人身保险一年要交多少保费

引言

嘿，正在盘算买人身保险的朋友，你是不是正挠头琢磨：人身保险一年到底要交多少保费呀？会不会花了冤枉钱，或者掏少了没拿到够用的保障？今天咱就把这个问题说清楚，给你整明白适合自己的答案。

按需选品，保费差很多

我先给你举两个实打实的例子，你一眼就能看明白差异在哪。

第一个是刚毕业半年的95后小林，在杭州做互联网运营，每个月到手七千多，除去房租和日常开销，每个月能攒下一千五左右，他怕自己万一得大病拖累家里，想先买份基础的大病保障，就选了纯保障的消费型险种，只保最核心的责任，没加多余的增值责任，他今年26岁，买五十万额度，一年保费也就三千出头，每个月分摊下来才两百多，完全不影响日常开销。

第二个例子是四十岁的张哥，做小生意，手里有二十多万的积蓄，孩子刚上高中，他不光想有大病保障，还想退休之后能领一笔钱补充养老，万一没出事还能给孩子留一笔钱，那他选的就是带储蓄责任的险种，同样五十万的大病保障，加上储蓄责任之后，一年保费就要一万八，比小林的纯保障型贵了不少，但符合张哥想要兼顾保障和储蓄的需求。

不光保障责任不一样差价大，你选的保障额度不一样，差价也特别大。还说刚才的小林，如果他想把大病保障买到一百万额度，那一年保费就要五千多，比五十万额度直接贵了两千块。如果你想买身故保障，给家里留一笔钱还房贷，买一百万额度跟五百万额度，一年保费能差好几千。

不同类型的人身险，本身的定价区间就不一样，给你说个大概范围，你心里好有数。如果你只买最基础的意外险，一年一两百就能买到几十万额度，任何人都买得起。如果是买百万医疗类的医疗险，三十岁之前一年也就两三百，岁数大点四五百也能拿下。如果是保大病的险种，一年两三千到一两万都有，就看你选什么责任、多少额度。带储蓄的人身险，保费就更高一点，一年交几万的也有，适合有闲钱想做规划的人。

给你直接说可操作的建议，你别盲目跟风选贵的，先理清楚你现在最需要什么。如果你刚工作没多少积蓄，先把意外险、医疗险、纯保障型的大病险配齐，先把保障做足，不用硬买带储蓄的，一年几千块就能搞定基础保障。如果你已经有一定积蓄，想要兼顾保障和长期规划，再考虑带储蓄责任的险种，这样既不会给自己添经济负担，也能拿到符合需求的保障。

不同人群，保费有差异

刚毕业22岁的小周，在互联网公司做运营，每个月到手5500块，没结婚没买房，身体检查各项指标都正常，只想要基础的身故和重疾保障。他选了基础保额配置，一年保费只花了3000出头，平均每个月也就200多，一杯奶茶钱就能覆盖保障，完全不会给刚工作没多少积蓄的他添负担。如果他按照30岁人群的保额配置来买，一年要多花快2000块，对他来说就没必要了，还会挤占日常开支。

35岁的张姐，是国企行政，上有老下有小，自己是家庭主要收入来源之一，身体有一点甲状腺结节，之前单位体检查出来的，属于明确的良性结节。她想要给配齐重疾、身故、医疗三类保障，保额选的是覆盖5年家庭开支+孩子大学学费的额度，因为年龄比小周大，结节也需要做责任除外，最终一年保费大概是8000块。要是她按照刚毕业年轻人的方案买，保额不够，真出事起不到作用，反而白花钱，所以根据自己家庭责任和年龄选保额，哪怕保费高一些，才能真的兜住风险。

50岁的老林，已经快退休了，孩子已经工作独立，自己有社保，想要买个重疾保障防万一。这个年龄段身体多多少少有点小问题，比如高血压、血糖偏高都比较常见，老林自己就有轻度高血压，服药后控制得很稳定，投保的时候如实告知了，核保之后按标准体承保，他选20万基础保额，一年保费大概要7000块，比30岁的人买20万保额贵了一倍还多。这个年龄不建议追求太高保额，不然保费压力太大，可以选较低保额搭配百万医疗，一年总保费控制在5000以内就够了，没必要硬扛高保费。

预算充足的私营店主小李，今年30岁，一年能有几十万收入，想要给做资产规划，同时给家人留保障，他选了带身故责任的终身型保障，保额做了100万，还附加了多次赔付责任，一年保费就要两万多。这对他的收入来说不算什么，也符合他的需求，要是他硬省保费买很低的保额，反而满足不了他的规划需求，所以保费多少要匹配自己的预算和需求，不是越便宜越好。

给孩子买保险的王女士，孩子今年5岁，身体健康，想要给孩子配重疾和医疗，孩子年龄小，费率很低，买50万终身重疾，一年也就三千多块，比家长自己买划算很多。给孩子买不用追求太高的终身保额，可以先买足额的定期保障到成年，一年一千多就能买到50万保额，等孩子成年后自己再补充终身保障，总保费会省很多，适合大多数普通家庭。

健康状况影响保费

你的身体状况怎么样，直接影响保险公司给你报的保费价格，不同的身体条件，保费能差出不少钱。

我给你举个真事，去年我帮两个同年纪的男生看保险，两个人都是30岁，想做同样额度的重疾加身故保障，一个男生平时规律运动，不抽烟不喝酒，每年体检都没什么异常指标，属于标准体，最后算下来，一年保费只要五千多。另一个男生，查出甲状腺结节三级，分级已经到了需要保险公司核保的程度，最后保险公司给出的结果是，承保但是加费15%，同样的保障额度，他一年要多交快八百块，算下来几十年总保费要多交小一万。

还有一个例子，我闺蜜28岁，查出来有轻度高血压，血压数值只是超出标准一点，没有其他并发症，她一开始找代理人咨询，对方说要不直接投保试试，结果核保之后给出加费的结论，一年比标准体多交一千二。后来她听了建议，先调整了三个月饮食作息，每天规律运动监控血压，再去做检查血压降到了正常范围，带着新的体检报告去投保，最后按标准体保费承保，省下了每年这笔额外支出。

那要给你什么建议呢？如果你身体已经查出有一些小异常，别抱着侥幸心理不告知就直接投保，不如先把异常情况整理好，找专业的人帮你看看能不能通过调整身体指标，或者换不同核保规则的产品投保，不同公司对同一种异常的核保结论不一样，有的可能加费，有的可能直接标准体承保，多试几家就能帮你省不少钱。

记住一定要如实填写健康告知，别隐瞒自己的身体异常，不然哪怕你交了很多年保费，真到要理赔的时候，保险公司查到你没如实告知，可能会拒绝理赔，连已交保费都不一定能全额退，吃亏的还是你自己。如果你的身体异常比较多，没办法买到普通的人身保险，可以试试专门针对非标体开发的产品，虽然保费会比标准体高一些，但能买到足额保障，总比没保障要强，万一出了风险，也能帮你分担经济压力。

图片来源：unsplash

省钱购保实用技巧

拉长缴费年限，能帮你变相减负省钱。很多人买人身险的时候，总想着早点交完钱无债一身轻，喜欢选一次性交清或者5年短缴，但其实选20年、30年的长缴费期，每年要掏的保费会低很多，对大多数工薪族来说，每年的缴费压力小很多，不会因为交保费影响日常开销。我身边有个工作3年的小伙子，去年打算买人身险，一开始想选10年缴，算下来每年要交近八千，后来听了建议改成30年缴，每年只需要交四千多，一下子省出了一半的钱，他拿着省下来的钱给自己添了一份小额的意外保障，性价比高多了。

先保核心需求，别贪多求全乱花钱。很多刚接触人身保险的朋友，一上来就想把各种保障都买全，又是寿险又是重疾又是养老，一股脑买好几份，结果每年保费交出去几万，工资一半都填了保费，每天吃泡面过日子，完全没必要。你得先搞清楚自己当下最缺啥，比如二十多岁刚出来工作，上有老还没小，那核心保障就是重疾和意外，先把这俩买够，一年花几千就能搞定，等以后收入涨了，再慢慢添其他保障就好。之前碰到一个宝妈，刚生完孩子一下子买了四份保险，每年交三万多，老公工资才一万一个月，日子过的紧巴巴，后来帮她梳理了一下，退了两份暂时用不上的储蓄类产品，每年只需要交一万二，压力一下子小了，保障也没落下核心的部分。

尽量选消费型产品，性价比更高。如果你预算有限，不用执着带返还的产品，带返还的人身险每年保费要比消费型贵出一倍甚至更多，看似到期能把钱拿回来，其实算下来并不划算。同样五十万的重疾保障，带返还的产品三十岁男性每年要交一万二，消费型只需要交五千多，差了一倍还多。我闺蜜去年买保险，一开始心动返还型，后来算了算，选了消费型，每年省下来的七千块，她存进自己的储蓄账户，几年下来也攒了不少，就算以后需要用钱，也比绑在保险里灵活多了。

趁早买，年龄越小保费越便宜。人身保险的保费会跟着年龄涨，年龄越大，不仅保费越贵，还可能因为身体毛病买不了。我有两个朋友，一个25岁买重疾，五十万保额三十年交，每年四千五，另一个拖到35岁才买，同样的保额同样的缴费期，每年要交六千八，十年下来差了两千三百多，十年就是两万多，足够给两个人买全年的百万医疗了。而且早点买，早就能享受保障，万一身体出点小问题，之后想买都买不了，反而亏了。

做好健康告知，别隐瞒身体情况。很多人觉得自己有个小毛病，怕被拒保就随便隐瞒，结果出险了保险公司查到，不给赔付还不退保费，这才是真的亏了。你只要按照要求如实说就行，一些小毛病比如轻微鼻炎、偶发的胃炎，基本上都能正常承保，就算需要加费，也比最后赔不了钱好。之前有个小伙子，体检出有个小结节，怕加费就没说，投保两年后查出来相关疾病要理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，之前交的好几万保费都打了水漂，真的得不偿失。只要如实告知，顺利承保，才是真的省钱。

结语

看到这儿你肯定明白了吧，人身保险一年要交的保费没有固定数，得跟着你的情况变。刚工作的小年轻预算有限，选纯保障的消费型险种，一年花两三千就能搭好基础保障；三十多岁上有老下有小，想要更高额度加终身保障，一年几千到上万也有可能；要是身体有点小毛病，最多就是加费承保，也不会贵到离谱。记住先保核心的身故、重疾这些责任，按照自己年收入的5%-10%安排保费就好，别硬撑着买贵的，适合自己的才是对的。就像刚才说的小王，花对钱买到合适的保障，真出事的时候就能帮你接住生活的意外，这才是买保险最实在的用处呀。

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