊都能报，缺点一般是有免赔额，大多只报社保范围内的费用，少部分产品拓展社保外，但价格会稍高一点。

怎么选？不同情况给你对应建议：如果是预算有限的普通家庭，选一年期的消费型就可以，覆盖社保内意外门诊，免赔额一万以内，报销比例在八成以上的就行，一年几十块就能搞定，适合给刚上幼儿园、每天户外活动多的孩子买。如果孩子本身过敏体质，容易被蚊虫叮咬引发感染，或者家里养了宠物，可以选带社保外门诊报销的，虽然一年贵个几十块，但打免疫球蛋白这类自费药也能报，实用性更强。

购买的时候要注意这些点：要看清楚条款里，意外门诊的报销范围，有没有排除高风险运动，比如孩子平时喜欢去轮滑、攀岩这类，要选不排除这些项目的产品。赔付的时候，记得保留好门诊病历、缴费发票、检查报告这些材料，一般先走社保报销，剩下的部分再找保险公司申请理赔，多数都可以线上提交材料，理赔到账速度也比较快。缴费就是一年一缴，不用长期捆绑缴费，今年觉得不合适，明年换别的就可以，灵活性很高。

五. 特定疾病保险

咱们先直接说，这类保险能覆盖一些儿童高发特定疾病相关的门诊费用，比如特定类型的皮肤病门诊、泌尿系统门诊调理、发育问题干预门诊这类，都是常见的可报销场景。

举个例子，邻居家3岁小朋友，从小确诊了某类儿童高发过敏性疾病，需要长期去医院做雾化、过敏原检测门诊治疗，每个月门诊花费差不多八百多，邻居之前只买了医保，医保报销下来每个月还要花四百多，后来他们买了一份覆盖这个病种的儿童特定疾病保险，之后每次门诊看完病，除了医保报销的部分，剩下符合约定的部分还能再报六成，算下来每个月自己只需要掏不到两百块，大大减轻了每个月的固定支出压力。

它的特点很明确，只对条款约定的特定疾病门诊费用报销，不对其他病种的普通门诊开放，所以价格会比不限病种的门诊医疗险便宜不少。如果是家里孩子已经确诊了某类需要长期门诊治疗的特定疾病，你可以优先看看这类产品，注意一定要仔细看条款里有没有包含孩子已经得的这个病种，别买完了才发现不在保障范围内白花钱。

购买条件这块要分情况说，如果孩子是健康体，想买这类保险做预防保障，基本只要符合年龄要求（一般出生满28天到17周岁都能买），健康告知过了就能买；如果孩子已经有相关病史，那要看具体产品的要求，有部分产品可以承保已经确诊的特定疾病，也有部分产品会把已有病史除外，买之前一定要如实做健康告知，别隐瞒，不然理赔会出问题。

缴费方式一般是一年一交，也有部分保障期限更长的产品可以一次交清，咱们普通家庭选一年一交就可以，每年也就几百块，压力不大。赔付方式和其他保险差不多，看完门诊保留好收费票据、病历、检查报告，直接在线申请理赔就可以，大部分都能在几天内到账。

给不同情况的家长提个具体建议，如果是孩子已经有需要长期门诊干预的特定疾病，预算有限的话，直接选这类就可以，保费低，能覆盖长期门诊支出；如果是健康孩子，想给孩子加一层针对性保障，可以选包含几种儿童高发特定疾病的这类产品，搭配基本医保和普通门诊补充险一起买，保障更全；如果预算特别紧张，只买医保也可以，但要是已经有长期门诊需求，挤一点预算出来买这类，能帮家里省不少钱。买的时候别光看价格，重点要看条款里覆盖的病种是不是你需要的，报销比例和免赔额是多少，挑符合自己需求的就对了。

结语

总的来说，能报销儿童门诊费用的主要就是这几类险种，不同家庭可以按需选：如果是刚出生的宝宝，不管家里经济条件如何，第一步先给孩子上基本医保，门槛低，就算孩子有点小健康问题也能买，每年花不了多少钱，是最基础的门诊报销保障。像咱们邻居家刚满3岁的宝宝，上半年得流感连着跑了5天门诊，总花了快两千，基本医保报了快八百，剩下的部分用之前买的商业门诊补充保险又报了六百，自己最后只掏了五百多，大大减轻了家里的负担。如果孩子平时经常跑门诊，家里预算也够，可以在医保之外加一份商业门诊补充保险，补充报销医保报不完的部分，不过这类保险价格会随孩子年龄上涨，投保前要看清免赔额和报销比例；如果孩子已经上学，日常磕碰比较多，可以看看带门诊责任的意外伤害保险，孩子打闹摔伤、猫狗抓伤打疫苗的门诊费用都能报，价格不贵，性价比不错；如果担心孩子得特定疾病，可以选带门诊责任的特定疾病保险，覆盖这类疾病的门诊治疗费用；要是预算充足，也可以选附加了门诊责任的重大疾病保险，补充重疾相关的门诊花费。大家买之前一定要结合自家孩子的身体情况、家庭预算挑，看清条款里的报销范围和免赔要求，选适合自家娃的就好。

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