孩子门诊保险买哪种好 儿童门诊保险报销流程

引言

家里娃隔三差五跑门诊，挂号开药都要花钱，不少宝爸宝妈都想问，到底给孩子选哪款门诊保险合适？真的能报销门诊费用吗？具体报销又该怎么走流程？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 了解孩子的实际需求

先说说刚上幼儿园的小宝宝，这个阶段的孩子刚集体生活，免疫力还在磨合，三天两头感冒发烧跑门诊，动不动就是挂号、开药、雾化，一个月跑两三次，几百块就花出去了。这种情况你买儿童门诊保险，核心需求就是覆盖日常小额的门诊花费，不用追求太夸张的保额，够用就行，毕竟咱们就是想分摊点日常开销，不用一下子花太多预算在这上面。

如果孩子已经上小学，平时在学校上体育课容易磕着碰着，放学出去玩也可能摔破皮扭伤，去医院清创换药拍片子都是门诊费用。这种时候你选门诊保险，就得留意能不能覆盖意外门诊的责任，别光盯着疾病门诊，意外导致的门诊花费也得给兜住，不然摔了碰着不给报，买了也用不上。

要是孩子本身身体偏弱，经常得慢性病，需要长期去门诊复查拿药，那你就得提前看购买条件，很多门诊保险对既往症有要求，要是已经查出来有慢性病，买的时候要如实说，问清楚这种长期门诊拿药能不能报，别等报销的时候才发现除外责任把这个划出去了，白花钱。

再说说预算这块，普通工薪家庭，一年给孩子花在门诊保险上的预算，控制在几百块就够了，不用咬牙买贵的，毕竟门诊花费都是小额，咱们买它就是图个日常开销能回点本，不用占用太多买重疾、医疗这些大保障的预算。如果是预算宽松的家庭，可以选保障范围宽一点的，比如能覆盖私立医院普通门诊的，毕竟带孩子看私立不用排队，体验好很多，这种就可以多放点预算进去。

还有一点别忽略，就是孩子平时去哪家医院看病，很多儿童门诊保险都要求是二级及以上公立医院普通部，如果你平时都是家门口的社区医院给孩子看门诊，那就得选能覆盖社区医院门诊的产品，不然你常去的医院不在保障范围里，买了也没法报销。还有不少家长喜欢带孩子去专科儿童医院，也要提前确认这类医院在不在保障范围内，别到时候白忙活。

二. 比较不同险种的特点

第一种是附加在百万医疗险或者重疾险后面的儿童门诊责任，这种大多是附加险，不能单独买，得先买主险才能加上。它的价格跟着主险走，一般家庭如果已经打算给孩子买重疾或者百万医疗，可以顺便考虑附加这个责任。优点是能和主险绑定购买，不用单独找产品，保障额度一般够日常用，覆盖普通感冒、发烧这些常见门诊花费没问题；缺点就是必须搭主险，如果你只想单独买门诊报销，它满足不了你的需求，而且大部分有免赔额，就是低于一定额度的部分不给报，报销比例也不是百分百，一般在六成到八成之间。

第二种是可以单独购买的儿童门诊医疗险，这种就灵活多了，适合不想搭主险，只想给孩子补门诊保障的家庭。它一般没有主险要求，想买就买，部分产品免赔额很低，有的甚至没有免赔额，花了超过几块钱就能报，对小毛病门诊很友好。它的优点就是灵活，不用强制搭其他保险，门槛低，孩子刚出生没多久就能买；缺点就是额度不高，一般一年额度也就几千块，对付大一点的门诊花费不够用，而且价格会比附加险相对贵一点，如果孩子年龄小，价格还会再上浮一些。

第三种是少儿意外险附带的门诊责任，这种大多是针对意外导致的门诊，比如孩子跑闹摔破皮、被猫狗抓伤打疫苗、不小心烫伤去处理这些意外门诊。它本身是意外险自带的责任，不用额外加钱就能有，性价比不错。优点是不用额外花钱，买意外险就送，覆盖孩子日常常见的意外门诊，大部分意外门诊花费都能报；缺点就是只管意外导致的门诊，感冒、肺炎、肠胃炎这些疾病导致的门诊，它一点都不赔，保障范围受限，只能当做补充，不能当做主要的儿童门诊保障。

第四种是高端医疗险附带的门诊责任，这种适合预算比较充足的家庭，比如平时想给孩子挂专家号、去特需门诊看病的家庭。它的优点就是保障范围宽，不仅能报普通门诊，特需、国际部门诊都能报，有的还能报私立医院的门诊花费，报销比例也比较高，体验比较好；缺点就是价格贵，一年要几千块，对普通家庭来说压力不小，如果只是看普通社区医院、公立医院普通门诊，其实没必要买这种，有点浪费预算。

不同预算和需求的家庭，可以直接对号选：普通工薪家庭，只打算补基础疾病门诊，可以选单独购买的儿童门诊医疗险；已经给孩子买了重疾险或者百万医疗险，可以选附加门诊责任，整体更划算；在意意外保障的，可以选带门诊责任的少儿意外险，补好意外缺口；预算充足想要更好就医体验的，可以选高端医疗险附带的门诊责任。

三. 注意保险条款中的细节

先看免赔额和赔付比例，这直接影响你能拿到多少钱。很多家长一上来就问保不保门诊，却跳过这俩关键信息不看。比如有的产品免赔额是100元，赔付比例60%，孩子看一次门诊花了300元，能报的就是（300-100）×60%=120元；要是换一个免赔额50元，赔付比例70%的，同样花300元就能报175元，差不少呢。别只看总保额有多高，日常门诊都是小金额支出，免赔额越低、赔付比例越高，对你来说越划算。

再看保障的医院范围，别等报销的时候才发现去的医院不给报。大部分儿童门诊保险只保二级及以上公立医院的普通门诊，如果你常去私立医院或者诊所给孩子看病，一定要提前看清楚条款里有没有包含这些医疗机构，没写进条款的肯定不能报，别听销售口头说，一切以白纸黑字写的为准。

还要看有没有赔付次数和单次赔付限额的限制。有的产品总保额看着不低，但是规定一年最多报10次，单次最多报500元，要是孩子一冬天感冒好几次，或者一次支气管炎花了八百多，超出的部分就只能自己掏腰包了。如果你的孩子平时体质偏弱，容易感冒发烧跑门诊，尽量选赔付次数宽松，单次限额够日常用的。

记得看除外责任，就是哪些情况不给报。比如很多产品不报正畸、整容这类美容性质的治疗，也不报先天性疾病、既往症，要是孩子买保险之前就有过敏性鼻炎，买了保险之后鼻炎发作看门诊，这肯定是不给报的。还有一些特殊的项目，比如体检、打疫苗，大部分普通门诊保险都不给报，如果你想要给孩子保疫苗，就得专门找包含这项责任的产品。

最后看等待期，买完保险不是马上就能报的。大部分儿童门诊保险都有几十天的等待期，等待期内生病看门诊，是不给赔付的。要是孩子最近刚有点不舒服，打算买了保险再去看，这种情况基本都报不了，尽量在孩子身体健康的时候提前买，别等出事了才想着补。

图片来源：unsplash

四. 实用案例分析

邻居家张姐家的4岁娃，一入秋就容易扁桃体发炎，基本每个月都要去社区门诊做雾化拿药，之前没买门诊保险，每次都得自费，算下来小半年也花了两千多，后来张姐琢磨着给娃买一份适合的儿童门诊险。

张姐家娃平时身体底子不算好，但是也没有过往大病史，她预算不算高，每个月只想拿出来三四十块钱做保费，最后选了一份小额门诊报销的医疗险，覆盖普通门诊责任，免赔额也不高。刚买完没俩礼拜，娃又受凉发烧去门诊挂号开药，总共花了380多，最后报销下来报了290，自己只掏了不到100块，张姐说这刚买完就用上，保费才花了几百块一年，这就赚回来了。

另一个案例是我同事小李，他家娃刚上幼儿园，天天跟小朋友疯玩，难免磕磕碰碰，小李本身预算比较充足，还想给娃加上意外门诊的责任，他没选那种只保疾病门诊的，而是选了一份带意外门诊责任的儿童门诊险，价格一年也就几百块。上个月娃在幼儿园跑着玩摔了，膝盖擦伤去门诊清创缝合，还拍了小片，总共花了六百多，走报销的时候，意外门诊责任直接给报了五百出头，小李说本来以为这点小钱犯不上走报销，没想到自己买的责任刚好覆盖，算下来相当于一年保费才花了一点，剩下的都报回来了。

还有个宝妈小吴，她家娃是过敏体质，平时经常要去门诊查过敏源，开抗过敏的药，小吴一开始不懂，买了一份不对的，这份保险把过敏相关的门诊责任除外了，最后去报销的时候一分都没报下来，后来她换了一份，条款里没有除外过敏相关责任，之后再去拿药做检查，每次都能按比例报销，一年下来也省了一千多。她给大家提了醒，买之前一定要看清楚，自己娃有常见小毛病的，一定要对应着看条款里有没有把这类情况除外。

还有个刚当爸爸的小周，他家娃才半岁，新手爸爸没经验，一开始想买那种捆绑了很多责任的贵价产品，一年要一千多，后来听了建议，选了一份只覆盖门诊需求的，免赔额低，报销比例不低，一年才五百多，上个月娃得轮状病毒去门诊补液，花了四百多，报了三百多，小周说要是买了贵的捆绑款，其实很多责任娃一岁以内根本用不上，白白多花了好几百，选适合自己娃情况的，才是真划算。

五. 报销流程详解

第一步先整理好所有报销材料，别漏带少带耽误时间。不管是去社区门诊还是大医院门诊，看完病一定要收好病历本、缴费发票、费用明细清单，如果是有社保先报销过的，还要收好社保已经结算的分割单。如果是孩子因为意外去看的门诊，还要准备好意外情况说明，交给保险公司就行。

整理完材料之后，分两种情况提交。如果你买的是可以和医保直接联网结算的门诊保险，看完病结算的时候，直接刷孩子的医保卡，保险该报的部分会直接抵扣，你只需要交自己要承担的那部分钱就行，不用后续再跑报销，非常省事。如果是不能直接结算的，就把整理好的材料，通过保险公司公众号、官方APP或者线下网点提交就行，线上提交记得把每一张材料都拍清晰，别糊成一团，影响审核速度。

提交材料之后，等着保险公司审核就可以，这段时间如果你的材料有问题，保险公司会主动联系你补充材料，别慌，按照要求补就行。一般小金额的门诊报销，三到五个工作日就能审核完，稍微金额高一点的，一周左右也会出结果。

审核通过之后，就是等待打款了，报销的钱会直接打到你预留的银行卡账户里，你可以在投保的平台上查到进度，到账也会有短信提醒。这里要提醒你一句，打款账户一定要填对，最好用投保人自己的银行卡，填错了还要重新改，耽误到账时间。

咱们拿实际情况举个例子，张姐给三岁的孩子买了门诊保险，孩子上周吃坏肚子去社区门诊看，拿药加挂号一共花了四百多，社保报了一百八十多，自己付了二百六十多。张姐回家之后，把发票、费用明细、社保分割单都拍好，上传到保险公司公众号，第二天审核就通过，第三天二百一十多的报销款就到了她的银行卡，整个流程自己在家就办完，不用跑线下，非常方便。如果你第一次报不清楚操作，直接打保险公司的客服电话，客服会一步一步告诉你怎么操作，不会让你摸不着头脑。

结语

总结下来，给娃选门诊保险不用瞎纠结，先看娃的日常情况来挑就行：如果娃平时总跑医院，每月都得闹个小毛病，家里预算也宽松，就选能报销日常普通门诊的产品，看病拿药都能报点，能切实减轻日常开支压力；要是娃身体挺结实，只是偶尔发烧感冒，那选搭配百万医疗险的意外门诊责任就够，保费便宜，还能覆盖意外磕碰看门诊的花销；要是娃已经上了学，记得先把校方给的学平险用上，性价比不错，够覆盖基础门诊需求。记住报的时候收好单据、走对流程，就能顺顺利利拿到理赔啦。

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