患恶性肿瘤后买人寿险可以吗多少钱

引言

嘿，得了恶性肿瘤之后，想要配置人寿保障的朋友，是不是都在心里打了个问号：我这种情况还能买到人寿险吗？买的话大概要花多少钱呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这些问题，把大家的疑惑都说清楚。

患病后能否投保？

刚确诊恶性肿瘤还在治疗阶段的朋友，直接说结论：目前基本没法投保常规人寿险，大概率会被拒保。别不信，我见过一位32岁刚做完第一次化疗的张先生，抱着试试看的心态线上投了常规人寿险，健康告知里如实填了病情，提交之后不到三天就收到了拒保通知。这不是保险公司故意卡人，毕竟人寿险要承担身故责任，患病治疗阶段风险确实太高，保险公司不会承接这样的风险。

治疗结束后1到3年，还在定期复查、没有复发转移的朋友，能不能投？大部分常规产品还是会拒保，但部分核保宽松的产品可以尝试人工核保，有小概率通过加费承保的可能。我认识一位41岁的王女士，乳腺癌术后两年半，每次复查结果都正常，没有任何异常指标，她找经纪人做了人工核保，最后得到的结论是加费才能承保，她当时接受了条件，成功拿到了保单。不过这里要提醒你，如果复查还有肿瘤指标异常，哪怕术后两三年，通过核保的可能性也很低，别白忙活。

治疗结束后超过5年，所有复查结果都正常，没有任何复发转移迹象，那恭喜你，是有机会正常投保人寿险的。就拿开头说过的李阿姨来说，她50岁那年查出来早期恶性肿瘤，及时做了手术，之后一直遵医嘱复查，到56岁的时候想买一份人寿险给孩子留一点保障，她整理好全套的住院记录、每年的复查报告，走人工核保之后，不到一周就顺利承保了，保费和同龄健康人群的价格几乎没差别。

还有一类情况，就是已经带癌生存很多年，病情控制得非常稳定，能不能尝试投保？这种情况可以找支持非标体投保的渠道试试，部分保险公司会根据你的具体病情个案审核，如果病灶已经控制，长期没有进展，也有机会获得承保结论，不过大多是加费承保，不会直接按标准体承保。

最后给你个直接的建议：不管你术后恢复了多久，只要病情稳定，都不要直接瞎投线上的智能核保产品，智能核保只要选了“患过恶性肿瘤”基本直接拒保，最好找专业的保险经纪人协助走人工核保，提交完整的检查报告，让保险公司人工评估你的风险，这样拿到承保结论的概率比瞎投高很多。

可选产品方向有哪些？

第一个方向可以选核保流程走人工核保的产品。这类产品不会像智能核保一样，只要点了「曾患恶性肿瘤」就直接卡死投保通道，人工核保会根据你提供的完整病历、复查报告做个性化判断，不会一刀切。比如刚我们提到的李阿姨，一开始点智能核保，系统直接给出了拒保结论，后来她转投支持人工核保的产品，把术后6年每一次的复查报告、病理诊断报告都整理好交上去，核保人员看完确认她身体状况稳定，最终给了承保结论。

第二个方向可以选带恶性肿瘤患者特定投保通道的产品。现在不少保险公司都推出了这类对患癌康复人群更友好的投保路径，专门给术后恢复多年、指标稳定的患者开放投保资格，不用和健康人群挤通用投保通道，核保标准也会结合这类人群的康复特点调整，通过率比走常规通道高不少。

第三个方向可以先考虑定额终身寿险。这类产品的保额一般是固定的，核保相对更灵活，对于康复时间久、身体指标稳定的人群，接受度比较高。如果你已经康复超过5年，各项检查都没有异常，年龄也不算太大，选这类产品很容易拿到承保结果。比如今年35岁的张先生，患甲状腺乳头状癌术后已经7年，每次复查各项指标都正常，投保这类产品，顺利通过核保，拿到了保障。

第四个方向如果是年轻的康复患者，预算有限的话，可以先选定期寿险。定期寿险的保障期限可以自己选，保20年、30年或者保到60岁、70岁都可以，价格比终身寿险低不少，核保门槛也相对低一些，适合刚康复不久、暂时拿不出太多预算买终身寿的朋友，先把保障做起来，等后续身体状况更稳定了，再补充终身寿险也不迟。

第五个方向如果尝试了常规产品都被拒保，可以考虑带身故责任的防癌险。这类产品本身就是针对癌症相关风险设计的，核保对恶性肿瘤康复人群的包容度更高，虽然它本质是防癌险，但自带身故责任，也能满足你想要人寿险保障的部分需求，适合那些实在买不到常规人寿险的朋友，作为替代方案。

图片来源：unsplash

保费影响因素有哪些？

第一个影响因素，是你的病情阶段和恢复情况。拿45岁的张大哥来说，他确诊恶性肿瘤之后，刚做完手术还在做辅助治疗，这个阶段去投保，保险公司评估下来风险很高，要么直接给出拒保结果，就算少数可以承保的产品，保费也会比健康人群高出不少。而另一位和张大哥同岁的王大姐，她得恶性肿瘤之后，手术成功，之后连续8年复查都没有任何异常，身体各项指标都稳定，这种情况保险公司核保通过之后，保费和同年龄的健康投保人比起来，差距很小，甚至部分产品可以做到和健康人群费率一致。

第二个影响因素，是投保人的年龄。年龄本身就是人寿险定价的核心因素之一，就算是健康人群，年龄越大，保费也会越高，对于患过恶性肿瘤的投保人来说，年龄对保费的影响会更明显。同样都是术后5年无异常的投保人，30岁的投保人投保，每年几千块就能买到百万保额，55岁的投保人，同样的保额，每年保费就要比30岁的高出一倍多，如果是超过60岁的投保人，不仅核保通过的概率更低，保费也会更高，甚至会出现保费和保额接近的情况，这种情况就不太建议投保了。

第三个影响因素，是你选的缴费方式。人寿险一般可以选一次性缴清、分5年缴、分10年缴、分20年缴几种方式。对于患过恶性肿瘤的投保人来说，如果你的经济条件比较宽裕，想要少交总保费，可以选择短一些的缴费年限，总保费会比长缴费少一些，但每年要交的钱会更多。如果你的收入比较稳定，但是每年能拿出来买保险的预算不多，就选择长缴费方式，每年交的钱少，不会给生活造成太大压力，只不过算下来总保费会比短缴费多一点。举个例子，35岁术后恢复良好的刘先生，买一百万保额，选20年缴费，每年只需要交八千多，如果选10年缴费，每年就要交一万五千多，但总保费比20年缴费少了三万多。

第四个影响因素，是你选的保障期限。如果你选保一辈子的终身人寿险，保费会比定期人寿险高不少，反过来，要是只选保到70岁或者保20年的定期人寿险，保费会低很多，对于预算有限的患者来说，更友好。还是拿35岁术后恢复好的投保人举例，买一百万保额，保到70岁，每年保费只需要四千多，如果选保终身，每年保费就要八千多，差了近一倍。

第五个影响因素，是保险公司的核保规则。不同的保险公司对于恶性肿瘤术后投保的规则不一样，有的公司核保宽松，对于术后满5年无异常的投保人，可以按照标准体费率承保，有的公司核保更严格，就算术后满5年无异常，也会要求加费承保，所以同样的身体情况，换不同的公司投保，最终的保费也会不一样。建议大家多试几家核保宽松的产品，对比之后再做选择，能帮你省下不少保费。

购险实用操作建议

第一步，先把你的所有诊疗资料整理齐全，从确诊穿刺活检的报告，到每次手术、放化疗的出院小结，再到每三个月/半年一次的复查CT、肿瘤标志物报告，全部分类整理好，缺项的去医院补打纸质版或者导出清晰电子版。就拿之前找我咨询的老张来说，他确诊恶性肿瘤后做了手术，之后三年只存了最近半年的复查报告，早期手术的出院小结找不到了，保险公司核保的时候因为缺关键资料，直接延迟了核保结论，折腾了小半个月补资料才继续审核，白白耽误了时间。

第二步，一定要如实告知，哪怕你的病情已经稳定了好几年，也别隐瞒病史。不少朋友觉得，我都治好这么久了，不说保险公司也查不出来，抱着侥幸心理投保，结果真出事申请理赔的时候，保险公司查到既往病史，直接解除合同拒赔，连之前交的保费都扣了手续费才退，得不偿失。之前有个陈先生，就是确诊乳腺癌术后两年，投保的时候隐瞒了病史，五年后出事申请理赔，被查到既往症直接拒赔，闹了好久也没拿到赔款，白交了五年保费。

第三步，优先走人工核保，别盲目投在线智能核保。智能核保的问题大多是标准化的，只要你选了“曾患恶性肿瘤”，直接就给出拒保结论，根本不会给你提交进一步资料说明恢复情况的机会。人工核保可以把你整理好的所有复查资料、主治医生开具的预后评估说明一起提交，核保员会根据你的实际恢复情况给出结论，不像智能核保那么死板。

不同情况的朋友，可以选不同的操作方向。如果你刚结束治疗不满两年，病情还需要定期密切观察，先别急着投，先好好调理身体，按时复查，等满两到三年无异常后再申请，核保通过的概率会高很多。如果你已经结束治疗三到五年，复查一直没异常，可以同时找三到四家核保规则比较宽松的公司申请，不同公司的核保尺度不一样，有的公司会直接标体承保，有的会加费，有的会除外，你可以选结论最好的那一家投保。

缴费方式上，根据自己的经济情况选就好，如果你年纪不大，经济条件一般，选最长的缴费期限，每个月或者每年交的钱少，压力小；如果你年纪偏大，手里有闲置资金，也可以选一次性缴清或者缩短缴费年限，总交的保费会少一些。赔付方式大多是身故或者全残赔付给指定受益人，投保的时候一定要填清楚受益人的信息，别只写“法定”，提前明确受益人，能避免后续很多家庭纠纷。

结语

总结下来，患恶性肿瘤后能不能买人寿险，得看你的治疗和恢复情况，不是一刀切拒之门外的。价格也没有固定数，得结合你的身体情况、年龄来定，恢复越好价格越接近健康人群。大家按照咱们说的，整理好病历走对核保流程，不用隐瞒病情，多尝试核保宽松的渠道，大概率能找到适合自己的保障哦。

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