女性保险多少岁拿钱合适呢

引言

咱们女生从二十多岁初入职场，到五十多岁准备退休，不同阶段有着完全不一样的生活担子，选保险的时候，好多朋友都会纠结：到底多少岁开始拿钱才适配自己的需求呀？会不会拿早了亏，拿晚了又用不上？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你讲清楚适合自己的拿钱时间该怎么选。

一. 为什么女性需要保险

先给你说第一个点，女性的平均预期寿命更长，需要准备更长时间的养老资金，提前规划好拿钱时间，能保证晚年生活质量不打折扣。很多女性退休后生活时长比男性更长，要是没提前规划好拿钱时间，后半程很可能面临没钱花的尴尬，所以必须早做打算，根据自己的预期退休生活安排，选对拿钱的时间。

第二，女性特定阶段的支出需求更明确，得对应拿钱时间匹配。比如三四十岁准备孩子教育金，想等孩子上大学的时候拿钱，就得选对拿钱时间，刚好对接孩子的学费支出；要是打算五十多岁退休后拿钱去环游世界，就得把领取时间设在退休后，刚好满足出行开销。不同阶段有不同的用钱需求，匹配对了领取时间，才能让保险的钱用在刀刃上。

第三，女性在职场和家庭的双重压力下，更容易出现健康方面的支出缺口，提前规划好领取时间，能在需要的时候直接拿到钱填补缺口。比如不少女性准备在中年之后开始拿钱，用来补充体检、日常调理的开销，要是领取得太早，没到需要用大钱的时候就花完了，真到需要的时候反而没了保障；领取得太晚，年轻时的健康缺口补不上，也起不到作用。

第四，大部分女性的收入积累节奏和男性不同，很多人会因为生育、照顾家庭中断一段时间收入，规划好拿钱时间，可以在收入中断的阶段补充现金流。比如不少女性选择在育儿阶段就开始领一部分钱，用来补贴孩子的奶粉、早教开支，缓解家庭经济压力；也有的女性在辞职照顾老人的阶段，靠固定领钱保证自己手里有可支配的钱，不用每次伸手向家人要，保持经济独立。

第五，女性更容易有长期的稳定保障需求，选对拿钱年龄，能帮你锁定长期稳定的现金流，不管家庭经济状况怎么变动，你每个年龄段该拿的钱都能按时拿到，给自己留好一份稳稳的保障。哪怕家里其他投资有变动，这份按时拿钱的保障，也能给你托底，让你不用为基本生活发愁。

二. 女性保险的主要类型

第一种是保健康的重疾类保险，这类保险就是确诊符合合同约定的疾病，就可以拿到赔付金。对女性来说，一些常见的特定女性疾病也能覆盖进去，拿到钱之后你可以用来付治疗费，也能用来养病期间贴补家用，不用发愁停工没收入的问题。要是你已经有社保，配上这个就很合适。

第二种是保日常大小意外的意外险，不管是走路崴脚、骑车碰伤，还是更严重的意外情况，都能按条款报相关费用，有些还会赔意外导致的误工损失。女性平时出门通勤、做家务，难免遇上小磕小碰，这类价格不贵，几十几百就能买一年的保障，不管哪个年龄都能配一份，没什么经济压力。

第三种是养老型的保险，这个就是你提前按期缴费，到了约定年龄就能定期拿钱，想用来当退休金补充养老生活完全可以。如果你不满足于社保的养老待遇，想要退休后多一笔钱逛菜市场、出去旅游，这个就很适配。你可以选一次性缴费，也可以选分十几年慢慢缴费，看你手头的闲钱情况来定就行。

第四种是专门的保障女性特定风险的保险，这类会把乳腺、子宫相关的常见女性疾病列为额外保障责任，要是不幸患上约定的病症，除了基础赔付，还能多拿一笔钱做后续疗养。如果你家族有相关病史，或者平时比较担心这类健康问题，可以优先考虑这类。

第五种是储蓄型的教育/创业金类保险，不少当了妈妈的女性会给孩子买，也有不少年轻女生给自己买，作为未来某一笔固定支出的储备。比如你计划三十岁要创业，或者四十岁要给孩子准备上学费用，就可以约定到对应年龄开始拿钱，提前规划好，到时候就不用临时凑钱。如果你已经配齐了前面说的健康、意外保障，手头还有余钱想做中长期规划，就可以考虑这类。

三. 不同年龄段的保险选择

20-30岁刚参加工作的年轻女生，手里积蓄不多，主要需求是应对意外和日常疾病治疗，拿钱时机选出险就赔就行，不用纠结退休后拿钱。这个阶段直接买消费型的保障类产品，每年缴费几百到一千多，意外受伤门诊住院能赔，生大病住院也能报销，要是买带重疾责任的，确诊符合约定就直接拿钱，刚好能覆盖你生病不能上班收入减少的缺口。缴费选月交就行，不会一下子给工资造成太大压力，价格也亲民，就算月薪几千也能负担。

30-40岁的宝妈或者已婚职场女性，上有老下有小，身上有房贷车贷，家庭责任重，你要是想买攒钱类的保险，拿钱时间可以选在55岁之后，刚好对应退休节点。这个阶段你可以搭配两份，一份还是保意外和重疾的保障型，出险就拿钱，另一份加攒钱类的，现在每年攒一笔，到退休之后每年或者每月能拿钱，补充退休后的零花钱，就算老公收入波动，你自己也有稳定的补充收入。要是你身体已经有点小毛病，买保障型的时候要如实告知，尽量选健康告知宽松的产品，不要硬买不符合健康要求的，不然可能拿不到钱。

40-50岁的中年女性，手里已经有一定积蓄，主要考虑养老和慢性病保障，拿钱时间直接选50岁或者55岁开始领就行，不用选太晚，这个年纪距离退休没几年，很快就能拿到钱。要是你之前没买过重疾保障，这个阶段可以买防癌类的保障，因为这个年龄段女性特定肿瘤发生率上升，符合约定得对应肿瘤就直接拿钱，价格比重疾整体便宜，健康要求也宽松，有三高也能买。要是你想给子女留钱，也可以选身故后给家人拿钱的类型，看你自己的需求选就行。

50岁以上的姐姐，要是想买保险，优先选能立马开始拿钱或者5年之后开始拿钱的，这个时候退休了，收入减少，早点拿到钱能补充日常开销。不要买太长缴费期的，尽量选一次性缴或者3年、5年缴完，很快就能开始领，每年拿到的钱可以用来报旅游团，或者给自己买护肤品保健品，想用就用。要是你体检有不少小问题，就别强求重疾类了，直接买防癌和医疗险里的老年专属款，住院能报销，得癌能拿钱，够用就行，价格也不会太贵，不会给子女增加负担。

要是你本身已经有职工医保或者职工养老，只是想多一份补充，拿钱时间选和你退休时间衔接上就行，比如你50岁退休，那就选50岁开始拿钱，刚好接上，要是你55岁退，就选55岁开始，不用提前太久买，也不用拖太晚。要是你没有职工养老，那更要早点买，选尽早开始领的，给自己攒一份稳定的补充收入，不用伸手跟子女要，花着也自在。

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四. 购买保险的注意事项

先确认自己的健康状况，如实告知保险公司。不要隐瞒自己之前得过的小毛病或者体检异常，比如乳腺结节、甲状腺结节这类女性常见问题，都要清清楚楚说出来，不然后续申请拿钱的时候，可能会被保险公司拒，白白浪费这么多年交的钱。

选拿钱年龄的时候，要结合自己实际的收支情况来定。如果你现在刚工作没几年，收入不算高，别盲目选太早拿钱，太早拿钱对应的每年交的保费会更高，硬选的话会给自己造成太大的经济压力，影响日常的生活质量，一般选比自己退休年龄晚个5到10年就挺合适。如果你已经临近退休，手里有一笔闲置资金，可以根据自己想要补充养老的需求，选近几年就能开始拿钱的，帮自己提升退休后的生活水平。

要看清楚合同里关于拿钱的约定。有的是每年固定拿钱，拿多少年都写清楚；有的是要根据分红情况拿钱，收益不确定，一定要弄明白自己选的是哪一种，别光听销售人员口头说，一切以合同上写的内容为准。还要注意，如果提前退保或者提前取钱会不会有损失，大部分长期保险前几年退保，拿到的钱会比你交的保费少，这些内容都要提前看清楚。

要先买保障型保险，再考虑什么时候拿钱这类储蓄类保险。很多女性朋友一上来就想着买能早早拿钱的保险，却忘了先配齐重疾、医疗这类基础保障，如果真的生病的时候，没有基础保障，哪怕买了拿钱的保险，取钱治病也会损失后续的收益，不如先把基础保障做全，再安排拿钱的储蓄类保险。

根据自己的缴费能力选缴费方式。如果收入比较稳定，可以选长时间分期缴费，每年交的钱少一点，压力小，有的还能附带保费豁免，如果万一出了约定的状况，后续的保费不用交了，保障还能继续有效。如果是一次性拿到了一笔大额收入，也可以选一次性缴清，整体交的总费用更少，不过这种方式前期投入高，要结合自己手里的流动资金来选，别把所有闲钱都投进去，留一部分钱当应急资金，平时急用钱的时候不用动保险里的钱。

五. 案例分享：李女士的保险选择

李女士今年32岁，是一名互联网公司的运营，平时上班久坐，颈椎和腰都不太好，月收入八千，手里有十万左右积蓄，每年能拿出六千块安排保险，她的需求很明确，三十多岁之后明显感觉身体不如从前，想提前安排好看病和养老的钱，问多少岁开始拿钱最合适。

李女士一开始听朋友说五十岁就拿钱，觉得早点拿肯定没压力，后来算了算账发现不对，她每年六千缴费，选五十岁领钱，每个月只能领不到五百，要是推迟到五十五岁领，每个月能领到八百多。我们给她建议，如果没有提前退休的计划，不用急着五十岁就开始领，晚领五年，每个月能多拿不少，对普通收入的女性来说，长期领下来划算很多。

李女士还有一个顾虑，她母亲四十多岁就查出来乳腺结节，她自己体检也有轻度结节，买保险的时候如实做了健康告知，最终正常承保了。我们提醒她，如果健康条件已经有小异常，优先选健康告知宽松的产品，不用硬卡领钱年龄，先把保障拿到手才是关键，要是因为纠结领钱年龄耽误了投保，后面身体变差买不了才亏。

考虑到李女士现在上有老下有小，我们还建议她先安排好保障型的产品，再做领钱的安排。她先买了报销型和给付型的健康保险，一年花三千多，剩下的三千块安排能领钱的产品，选了五十五岁开始领，要是没用到的时候，账户里的钱还能随时取出来当应急钱，万一孩子上学或者家里有需要，也能灵活取用，不用非得等到领钱的年龄才能动。

现在李女士已经投保满两年了，去年她因为结节住院做手术，医保报完之后，自己花的八千多块都走保险报销了，没动自己的积蓄。她现在每个月还在正常缴费，说本来以为买保险是给自己添压力，现在反而踏实了，就算以后身体不好，也有钱看病，到老了每个月还能领一笔钱当零花钱，不用全靠孩子养，当初选五十五岁领钱，现在看选对了，要是早领反而拿不了这么多，老了的零花钱也少了。对于普通工薪女性来说，要是你和李女士情况差不多，还在正常上班，没有提前退休的计划，选比法定退休年龄晚个两三年领钱，到手的钱会更多，整体的养老保障也会更充足。如果已经打算提前退休，那可以根据自己的退休时间调整领钱年龄，适合自己的才对。

结语

看到这儿你肯定明白啦，女性保险什么时候拿钱，完全跟着你的实际需求走就对啦。要是怕养老钱不够，就选退休年龄左右开始拿钱；要是想提前给自己留一笔应急的灵活资金，也可以选更早开始拿钱的类型，只要提前算好领取规则就行。不管你选什么时候拿钱，都得先锚定当下的保障需求，再结合自己的经济能力调整，选适合自己的，就是合适的安排。

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