50岁的老人适合买什么人身保险

引言

家里有长辈到了50岁，不少朋友都犯嘀咕：这个年纪还能买合适的人身保险吗？到底该挑哪一类才实用呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家靠谱的参考方向。

一. 医保为底筑牢基础

不管你现在有没有其他保险打算，先把医保安排上，这是给50岁人群托底的保障，不管身体条件咋样，都能买，没有健康门槛，每年缴费不高，普通家庭都能承受。

家住山东聊城的张阿姨今年51岁，之前一直在批发市场摆摊卖干货，没正式工作，也没交过职工医保，总觉得自己身体硬朗，缴医保是浪费钱。去年冬天因为天气冷，老慢支急性发作引发肺炎，直接住进了当地医院，住了半个多月院，总共花了一万三千多，因为没医保，全得自己掏腰包，把她心疼得连着半个月都吃不下香睡不好。

出院之后，她女儿赶紧带着她去社区社保服务点，办理了城乡居民医保参保手续，因为之前没断缴太久，只补缴了两年的保费，一共才花了不到八百块。今年春天，张阿姨因为冠心病需要做心脏支架手术，整个治疗下来总费用四万两千多，医保统筹报销了差不多三万块，自己只掏了一万出头，比上次肺炎全自付划算太多，张阿姨逢人就说，这次真是多亏了医保。

如果你是50岁还在岗的职工，单位给缴了职工医保，那直接用就行，记得别随便断缴，断缴超过一定时间，住院报销就会暂停，待遇恢复还要等一段时间，万一这段时间生病，损失就大了。如果你是灵活就业的50岁人群，经济条件允许的话，尽量自己缴职工医保，职工医保报销比例比居民医保更高，累计缴满年限之后，退休之后不用再缴费也能享受报销待遇，长期来看更划算。

如果经济条件一般，或者之前从来没缴过医保，那就直接选城乡居民医保，每年缴一次费，保一整年的报销，缴费几百块，就能享受住院、门诊统筹的报销待遇，不管得了什么病，只要符合报销规定，都能按比例报，对年龄和身体状况没有要求，哪怕已经得了慢性病也能参保，这是商业保险做不到的。

参保之后记得按时缴费，别忘记续保，居民医保一般是每年固定时间段缴费，错过缴费期就只能等下一年，这一年就没保障了，一定要记好时间。另外，住院、门诊拿药的时候，直接刷医保卡结算就行，不用自己先垫钱再跑去报销，流程很简单，直接在医院窗口就能办完。

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二. 医疗险补住院开销

50岁之后，不少人身体都攒了些小毛病，医保报销之后，往往还有不少自费药、进口耗材的缺口得自己掏，这时候医疗险就能补上这块空缺。

给大家说个真实例子，我邻居老陈今年53岁，早在三年前查出有二型糖尿病，当时女儿要给他买医疗险，他觉得自己身体没大问题，花钱买保险浪费，就没同意。去年冬天老陈糖尿病引发视网膜病变，需要做微创手术，还用到了进口的止血耗材，整个治疗下来一共花了三万七千多，职工医保报完之后，自己还得掏一万六千多，这钱差不多是老陈三个多月的退休金，最后还是女儿补了剩下的开销。术后女儿又张罗着给老陈买医疗险，这时候因为有糖尿病史，不少产品都买不了，好不容易挑到一款允许糖尿病患者投保的，总算顺利参保了。今年春天老陈去做术后复查，拿了一些靶向降糖的特药，这次两千多的自费药，直接走医疗险报了一千八百多，老陈现在逢人就说，早知道早买就好了。

先给身体还算健康，平时没什么确诊慢病的朋友说，优先选保障范围涵盖住院医疗费用、门诊手术、特殊门诊还有外购特药的产品，这类产品一般一年一缴费，价格根据年龄来，50岁投保大概每年一千多到三千多不等，交一年保一年，不用担心停缴就失效，续保条件宽松的就可以选。健康告知一定要如实填，问到的病史都照实说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真到理赔的时候出问题，吃亏的还是自己。

要是你本身已经有高血压、糖尿病这些常见慢病，没法买普通的医疗险，也别灰心，有专门针对慢病人群开放投保的产品，这类产品一般对健康要求宽松很多，只要你目前的病情控制稳定，基本都能买。只不过这类产品的报销比例会比普通医疗险低一些，价格也会稍高一点，但能有保障总比没有强，日常住院的自费开销还是能报不少。

还有不少朋友问，给爸妈买医疗险，选一次性缴还是年缴好？这里给建议，就选一年一缴就行，50岁这个年纪，不用追求长期缴费的压力，一年一缴灵活度高，要是产品停售了，还能及时换别的合适产品。另外买之前一定要看清楚条款，看看有没有排除你常发病的保障，比如有关节炎的，就看看有没有涵盖骨关节炎相关的治疗报销，别买完才发现自己需要的保障不在范围内，白花冤枉钱。

三. 意外险护日常出行

50岁之后腿脚不比年轻人灵活，反应也变慢，出门遛弯买菜、跳广场舞、去公园遛弯都容易磕着碰着摔着，意外险就是专门兜住这类日常风险的，保费不贵，门槛也低，很适合这个年纪的人配置。

拿家住老小区的赵叔来说，赵叔今年51岁，平时每天早上都要去小区对面的菜市场买菜，上个月早上下过雨路滑，赵叔下台阶的时候没站稳摔了一跤，小腿胫骨骨折，门诊拍片加住院手术一共花了快一万二。因为之前女儿给买了一年期的意外险，其中意外医疗责任覆盖了门诊和住院的费用，最后社保报完剩下的五千多自费部分，意外险报了四千八，自己只掏了几百块，赵叔一直念叨，说这几十块钱的保费花得太值了。

买意外险第一个要注意，优先选带意外医疗责任的，不要只盯着身故伤残保额。很多人买意外险容易陷入误区，觉得身故保额越高越好，其实对50岁的人来说，日常更多见的是磕碰摔伤这类小意外，需要报销门诊住院的费用，意外医疗才是用得最多的责任。挑的时候选免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖社保外用药，比如有些摔伤需要用进口钢钉或者外用的进口药，社保报不了，有这项责任就能多报不少。

然后说购买条件和价格，这个年纪买意外险基本不用做复杂的健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢病，也能正常买，门槛很低。价格也很亲民，一年一交的话，一年保费也就两三百块，哪怕普通家庭也完全能负担，不会造成经济压力。缴费方式选一年一交就可以，不用选长期缴费的，一来灵活，每年可以根据需求调整，二来一年一交的保费性价比更高。

最后说几个要注意的点，赔付的时候要记得，只有外来的、突发的、非疾病的意外才能赔，比如自己因为高血压晕倒引发的摔伤，部分责任可能没法全额赔，投保的时候要看清楚条款里的免责内容。购买也很方便，线上线下都能买，子女可以帮着在正规平台选，线下找靠谱的保险经纪人咨询也可以。买完之后记得告诉家里人保单放哪，真出事了及时联系保险公司报案，保留好所有的门诊病历、缴费单据，方便后续理赔。

四. 寿险按需合理配置

咱们先直接说结论，50岁这个年纪，买寿险不是必选项，得看你家的实际情况来挑，别乱跟风买。

要是你家里还有未结清的房贷，或者还有正在上学、没独立生活的孩子，平时你和老伴还在帮衬子女小家，那可以考虑配置一份寿险。我给你举个实打实的例子，家住郑州的赵哥今年50岁，自己开了一家小水果店，前两年给儿子买了婚房，还差三十年房贷没还清，每个月要还四千多，赵哥夫妻俩怕万一自己出事，剩下的房贷要儿子一个人扛，压力太大，就给自己买了一份定期寿险，保到六十五岁，刚好覆盖剩下的房贷期限，每年缴费几千块，压力也不大。

要是你家里没什么外债，子女都已经成家立业，自己也攒了不少养老钱，那完全没必要硬买寿险，别给自己添没必要的经济负担。这个年纪买寿险，价格比年轻人高不少，要是预算有限，硬买的话很可能影响日常的生活开销，没必要。

买的时候要注意，健康告知一定要如实填，别隐瞒自己的身体情况，比如有明确诊断的高血压、糖尿病都要老实说，不然之后申请赔付会出麻烦。缴费方式选年交就可以，不用一次性缴清，年交分摊下来每年的压力小很多，适合大多数家庭。

赔付也简单，要是符合合同约定的情况，直接给受益人打款，这笔钱受益人想怎么用都可以，还房贷、给家人做生活费都行，能帮着接住家里遇到的突发变故。买之前先算清楚你需要多少保额，一般覆盖剩下的负债或者未来五到十年的家庭开支就够，不用买太高，保额太高价格也贵，够用就行。

结语

总结下来，50岁买人身保险可以按这个思路走：先把医保安排好，这是所有保障的基础；根据老人的身体情况挑合适的医疗险补缺口，日常磕碰摔伤配好意外险；要是还有相关需求、经济条件也允许，再按需考虑寿险就行，别盲目跟风买不符合自己需求的产品，选适合自己情况的才能拿到实在的保障。

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