给孩子的人身保险怎么买？家长应该知道

引言

各位家里有娃的宝爸宝妈，是不是都在纠结，到底该给孩子怎么挑人身保险呢？不少人对着一堆信息挑花了眼，还是不知道该从哪下手？别着急，今天我们就把这个问题说清楚，帮你理清思路。

按年龄选对应险种

新生儿到满3岁的孩子，优先先配好意外险，再配好小额医疗险。这个年龄段的孩子刚会翻身爬坐，还会慢慢学走路，特别容易打翻水杯、从沙发床上摔下来，小磕碰、烧肺炎住院都是常有的事。意外险价格便宜，一年花不了多少钱，就能覆盖孩子常见的摔倒磕碰、烫伤划伤这些意外导致的门诊和住院费用，性价比很高。小额医疗险刚好能补充社保不能报销的部分，比如社保起付线以下、自费药的部分都能报，刚好贴合这个年龄段孩子常跑医院的需求。比如楼下陈姨家的孙子刚满10个月，那天大人转身拿尿不湿的功夫，宝宝自己翻下床磕破了额头，缝了五针，之前买的意外险刚好报销了全部的门诊清创和缝合费用，没让家里多花一分额外的钱。

满3岁到学龄前的孩子，也就是3-6岁，除了保留之前的意外险和小额医疗险，可以开始调整保障额度。这个时候孩子开始去幼儿园，集体生活容易交叉感染，疱疹性咽峡炎、手足口这些传染病很常见，而且孩子户外活动变多，玩滑梯、玩器械容易出意外。可以把意外险的意外医疗额度适当调高，小额医疗险也可以选覆盖特药报销的类型。我同事小林家5岁的儿子，在幼儿园玩滑滑梯的时候被小朋友推下来，摔断了胳膊，打石膏加康复花了八千多，社保报了三千多，剩下的四千多全都走意外医疗报了，刚好覆盖了剩下的支出，没有给家里添负担。

小学阶段，也就是7-12岁的孩子，这个时候孩子已经有自主活动能力了，会骑自行车、参加学校的运动会，还有不少孩子会学游泳、篮球这些课外运动，意外风险比小时候更高。除了保留意外险和医疗险，可以加一份保障伤残的责任，这个阶段孩子如果因为意外留下伤残，后续的康复、护理都需要费用，这份责任能给家庭补一笔资金，用来覆盖这些额外开支。我家楼下开文具店的赵哥，他10岁的儿子骑自行车出门买文具，被电动车刮倒摔断了左腿，治疗之后留下了轻微的行动不便，之前配置的意外险带了伤残责任，按照伤残等级给到了一笔赔付，这笔钱刚好用来给孩子做康复治疗，找专业的康复师训练，很大程度上帮孩子恢复了行动能力。

初中到高中阶段，也就是13-17岁的孩子，这个时候孩子压力大，不少孩子都会有熬夜学习的情况，身体也可能出现一些之前没有发现的问题，而且这个阶段孩子开始独自上下学，出门参加社会实践，活动范围比之前大很多，意外风险也更高。这个阶段除了保留意外险和医疗保障，可以根据孩子的健康情况，补充长期的健康保障。如果孩子身体健康，没有异常，可以正常投保；如果孩子之前有过住院史或者慢性病，就选健康告知宽松的产品就可以。我表姐家16岁的女儿，高二的时候查出来有良性肿瘤，需要做手术切除，之前配置的健康保障刚好覆盖了手术和住院的费用，报销之后自己只花了几千块，不用因为治疗费用发愁，孩子也能安心养病准备高考。

满18岁的孩子，已经成年，即将步入大学或者进入社会，这个时候孩子开始独立生活，保障也可以按照成年人的思路调整。可以保留原有的意外险，把保障额度调整到和成年人一致，医疗险也可以换成适合成年人的产品，如果预算允许，可以补充长期的保障，帮孩子把保障提前做全。这个阶段孩子身体健康，买长期保障的价格也比较便宜，早买早有保障，也不会因为以后身体出了小问题买不了。比如我远房亲戚家的孩子，18岁考上大学，家里给调整了保障，第二年孩子因为急性阑尾炎住院，新调整的医疗险很快就报了大部分费用，孩子在外地读书，家长也不用因为医药费来回奔波操心。

按预算配保障方案

如果您家每年能拿出来给孩子买保险的预算有限，那就把钱花在最刚需的地方，优先配齐意外险和小额医疗险就好。这两类险种价格都比较亲民，一年算下来几百块就能搞定，不会给家庭带来太大负担，刚好覆盖孩子日常常见的风险。比如小区里的陈哥夫妻，两个人都是普通上班族，还要还房贷，每个月能攒下来的结余不算多，他们给7岁的儿子配了意外险加小额医疗险，一年总共只花了不到四百块。去年孩子在学校上体育课的时候，不小心被同学撞倒摔破了额头，去医院缝针加换药花了快一千五百块，意外险报了大部分的清创和缝合费用，剩下没覆盖的部分，走小额医疗险又报了不少，最后自己只掏了不到一百块，要是没买这两个保险，虽说钱不算多，但对本就紧凑的家庭开支来说，也是一笔额外的小支出。

如果您家每年能拿出几千块的预算，在配齐意外险和小额医疗险之后，可以再加一份保障型重疾险。孩子年纪小，买重疾险价格比成年人便宜很多，几千块就能买到不错的保额，能覆盖孩子万一患上重病需要的治疗费、康复费，还有家长为了照顾孩子要请假甚至辞职的收入损失。我朋友阿静家就是这种情况，他们家年收入不算低，扣除日常开支每年能拿出五千左右给孩子做保障，在配齐基础的意外和小额医疗之后，给五岁的女儿买了一份长期重疾险，一年交四千出头，买到了充足的保额。前年孩子查出良性肿瘤，做完手术加上后续调理一共花了八万多，社保报了一部分之后，重疾险直接赔付了合同约定的保额，拿到钱之后阿静辞职在家专门陪孩子调理身体，不用担心没收入，也给孩子补了不少进口的营养剂，现在孩子已经完全恢复，回幼儿园正常上课了。

如果您家每年能拿出上万块的预算，那在配齐前面三类保障之后，可以根据自己的需求选择补充储蓄类的人身相关保障。这种方案适合想给孩子做长远规划的家庭，在保障风险之外，还能帮孩子攒下一笔确定的钱，满足后续的成长需求。不要盲目跟风买太多重复的保障，比如已经买了足额的重疾险，就没必要再买好几份同类的重疾险堆砌，把预算分到不同类型的保障上，覆盖全风险才是关键。

预算不管多少，都要先保障后储蓄，先把意外、医疗、重疾这类核心保障配齐，再考虑其他类型的产品。别反过来，一开始就把大部分预算砸去储蓄类产品，最后核心风险没覆盖，真出事的时候储蓄型产品帮不上忙，反而白白浪费了钱。比如之前有位宝妈来找我聊，说自己每年给孩子花八千多买储蓄类产品，只买了一份保额很低的意外险，连医疗险都没配，去年孩子得肺炎住院花了快两万，储蓄类产品不能报，意外险也不覆盖住院医疗，最后只能自己全额承担，反而吃了没合理分配预算的亏。

不管你家预算多还是少，都别硬撑着买超出家庭承受能力的产品，尤其是长期缴费的险种，要算清楚每年的缴费金额占家庭年收入的比例，别让保费变成家庭的负担。要是买了之后觉得缴费压力太大，后续断缴不仅损失钱，还会失去保障，反而背离了买保险的初衷。

购保必看核心细节

如实填好健康告知，这是购保第一步，也是影响后续理赔的关键，千万别抱着侥幸心理瞒报。我身边就有这么个真实例子，陈姐家孩子从小有先天性室间隔缺损，后来随访已经长好，投保的时候陈姐觉得都痊愈了，没必要提，就直接跳过这项没填。结果两年后孩子因为心脏相关问题住院申请理赔，保险公司核对既往病史的时候查到了之前的就诊记录，按照条款约定直接拒赔了，陈姐后悔也晚了。记住，健康告知问到的内容，如实回答就可以，没问到的不用主动补充，不用自己给自己加负担。

仔细看免责条款，免责条款就是写清楚哪些情况保险公司不赔，一定要一条条读明白。比如有的意外险不保孩子因为参加高风险运动发生的意外，要是你家孩子报了攀岩、轮滑这类兴趣班，就得提前确认这项在不在保障范围内。还有的医疗类险种，不保美容整形类的项目，要是孩子将来需要做正畸这类项目，提前知道不赔，也就不会白买错买。别拿到保单就把条款扔一边，真出事了才翻出来看，那时候早就来不及了。

根据家庭现金流选缴费方式，不用硬撑着选短期缴完。普通工薪家庭，给孩子买长期保障险种，选年缴就挺好，每年分摊下来支出不高，不会给家庭日常开支造成压力。要是手里暂时有一笔闲置资金，也可以选一次性缴清，整体算下来总费用会少一些。比如楼下赵哥，夫妻俩都是普通上班族，每个月还着房贷，给孩子买长期保障的时候选了20年缴费，每年只需要几千块，压力很小。要是他当时硬选一次性缴十几万，那家里备用金直接就空了，遇到点急事都拿不出钱。

留意保额设置，别盲目追求高保额，也不能保额买太低起不到作用。给孩子买意外类险种，伤残责任的保额可以根据需求适当配高一点，意外医疗的保额不用追求过高，够用就好。给孩子买保障类险种，不用直接配大几十万的保额，结合孩子成年后的需求，先配到符合当下家庭承受能力的额度就行，毕竟孩子长大之后还可以自己加保，不用家长一步到位扛所有压力。比如很多家长刚当父母，总想给孩子最好的，一下子买很高保额，每年缴费几万，连续缴二三十年，最后家庭生活质量下降不少，其实完全没必要。

确认保障期限，选适合孩子年龄阶段的就好。给孩子买意外和小额医疗险，大多是一年期的，每年记得按时续保就可以，要是遇到产品停售，换一款同类产品就行，不用强求一定要买终身的。要是买长期保障类险种，可以根据预算选保障到孩子成年或者终身，不用盲目跟风选更长的期限，适合自己家庭预算的就是对的。

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理赔流程实用指南

出险之后第一时间报案，别拖。很多家长遇到孩子出事，忙着带娃看病就忘了说，超过约定时间报案，可能会给后续核赔添不必要的麻烦。一般保险公司都有多种报案渠道，官方公众号、APP、线下网点，还有卖你保险的经纪人也能帮你报，选你顺手的就行，报的时候说清楚出事的时间、地点、原因，还有孩子目前的情况，别漏信息。

报案之后整理好所有需要的材料，别缺东少西耽误审核。如果是意外医疗或者疾病医疗类理赔，要准备好医院的诊断证明、所有的收费票据、费用明细清单，还有住院的话要带出院小结，要是意外受伤，能提供意外相关的证明更好。如果是涉及到伤残类的理赔，还要准备好专业机构出具的鉴定报告，要是身故类理赔，按要求准备好对应证明材料就行。举个例子，楼下陈姐家孩子在小区跑着玩，撞到健身器材磕破了额头缝针，她报案之后就把医院开的诊断书、缴费的发票、缝针的费用清单都理得整整齐齐，一次性就提交成功了，没让保险公司退回来补材料。

提交材料之后耐心等审核，别乱催但也要盯进度。保险公司拿到材料之后，会核对你的投保信息还有出险情况，要是材料没问题，案情也清晰，很快就能出结果。如果审核的时候保险公司问到一些细节，你如实说就行，别隐瞒，之前怎么样就怎么讲。就说刚才说的陈姐，她提交材料之后，第三天保险公司就核完了，确认符合保障范围，没有问额外的问题。

审核通过之后，就等赔付金到账。不同的赔付类型到账时间有点不一样，小额的医疗赔付一般几天就能到账，复杂一点的案件时间会稍长一点，到账之后你可以查一下自己的收款账户，核对一下金额，要是有不清楚的地方直接联系保险公司的客服询问就行。还是说陈姐这个事儿，她一共花了一千八百多的治疗费用，扣除约定的免赔部分，报销了一千五百多，审核通过之后第二天钱就到她银行卡里了，相当于大部分花费都被覆盖了，没给家里添额外负担。

最后说两个要注意的点，第一，一定要去保险公司认可的医院就诊，一般二级及以上的公立医院都符合要求，别随便去不符合要求的小诊所，不然可能没法理赔；第二，所有的票据都别弄丢，哪怕是小金额的缴费单据也留好，很多时候缺一张单据就要跑好几趟补，浪费时间还闹心。如果你是找经纪人买的保险，理赔的时候也可以找经纪人帮你跟进流程，能省不少精力。

结语

总结一下给孩子买人身保险，先按孩子年龄选对对应保障重点，再跟着自家预算调整搭配，投保前别漏看健康告知和免责条款，出险后按流程提交材料就好。不用盲目跟风追求多，先把基础保障配齐，才能给孩子稳稳的护身盾，帮家庭挡住不必要的开支压力。

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