老年人70岁以上人身保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，还有想给家里长辈买保险的朋友们，是不是觉得70岁以上长辈想买人身保险，挑起来一头雾水？不知道该从哪下手，也怕踩坑？今天咱们就一起把这事儿说清楚，帮你找到合适的方向。

一. 先捋清自身核心需求

如果您平时经常往医院跑，日常拿药、复查的开销不少，核心需求就盯紧能覆盖医疗费用的险种，不用纠结带身故责任的复杂险种，先把看病花钱的缺口补上。咱们70岁以上朋友，大多或多或少有小毛病，每月拿药、偶尔住院都是实打实的开销，这部分能报销一点，就能给子女少添一点负担。

要是您平时爱出门遛弯、跳广场舞、爬景山逛公园，日常活动多，走路容易踩滑、绊倒，那核心需求就得放在意外类险种上。咱们年纪大了骨头脆，轻轻摔一下可能就是骨折，要打钢钉要住院，还有康复护理的费用，意外类险种刚好能覆盖这些意外受伤的开销。就拿72岁的张阿姨说吧，张阿姨退休后就在社区老年舞蹈队，每天都要去广场排练，之前下雪路面滑，她下场捡扇子的时候摔了一跤，左腿骨裂住院加康复花了快三万，她之前按着自己的需求买了对应险种，最后报销了大部分医疗费，自己只掏了几千块，女儿本来都准备好了银行卡付全款，没想到最后省了这么多。

如果您身子骨一直挺好，没什么大毛病，就是担心以后万一失能不能自理，要请护工花钱，那核心需求就放在长期护理类险种上。请专业护工每个月都要一笔固定开销，提前买好护理险，到时候能按月给护理金，不用动自己的养老积蓄，也不用子女分摊额外费用，自己住着也安心。

要是您没啥医疗方面的担忧，就是想给子女留点东西，那核心需求可以选带身故责任的人身险，不过这里要提醒您，一定要先把医疗和意外的保障配齐，再考虑这方面的需求，别本末倒置了。毕竟咱们自己先把医疗意外的保障做好，不给子女添麻烦，就是给他们最好的礼物。

还有不少朋友是子女帮忙买保险，这时候咱们也得说清楚自己的需求，别子女说买啥就买啥。比如子女想给你买带储蓄功能的险种，但你现在每个月拿药都要花不少，那不如直接换个能报销医疗费用的，贴合自己的日常需求才有用。就说76岁的陈叔叔，儿子本来想给父亲买一款储蓄类人身险，陈叔叔说自己有肺气肿，每个月都要做雾化拿药，门诊很多费用都报不了，最后儿子听了父亲的建议，换成了能报销门诊费用的险种，这大半年下来，已经报销了两千多的门诊药费，陈叔叔说这比放着存着有用多了，平时拿药都不心疼了。

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二. 健康状况匹配对应险种

身体完全健康，没有高血压、糖尿病这些常见老年慢病，日常也很少吃药住院的叔叔阿姨，可选范围比较宽。大部分面向老年人的人身险种都能选，不管是一年期的还是能保更长时间的，只要年龄符合要求，都可以尝试投保，不用担心核保过不去的问题。咱们举个例子，71岁的陈叔，每天早上都去公园打太极，晚上跟着老伴儿散步，每年体检除了有点年纪大的正常退行性变化，啥问题都没有。他想给自己添份人身保障，挑了几款符合年龄的，按照要求填健康告知，轻轻松松就通过了，最后选了一份包含意外和医疗责任的组合保障，很顺利就拥有了保障。

要是你有常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，只要平时控制得好，一直规律吃药，病情稳定，就专门找核保宽松的险种买就行。不用自己瞎试那些健康要求严的，白忙活一场还占时间。比如76岁的周阿姨，患高血压快10年了，一直按时吃降压药，血压控制得很平稳，平时买菜做家务都不耽误。最开始她不知道，找了一款健康要求严的险种投保，填了高血压的情况，直接被拒保了。后来听朋友建议，换了一款只问有没有严重并发症，不问患不患高血压的核保宽松险种，按照要求填了信息，说明病情控制情况，很快就通过核保拿到了保障。

要是曾经得过比较严重的病，已经治疗结束、病情稳定好几年，也别直接放弃，现在有不少专门针对这类情况的老年人身险种，核保的时候只询问近期的身体情况，对已经痊愈的病症要求不高，只要满足条件就能投。比如72岁的吴阿姨，五年前得过肺部结节，做了手术切除之后，复查一直都没问题，身体恢复得很好。她找了好几款，要么要求没做过大型手术，要么对既往肺病要求严，都投不了。后来找到一款核保只问近一年的住院和异常情况，五年前的手术已经恢复，不在询问范围内，顺利投上了。

要是身体状况比较差，有多种慢病，或者有比较严重的并发症，那也还有路子，就选不需要健康告知，或者只做简单健康询问的险种，虽然保障额度可能不高，价格也会稍贵一点，但好歹能有一份基础保障，总比裸奔好。比如74岁的郑叔，有糖尿病还有脑梗后遗症，走路都得拄拐杖，找了好多都投不了，最后选了一款不需要健康告知的意外险，虽然意外医疗的额度不算特别高，但平时万一摔倒碰伤去医院，多少能报销一部分，也帮子女减轻点负担。

这里要提醒大家一句，填健康告知的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒，也别瞎填。好多人觉得我不说我的病，就能蒙过去，其实真到理赔的时候，保险公司一查你的就医记录就能查到，到时候赔不了，还不退保费，亏的是自己。只要如实说，能过就保，过不了就换别的，不用冒这个风险。

三. 按经济实力选方案

要是您每个月只有固定的基础养老金，手头积蓄不算多，那就优先选一年期的消费型险种，把钱花在刀刃上。这种险种一年缴一次费，单次缴费金额大多在几百块，不会给日常吃喝添负担，哪怕今年觉得不合适，明年也可以换，不会有长期缴费的压力。就拿71岁的陈叔叔来说，他每个月养老金三千出头，老伴身体也不太好，日常吃药买菜都要花钱，手里余钱不多，就选了一年期的意外险加上一年期的普惠型医疗险，一年加起来缴费才四百多块，去年冬天他下雪天出门买菜滑了一跤，腿骨骨裂住了半个月院，社保报完剩下的近三千块自费费用，大部分都通过买的这两个险报销了，自己只掏了不到五百块，既没花冤枉钱，又真的解决了实际问题。

如果您手里有几万块闲钱，平时生活开销不愁，也不想给子女添负担，可以在一年期基础保障之外，加一份定期的保障险种。这种险种一次性缴清或者分三五年缴都可以，不用长期缴费占着资金，保障期限能覆盖未来十年或者到八十多岁，刚好贴合咱们这个年纪的需求，不会出现保障到期年纪更大买不了的情况。74岁的周阿姨，子女都成家立业了，自己攒了十几万养老钱，每个月还有近四千的养老金，她就先买了一年期的基础保障，又加了一份保十年的定期保障，总共前前后后缴了不到八千块，心里觉得踏实多了，万一之后出点状况，不用开口跟子女要钱，自己的保障就能兜住。

要是您家里经济条件比较宽裕，子女也支持您配置保险，还担心之后失能需要人照顾，可以考虑增配长期护理类险种。这种险种针对咱们年纪大了之后，没办法自己穿衣、吃饭、洗澡、上厕所的情况，会给护理费用补偿，要么直接给一笔钱，要么按月赔付护理费用，哪怕请护工的开销也能覆盖一部分。比如72岁的吴奶奶，家里好几套房子，每个月退休金加上房租收入有小两万，子女都在外地工作没时间贴身照顾，她就配置了基础保障之后，额外加了长期护理险，每年缴费一万出头，缴五年就完事了，现在逢人就说，真到动不了那天，有这笔钱请护工，不用麻烦子女轮流请假过来，大家都轻松。

别为了买保险省吃俭用，咱们这个年纪，手里一定要留足日常急用的现金流，绝对不能把所有养老钱都拿去缴保费。有不少叔叔阿姨觉得要给子女留保障，自己咬咬牙买了缴费很高的险种，结果平时想买点想吃的、想去周边逛逛都舍不得，最后万一急用钱还得提前退保，反而要损失一部分钱，太不划算。

也别盲目跟风买，别人买啥你就买啥，适合别人经济情况的，不一定适合你。隔壁老王买了贵的长期险种，你要是手里余钱不多，没必要硬跟着买，先把便宜实用的基础保障配齐，就已经够用了，等之后手头宽松了，再慢慢加保障也不迟。

四. 关键条款要仔细核对

先核对投保年龄限制。不少险种看起来面向高龄老人，实际条款里悄悄卡了投保年龄上限，比如有的写着最高投保年龄是70周岁，过了生日就买不了，一定要对着自己身份证出生日期核对清楚，别白忙活准备材料。

再核对健康告知要求。很多老年朋友都有高血压、糖尿病这些常见问题，别觉得反正年纪大了有点毛病很正常，不仔细看健康告知就签字。有的险种条款要求“无三高血压服药史”，你有常年吃药的情况，买的时候没说清楚，后续理赔会被拒。就像71岁的陈叔，之前图快买了一份保险，没认真看健康告知，他常年吃降压药没申报，后来住院申请理赔，保险公司查到他的购药记录，直接拒赔了，白花了好几年保费。所以健康告知问什么答什么，问的项目里你刚好符合，就换一款核保宽松的。

核对免责条款内容。免责条款就是说这些情况保险公司不赔，一定要一字一句读明白。比如刚才说的摔倒赔付，很多老人都有骨质疏松，有的意外险条款里写着“因骨质疏松导致的意外骨折不赔付”，你不知道这条，摔了骨折去申请理赔，肯定拿不到钱。还有的医疗险会把原有慢性病的并发症列在免责里，比如你有糖尿病，条款说糖尿病足不赔，那你后续因为糖尿病足住院，就没法报销。把不赔的情况先搞清楚，比什么都重要。

核对赔付比例和免赔额。很多医疗险都有免赔额，意思是这个额度以内的钱你自己出，超过的部分才给报。有的写着1万免赔额，就是说1万块以内不报，只报超过1万的部分。如果你的住院开销大多都是几千块，选免赔额低的更实用。还有赔付比例，比如有的说经社保报销后报80%，没经社保报销只报50%，一定要记清楚，报销的时候走社保，能多报不少钱。

最后核对保障期限和续保条件。现在很多给老人的人身保险都是一年期的，要看看条款里续保要不要重新核保，如果今年你买了之后生病住院了，明年续保要不要重新查健康，会不会因为你生病就不让你买了。尽量选条款里写明“续保无需二次核保”的，这样就算今年出了险，明年还能接着买，保障不会断。

结语

总结一下，70岁以上买人身保险不用愁，先找准自己的核心需求，再对照自己的健康状况挑核保宽松的产品，按照自己的经济能力选合适的方案，最后一定要仔细核对关键条款，避开坑点。选对适合自己的保险，既能减轻子女负担，自己看病养护也能更踏实安心。

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