60岁的老人适合买什么人身保险

引言

叔叔阿姨们，咱们过了60岁，是不是常琢磨，到底该给自己配份什么样的人身保险呢？会不会怕买错浪费钱，又怕没买对遇上事儿没保障？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 医疗险优先安排

62岁的张阿姨退休在家带孙女，平时就有多年的高血压，一直吃药控制着，去年冬天受凉后胸闷气短，送到医院检查发现冠心病加重，需要住院做搭桥手术，前前后后算下来，住院加手术、药品一共花了8万多。张阿姨和老伴的养老金加起来每个月不到五千，子女刚换了房贷手头也紧，正愁钱凑不齐的时候，想起之前女儿给自己买的医疗险，赶紧整理资料申请理赔，最后报销下来报了6万多，自己只出了两万多，一下子就把压力降下来了。

年过60，身体多多少少都会有一些小毛病，大大小小的住院治疗花销，对普通家庭来说都是不小的负担，社保报销有起付线、封顶线还有报销比例限制，医疗险正好能补上社保没报的部分，所以一定要优先安排。

如果老人平时身体不错，体检没什么大问题，能通过普通医疗险的核保，直接选普通医疗险就可以。选的时候重点看续保条件，尽量选不需要每年重新核保的，哪怕中间身体出问题、理赔过，也能接着续保，不用担心理赔之后就不让买了。保障责任里要看清楚，包含住院医疗、特殊门诊、手术费、住院前后门急诊这些责任的，才能覆盖大部分治病的开销。

要是老人身体已经有高血压、糖尿病这类慢性病，买不了普通医疗险，可以选普惠型医疗险。这类医疗险对健康要求宽松，一般只要能买社保就能买，核保门槛低，价格也不贵，一年几百块就能买到不错的保额，虽然报销比例比普通医疗险低一些，但有保障总比没有强。

买之前一定要仔细看健康告知，问到的问题如实说就行，不要隐瞒病史，不然最后理赔可能会出问题。也要注意看免责条款，比如哪些情况不报销，心里提前有数。购买可以找正规的保险公司代理人，也可以在正规的互联网保险平台选，缴费一般是一年一交，也有保证续保多年的产品，按自己的需求选就好，理赔的时候只要保留好住院的病历、缴费单据、检查报告这些资料，按保险公司要求提交就能申请报销。

二. 意外险必配不踩坑

60岁老人腿脚不灵便，平衡性比年轻人差很多，出门遛弯买个菜、下楼倒垃圾、在家擦个窗户，都容易滑倒崴脚甚至摔骨折，意外风险比其他年龄段高出不少，所以意外险是必配的保障，性价比很高，不用花多少钱就能把意外风险兜住。

上个月小区里61岁的王大爷，早上出门绕着公园遛弯，正好碰到保洁刚拖完公园的大理石步道，地面留了一滩水渍没拖干，王大爷没注意脚下，一脚踩上去直接滑倒，整个人坐在地上就站不起来了。路过的街坊帮忙打了120送到医院，一检查是髋骨骨裂，需要住院手术打钢钉，前前后后手术费、住院费、康复理疗费加起来花了快3万。王大爷之前听女儿劝买了一份一年期的老人意外险，出院之后提交了理赔申请，两万八千多的治疗费里，意外险报销了两万四，还因为住了12天院，每天给了50块的住院津贴，总共算下来自己只花了不到四千块，儿子女儿都直说这意外险买得值，没白花那百八十块钱。

60岁老人买意外险，首先要挑购买条件宽松的。大部分意外险对60岁老人的健康要求很低，一般只要能正常走路、正常日常活动就能买，不用做复杂的健康告知，就算有高血压、糖尿病这些老年人常见的慢性病也不影响投保，这一点比其他险种友好很多，几乎所有60岁老人都能买到合适的。

挑的时候一定要重点看有没有意外医疗责任，别光盯着身故伤残保额。对老人来说，身故伤残的高保额不是核心需求，反而是磕磕碰碰、滑倒摔伤之后的门诊、住院报销才是用得上的。尽量选不限社保目录报销的产品，报销比例越高越好，有些产品只能报社保内的用药，要是用到进口的固定支架、自费的康复项目，就报不了，这点一定要看清楚条款，别买完才发现用不上。另外最好选包含骨折保障、关节脱位保障的，老人骨质比较疏松，摔一下最容易骨折，多了这项保障，能额外赔一笔钱用来买康复用品或者补充营养，实用性很强。

缴费和购买都很简单，直接选一年期的就可以，每年缴费只需要一百多到三百多不等，价格很亲民，普通家庭都能承担，不需要买那种保几十年的长期意外险，长期意外险价格贵很多，对老人来说没必要。购买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人买都可以，买之前核对一下承保年龄，确认你要买的产品支持60岁以上老人投保就可以了。

三. 防癌险补保障缺口

我先给你说个真实的事儿，去年小区里63岁的李叔体检查出肺结节，之前他想给买份普通医疗险，因为有十多年的糖尿病，还有血脂偏高的问题，好几家都没承保。后来李叔的闺女给他买了一份防癌险，今年年初复查，结节病理确诊是早期肺癌，治疗加上后续用药一共花了十二万多，防癌险一次性赔了十万块，刚好覆盖了大部分治疗花费，剩下的部分走社保也报了不少，没给家里添多少负担。要是当初没买这份防癌险，这笔钱对普通家庭来说，还是挺有压力的。

什么样的老人适合买防癌险？只要年过六十，之前有高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，买不了普通医疗险的，都可以考虑入手防癌险，补上保障的缺口。很多老人过了六十，身体多多少少都有点小问题，普通医疗险的核保一般比较严格，很难买进去，防癌险只针对癌症相关的责任，核bo要求宽松很多，大部分有慢性病的老人都能正常买。

买的时候要注意看什么？先看健康告知，找健康告知问询比较少的产品，不用隐瞒病史，如实回答就好，避免后面理赔出问题。再看保障责任，如果选一次性赔付型的，就看保额够不够覆盖常见癌症的治疗花费；如果选报销型的，就看报销比例、有没有免赔额，能不能报销自费药和靶向药。

关于价格和缴费，六十岁左右买，一年缴费大概几千块，要是觉得一次性交压力大，可以选分三到五年缴费，分摊下来压力小很多。别盲目追求高保额，结合自己的经济情况来，一般十万到二十万的保额就足够应对大部分治疗需求了，不用给自己添负担。

最后说下购买方法，先找自己熟悉的保险顾问梳理下身体健康情况，也可以在正规的保险平台自己筛选，核对好健康告知和保障条款再下单，买完之后一定要告诉家里的子女，保单信息整理好，真到需要理赔的时候，子女也能帮着快速办理，不会耽误事儿。

图片来源：unsplash

四. 年金险按需来配置

只有手里有闲钱、不需要急着用这笔资金的60岁老人，才适合考虑年金险。如果手里的钱只够应付日常看病、生活开销，千万别碰这一类，先把前面的医疗险、意外险、防癌险配齐再说。

我给你举个例子吧。62岁的陈叔，退休前在国企工作，每个月退休金有五千多，老伴也有三千多的退休金，两个人日常花用绰绰有余。孩子早就成家立业，不需要他们贴补，老两口手头还有二十多万的积蓄，一直存在银行，本来就是留着应急的，也用不上。后来陈叔听小区朋友说起，给自己和老伴各买了一份年金险，一共交了十万块，选的一次性交清，然后约定从65岁开始，每个月两个人各领一千多块，一直领到终身。

现在陈叔已经66岁了，每个月除了自己的退休金，还能多领一千多，老两口用这笔额外的钱报了老年旅游团，一年出去玩两三次，平时想吃点好的、买点养生的东西也不用算计，日子过得比之前舒服多了。就算以后身体不好需要请护工，这笔钱也能当护工费补贴，不用伸手跟孩子要，自己花着也硬气。

买这类年金险，首先要注意缴费方式。60岁买年金险，大多可以选一次性缴清，或者分三五年缴费，不建议选太长的缴费期，毕竟年纪大了，收入基本都是固定的，太长的缴费期反而会增加负担。如果手里闲钱不多，就选一次性少交点，别把所有积蓄都投进去，留足五到十年的日常开销和应急资金再说。

然后要注意领取方式，最好选按月领取的，每个月都能拿到钱，贴合老人日常养老开销的习惯，比一次性领更省心。另外也要看看保障内容，如果有身故责任，能给家人留一笔钱，也是不错的加分项。最后一定要通过正规的保险渠道买，找专业靠谱的业务员讲清楚条款，问清楚什么时候开始领、能领多少、能不能提前取钱，别糊里糊涂就签字，搞清楚所有细节再下单就不会错。

结语

总结下来，年过60选人身保险，先优先配好普惠型医疗险，能帮你扛住住院看病的大额开销，身体条件允许还可以加配保障更全的医疗险；意外险成本不高，一年一交就行，能覆盖日常摔伤碰伤这类常见意外，是一定要安排上的基础保障；要是身体有小毛病买不了普通医疗险，选防癌险能补上癌症相关的保障缺口；要是你手头余钱比较多，想给自己多添一笔养老零花钱，再考虑配置年金险就好。根据自己的健康情况和经济条件选，就能挑到适合自己的保障啦。

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