什么是人身保险 人身保险怎么样

引言

朋友们，你有没有刷到过保险广告，对着屏幕发呆：到底啥是人身保险呀，它真的能帮到咱们普通人吗？别着急，今天咱们就把这两个问题唠明白。

按需匹配险种类型

如果你是撑起一家老小开销的家庭经济支柱，日常工作压力大，还背着房贷车贷，那就优先选带身故责任的人身险。给你说个真实例子，35岁的林哥在一家互联网公司做运营，每个月要还八千多房贷，孩子刚上小学，妻子全职在家带娃，他给自己配了带身故责任的人身险，去年体检查出恶性肿瘤，治疗半年后还是走了，保险公司按照合同给了林哥家人一笔赔付金，这笔钱把剩下的房贷全还清了，还留了足够孩子读到大学的学费，妻子不用一下子被经济压力压垮，还能慢慢调整生活重新出发。

如果你平时担心生病住院花太多钱，掏空家里积蓄，那就优先选重疾类和医疗类的人身险。42岁的陈姐，平时总听身边朋友说生重病花掉几十万，很多家庭都扛不住，她提前给自己配了重疾加医疗类人身险，去年查出来有重疾，确诊之后，保险公司就按照合同给付了重疾的保险金，这笔钱用来付了靶向药的费用，还覆盖了她术后在家休养三年不能工作的收入损失，医疗部分也按比例报销了住院和手术的开销，陈姐不用为了凑钱到处借钱，也不用让刚工作的孩子放下工作回来照顾还操心钱的事，安安心心完成了治疗，现在已经回归正常生活了。

如果你经常需要外出跑业务，或者平时上下班要骑车开车，平时在家也容易磕磕碰碰，那就优先选意外类人身险。28岁的小周做房产销售，每天要骑车带客户看房源，他配了意外类人身险，上个月雨天骑车路滑摔了，小腿骨折打了钢板，住院加手术花了四万多，意外保险报销了大部分的医疗费用，而且因为摔伤之后三个月不能出门带客户，保险公司还给了他误工补贴，帮他填补了没开单没收入的缺口，小周养伤的时候也不用天天焦虑赚不到钱，好好养身体就行。

如果你已经退休，平时想给自己留点保障，不想以后生病花子女的钱，那就优先选医疗类的人身险。62岁的王阿姨退休之后，就想着不给孩子添麻烦，她配了适合老年人的医疗类人身险，今年王阿姨因为冠心病住院做了手术，总共花了八万多，社保报销之后剩下的四万多，保险公司按合同给报销了三万多，最后自己只花了几千块，子女本来都做好了承担全部费用的准备，没想到保险帮着解决了大部分开支，一家人都觉得这份钱花得很值。

如果你刚当爸妈，想给孩子做好基础保障，那就优先给孩子选少儿重疾加少儿意外类人身险。邻居张姐家孩子5岁，上幼儿园总是跑跑跳跳容易摔着，张姐给孩子配了少儿重疾加意外，去年孩子在幼儿园跑着玩摔破了额头缝针，意外保险报销了全部的缝合和换药费用，张姐说要是没买保险，虽然钱不算多，但也闹心，有了保险，孩子出点小问题直接走报销就行，也不用和幼儿园因为费用扯来扯去。选险种的时候，你就盯着自己最担心的风险配，别贪多买一堆用不上的，先把最需要的保障配齐就好。

不同人群购保指南

刚毕业的大学生小周，出来工作才两年，每个月除了房租吃饭，攒下来的钱不多，预算比较有限。小周之前骑车赶上班的时候，被路边突然开门的汽车刮倒，胳膊缝了七针，住院加换药花了小八千，因为没买保险，全得自己掏腰包，心疼了好久。像小周这样刚入社会的年轻人，我直接给建议：优先配一份价格不高的意外险，再添一份百万医疗险，一年下来几百块就能搞定，不会给生活添负担，先把基础保障兜住，等之后收入涨了再加其他险种就行，别硬撑着买太贵的，反而断缴浪费钱。

工作五到十年的中青年家庭支柱，比如35岁的陈哥，夫妻俩背着房贷，还有两个孩子上学，双方老人也到了需要赡养的年纪，自己一旦出问题，整个家庭的收入就断了。我给的建议是：优先配齐带身故责任的险种，再配上足额的重疾险和医疗险，意外险也不能落下。根据你的年收入来算，保额可以覆盖掉剩下的房贷，再留个三到五年的家庭生活费就够，这样真出了事，家人的生活不会被彻底打乱，孩子上学、老人赡养的钱都能有着落。陈哥去年体检查出肺结节，按照要求如实告知之后，顺利买到了合适的产品，现在每天上班都踏实多了，不用总担惊受怕。

家里的退休老人，比如陈哥的妈妈今年62岁，身体有一些高血压、糖尿病的老毛病，之前想买重疾险，要么被拒保，要么价格比年轻人贵好多，交的钱都快赶上保额了。给这类人群的建议是：不用强求买重疾险，优先买能买的百万医疗险，如果因为健康状况买不了百万医疗险，就换成普惠型的医疗险，再配上一份老人专属的意外险，重点保跌倒骨折这类老人常见的意外，一年也就两三百块，真摔了住院能报销一部分，能给子女减轻不少负担。去年陈阿姨下楼倒垃圾崴了脚，住院花了一万多，意外险报了四千多，自己只出了小头，确实管用。

家里的小朋友，比如陈哥的五岁儿子，平时活泼好动，跑跑跳跳很容易磕伤碰倒，还容易得肺炎手足口这类小病。给小朋友的建议：先配少儿意外险，几块钱一天就能覆盖磕碰烫伤、摔伤的门诊和住院费用，再配上少儿医疗险和少儿重疾险，价格都不贵，几百块就能买到不错的保额。去年小朋友去游乐园玩，被游乐设施蹭破了脸，缝针加换药花了两千多，意外险直接报销了九成，自己没花多少钱，给陈哥省了不少心。注意给孩子买保险，先给大人配齐，再给孩子买，别搞反了顺序，大人本身就是孩子最大的保障。

身体已经有一些小毛病的朋友，比如之前体检查出结节、息肉、高血压的，别直接放弃买保险。我给的建议是：多问几家保险公司，不同公司的核保标准不一样，有些小毛病只要控制得好，是可以正常承保或者加费承保的。比如之前有个28岁的姑娘，体检查出甲状腺结节三级，问了三家公司，最后有一家正常承保了，成功买到了重疾险。别自己偷偷瞒着健康状况不告知，最后理赔的时候被拒赔，钱也白花了，如实告知就好，总会找到适合你的产品。

买前必避的坑

第一个坑就是健康告知瞎糊弄。很多人买保险的时候，看到健康告知里的问题，觉得自己之前的小毛病没关系，就直接都填“无异常”，最后出事理赔被拒，才知道吃了大亏。就说50岁的王阿姨吧，十年前查出来有甲状腺结节，她觉得都做了手术治好了，买的时候就没说，后来查出来肺癌申请理赔，保险公司查到她十年前的就诊记录，因为未如实告知，直接拒赔了，保费都只退了一部分，王阿姨后悔得不行。记住了，健康告知问到的内容，一定要如实说，没问到的不用主动说，别自己瞎隐瞒，也别多此一举说没问到的问题。

第二个坑是不看免责条款。很多人买保险只看能保什么，不看什么不能保，最后出事了才发现，自己碰到的情况刚好在免责里，拿不到赔款。之前有个小伙子小周，买了意外险，他觉得只要是意外都能赔，结果他骑无牌的改装电动车出门摔了，申请理赔才发现，条款里明确写了，无合法行驶证的机动车上路发生意外不赔，他的改装电动车属于机动车范畴，最后也没能拿到赔款。买的时候一定要翻到免责条款那一页，一条一条读完，把不能赔的情况记清楚，别糊里糊涂就签字交钱。

第三个坑是给孩子买保险，先给孩子买，不给大人买。很多新手爸妈刚有宝宝，着急给孩子买齐全各种保险，自己两口子啥保障都没有，这完全搞反了顺序。朋友小林就是这样，孩子刚生下来，就给孩子买了好几份，每年交两万多保费，小林立了房贷，每月工资大半都交了保费，自己连一份百万医疗都没买，去年小林查出来重疾，一下子要几十万治疗费，家里积蓄花光了，孩子的保险又取不出多少钱救急，最后还是找亲戚借的钱。大人是孩子的最大保障，先把家里经济支柱的保障买全，再给孩子配置，别把顺序搞反了，最后出事根本顶不上。

第四个坑是盯着返还型保险，觉得不生病还能把钱拿回来，很划算。很多人觉得买消费型保险，交了几十年钱没出事，钱就白花了，所以宁愿多花几倍的钱买返还型。其实算一下就知道，返还型的保费比消费型贵出一倍还多，你多交的这些钱，存银行几十年收益都比返还给你的多。就说30岁的人买重疾保障，消费型每年交五千，保额几十万，返还型每年要交一万二，最后到期给你返的总保费，还赶不上你多交的钱存在银行涨的利息，看似没花钱拿了保障，其实亏了不少。预算有限的话，优先买消费型，把保额做足，比买贵价的返还型实用得多。

第五个坑是一张保单保所有，觉得啥都管很省心，其实漏洞很多。现在有很多打包好的所谓“全能险”，一张保单里兼顾重疾、身故、理财，看着很方便，其实每个部分的保障额度都很低，真出事了根本不够赔。之前有个陈先生买了这种全能险，每年交一万多，交二十年，最后重疾保额只有十万，现在随便得个重疾，治疗费都不止十万，真出事了十万块根本不够填窟窿，想要再加保，又因为年龄涨了、身体出小问题，买新保险要么加费要么买不了，进退两难。建议还是分开买不同的保障，需要啥买啥，把每个保障的额度做够，比打包的全能保单靠谱多了。

图片来源：unsplash

赔付实操小技巧

第一，出险之后第一时间报案，别拖着。我给你说个实打实的例子，去年邻居王哥出门遛弯被电动车刮伤，缝了五针花了八千多，他想着等拆完线整理完所有材料再报案，结果拖了快一个月，保险公司核查事故真实性的时候，事故现场早没了，当时的目击者也找不到，还差点耽误了赔付，最后折腾了快两个月才拿到钱，要是当时出了事故就直接打电话或者在官方小程序报案，根本不用费这个劲。所以不管你是摔伤、生病住院还是出了别的状况，只要触发保障责任了，第一时间找保险公司报案，错过规定的报案时间，真的会给自己添不必要的麻烦。

第二，按要求整理好所有纸质和电子材料，别漏件缺件。还是说王哥这个事儿，第一次提交材料的时候，他只带了医院的收费发票，漏了交警开的事故责任认定书，还有门诊的初诊病历，结果材料打回来重新补，又多等了一周。不同的事故要的材料不一样，意外理赔要事故类证明，重疾理赔要病理报告、诊断书，医疗理赔要收费凭证、费用清单、住院病历，身故理赔要死亡证明这些，提交之前对着保险公司给的材料清单一条一条核对，缺了及时补，能省好多时间。

第三，认准官方渠道提交材料，别找不正规的中介代办。小区之前有个大姐，出险之后图省事找了当初卖她保险的中间人代办，结果中间人把她的材料压了半个多月，还私自改了她的病历信息，最后差点被保险公司以材料不实拒赔，后来大姐自己联系保险公司官方客服，重新提交真实材料，才顺利拿到了赔付。不管你是在线上买的还是线下买的，直接找保险公司官方的客服网点，或者官方的线上小程序、APP提交，别转手给不靠谱的第三方，避免信息被错改或者材料弄丢。

第四，对赔付结果有疑问，别闷着不吭声，直接找保险公司申诉。同事小周之前做微创手术申请理赔，保险公司说部分项目不在保障范围内，只赔了不到三分之一，小周没直接认，拿着条款找保险公司的理赔专员核对，发现是核赔的时候把项目归类错了，重新审核之后，把剩下的款项也打给了他。要是你拿到赔付结果之后，觉得不符合条款约定，拿出你的保险合同，对着条款一条一条找对应内容，找理赔专员当面核对，确实有问题的，保险公司会重新复核，不用觉得不好意思。

第五，收款账户信息核对清楚，别填错信息耽误打款。去年有个刚工作的小姑娘，理赔的时候填错了银行卡号，结果钱打不进来，又重新跑网点改信息，又多等了三天。提交材料的时候，仔细核对你的开户名、银行卡号、开户行信息，确保和你本人信息一致，如果你换了银行卡，提前告诉保险公司更新信息，别因为这点小细节耽误收钱。

结语

现在你搞懂啦，人身保险就是给咱们的人身风险搭防护网，帮咱们和家人扛住意外、生病带来的经济压力，选对了真的能帮大忙。不用跟风乱买，先摸清自己的需求和预算，挑符合自己情况的配置就行，多核对条款做好健康告知，就能选到合适的保障啦。

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