老年人55岁以上人身保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，还有帮爸妈选保险的朋友们，你是不是对着五花八门的保险选项犯愁？55岁以上的老年人买人身保险真的难选吗？今天咱们就坐下来好好聊聊，把这个问题给你说清楚。

一. 先保医保筑牢基础

不管子女给咱们规划啥商业保险，第一步得先把医保攥在手里，这是免费给咱们托底的基础保障，没它啥商业险都不好使。

我给你说个真事儿，小区楼下61岁的刘叔，之前觉得自己身体硬朗，每年交医保觉得没用，连续三年没交居民医保。去年冬天换季得肺炎引发旧疾住院，前前后后算下来总花费快四万，因为断保了一分钱都没从医保报，全自己掏腰包，心疼得刘叔连说后悔。后来开春第一件事就是找社区补缴，逢人就说这钱不能省。

不管你是职工退休医保，还是城乡居民医保，一定要保证一直缴费，别断缴。职工退休医保满足缴费年限要求的，就能一直享受待遇，不用再缴费，这是最好的。要是没达到年限，或者一直交的是居民医保，每年按时交就行，一年缴费没多少钱，比任何商业保险都便宜，性价比高得多。

很多55岁以上的叔叔阿姨会说，我已经退休了，单位给交过了，不用再操心了。这时候你得抽空查一下自己的医保待遇是不是正常，有没有断缴记录，异地居住的话要记得办理异地就医备案，这样在住的地方住院也能直接结算，不用自己先垫钱再跑回老家报销，省好多事儿。

还有不少子女帮父母买保险，要是父母还没参保医保，别先想着抢着买贵的商业保险，先把医保给父母办好，这是最该做的第一步。哪怕父母身体已经有小毛病，医保也能参保，不会因为之前生病就拒保，这一点是任何商业保险都比不了的。把医保办好了，再去考虑其他商业保险补充，这才是正确的顺序，不会走弯路花冤枉钱。

二. 医疗险优先安排

先给大家说个真事儿，我家邻居王叔今年59岁，前几年查出来有二型糖尿病，一直吃药控制，去年因为糖尿病引发视网膜病变住院，前前后后花了快五万，他只有城乡居民医保，最后报销下来自己还掏了两万八。后来我们帮他整理保单的时候发现，他前年在儿子的建议下买了一份适合老年人的医疗险，刚好符合投保要求，最后剩下的两万八，除去免赔额之后报了一万九，一下子就减轻了大半负担，王叔说这钱花得太值了。

55岁以上买医疗险，首先得卡准购买条件。多数产品对年龄的要求，最高能到60岁到65岁不等，少部分放宽到70岁，买之前先瞅一眼年龄要求，别瞎忙活半天不符合年龄白耽误功夫。然后最重要的就是健康告知，这个千万别瞒报，你有高血压、糖尿病这些常见慢性病，就找专门允许这类慢性病投保的产品，不问什么你就答什么，问你的都如实说就行，瞒报最后赔不了，吃亏的还是你自己。

接下来咱们说看条款要盯紧哪几点。优先选包含住院医疗、门诊手术、特殊门诊责任的，比如放化疗、透析这些，老年人得病经常用到这些责任，有了就能报。另外看看免赔额，免赔额越低，能报销的门槛就越低，如果你预算够，可以选免赔额低一点的；如果预算有限，选一万免赔额的也可以，价格会便宜不少。还有要注意报销范围，能覆盖自费药、进口药的肯定更好，不少大病用的好药都是自费的，有这项责任能省不少钱。

咱们分不同情况给大家说具体建议。如果你身体健康，啥毛病都没有，那就可以选保障责任全一点的，保障额度选个一两百万足够用，缴费就选年交，平均下来每年也就几百块，压力不大，大多数家庭都能承担。如果你身体有小毛病，比如高血压、糖尿病，吃了药就能控制住，那就选专门针对老年人慢性病开放投保的产品，别硬去挤健康要求高的产品，投了也通不过，反而浪费时间。如果你年龄已经过了65岁，普通的医疗险买不了了，可以选普惠型的医疗险，这个对健康要求宽松很多，大多数情况就算得病了也能买，价格也便宜，一年就百八十块，聊胜于无，有比没有强。

最后说几个容易踩的坑要注意。别看见啥“保证续保”就盲目买，先看清楚条款内容，确认清楚再下手。也别贪便宜买那种只保重疾不保普通住院的，老年人得个肺炎、阑尾炎都可能住院，普通住院的报销才是用到最多的。还有缴费方式，不建议选一次性缴清，每年交就行，每年花几百块，不会一下子掏出一大笔钱，对老年人来说压力小很多，就算以后不想买了，停缴也不会有什么损失。

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三. 意外险必配不可少

61岁的陈伯伯退休后天天早上绕着小区公园打太极，这天刚下过雨地砖滑，他没站稳摔了一跤，右腿踝骨骨折，打石膏加上后续换药、理疗，前前后后花了快9000块。他女儿之前给他买了意外险，最后除去医保报的四千多，剩下的四千五百多全部走意外医疗报销了，没花自己多少钱。你看，老年人上了年纪，骨密度下降，反应也变慢，出门买菜滑一跤、下楼踩空扭一下、被路边自行车剐蹭一下，都是常有的事，这些意外情况，意外险刚好能兜住。

不管你身体好不好，经济条件怎么样，这个险种都得先安排上。它对健康要求宽松，大部分老人哪怕有高血压、糖尿病这些慢性病，只要能正常生活，都能买，不像别的险种卡健康条件卡得严，很多身体有点小问题的老人根本买不了。而且它保费不贵，一年也就百来块到两三百块，哪怕是退休收入不高的老人，也完全负担得起，不会给子女添额外负担。

买的时候，先看意外医疗责任好不好，别光盯着意外身故伤残的高额度，对咱们老人来说，平时遇到的大多是磕磕碰碰的小意外，用到最多的就是意外医疗报销。要选报销范围包含社保外用药的，比如摔骨折了要用到进口钢板、外用的自费膏药，这些社保不报，要是意外险能报，就能省不少钱。还要注意看免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额越低，能报回来的钱就越多。

还有要注意看投保年龄，现在不少意外险的投保年龄上限能到七八十岁，哪怕你已经七十多了，也能找到合适的。别买那种捆绑了很多没用责任的产品，什么额外的交通翻倍赔付、旅游责任，咱们老人大多就是日常在家附近活动，这些责任用不上，还多花钱，就挑只保基础意外医疗和意外伤残的纯意外险就够了，实用又划算。

最后说一下赔付方式，要是真出了意外，先留好所有的收费单据、诊断证明，直接联系保险公司申请理赔就行，意外医疗大多是报销型，花了多少按约定比例报，要是不小心造成了伤残，会按照伤残等级给赔付，这笔钱可以自己支配，用来补营养费或者请护工都可以。

四. 重疾险按需量力选

身体健康、没有既往病史，同时手头有闲钱的朋友，可以考虑配置一份重疾险，不用追求太高保额，够覆盖三五年康复期的生活费、营养费就可以。

给大家说个真实例子，今年58岁的陈叔，平时身体硬朗，单位每年体检都没查出什么大毛病，儿子女儿事业稳定，想着给陈叔添点保障，就帮他选了一份符合健康要求的重疾险，每年缴费几千块，选了十年缴费，不会给家庭添负担。去年陈叔体检确诊了合同约定的轻症，申请赔付后很快拿到了八万块理赔金。陈叔治病的时候医保已经报销了大部分治疗费用，这笔理赔金就用来请护工、买营养品，还给陈叔报了个近郊的疗养班散心，完全没动家里原来的积蓄，子女也不用额外请假扣工资陪护，这个保障就派上了大用场。

如果身体已经有高血压、糖尿病这类慢性病，不符合健康告知要求，就别硬碰重疾险了，硬买最后很可能赔不了，白交保费。把钱留着放在前面说的医疗险、意外险上，更实用。

缴费方式尽量选更长的缴费期，不要一下子交完，每年分摊下来缴费压力小，要是刚交一两年就出险，总投入更少，杠杆作用更好。如果年龄已经超过六十岁，就算能买重疾险，价格也会偏高，甚至会出现保费和保额差不多的情况，这种就没必要买了，把钱挪去配置其他保障更划算。

还有一点要提醒大家，买之前一定要把条款看清楚，问清楚哪些情况能赔，哪些情况不赔，不要听业务员口头说，一切以白纸黑字写进合同的内容为准，买完之后也有犹豫期，要是觉得不合适，犹豫期内退保全额退款，及时调整就好。

结语

总结下来其实很简单，55岁以上买人身保险，优先把医保配齐，然后先配上实用的意外险，再根据自己的健康情况挑合适的医疗险，最后如果经济条件不错、身体也符合要求，再按需选重疾险就好。不用盲目追求全品类保障，选适合自己身体情况和经济能力的，就能稳稳拿到该有的保障，帮咱们老年人安安心心过日子啦。

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