75至85岁老人人寿险有哪些

引言

是不是家里有75到85岁的长辈，想给他们配一份人寿险却不知道该选什么？是不是翻了好多内容还是摸不清门道？别着急，今天我们就把这个问题说清楚。

可投保的核心险种

第一款是专门面向高龄人群设计的定额身故保障型人寿险。这类险种就是明确约定好，一旦发生合同约定的身故情况，直接给受益人给付约定的保额，没有多余复杂的责任，条款清晰好懂，不管是长辈自己看，还是晚辈帮忙核对，都不会太费神。

给你举个真实的例子，去年帮远房亲戚梳理保单的时候，遇到这样一件事：78岁的张叔平时身体不错，能自己遛弯买菜，儿子担心万一出事，自己还有没还完的房贷，压力太大，就给张叔投了这类定额身故保障人寿险，每年交的钱不多，保额够覆盖剩余房贷的一半。过了不到一年，张叔夜里突发心梗走了，保险公司很快就把保额赔给了张叔的儿子，刚好补上了剩下的房贷缺口，没让一家人因为还款的事儿发愁，这就是这类险种实实在在的用处。

第二款是带生存领取责任的人寿险，也就是除了身故能赔保额，如果被保险人活到合同约定的时间，还能领一笔生存金。这类适合身体健康、预期寿命比较长，家庭经济条件也不错的长辈。

比如81岁的陈奶奶，身体底子好，除了有点关节痛没别的大毛病，女儿退休了收入稳定，就给陈奶奶买了这类险种，约定十年后如果陈奶奶还在世，就能领一笔固定的生存金，就算之后陈奶奶走了，也还有保额赔给家人。现在陈奶奶每天都跟老伙计念叨，这钱攒着以后给重孙包大学红包，一家人都跟着开心，就算之后真的有事，也还有一笔钱给孩子留着，两头都有保障。

第三款是健康告知非常宽松的普惠型人寿险，就算长辈有常见的高血压、糖尿病、冠心病这些慢病，只要不是合同明确列出来的免责情况，基本都能投保。这类就是专门给身体有点小毛病，买不了常规人寿险的高龄长辈准备的。

像76岁的李爷爷，有二十年的糖尿病史，之前投别的险种都因为健康告知过不了没能买上，后来找了这类健康告知宽松的险种，健康告知只问有没有得过几种特定的重大疾病，李爷爷的糖尿病不在问询范围内，顺利就投成了。今年李爷爷因为糖尿病并发症去世，家人顺利拿到了理赔金，用来办后事还有剩余，给家里减轻了不少负担。

这三类就是目前75到85岁老人能投的核心险种，你可以对着长辈的身体情况和家里的经济条件先对号入座，别乱找乱碰，选符合自己情况的就好。

按健康状况选险种

如果老人体检报告各项指标都正常，没有过往住院史、手术史，能选的人寿险范围就宽很多。你可以优先选保障额度较高的类型，不用太卡在健康告知这一关。比如76岁的陈伯伯，刚做了全身体检，除了年龄大点，血脂血糖血压全正常，也没住过院，直接投保了常规的身故保障人寿险，额度选到了十万，每年缴费不到三千，家人之后万一需要用到，能拿到一笔足额的补偿。

如果老人有轻度高血压、轻度糖尿病这些常见老年慢病，日常吃药就能控制住，也没有并发症，就别乱碰健康告知严的产品，直接选健康告知宽松的类型。这类产品一般只问有没有得过恶性肿瘤、脑溢血这类重大疾病，不会卡死常见慢病，符合条件就能投。就说79岁的刘阿姨，患轻度高血压快十年了，每天都吃降压药，血压一直稳在正常范围，之前试投健康告知严的产品，因为高血压被延期了，后来换了健康告知只问重大疾病的宽松款，顺利通过核保，投保之后第五年刘阿姨身故，家人顺利拿到了理赔金，这笔钱刚好用来办了身后事，没让子女额外掏钱。

如果老人得过轻症，比如早期的结节、做过小型手术，术后恢复得好，已经超过两年没复发，也没留下后遗症，可以试试带人工核保的产品。把术后的复查报告整理好提交给保险公司，核保人员会根据实际情况判断，大概率能正常投保，不要因为得过小病就直接放弃投保。81岁的周叔叔，五年前做了肺部良性结节切除手术，之后每年复查都没异常，找了支持人工核保的产品，提交了历年复查报告，很快就通过核保成功投保，后来周叔叔因心梗身故，家人顺利拿到了理赔金。

如果老人身体情况比较差，有比较严重的并发症，比如糖尿病引发了视网膜病变，或者脑梗后留下了轻度后遗症，能选的就只剩健康告知几乎不问的险种了，这类险种投保门槛极低，只要老人能正常行走、能自己完成投保签名就能投，不用提交体检报告，也不用填一大堆病史。当然这类险种一般额度不会太高，价格也会比健康要求高的稍贵一点，但能顺利投保拿到保障，对这个身体状况的老人来说已经很合适了。83岁的吴爷爷，糖尿病十多年，已经出现了糖尿病足，试过好几个产品都没通过，最后选了几乎不问健康告知的险种，顺利投保，身故后家人拿到了五万理赔金，帮着补了之前看病欠下的一部分欠款。

这里要提醒一句，不管老人是什么健康情况，都别隐瞒病史，如实填健康告知就行，能过就投，不能过就换符合条件的，要是故意隐瞒，之后理赔会被拒，交了钱也拿不到赔偿，白浪费钱。就像之前82岁的郑爷爷，儿子帮他投保的时候，隐瞒了爷爷得过脑梗的病史，后来爷爷身故申请理赔，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了现金价值，亏了小一半，这个教训一定要记牢。

经济适配投保方案

如果是普通工薪家庭，长辈已经退休，全家每月结余不算多，那就优先选低保费、纯保障身故责任的产品。这类产品不需要花大价钱，每年只需要几千块，就能给家人留一笔确定的理赔金，万一长辈走了，这笔钱可以用来填补办后事的开销，或者帮家里解决一点实际的债务问题，不会让家里因为长辈的事额外背负经济压力。就拿77岁的陈叔家来说，陈叔的儿子刚买了房，每个月要还房贷，手里余钱不多，就给父亲选了这种纯保障的产品，每年交两千多，交5年，保额有10万，后来陈叔过世，理赔金刚好帮儿子还了半年房贷，没让儿子因为突然的开销断了资金周转。

如果是退休长辈自己有稳定的养老金积蓄，想自己攒一笔钱留给子女，或者提前安排好身后事的开销，可以选一次性缴清保费的产品。这种缴费方式不用每年惦记交钱，一次缴完就等着到期或者出险就行，适合手里有一笔闲钱、不想每年麻烦子女缴费的长辈。比如81岁的陈奶奶，自己每个月有四千多养老金，攒了八万多闲钱，就一次性缴清了保费，保额有12万，跟子女说好，以后这笔钱就是给自己办后事用，剩下的留给重孙当红包，不用子女再凑钱，既安排好了自己的事，也不给子女添负担。

如果是经济条件比较宽松的小康家庭，想要既有保障又能帮长辈攒一笔可领的钱，可以选带生存返还责任的险种。这类产品如果长辈身体健康活到约定的年龄，就能领一笔生存金，要是中途不幸身故，也会给家人留理赔金，相当于兼顾了养老补充和身故保障。比如79岁陈爷爷的女儿开小店，每年能拿出几万块闲钱，就给父亲选了这种，每年交三万，交3年，约定到85岁没出险就领一笔祝寿金，结果刚到84岁陈爷爷过世，家人拿到了15万理赔金，女儿用这笔钱给父亲办了风光的后事，剩下的还捐给了老家的老年活动中心，完成了父亲生前想给老家添点健身器材的心愿。

如果是长辈年龄已经到了85岁，刚好卡在投保上限，家庭经济条件又一般的话，可以选投保门槛更低、保费更低的定额寿险产品。这类产品保额不会特别高，一般几万到十几万，保费一年只需要一千多，就算家庭条件一般也能承受，虽然保额不高，但至少能覆盖办后事的基本开销，不用让子女临时凑钱。比如说85岁陈阿公，孙子刚毕业工作没几年，手里没多少存款，就选了这种低保额低保费的，一年交1200，保额5万，后来阿公过世，理赔金刚好付了殡葬和墓地的费用，没让刚工作的孙子为难。

如果是家里长辈本身已经有了基础的医疗险、意外险，还想额外给家人留一笔资产，经济条件又不错的话，可以选缴费期稍长、保额更高的组合型产品。每年固定交一笔钱，交满期后就能有更高的保额，既能保障身故责任，也相当于提前给家人规划了一笔传承资金。比如76岁的王奶奶，家里子女都事业稳定，自己还有多套房产，子女就给母亲选了这种，每年交五万，交5年，保额30万，就算以后有其他开销，这笔钱也会完整留给后辈，相当于给家人留了一份确定的念想。

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投保避坑注意事项

第一，一定要逐字看完免责条款，别嫌麻烦跳过。很多朋友给长辈投保，只盯着宣传页上说的保障责任，一翻几十页的条款就头疼，直接签单交钱，到最后申请理赔才发现，对应的情况刚好写在免责里，拿不到理赔不说，保费也退不了多少。就像之前我接触到的一位朋友，给81岁的父亲投保，没仔细看条款，后来父亲因为原有慢性病引发的身故申请理赔，才发现这款产品把投保前已经查出的特定慢病引发的身故列进了免责，最后没能拿到理赔金，一家人都难受。所以不管业务员说什么，你一定要抽十分钟，把免责条款那几页看完，有看不懂的就直接问清楚，确定符合自己的需求再签字。

第二，别听信“可以帮忙隐瞒健康状况”的说法，一定要如实填写健康告知。75到85岁的长辈，身上多多少少都有一些小毛病，有些业务员为了出单，会跟你说“没关系，小毛病不用填，不影响理赔”，这话可千万不能信。就拿77岁的陈阿姨来说，她有两年的糖尿病史，业务员说不用填进去，结果后来陈阿姨身故后，保险公司查到投保前就有糖尿病病史，直接拒赔了，这钱打了水漂，子女还闹得不愉快。所以健康告知问到的就如实说，没问到的不用多说，要是身体有小毛病，咱直接选健康告知宽松的产品就行，没必要冒这个风险。

第三，要选对缴费方式，别硬撑着选长期缴费。很多朋友觉得，年交下来每个保费压力小，就想选长缴费期，但这个年龄段的人寿险，长期缴费的总保费其实会比一次性缴清高出不少，而且要是长辈在缴费期间出事，虽然一般会赔付对应保额，但剩下的保费不用交，可咱也得算清楚自己的账。如果你的手头比较宽松，一次性缴清总保费更划算；如果你的预算有限，每年拿个千八百块不影响生活，再选择年交。就像83岁的刘爷爷，儿子本来想分5年缴费，算下来总保费多交两千多，最后咬咬牙一次性缴清，省下了这一笔不必要的开支。

第四，确认投保年龄限制，别白忙活半天不符合要求。不同产品对这个年龄段的要求不一样，有的产品最高承保年龄是75岁，有的能到80岁，还有少数能放宽到85岁，你别看着产品宣传就直接申请，先看一眼投保年龄要求，确认长辈的年龄在承保范围内再走后续流程。之前就有朋友没注意年龄要求，给84岁的父亲填了投保信息，折腾了一周做健康告知，最后因为超龄被拒保，白耽误了好多时间。

第五，别盲目叠加投保，要根据预算来选。有的朋友觉得，给长辈多买几份，最后就能多赔几份，反正老人年纪大了，肯定能用上，就一下子买了好几份，结果每年交好几千保费，给自家生活添了不少负担。其实这个年龄段的人寿险，保额不用买太高，一般留个几万到十几万的额度，覆盖丧葬费、或者帮家里分担点债务就够了，根据自己的经济情况来选，买一份够用就好，没必要为了高保额让自己日子过紧巴。

结语

总结一下，适合75至85岁老人的人寿险，主要是侧重身故保障以及少数带返还责任的类型。你可以对照长辈的健康状况、家里的经济条件来挑：身体好就选保障更全的，有常见慢病就挑健康告知宽松的，普通家庭选低额低保费的就够，条件宽裕可以考虑带返还的类型，选的时候一定记得仔细看清楚免责条款，别踩坑，这样就能挑到适配需求的保障了。

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