适合80岁的人身保险 百万人身保险购买教程

引言

叔叔阿姨、晚辈朋友们，80岁长辈想配人身保障，还能不能找到合适的百万人身保障？想给家里老人挑靠谱产品，又怕踩坑该找谁问？别着急，这篇内容就给您把这些问题说清楚。

80岁可购险种盘点

先来说说最该优先安排的意外险。80岁叔叔阿姨出门买菜、在家做饭洗澡，滑倒磕碰的概率比年轻人高不少，意外险刚好能覆盖这类意外导致的医疗费用，不少产品80岁都能投。我给您说个真实例子：杭州的陈奶奶今年80岁，平时自己住，早上起身去厨房烧水，脚滑摔了一跤，股骨骨裂，住院加手术一共花了三万多。陈奶奶半年前刚给自己买了一份符合年龄要求的意外险，出院后提交资料，很快就拿到了意外医疗的赔付，自己只花了几千块，没给儿女添多少负担。要是没这份保障，这笔钱全自己出，对普通家庭来说也是不小的压力。

第二类是专门开放80岁投保年龄的普惠型防癌险。很多80岁的长辈都有高血压、糖尿病这类慢性病，常规重疾险大概率买不了，但是这类防癌险只保癌症，健康告知宽松，只要没得过癌症基本都能买。广州的赵伯伯80岁，有二十年的高血压病史，之前想碰重疾险，因为病史被卡下来了，后来选了这类开放年龄的防癌险，每年缴费也不高，去年查出来早期肺癌，治疗花了十几万，符合赔付条件，拿到钱之后刚好覆盖了自费的靶向药费用，不用卖房子凑治疗费，儿女压力也小了很多。

第三类是专项的老人医疗险。有一部分医疗险，把投保年龄放宽到了80岁，只要身体符合基本的告知要求就能投，可以覆盖住院产生的合理医疗费用，适合身体条件还不错、没有什么严重既往症的80岁长辈。比如南京的孙爷爷，80岁，平时天天去公园打太极，身体除了有点老花眼，没什么大毛病，儿女给选了这类医疗险，今年因为肺炎住院，除了医保报销的部分，剩下的自费部分按照合同约定报了八成，一家人都觉得买得值。

第四类是身故保障类的人身险。有一部分这类产品，投保年龄能到80岁，主要给长辈走后留一笔钱，帮家里办后事、弥补儿女之前花的医疗陪护费用，不用儿女额外掏钱张罗。比如武汉的周奶奶，80岁，身体不算好，儿女怕万一有情况手头拿不出备用金，就给买了一份符合年龄要求的身故保障，每年缴费不高，真出事了能给家里留一笔钱应急，也算是给儿女留个兜底。

这里给不同情况的长辈直接划好重点：要是身体有不少慢性病，买不了医疗险，直接优先选意外险加防癌险；要是身体挺硬朗，没什么大毛病，可以加上老人医疗险；要是想给家里留一笔后事备用金，可以再选一份符合年龄的身故保障。别看着险种多乱挑，先挑最刚需的，再根据自己的预算加其他的就行。

核保宽松产品怎么挑

第一，先对着产品的健康告知一条条数项目，项目越少越好。80岁朋友大多都有点陈年小毛病，比如高血压、糖尿病、关节痛都是常见情况，如果一款产品健康告知列了二三十条，连轻度脂肪肝都要问，大概率买不了，直接跳过就好。就说杭州的陈伯伯，今年80整，有二十年的高血压史，平时一直吃药控制，血压稳得很。之前找了一款产品，健康告知里连高血压分级都卡，一级高血压都不让投，后来换了一款，健康告知只问了有没有确诊癌症、有没有半年内住院手术、有没有脑中风后遗症这三个问题，高血压根本没提，直接就投上了，现在出门遛弯都踏实多了。

第二，不问体检异常的产品优先选。不少80岁朋友每年都会去做体检，报告单上多多少少会出几个小结节、囊肿啥的，要是产品挨个问这些异常，那基本没法通过。找那种只问确诊过的具体疾病，不问体检报告上的异常指标的，对咱们这个年纪来说友好太多。比如南京的周阿姨，去年体检查出来肺上有个小结节，医生说就是定期观察就行，不用治疗。她找产品的时候，碰到不少都要求说明小结节的大小、有没有活检，折腾半天也过不了，后来找到一款不问小结节这类体检异常的，只问有没有确诊肺癌，顺利过了核保，这不，今年冬天摔了一跤，理赔也顺顺利利的。

第三，优先选可以智能核保的，别直接投健康告知严的。80岁朋友买保险，很多人怕麻烦，想着直接填资料投保，要是健康告知没符合，直接被拒保不说，还会留下记录，影响后续买其他产品。选有智能核保的，你就对着问题一步步选，有没有哪项毛病直接选，当场就能知道能不能过，就算过不了也不会留下拒保记录，换一款就行，一点不影响。我知道天津的赵爷爷，81岁，有糖尿病，一直在打胰岛素，一开始他直接投了一款没看核保要求，结果直接被拒了，后来换了一款带智能核保的，进去选了有糖尿病，但是没并发肾病、足病这些，产品直接就通过了，顺利承保，比瞎蒙靠谱多了。

第四，别信“不需要健康告知”这类说法，要找确实符合监管要求的宽松核保产品。有的销售说我们这产品啥都不用问，啥人都能买，碰到这种直接躲开，这种要么是后续理赔卡你，说你未如实告知，要么就是保障特别差，钱花了没用。真正核保宽松的产品，只是问的问题少，不是完全不问，还是会列清楚要告知的内容，不会故意蒙人。比如郑州的刘叔叔，之前碰到一个销售说不用做任何告知，直接买就行，他差点就交钱了，后来翻了合同，发现合同里的健康告知还是写了一堆，销售就是故意隐瞒，后来他找了一款正规的，健康告知确实宽松，明明白白写了只问几个大问题，踏实投了，现在两年了，一直都没问题。

第五，有既往症的话，找明确标明可以承保特定常见病的产品。80岁的人，有个一两种常见病太正常了，比如不少人有冠心病、关节炎这些，有的产品会明确说，只要控制稳定，不需要做手术，就可以直接投，这种比那种模模糊糊不说的靠谱多了。比如武汉的孙婆婆，80岁，有轻微冠心病，平时吃药控制，没有做过支架，也没有心绞痛频繁发作，她找了一款明确写了冠心病只要不是近期发作、没做手术就可以投的产品，健康告知一过直接投，不用折腾各种资料，也不用等好几天核保，当天就买上了。

缴费赔付门道解析

第一，优先选一年一缴的方式，不建议选长期一次性缴清。咱们80岁的长辈，身体健康状况变化大，今年能买的产品，明年说不定产品调整或者身体变化，一年一缴灵活性高，不想续保有充分选择空间，也不用一下子掏出大笔资金，给子女添负担。

举个例子，杭州的陈爷爷今年80岁，年初手里攒了点闲钱，本来想一次性缴5年的保费，听完劝之后改成了一年一缴。年中陈爷爷查出了轻微结节，今年续保的时候换了一款更贴合他当前健康情况的产品，要是当初一次性缴清，要么退保有损失，要么继续拿着不符合自己需求的保障，亏得慌。

第二，看清楚缴费年龄上限要求，不少产品要求缴费期满的时候年龄不能超过约定限制，80岁投保，要是选缴3年，要看看满期年龄会不会超限制，超了就投不了，别白忙活填资料。像西安赵奶奶之前看错了条款，选了缴10年，投保的时候才发现，满期年龄超了产品要求，只能重新选缴费方式，耽误了好几天投保时间。

第三，出险后要第一时间报案，大多数产品要求出险之后30天内要告知保险公司，超过时间，要是没法证明保障责任范围内的出险，可能会影响赔付。广州的张伯伯去年下楼倒垃圾崴了脚，伤到了骨头，儿子知道之后第12天就给保险公司打了电话，提交了病历片子这些资料，不到一周赔付金就到账了，刚好覆盖了住院和护工的大部分开销，没给家里添额外压力。

第四，分清楚不同险种的赔付规则：意外险要看好，只有符合条款约定的意外情况才能赔，要是因为本身身体问题引发的意外，要如实说清楚情况，别隐瞒。比如摔倒之后引发了并发症，要把之前的病史如实告知，保险公司会按条款核算赔付比例，瞒报反而会耽误赔付。特定人身类的保障，要认准约定的保障范围，是不是要求确诊就赔，还是要达到约定的状态才能赔，把这些搞清楚，别出险了才发现不符合要求，拿不到赔付干着急。

第五，提交资料的时候要提前整理好，身份证、保单、诊断书、缴费单据这些该拿的都拿齐，要是本身没有既往症病史，直接按要求提交就行；要是有之前的旧病，也别想着藏着，把之前的病历也一起附上，方便保险公司核赔，也能加快赔付到账的速度。不少朋友觉得有旧病就一定赔不了，其实只要投保的时候过了健康告知，符合要求就不影响赔付，如实提交资料就好。

图片来源：unsplash

按需选险避坑指南

先看身体状况挑，80岁长辈大多有一些基础毛病，比如常见的糖尿病、高血压、冠心病这类，别硬冲健康告知严的产品。杭州陈伯伯80岁，有十年糖尿病，一开始跟风想投保病种多的重疾类人身险，填健康告知的时候卡了半个月，最后还是被拒保，白折腾时间。后来听建议换了只问询恶性肿瘤、严重脑梗这类重症的产品，顺利过了核保，也拿到了合格的保障。其实对有基础病的80岁长辈来说，能顺利承保拿到保障，比硬挤着买保障全但过不了核保的产品实用多了。

再看经济条件选，手里预算宽松，能承受每年几百块保费，可以选覆盖责任全一点的产品，除了基础人身责任，还能加上住院津贴这类附加责任，日常住院也能领点补贴贴补开销。要是预算有限，每年只拿得出一两百块，就优先抓核心保障，别贪附加责任多。郑州赵阿姨退休工资不高，每个月除了买药吃饭剩不下多少钱，一开始推销员给她推了一千多一年、带很多附加责任的产品，她咬咬牙差点买了，后来想清楚，只选了两百多一年、只保核心人身责任的产品，去年摔了之后拿到赔付，刚好覆盖住院自费部分，也没造成经济负担。

接下来按实际需求选，80岁长辈出门遛弯、买菜容易摔滑倒，意外是最高发的风险，平时出门多、爱逛公园串亲戚的，优先把意外险类的人身保障配齐，别舍本逐末去买不实用的储蓄类产品。南京孙大爷80岁，每天都要去广场下棋，儿子本来想给他买分红类的人身险，后来想起老爸天天出门晃悠，摔碰风险大，改成先配了意外类人身险，结果今年春天孙大爷下雨路滑摔了股骨，做了手术，自费花了两万多，刚好保险赔付了一万八，解决了大半开销，要是当初买了储蓄险，出这事一点都用不上。

要是本身已经有了当地的普惠型健康保障，再加买的时候，要看清楚重复责任，别花两份钱买一样的保障。武汉周婆婆80岁，已经买了当地的普惠医疗险，推销员又给她推了保障责任差不多的人身险，她稀里糊涂就买了，交了两年钱才发现，两份保险都只报住院的自费部分，不能重复赔，白交了两年保费，后来退了多余的那份，只留了合适的，省下了不少钱。

最后说避坑要点，凡是推销员说的不用看健康告知、都能赔，一律别信，必须自己一条一条对着健康告知核对，有问的都如实说，隐瞒病史最后肯定赔不了。所有承诺都要写进合同里，口头说的都不算，别不好意思看合同，拿不准就叫子女帮着看，凡是不让你仔细看合同、催着你赶紧签字的，直接掉头走就对了。去年长春的李爷爷就碰到过推销员说“什么都能保，出问题肯定赔”，不让他仔细看条款，催着签字，李爷爷叫来了孙女一看，合同里把80岁常见的跌倒骨折都列成了免责，赶紧就退了，换了一款条款清晰的产品，后来真出了小意外，顺利拿到了赔付。

结语

看到这儿您肯定明白了，80岁也能买到合适的百万人身保障，不用听别人说年纪大就买不了保险慌神。先看自己身体啥情况，再摸清楚手里预算，优先挑健康要求宽松的，选对应需求的险种，仔细核对合同条款，就能选到能用得上的保障。要是您是帮家里长辈选，也照着这个方法挑，准能帮长辈配上合适的兜底保障~

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