80岁的老人适合买什么人身保险

引言

家里有年过八十的长辈，是不是不少晚辈都在犯愁：这个年纪还能买合适的人身保险吗？什么样的产品才适合咱八十岁的老人呀？今天咱就一起来聊聊这个问题，给大家讲清楚靠谱的方向。

一. 优先选普惠型医疗险

我直接说结论，80岁老人买人身保险，优先考虑普惠型医疗险，这个品类对高龄老人真的很友好。

先给你说个真事，杭州的陈阿姨今年刚满80，十多年前就查出了高血压、糖尿病，平时吃药没断过，之前想给她买普通商业医疗险，一问要么买不了，要么要求一堆体检，折腾半天还是被拒保了。后来听社区网格员说当地有普惠型医疗险，抱着试试的心态给陈阿姨买上，一年才花一百多块钱。去年冬天陈阿姨因为糖尿病并发症引发肺炎住院，前后算下来总花费快八万，医保报完之后自己还要掏四万多，最后这份普惠型医疗险给报了两万六千多，一下子就减轻了儿子女儿的经济压力。

说下购买条件，大部分普惠型医疗险对年龄没有限制，80岁完全符合投保要求，健康告知也宽松，哪怕老人已经有高血压、糖尿病这类慢性病，也能正常投保，不需要提前做体检，只要老人还在参保当地的基本医保，就能买上，门槛很低。

价格方面很亲民，一年缴费一次，一般也就是一两百块，哪怕是普通工薪家庭给老人买，也完全不会有经济压力。赔付方式很简单，就是在医保报销之后，对剩下的符合条款约定的自费医疗费用再按比例报销，不同产品报销比例不一样，买之前可以提前看清楚。

买的时候有几个注意点要记牢。第一个要看免赔额，免赔额就是需要自己承担的部分，数值越低对我们越有利。第二个要看报销范围，看看是不是包含医保目录外的自费药、进口药，不少大病治疗会用到这类药，包含进去保障更全。第三个要记得，买的时候走官方指定渠道，比如当地医保平台的官方入口，或者正规保险公司的官方渠道，别随便找陌生链接买，避免踩坑。

不管你家是什么经济条件，只要80岁老人还参保了基本医保，都可以先把这份普惠型医疗险配上，它能覆盖大部分日常住院的自费费用缺口，实用性很强。

二. 必买实用型意外险

先给大家说句实在话，80岁老人身子骨不比年轻人，走路滑一跤、买菜被电动车蹭一下、切菜划破手，这些意外情况真的随处可见，这类意外险对健康要求几乎没什么门槛，只要老人能正常走路、日常生活能自理，基本都能买，是真的适合大多数80岁老人，不管经济条件怎么样，都能负担得起，一定要安排上。

给大家说个真实事儿，杭州的陈大爷今年刚好80，平时身子骨挺硬朗，天天早上都去小区公园打太极，那天早上下过小雨，石板路滑，陈大爷没站稳直接摔了一跤，送去医院一查，髋关节骨裂，要做手术装假体，前前后后算下来，手术加住院护理一共花了快三万。陈大爷的儿子之前给陈大爷买了一份意外险，里面包含意外医疗责任，出院之后提交了材料，没几天就报了两万四千多，自己只出了几千块，要是没这份保险，这几千块看着不多，但对普通家庭来说，也是一笔额外的开销，陈大爷儿子说，当时买的时候也就花了不到两百块，真的太值了。

这款保险的优点很明显，第一是价格便宜，一般一年缴费也就一百多到三百多，哪怕是普通工薪家庭，拿出来这点钱也没压力；第二是购买条件宽松，不用做全面体检，就算老人有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也不影响投保，这一点对80岁的老人太友好了，毕竟这个年纪没点小毛病的人太少，大部分商业保险都卡健康告知，意外险基本不卡；第三是赔付方便，意外医疗是实报实销，就是你花了多少符合要求的费用，按比例给你报，要是不小心造成了条款里约定的伤残，还会额外给一笔伤残保障金，直接打到你预留的账户里，不用跑好多趟手续。

买的时候也有几个要注意的点，别踩坑。第一一定要选包含意外医疗责任的，有些意外险只保身故伤残，意外摔了碰了去医院的钱不给报，对80岁老人来说，这种小意外比严重的身故伤残常见多了，所以意外医疗是必须要有的；第二要看清楚意外医疗的报销范围，能报销社保外用药的优先选，比如摔骨折之后用的进口钢钉、钢板，好多社保不给报，如果意外险能报，能省好多钱；第三要留意免责条款，比如有的意外险不赔高空坠落，要是老人住低层，或者平时不爬高，其实也没关系，但如果老人平时喜欢爬楼遛弯，就要看清楚免责里有没有相关约定，还有一些对特定活动的免责，比如自驾车、骑自行车出行的免责，也要看清楚，符合老人日常出行习惯才可以。

购买方法也很简单，想要方便一点，可以找正规保险公司的官方线上渠道，按照提示填好老人的信息，核对好条款就能买；要是不太会用手机，也可以找当地正规保险公司的线下网点，找工作人员当面问清楚，再签字投保，都是一年一缴费，每年到期之后，要是还符合购买条件，再续交保费就行，不用承担长期的缴费压力，真的是性价比很高的一份保障，只要符合购买条件，都建议给家里80岁的老人安排上。

三. 可选针对性防癌险

我先给你说个身边真实的例子，杭州的陈阿姨今年整80岁，之前有二十多年的糖尿病，还有轻微的冠心病，之前想给她买普通的医疗险，因为身体基础病太多，好几款都核保不通过。后来陈阿姨的女儿听朋友介绍，给陈阿姨选了一份针对性的防癌险，当时买的时候也没多折腾，健康告知只问到了有没有得过癌症相关的病史，陈阿姨符合要求，直接就投保成功了。

投保第二年单位组织体检，陈阿姨查出来肺部有结节，做了进一步穿刺活检，最终确诊肺腺癌，当天陈阿姨的女儿就联系了保险公司提交材料，没过一周，几十万的赔付金就打到了指定银行卡里。这些钱一部分用来支付了靶向药的费用，一部分请了专业的护工照顾陈阿姨日常起居，剩下的还覆盖了家属来回医院的交通、住宿开销，没给子女添太多经济负担。

说回产品本身，这类防癌险的购买条件很宽松，它只针对癌症相关的病史做核保，像80岁老人常见的高血压、糖尿病、冠心病这些基础病，只要没确诊过癌症，基本都能买，刚好卡在普惠型医疗险和普通医疗险之外，给身体不太好的老人多留了一个选择。

它的优缺点也很直接，优点就是核保宽松、对高龄老人友好，只要符合条款约定的癌症确诊要求就能直接赔付，赔付的钱你可以自由支配，不管是付治疗费、护理费还是营养费都行。缺点就是保障范围比较窄，只覆盖癌症相关的责任，其他疾病的住院、手术费用它是不赔的，而且对比前面说的普惠型医疗险和意外险，它的价格要高一些，根据保额不同，一年几千块不等。

给大家的实际建议也很明确：如果你家80岁老人身体基础病多，买不了其他医疗险，家里经济条件尚可，能承担每年的保费，那就可以考虑入手一份。购买的时候，直接走保险公司正规线下网点或者官方线上渠道就行，缴费可以选一次性缴清，也可以选分三到五年缴清，压力小一点。一定要重点看清楚条款里，到底保哪些癌症类型，有没有免责的特殊情况，别稀里糊涂投保，最后理赔出问题。

图片来源：unsplash

四. 按需谨慎选寿险

咱们先直接说结论：不是所有80岁老人都需要碰寿险，只有符合特定需求的朋友，才建议考虑入手，千万别盲目跟风买。

给你举个真实的例子，成都的赵爷爷今年刚满80，退休前攒下了不少积蓄，名下还有一套多余的房产，几个子女平时工作忙，只有小女儿留在身边照顾他日常起居。赵爷爷心里过意不去，觉得自己已经给几个孩子分了资产，唯独照顾自己的小女儿没多分到什么额外好处，又怕自己走了之后，几个孩子因为家产闹矛盾，就琢磨着买一份寿险，走了之后给小女儿留一笔确定的钱，补一补这些年她付出的精力。

那什么样的80岁老人适合买寿险呢？说白了就是得满足两个条件，第一个是符合保险公司的购买要求。现在市面上能接纳80岁老人投保的寿险不多，大多对健康要求比较严，要是老人有比较严重的大病，大概率过不了健康告知买不了，能买的一般也只支持短年限的保障，不会给太长的保障期。第二个是得有明确的需求，比如像赵爷爷这样，想要专门给某一位亲人留一笔钱，不想因为现有家产分配产生纠纷，或者老人本身还有未结清的小额度债务，不想走了之后把债务留给子女，这种情况才值得考虑。要是老人本身没啥牵挂，家里资产分配也早就说清楚了，完全没必要花这个钱。

80岁老人买寿险，价格和普通年龄段比确实要高一些，我见过的大多是每年几千块钱，保额不会特别高，缴费一般只能选一年一交，或者短短几年交完，很少能支持太长的缴费期。赔付也很简单，只要是在保障期限内身故，符合条款约定，受益人直接就能拿到约定的保额，赔付金直接打去受益人的预留账户，不用走太多复杂流程。

最后再给你提几个实打实的注意事项：买之前一定要把免责条款一条一条读明白，看看哪些情况不赔，别等出事了才发现不符合要求；一定要和家里所有子女提前说清楚受益人的安排，避免之后闹矛盾；一定要走正规渠道买，要么找正规保险公司的线下网点，要么找持牌的保险经纪人，别轻信陌生人推销的不知名产品；最后一定要结合自己家的经济情况来，不要为了买寿险占用老人平时的养老看病钱，合适才是最重要的。

结语

总结下来，80岁买人身保险，不用贪多求全，挑适合自己情况的就好。身体基础不好、预算有限就先安排普惠型医疗险加意外险，日常看病、摔碰意外都有保障；要是有慢性病又担心癌症风险，经济条件过得去可以再加一份防癌险；只有确实有规划需求、经济宽裕的朋友，再考虑选寿险。买的时候记得都走正规渠道，看清楚条款要求，选到合适的保障，老人安心，晚辈也省心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。