癌症确诊能买什么人身保险 癌症人身保险赔付怎么赔

引言

嘿，刚查出癌症的朋友是不是都在犯嘀咕？确诊癌症之后还能买人身保险吗？真的买了之后，癌症相关的赔付又该怎么申请呢？别急，今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 可购险种大盘点

35岁的陈姐前年确诊早期肺癌，手术之后恢复得很不错，本来担心再也买不到人身保险，其实只要找对险种，还是能配置到合适的保障。第一个可以考虑的就是专门的防癌相关险种，这类险种的健康告知针对癌症情况设置，早期癌症术后满一定时间、复查指标稳定，大多有机会投保。像陈姐就是术后一年复查，所有指标都符合要求，如实告知之后成功投保，给自己加上了癌症复发、转移的保障，要是之后不幸出现相关情况，能拿到一笔钱补贴治疗和生活开销，不用全花掉家里的积蓄。如果你是刚确诊没多久，还在治疗阶段，可以试试普惠型医疗险，大多对健康要求宽松，已经确诊癌症也能买，只是部分产品会对已患癌症设置免责或者赔付比例降低，但哪怕只能报一部分，也能帮着分担一点治疗费用。比如28岁的小周，刚确诊甲状腺癌还在治疗阶段，买不了其他险种，就买了当地的普惠型医疗险，后续住院化疗的部分费用，按照规则顺利报销了，减轻了不少刚工作没多少积蓄的他的经济压力。日常容易磕磕碰碰的朋友，不管癌症处于什么阶段，大多都能买意外险。意外险主要保意外导致的身故、伤残还有意外医疗，大部分产品的健康告知非常宽松，不会因为有癌症就拒保。比如62岁的李大爷，确诊前列腺癌之后带癌生存，平时出门买菜遛弯，不小心摔了一跤骨折住院，之前买的意外险帮他报销了大部分意外医疗费用，这笔钱不用动用癌症治疗的储备金，实用性很强。不同经济情况和年龄，选的时候方向也不一样。年龄在40岁以下，术后恢复稳定，预算充足，可以选长期保障的防癌相关险种，保障期限长不用年年担心续保问题。年龄超过60岁，或者预算有限，可以选一年期的消费型防癌险或者普惠型医疗险，每年保费几百块就能有相应保障，压力不大。要是你只需要补充意外保障，不管什么年龄什么经济情况，直接选符合投保要求的意外险就行，不用纠结其他。还有一类带身故责任的人身险，部分产品对早期癌症术后恢复好的人群也开放投保，如果你想给家人留一点保障，经济条件允许，也可以在如实告知之后尝试投保，不过这类产品的健康要求相对严一点，能不能买要看审核结果。

二. 购买条件全梳理

先来说健康告知的硬性要求，不管买哪类人身保险，都必须如实填写健康告知，绝对不能隐瞒确诊癌症的病史或者术后恢复情况。我见过一个41岁的男士，确诊肺腺癌术后一年，投保的时候嫌麻烦，没填癌症病史，只说了有点高血压，结果两年后癌症转移申请理赔，保险公司查到他之前的住院记录，直接拒赔，保费都只退了现金价值，亏了好几万。所以不管你恢复得怎么样，健康告知问什么答什么，有什么说什么，别抱侥幸心理。

再来说年龄对应的购买条件，50岁以下，癌症术后满一定疗程、复查结果都稳定的，可选择的范围比较宽。比如32岁的赵小姐，确诊甲状腺乳头状癌，术后一年半，每次复查结节都没有异常，血糖血压也都正常，就能选择保障期限更长、缴费方式更灵活的险种，还能选覆盖癌症复发、转移责任的保障内容。50岁以上的朋友，大多可选的都是短期消费型的险种，对年龄限制会宽松一些，只要术后恢复符合要求就能投保，不用纠结保障时长，先拿到保障再说。

接下来聊经济基础对应的购买条件，经济基础一般，每月可支配收入不高的朋友，可以选按年缴费的消费型险种，每年保费只需要几百块，压力很小，也能拿到对应的保障。经济条件宽裕，想要长期保障还能留一点钱给家人的，可以选带身故责任的险种，不过每年保费会比消费型高一些，大家根据自己的收支情况选就行，别硬撑着买高保费产品，断缴就亏了。

然后说癌症分期和术后恢复对应的购买条件，早期癌症术后恢复满一年，复查没有进展、没有转移的，大多险种都可以尝试投保。中晚期癌症或者术后还在做放化疗的朋友，暂时买不了普通的防癌险，可以直接买普惠型医疗险，不需要严格的健康告知，符合参保范围就能买。我身边有一个56岁的大叔，确诊晚期直肠癌之后，就是买了当地的普惠型医疗险，后续的大部分住院费用都按规则报销了，减轻了不少家里的负担。

最后说几个容易被忽略的隐性条件，买的时候一定要确认销售渠道是正规的，找持牌的保险机构或者正规平台购买，别找私人代投。另外要注意，部分险种会要求确诊癌症后不能有严重的并发症，比如严重糖尿病、心脑血管疾病之类的，如果有并发症，可选择的范围会缩小，优先选没有并发症要求的普惠型或者意外险就可以。

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三. 赔付规则早知晓

第一种常见赔付类型，是确诊符合条款约定就赔付。只要你拿到正规医院出具的确诊报告，报告里的癌症类型、分期都符合条款要求，就能申请拿赔付金，这笔钱你可以自由支配，不管是付治疗费、营养费还是生活费都可以，没人限制你怎么花。

拿之前的案例来说，48岁的王叔叔，之前查出来早期肺癌，术后两年恢复稳定，如实告知后买了一款防癌险，每年缴费四千多，选的20年缴费，保额选了20万。买完第三年，王叔叔定期复查的时候，查出来同侧肺又出现了新的病灶，重新做病理后确诊是癌症复发，符合他买的这份保险条款里约定的复发责任。

王叔叔当时就整理好材料，把二级以上医院开的诊断报告、病理切片报告、之前的就诊病历都整理好提交给保险公司，不到一周就拿到了20万的赔付金。这笔钱刚好覆盖了他第二次手术和后续靶向治疗的自费部分，没让家里动用准备给孩子结婚的存款，实打实缓解了经济压力。

第二种常见赔付类型是报销型，是凭你实际花的治疗费用发票报销，花多少报多少，不会超过你实际花的钱，这类大多是普惠型医疗险或者防癌医疗险走这个赔付规则。比如你住院治疗，医保报销完之后，剩下的自付部分，符合保险条款约定的治疗费、药费、检查费，都可以按约定比例报销。

不管是哪一种赔付，申请都要找正规渠道，找保险公司官方客服或者帮你投保的正规业务员提交材料就行，材料一定要真实，别修改病历、别开假证明，只要你投保的时候如实告知了病情，符合条款约定，都能顺利拿到赔付。另外一定要注意，不同险种的免除责任要提前看清楚，比如条款里明确说，约定免责的癌症类型不赔，治疗结束超过申请时效不赔，这些要提前记清楚，别到申请的时候才发现踩了坑。还有，如果你对赔付金额有疑问，直接找保险公司的理赔部门核对就行，把你的治疗明细和条款一条条对着看，有争议也可以走正规的协商渠道解决。

四. 购保避坑小贴士

别信网上或者非正规渠道喊的“不管啥癌症都能随便投保，保额还能随便选”这种宣传，这种大多是坑。很多人刚确诊癌症，病急乱投医，一听能买就赶紧交钱，最后拿到保单才发现，要么保障范围根本不覆盖自己得的癌症类型，要么就是投保渠道不正规，出险了根本找不到人理赔。我见过一位42岁的大哥，确诊肺癌之后急着找保障，刷短视频看到一个非正规的推广，没仔细核实就花几千块买了，后来需要理赔的时候，原来的推广号已经找不到了，保单也查不到备案，钱打了水漂不说，还耽误了找合适保障的时间，所以一定要找保险公司官方渠道、正规持牌保险经纪平台投保，别碰野路子产品。

一定要逐字看清保障期限和续保条件，别买到手才发现不对劲。如果你是刚术后恢复，想长期有保障，就别只图便宜买一年期不保证续保的产品。比如有位35岁的甲状腺癌术后患者，图一年期产品每年只要几百块比长期产品便宜一半，就买了一年期的，结果第二年自己复查发现有点结节异动，想续保直接被保险公司拒保了，之后再找其他产品也因为这个异常更难买了，白白断了保障。如果能选保证续保的产品，尽量选，哪怕保费贵一点，保障也更稳定。

一定要结合自己的实际需求选，别盲目跟风买不适合自己的。如果你现在刚结束治疗，手里积蓄不多，主要担心后续治疗再花钱，那就优先选能报销治疗费用的医疗险类产品，别乱买只赔一次性给付但不报销费用的产品。我见过一位60岁刚做完结肠癌手术的阿姨，子女本来预算有限，想给阿姨买能报销化疗费用的产品，结果听销售忽悠买了只赔身故的产品，后来阿姨后续化疗花了几万块，一分钱都报不了，花了钱还没拿到需要的保障，太吃亏。如果你主要是想给家人留一笔钱，弥补治疗期间的收入损失，再选一次性给付的防癌险，别乱选。

缴费方式要根据自己的经济情况选，别硬撑选一次性缴费或者短缴费期。如果你年龄不大，术后恢复稳定，收入也比较稳定，选年缴就可以，每年分摊下来保费压力小，哪怕后期身体出新的状况，也不会因为一下子投进去很多钱心疼。我见过一位28岁的年轻患者，确诊早期癌症术后恢复不错，手里有一点积蓄，听销售说短缴费期总保费便宜，就硬着头皮选了5年缴，每年要交八千多，本来自己术后还要定期复查花钱，一下子加重了每个月的生活压力，后来想退保只能退现金价值，亏了不少钱。如果经济条件确实宽裕，再选短缴费或者一次性缴，普通人选年缴就够了。

一定要仔细看责任免除条款，别等到理赔才发现自己的情况不在保障范围里。不少朋友买保险只看保障什么，不看不保什么，比如有的产品明确说，已经确诊癌症之后的原发癌症治疗不赔，有的产品不保特定部位的二次复发，如果你不看清楚，买了之后才发现自己需要的保障刚好在免除里，那就白买了。比如有位50岁的肠癌术后患者，买之前没看责任免除，买了之后发现条款里明确说，投保前已经确诊的癌症相关治疗都不赔，买的这份保险只能保新发的其他癌症，对他来说完全没用，最后只能退保损失手续费，所以买之前一定要翻到责任免除那一页，一条一条看明白，确认自己需要的保障不在免除范围内再签字交钱。

结语

总结下来哦，已经确诊癌症的朋友，不用慌着乱买保险，可以根据自己的术后恢复情况、年龄还有预算挑：术后恢复稳定选防癌险，日常需要意外保障选意外险，预算有限可以试试普惠型医疗险，一定要如实做健康告知，别隐瞒病史。赔付这块也很清晰，认准条款约定，属于确诊即赔的只要拿到对应诊断证明就能申请理赔，报销型的留好治疗发票走流程就可以，只要选对正规渠道、看清条款，就能买到适合自己的保障，不用再被这个问题难住啦。

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