适合55岁的人寿险 百万人寿险购买教程

引言

55岁还能不能买到合适的百万人寿险？想买又怕踩坑该找谁问？别着急，这篇内容就能帮你把这些疑问捋清楚，一步步选到合适的保障。

按需选适配险种类型

55岁买人寿险，第一件事就是先摸清楚自己为啥要买，别乱跟风听别人说啥好就买啥，不同需求选的险种完全不一样。

我先给你举个实打实的例子，北京的刘叔今年55岁，去年置换了城郊的养老房，房贷还有25年没结清，儿子刚工作没几年，积蓄不多，刘叔就担心万一自己出事，房贷得压给孩子，他就想找个能覆盖这笔债务的保障。像刘叔这种还有未结清债务、或者孩子还没完全自立，想给家人留一笔兜底钱的，优先选定期寿险就行。定期寿险只保约定的一段时间，比如保10年、20年，或者保到65岁、70岁，刚好能覆盖房贷剩余期限，等你把债还清，孩子也能独当一面了，保障责任也就结束了，价格也不贵，不会给日常养老生活添负担。

那如果是本身没有债务，手头还有一些闲置积蓄，就是想稳稳留一笔钱给子女，不管自己什么时候走，都能给孩子留下一笔确定的钱，那你就选终身寿险。还是拿例子说，上海的陈阿姨今年55岁，早就把房贷还清了，自己每个月有八千多的养老金，手头还有几十万闲钱，就一个女儿远嫁外地，她就想不管自己什么时候走，都能给女儿留一笔钱，当做念想或者应急用，那选终身寿险就合适，终身寿险保一辈子，只要触发赔付条件就能给钱，能满足你长期传承的需求。

要是你身体状况不太好，买普通人寿险因为健康告知过不了，那可以试试放宽投保要求的增额型终身寿险，这类产品很多健康告知比较宽松，就算有一些常见的慢性病，也有机会投保，不过这类产品前期保额不高，要是你追求高保额的话，就得结合自己的身体情况再权衡。如果身体好，能通过普通定期寿险的健康告知，那就优先选普通定期，同样预算能买到更高的保额，更适合解决债务兜底的需求。

还有一种情况，55岁很多人都刚帮子女带完孩子，自己手里余钱不多，每个月养老金也就几千块，那我建议你就选保10年到15年的短期限定期寿险，不用追求太长的保障期，保额够覆盖你想留的钱就行，每年交的保费控制在你年收入的5%以内，别为了买保险省吃俭用，毕竟你这个年纪，自己手里留够养老钱才是最重要的。如果你经济条件不错，想兼顾保障和储蓄，那选增额型终身寿险也可以，后期需要用钱的时候还能减保取现，当个补充养老也合适，走了之后剩下的保额还能给家人，一举两得。

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看准条款核心细节

第一，先抠健康告知的细节。别觉得都是走个过场就随便打勾，55岁不少人都有血糖、血压偏高的小问题，一定要逐字读每一条询问。比如咱们常见的情况，有的条款只问“近两年内是否因住院手术治疗”，那十年前住过一次院早就痊愈的，就不用申报；有的条款会问“是否有二级及以上高血压”，那你只是一级高血压，日常吃药控制得很好，完全可以正常买，不用慌。就拿杭州的陈叔说，55岁体检发现一级高血压，收缩压最高也就145，一开始怕买不了，仔细看了条款，发现只问了收缩压超过160的重度高血压，直接正常投保，不用额外加费也不用除外。要是你懒得一条一条对，就把自己的体检报告和病历摊开，一条一条对着健康告知勾，问到就说，没问到的不用主动说，别自己给自己添障碍。

第二，得看清保额赔付的限制。有的产品看起来保额写着一百万，其实对55岁投保的人有额外限制，比如前两年出险只赔已交保费，第三年开始才赔全额保额。这个细节一定要找出来，如果你买寿险是为了立刻覆盖家里的房贷或者孩子的婚事开支，这种有等待赔付限制的就别选，选投保后次日零点生效，出险直接赔全额的就好。还有的产品对全残的定义有差异，一定要看清楚条款里写的全残范围，别等出事了才发现条款的定义和你理解的不一样，赔不到钱。

第三，看清楚免责条款。免责就是条款里写的哪些情况不赔，这部分一定要逐字看完。比如有的条款会排除酒驾、无证驾驶这类情况，这个其实是行业常见的，咱们自己注意就好；但有的产品会把一些常见病相关的情况也列进去，比如有的条款会说“投保前已有的脑血管疾病导致身故不赔”，要是你之前得过轻微脑梗，买的时候没注意，真出事肯定拿不到赔款。还有一些细节，比如有的条款会排除参与高风险运动导致的身故，如果您平时爱爬山、游泳这类常规运动，一般不影响，但要是您爱去玩潜水、攀岩这类项目，就得看清楚条款有没有把这些列进去。

第四，要看保单的权益细节。比如能不能减额交清，要是你交了几年保费，之后手头紧交不上了，减额交清这个权益就能让保单不失效，只是保额降低，不至于之前交的钱都打水漂，对于55岁的朋友来说，这个权益很实用，毕竟未来收入可能会有波动，留个退路总没错。再比如能不能保单贷款，如果你买的是终身寿险，后期急用钱的时候，可以用保单贷出一部分现金价值，不用退保损失保障，这个细节也要提前看清楚。

第五，得看投保年龄和保障期限的约定。有的产品写的最高投保年龄是55岁，也就是说你生日刚过55，还能不能投？有的产品按身份证生日算，过了生日就不让买，有的按投保时的周岁算，差个几天几个月都能通融，这个要提前看清楚。还有保障期限的选项，有的产品给55岁投保的人，最长只能选保到70岁，有的能选保到80岁，你要根据自己的需求选，比如你还有15年房贷，就选保到70岁刚好覆盖，要是想给孩子留一笔确定的钱，就选保终身，别选到一半不符合要求，白忙活一场。

匹配自身经济实力

如果你是每月退休金4000元左右，日常还要攒钱帮子女分担部分压力，或是自己留钱看病吃药的普通家庭，建议把年交保费控制在年收入的5%以内，别让保费占用了太多日常开支。就说北京的刘叔，今年55岁，每月退休金4200元，一年下来总收入也就五万出头，之前听业务员介绍，脑子一热选了年交8000元的产品，交了没两年就觉得日子紧巴，每天菜钱都要算计，最后只能申请退保，还损失了一部分已交保费，得不偿失。按照这个标准，你年总收入五万的话，年交保费控制在2500元以内就刚好，不会影响正常生活。

如果你是55岁还在做小生意，或是手里有一定积蓄，子女也已经独立，没有太多额外负担，你可以把年交保费放到年收入的10%左右，适当拉高保额，满足自己的保障需求。比如广州的陈阿姨，55岁退休之后开了一家社区菜店，每个月能有八千多的收入，子女都已经在外地安家，不用她贴补，她自己也有社保，所以她把年交保费定在了八千，选了合适的保额，既能给子女留一笔确定的钱，也不会影响自己现在的生活质量。

如果你身上还有没结清的房贷、车贷，买寿险的核心目的就是覆盖债务，那你直接按剩余债务总额定保额就可以，缴费年限选和剩余贷款期限一致的就行，这样每年交的保费刚好匹配你的还款压力，不用多花冤枉钱。比如之前说的武汉李阿姨，55岁还有30万房贷没结清，剩余房贷期限是10年，她就选了保额30万、缴费10年的定期寿险，每年交的保费刚好在她能承受的范围内，就算自己出事，也能一次性把贷款还清，不会把债务留给子女。

如果你预算特别有限，只想先给家里一个基础保障，那就优先选定期寿险，别硬着头皮买终身寿险。同样的保额，定期寿险的年交保费要比终身寿险便宜很多，55岁买，定期寿险一年只需要几千，甚至更低就能拿到百万保额，终身寿险的保费会高出不少，对预算有限的人来说压力太大。比如东北的张阿姨，55岁，每月退休金只有3000，儿子刚买了房子还没结婚，手里积蓄不多，她就选了保20年的百万保额定期寿险，一年交不到三千，刚好在她的承受范围内，每天少买一杯奶茶就能挤出来，完全不影响生活。

如果你手里积蓄多，就是想把资产平稳传给下一代，没有太多流动性需求，那就可以选合适的终身寿险，根据自己的总可支配资产定保费，一般拿出总闲置资产的十分之一左右配置就合适，不会影响你平时用钱，也能达到定向传承的目的。比如浙江的王伯伯，55岁，手里有两百多万的闲置资产，自己和老伴养老钱早就准备好了，就想给两个孙子留一笔钱，他拿出二十多万配置终身寿险，按照自己的经济能力选了增额型的，后续每年缴费也在他的承受范围内，日后能稳稳把钱给到孩子，也不会影响自己现在的养老生活。

避开购保常见误区

第一个误区：硬追高保额，不管自身保费压力。很多叔叔阿姨听了宣传，觉得保额越高越好，明明一年只能攒出几千块备用金，非要硬买年交上万的产品，结果交了一两年就手头紧，只能无奈退保，退保只能拿到现金价值，前期交的钱大半都亏了，保障也没留住。我身边就有这样的例子，55岁的刘阿姨，退休金每个月四千多，想给孩子留钱，听了介绍咬牙买了年交一万二的寿险，为了交保费，本来每天都要喝的牛奶改成三天喝一次，降压药也想偷偷减半省线，撑了两年还是交不上，最后退了保，拿回来不到八千块，哭着说亏了快一万六，本来想给孩子留保障，最后反而自己受委屈还没落下好。记住，55岁大多已经退休，收入大多是固定的养老金，保费一定要控制在年总收入的5%以内，绝对不能影响自己的日常养老生活，留够自己的医药费、生活费，再拿余钱买，这才是稳当的。

第二个误区：隐瞒健康状况，想着先买了再说。很多叔叔阿姨这个年纪多多少少都有血压高、血糖高之类的小问题，怕过不了健康告知，就干脆不说，想着保险公司查不到，熬过去等待期就能赔。这绝对是大错特错，之前接触过一个案例，55岁的张叔查出来有甲状腺结节，买的时候没填，两年后出事申请理赔，保险公司一查之前的体检记录，直接拒赔，不退保费都有可能，就算闹到最后，也很难拿到赔款，这么多年交的保费全打了水漂。记住，健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动说，结节、高血压这些毛病，不少产品都能正常买或者加费买，千万别瞒，瞒了就是给自己挖坑。

第三个误区：跟风买捆绑型产品，觉得一份保所有更省心。很多人觉得，我年纪大了，不想麻烦，就买那种既带寿险又带重疾还带医疗的捆绑产品，一步到位多好。其实不然，这种捆绑产品，往往寿险的保额低得可怜，你花了大价钱，拿到的寿险保额可能才十几万，根本起不到留钱给家人或者还债务的作用，而且你要想单独加保寿险，还得多花一份钱，太不划算。55岁买百万人寿险，就盯着寿险的保额和健康告知买就行，其他保障单独配性价比更高，别被捆绑产品捆住了钱包。

第四个误区：听信“年纪大不用健康告知随便买”的宣传。现在不少宣传说，55岁买寿险不用体检，不用告知，随便买，很多叔叔阿姨觉得太好了，不用麻烦直接买，结果拿到合同才发现，要么保额只有几万，要么免责条款一大堆，真正出事了好多情况都不赔。要知道，任何正规的人寿险都有健康告知，不存在完全不用告知的产品，只是有些产品告知比较宽松，只问几个大毛病，小毛病不用提而已，遇到说完全不用告知的，直接绕道走，十有八九是坑。

第五个误区：觉得已经有社保了，不用再买寿险。不少叔叔阿姨说，我有社保，看病能报销，退休金也够花，还买寿险干啥？其实寿险保的是身故和全残，社保不管这个，万一真的出事，剩下的房贷要还，子女办后事要花钱，要是还想给子女留一笔补贴，这些钱都得靠寿险出。比如之前说的李阿姨，剩下三十万房贷，要是真出事，这笔债就得子女接着还，买了定期寿险，就能直接用赔款把房贷结清，不给子女添负担，这是社保替代不了的，别把寿险的作用和社保混为一谈。

结语

总的来说，55岁想买百万元额度的人寿险，其实不难选。先摸清楚自己买保险是为了帮家里扛债务，还是想给后辈留传承，再对着自己的健康情况、钱包厚薄挑，严格做好健康告知，别乱听乱七八糟的推销，就能选到适合自己的那份保障，既不给自己添负担，也能给家人多一份安心。

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