给孩子的人寿险怎么买？家长应该知道

引言

各位宝爸宝妈们，养娃路上总想给娃把方方面面的保障都安排妥当，是不是也在琢磨，给孩子买人寿险到底该怎么选？会不会踩坑？今天咱们就把这个问题聊清楚，帮你选到适合自家娃的方案。

一. 不同年龄对应方案

0-10岁的孩子，优先选定期寿险就可以，不用一开始就碰终身型。

给你们举个真实例子，邻居家林姐家3岁的健康男宝，刚上幼儿园，平时蹦蹦跳跳没毛病，林姐一开始听销售说终身寿险好，要给孩子买终身的，算下来每年要交大几千，交二三十年，算下来总保费要十几万，对于每个月还要还房贷车贷的普通家庭来说，压力真不小。后来林姐换了思路，选了保障到孩子25岁或者30岁的定期寿险，保额够覆盖孩子成长阶段的潜在风险，每年只需要交几百块，负担特别轻，完全不会影响家里的日常开销。

刚满月或者几个月大的新生儿，如果父母本身担心自己的收入状况出问题，一定要选带投保人豁免责任的产品。我朋友张女士就选对了，她给刚满月的女宝买定期寿险的时候，特意附加了投保人豁免，哪知道孩子三岁的时候，张女士生病没办法继续上班，收入直接断了，按照条款约定，剩下没交的保费全免，孩子的保障一直有效，没出任何问题。要是当时没选这个责任，张女士断了收入之后只能停交保费，保单失效，孩子的保障也就没了。

10-18岁的青少年，如果已经有了基础的医保和重疾保障，想给孩子补充人寿保障，可以根据孩子的情况调整保额。这个年龄的孩子已经开始住校，或者经常参加校外活动，活动范围比小时候大很多，可以把保额适当调高一点，还是选定期就可以，保障到孩子大学毕业进入社会就行，每年保费也就一千多，大部分家庭都能承受。

18岁以上已经成年的孩子，如果孩子已经工作，有了稳定收入，可以让孩子自己选择适合的保障，如果家长想提前给孩子做规划，可以根据需求选终身型，不过前提是家里的预算足够，而且家长自己的保障已经做全了，别把钱都放孩子身上，自己啥保障都没有。如果孩子还在上大学，没有收入，还是家长给配置定期，等到孩子工作之后，再让孩子自己调整就好。

不管哪个年龄，都记住先给家长自己配置好完善的保障，再考虑孩子的人寿险，家长才是孩子最大的保障，大人没保障，孩子的保障也无从谈起。

二. 经济条件适配选择

工薪家庭，优先选保障型定期人寿险，先把保额做足，别硬撑着买高缴费的终身型。

我们拿普通工薪家庭的李先生举例，李先生是一家互联网公司的普通职员，爱人全职在家带娃，一家三口每月固定开销八千多，还有房贷要还，每个月能攒下来的结余其实不多。他家孩子8岁，之前有人推销给孩子卖终身寿险，每年要交八千多，交20年，算下来总保费十六七万，李先生算了算，要是买这个，每个月攒的钱几乎都要砸进去，万一家里有个突发情况，连应急的存款都拿不出来，反而给家里添了负担。后来李先生听了建议，选了保20年的定期人寿险，保额够覆盖孩子成年前的各类突发支出，每年缴费只需要不到五百块，刚好不超过家庭月收入的5%，既拿到了足够的保障，也没给家里造成任何经济压力。

对工薪家庭来说，给孩子买人寿险的核心原则就是，年缴费总额别超过家庭年收入的5%，别为了买保险降低全家的生活质量，更别把家里的备用金都拿去交保费。选定期的时候，尽量选保障到孩子大学毕业或者独立工作就行，刚好覆盖孩子还没赚钱、全靠家长供养的阶段就够。

如果是经济条件比较宽松，平时可支配的结余比较多的家庭，可以考虑定期加终身的搭配方案。

就像家在二线城市的王女士，夫妻两人都做建材生意，每年除了家里开支和生意周转，还有不少稳定结余，他们家孩子5岁，最终选了定期加终身的组合：先用定期人寿险做高保额，覆盖孩子未成年阶段的保障，再配了一份终身人寿险，当做给孩子留的长期储备，既满足了当下的保障需求，也能给孩子未来留一份确定的安排，每年缴费在家庭结余里占比很低，完全不会影响家里的正常开销。

如果经济条件很好，希望给孩子做长期规划的，也可以直接选终身人寿险，不过一定要先把大人自身的保障做足，再考虑给孩子配置这类长期寿险，别反过来先给孩子买够了，自己却没保障，真出了问题，反而没人给孩子托底。不管你家是什么经济条件，记住一点：买人寿险是给孩子添保障，不是给自己加包袱，选自己能轻松承担的缴费额度就好，千万别勉强。

三. 健康状况投保要点

不管孩子身体状况怎么样，第一条要记住，投保一定要如实告知。别想着孩子有点小毛病就瞒过去，保险公司核保有自己的流程，真到出险的时候查出来，不仅赔不了，交了的保费也退不回来，亏得很。

之前我听同行说过这么个事儿，孙女士的孩子7岁，出生的时候就有轻微的先天性卵圆孔未闭，复查之后医生说不用特殊治疗，定期观察就行。孙女士怕买不了，投保的时候就没提这个事儿，过了五年孩子因为心脏相关问题需要理赔，保险公司调了孩子的出生病历，发现她没如实告知，直接给出了拒赔通知，孙女士前前后后交了几万保费，一分钱都没拿回来，悔得不行。

如果孩子是轻微的小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻度湿疹、普通上呼吸道感染治愈之后，你就照着健康告知如实写，大部分都能正常承保，不用太担心。就像赵女士家6岁的孩子，从小就有轻度特应性湿疹，每次发作抹点药膏就能缓解，投保的时候她把每次的就医记录、复查报告都按要求提交了，保险公司核保之后直接正常承保，后来孩子不小心摔骨折出险，很快就拿到了赔付，一点波折都没有。

要是孩子有一些比较明确的慢性问题或者既往症，也不用直接放弃投保。你可以多试几家不同的公司，不同公司的核保宽松程度不一样，有的公司对某些疾病的核保会更宽松，说不定就能顺利承保。哪怕不能标准体承保，除外承保或者加费承保也比没有保障强，别直接就不买了。

还有一点要提醒大家，别为了买保险特意带孩子去做全身体检，按要求回答健康告知里问到的问题就行，没问到的不用主动说。要是你自己去体检查出了新问题，反而可能影响核保结果，平白添了麻烦。记住，如实告知只需要回答问到的内容，没问到的不用过度自查自报，符合要求就能正常投保。

图片来源：unsplash

四. 关键条款务必盯紧

第一个要盯紧的就是投保人豁免条款，你可别小看它，对咱们家长来说太重要了。就拿邻居刘姐来说，她给7岁的儿子买寿险的时候，特意问清楚了投保人豁免的条件，选了带投保人轻症、重症豁免的产品。投保第三年，刘姐查出来身体出了问题，需要长期治疗，不仅没法正常上班赚收入，还要花不少医药费，这下本来不宽的家底一下子紧张起来，连孩子寿险的续期保费都差点交不上。好在刘姐当初选对了，符合豁免条件，剩下十几年的保费都不用再交了，孩子的保障一直有效，没给这个已经很难的家再加负担。

我再给你说个反例，对门陈姐当初给孩子买寿险的时候，销售没提投保人豁免，陈姐自己也没细看条款，就觉得保费便宜、保额够就行，直接签了字。后来陈姐下岗，家里一下子少了一份收入，每月要还房贷还要供孩子上学，实在挤不出保费了，想减额又不符合要求，最后只能让保单失效，之前交了五六年的保费，只退回来很少的现金价值，孩子的保障也没了，别提多后悔了。所以买之前一定要看，有没有投保人豁免，豁免的条件包含哪些，是不是覆盖了投保人可能遇到的风险，这一点一定要写进合同里，别信口头承诺。

第二个要盯紧的是免责条款，什么情况不赔，都写在这一部分，你一定要一条一条读完，别偷懒。比如有的寿险条款里，明确说了孩子参与高风险运动导致的事故不赔，如果你家孩子平时喜欢学攀岩、踢职业足球，那就要特意留意这条，看看能不能通过附加责任把它加上，别等出事了才发现不在保障范围内。还有的条款对身故的认定有要求，比如失踪之后要满多少年才能赔付，这个时间要求也要看清楚，心里有数。

第三个要盯紧的是保额变更和保单转换条款。孩子长大了，需求会变，咱们家庭的经济条件也会变，现在买的保额，可能十年之后就不够用了。有的产品允许后期加保，不用重新做健康告知，这个就很灵活。要是你现在预算不多，先买了低保额的定期寿险，之后收入涨了想再加保额，有这项条款就方便很多。还有的产品支持把定期寿险转换成终身寿险，不用重新核保，要是你之后想给孩子留长期的保障，这项条款就能帮上大忙，别等想转的时候才发现合同里根本没这项约定。

最后还要盯紧缴费宽限期和复效条款。万一咱们不小心忘了交保费，或者短期内手头紧凑不出保费，宽限期一般有几十天，这段时间里面保障依然有效，只要在宽限期里面把保费交上就不会有影响。要是过了宽限期还是交不上，保单会暂时失效，这时候复效条款就很重要，只要在规定的时间内申请复效，补好保费，经过保险公司审核通过，保障就能恢复，不用重新买一份新的。你要看看合同里对复效的要求是什么，有没有额外的条件，心里有数才不会慌。

结语

总结一下给孩子买人寿险的思路：先看年龄，婴幼儿优先选带投保人豁免的，学龄孩子选适配成长周期的保障就行；再卡预算，工薪家庭选定期就够，不用硬挤钱买终身，条件宽松的再做组合搭配；健康告知一定要实话实说，别存侥幸；最后一定要盯紧投保人豁免这一项，把家长的风险也考虑进去。照着这几步捋，选出来的人寿险就能贴合你家的实际需求，给孩子攒下靠谱的保障啦。

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