55岁的老人适合买什么人身保险

引言

叔叔阿姨，还有操心爸妈保障的朋友们，说到55岁的长辈挑人身保险，你是不是还在发愁不知道选哪款合适？别慌，咱们今天就好好聊聊这个问题，帮你把疑问都解开。

医保优先筑牢基础

不管你之前有没有买过其他商业保险，55岁这个年纪，第一件事就是先把医保搞定，没有医保打底，谈其他商业保险都是白搭。

不管你是一直没交过职工医保，还是职工医保缴不够年限没法享受终身待遇，都可以先办城乡居民医保，这个对年龄没有限制，55岁完全可以参保，就算你到了60、70岁也能交，参保门槛特别低，只要是中国户籍就能办，不存在因为身体有毛病不让你买的情况，哪怕你有高血压、糖尿病这些老毛病，也能正常参保，享受待遇。

城乡居民医保的价格不高，每年缴费一次就行，大部分地区一年每人缴费也就几百块，压力很小，哪怕是普通农村家庭也能轻松承担。缴费方式也简单，不想跑线下就直接在手机社保平台上交，嫌线上麻烦就带上身份证去社区居委会或者村委会找工作人员帮你办，手续一点都不复杂，花不了你十分钟就能办完。

我们来拿真实例子说说，河北农村的陈叔今年55岁，之前觉得自己身体硬朗，干了一辈子农活都没大病，连续三年没交城乡居民医保，觉得这钱花得冤枉。去年冬天陈叔干农活的时候突发肠胃穿孔，紧急送医做手术，前前后后一共花了四万两千多，因为没交医保，所有费用都得自己掏，把大半年的收入都搭进去了，儿女跟着也添了不少负担。今年开春陈叔第一件事就是去村委会交了城乡居民医保，现在逢人就说，这几百块一年的钱不能省。

参保之后只要你按时缴费，生病住院符合规定的治疗费、手术费、药费都能按比例报，一般能报百分之五十到七十左右，门诊拿药也能走医保报销，能帮你省下不少基础开支。哪怕你之后想买商业保险，很多商业保险报销的时候，也会先算医保已经报销的部分，有医保的话，商业保险的报销比例也会更高，而且很多商业医疗险有医保的话，保费还会更便宜。

如果你之前交过职工医保，现在达到缴费年限了，那肯定直接用职工医保就行，职工医保的报销比例比城乡居民医保更高，保障也更全，不用折腾换成居民医保。如果职工医保缴费年限不够，也别断交，能一次性补缴就一次性补上，不能补缴的话，就接着按月交，或者转成城乡居民医保，千万别断了保障。

医疗险补费用缺口

先给大家说清楚，55岁买医疗险，先看自己的身体情况挑，不同身体条件适合的不一样，我直接给建议。

如果你平时身体挺硬朗，体检没什么大问题，血压血糖都稳定，那就可以选普通百万医疗险。一年缴费也就几百块，住院超过免赔额的部分，社保报完剩下的，合理花销大多能报，像是手术费、靶向药费这些都能覆盖，刚好能补上社保报不完的缺口。拿山东青岛的刘叔举例，刘叔今年56岁，平时坚持散步锻炼，每年体检都只有一点小脂肪肝，符合普通百万医疗险的购买要求，他每年交五百多块，买了一份百万医疗险。去年冬天刘叔得肺炎住院，一共花了八万多，社保报了三万多，剩下四万八刚好超过免赔额，最后医疗险报了四万三，自己只花了五千，压力一下子小了很多。

如果你有高血压、糖尿病、脂肪肝这类常见慢性病，普通百万医疗险买不了，那就选普惠型医疗险，对健康要求宽松很多，大多数身体有点小问题的都能买。它缴费也便宜，一年也就百八十块，不会给家里添负担。广东佛山的陈阿姨今年55岁，有三年高血压病史，一直吃药控制，普通百万医疗险核保没通过，最后选了普惠型医疗险，一年只花了九十八块。今年春天陈阿姨因为脑供血不足住院调理，一共花了四万多，社保报了两万，剩下两万两千里，普惠型医疗险报了一万四千多，自己只承担不到八千，要是没买这份，这笔钱对平时只靠退休金生活的陈阿姨来说，还是不小的开支。

买的时候要重点看几个条款，别踩坑。首先看免赔额，免赔额越低，能拿到赔付的门槛就越低；然后看报销范围，尽量选包含自费药、进口器材的，这些往往是住院里花钱多的部分；最后看保障范围，要选包含特殊门诊、门诊手术的，不是只有住院才能报，做个小门诊手术也能赔，更实用。

缴费方式大多可以选一年一交，也有的可以一次性交几年，对大多数老人来说，一年一交更灵活，每年只需要交一次钱，不用一下子拿出来一大笔，压力小。赔付也很简单，现在大多都能线上申请理赔，上传住院单据、缴费凭证这些材料就行，有的还支持出院的时候直接和社保一起结算，不用自己先掏钱再找保险公司报，很方便。

经济条件好一点的，可以在普惠型医疗险之外，再买一份小额医疗险。小额医疗险免赔额低，几百块的门诊或者住院花费都能报，平时老人感冒发烧住院，花个几千块，也能报一部分，刚好补上普惠型医疗险免赔额高的缺口，一年也就两三百块，大多数家庭都能承担。

意外险必配防磕碰

咱们55岁之后，身子骨不比年轻人，走路滑一下、买个菜被电动车蹭一下、晒被子踩凳子踩空，这些小意外说不准哪天就找上门，意外险是真的得配上，花不了几个钱，保障还实在。

先给你说个真事，我家楼下的陈阿姨今年刚好55，每天早上去公园跳广场舞，上个月下过雨路滑，下台阶没站稳崴了脚还摔成骨裂，去医院做固定治疗加换药拍片子，前前后后花了快九千。陈阿姨之前听孩子建议买了一份意外险，一年才交不到三百块，最后算下来，九千多的花费除了医保报的四千多，剩下三千多全走意外医疗报了，自己一分额外的钱都没掏。陈阿姨说，要是没这份保险，这大几千出去，够买大半年菜了，现在想想幸亏早买了。

挑意外险直接给你说怎么选，第一一定要带意外医疗责任，别光盯着身故伤残保额。咱们老人遇到的大多是磕磕碰碰的小意外，需要报销门诊、急诊、住院的花费，不带意外医疗的意外险，对咱们来说用处不大。

然后看健康要求，意外险一般健康要求都很宽松，就算你有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，大多都能买，不用特意挑门槛高的，选那些不问多余身体条件的就行，投保的时候不用绕弯子，符合基本要求就能买。

再说说价格和缴费，意外险大多是一年一交，每年就两三百块，贵一点的也就四五百，不会给咱们添负担，不用选那种长期缴费的，一年买一次就行，每年到期续上就可以，灵活还不占手里的闲钱。

最后给你说两个要注意的点，一个是要看意外医疗的报销范围，优先选能报自费药、不限社保目录的，万一用了进口的固定材料或者好点的药，也能报销，能多省不少钱；另一个是别贪高保额，一般十万到二十万的保额就够了，保额太高保费也会涨，没必要多花冤枉钱。买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人就行，不用找乱七八糟的渠道，免得踩坑。

图片来源：unsplash

重疾险按需谨慎选

先给大家说清楚，不是所有55岁的朋友都适合买重疾险，得看你的健康情况、手里的预算，还有已经有的保障，别脑子一热就下单。

如果你平时身体没啥大毛病，体检报告上只有一点点不影响核保的小问题，手里每年拿得出几千块预算，已经配齐了医保、意外险和医疗险，那可以考虑选一份消费型重疾险，保额不用买太高，覆盖个一二十万治疗费用就够，主要用来补充生病之后的营养费、护理费，还有子女请假照顾你产生的收入缺口，这样搭配下来保障就更扎实。

给你说个真实例子，深圳的赵叔今年57岁，55岁那年单位体检没查出大问题，儿子女儿都已经工作，家里每年能拿出四千多块预算，他已经买了居民医保、意外险和普惠型医疗险，儿子就帮他选了一份消费型重疾险，保额选了十五万，每年交四千二，交十年。两年后赵叔体检确诊甲状腺轻症，住院做了微创手术，出院后提交理赔申请，不到一周就拿到了五万块赔付金，这笔钱刚好用来付了自费的进口微创耗材，还有出院后的营养调理费用，没动家里原来存的养老钱，子女也没额外掏腰包，赵叔说买这一份险，当时就是图个安心，没想到真用上了，挺值的。

要是你身体已经有不少慢性病，比如长期高血压、糖尿病，或者已经有结节、息肉这类异常，核保大概率通不过，就算能通过，也会除外不少责任，或者加不少保费，这种情况就别硬买重疾险了，不如把钱留着，多存点现金当备用金，或者把医疗险的配置做扎实就够。

如果你的预算本来就紧张，每年拿不出几千块缴费，也别选重疾险。55岁买重疾险，保费比二三十岁的年轻人高不少，有的甚至会出现保费倒挂，就是交的总保费比保额还高，这种情况买了不划算，不如把钱省下来，强化其他更实用的保障。买之前一定要先算清楚总保费，再对比保额，觉得合适再下手，别听业务员说几句就盲目掏钱，一定要自己算明白账。

结语

总结下来，55岁买人身保险，先把基础医保办好，这是最不能少的；意外险性价比高，一定要配上；医疗险看身体条件挑，健康宽松的普惠型也能解决不少问题；经济条件好、身体也健康的，再考虑加点重疾险就够了。不用盲目跟风买贵的，适合自己身体情况和经济条件的，就是能给你踏实保障的好选择。

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