40多岁女人买什么保险较好

引言

嗨，话说四十多岁的咱们，上有老下有小，辛辛苦苦打理家里，操心完孩子操心老人，好不容易歇下来，是不是会偷偷想问一句，我们这个年纪买什么保险合适呀？别着急，这篇文章就来帮你理清楚。

一. 了解自身需求

先问问你自己，现在身体有没有什么小毛病？比如有没有甲状腺结节、乳腺结节这些常见问题？有没有单位给交职工医保？手里能拿出来多少钱买保险？你最担心哪方面的风险？这些问题捋清楚，买保险就不会乱花钱。

我先给你举个真实例子，楼下张姐今年43，平时帮儿子带孙子，自己开了家小蔬果店，去年她逛保险直播间，被主播说动，一口气买了三份看着什么都保的分红险，一年交两万多，交完手里进货的钱都紧了，后来才发现，最需要的重疾保障额度只有几万，真出事根本不够用，想退吧又要亏好几千，纠结大半年都没睡好觉。你看，没搞清楚需求就瞎买，不光花冤枉钱，还没买到有用的保障，这就是咱们最该避开的坑。

先说说健康情况这块，如果你平时每年体检都正常，没什么异常结节、慢性病，那大部分险种都能挑，可选择的范围比较宽；如果你已经有一些确诊的小毛病，比如高血压、脂肪肝，或者体检查出肺结节，那买重疾险、医疗险的时候就得多留心，要仔细看健康告知，该填的信息不能瞒，不然后续理赔容易出问题，这种情况可以优先选健康告知宽松的险种，别硬投，投了也可能被除外或者拒保。

再说说经济情况，咱们分几种情况说：如果你每月收入除去家里开支、孩子学费、老人赡养费，还能剩大几千，那可以把重疾、医疗、意外、养老都配齐，逐步搭配；如果手里余钱不多，每个月只能挤出来几百块，那先别碰那些带分红、带储蓄的险种，先把保障型的买了，把基础兜住；要是你已经退休，手里有一笔闲钱，就是想攒点钱以后养老用，那再考虑储蓄型的养老类险种，别搞反了顺序。

最后说说你的核心顾虑：如果你平时经常骑车买菜、接孩子，路上人多车杂，那意外风险肯定是你要先考虑的；如果你家里长辈之前有过重大疾病病史，你自己也有点担心自己的身体，那重疾保障肯定要放在前面；要是你已经孩子成家，没啥牵挂，就是想以后老了有一笔自己的零花钱，不给孩子添负担，那养老类的险种就可以重点规划。每个人的情况都不一样，不用看着别人买什么你就买什么，适合别人的不一定适合你。

二. 重疾险：必备保障

我先给你说实际的，先挑身体能买的，40多岁之后，不少人都会有点结节、高血压这些小问题，别等挑花眼才发现自己买不了。先把身体报告整理好，如实填写健康告知就行，不用主动说没问的事儿。

给你举个例子，我邻居张姐今年45，去年单位体检查出来甲状腺结节二级，之前她怕买不了一直拖着，后来按照要求提交了体检报告，最后正常承保了。今年春天她查出来甲状腺病变，符合理赔条件，拿到了赔付金，刚好覆盖了治疗费用，还在家休养了大半年没发愁工资，要是她当初拖着不买，这钱就得自己全掏。

预算有限的话，先买定期的，保到60或者70岁就行，不用勉强买终身的。40多岁这个年纪，上有老下有小，孩子可能还在上高中大学，老人也需要赡养，手里余钱不多的话，先把保额做足。比如一年花两三千，就能买到几十万保额，够覆盖治疗和养病期间的收入损失。要是手头宽裕，再补终身的就好。

保额建议至少做三十万，要是你在一二线城市生活，保额可以再往上加。毕竟患病之后，不光要付治疗费，还得三五年不能正常工作，还要请人护理，这些都得算进去。别为了省点钱买太低的保额，真出事了起不到作用。

缴费尽量选长缴，比如选20年或者30年缴费，每个月摊下来没多少钱，还能遇上保费豁免的情况——要是缴费期间不幸患病，后面的保费就不用交了，保障还继续有效。比如同样三十万保额，一次性交要十几万，分20年交一年才几千，压力小很多，对咱们40多岁的人来说，长缴费更合适。

别乱买返还型的，返还型的每年保费比消费型贵好多，真算下来收益不高，还占用了不少预算，最后保额做得很低，要保障没保障，要收益也没多高，不如把钱花在提保额上更实在。

三. 医疗险：补充医疗费用

先跟你说，40多岁日常有个头疼脑热不算少见，真要是遇上需要住院手术的情况，光靠社保报完，剩下的自费部分也不是小数，这个缺口就得靠医疗险补上。

我身边就有个例子，张姐今年45岁，去年查出来肺部有结节需要手术，住了12天院，总花费快八万，社保报完之后自己还得掏四万多，她之前买了份百万医疗险，最后除了一万的免赔额，剩下的三万多都报了，自己只出了一万块，要是没这份医疗险，这四万多掏出来也挺心疼的。

分情况给你说怎么买。如果你身体健康，买普通百万医疗险就行，价格一年也就几百块，能覆盖住院手术、特殊门诊这些大的医疗开销，免赔额大多是一万，刚好应对大额医疗支出，普通百万医疗险一般支持月缴和年缴，你可以根据自己的手头宽不宽松选，月缴压力小一点，年缴有时候会有一点优惠。赔付的时候，你保留好所有的缴费单据、诊断证明，出院之后直接找保险公司申请理赔就行，大部分都是出院之后一次性申请结算，也有支持住院期间提前垫付的，买的时候可以留意这个点。

要是你身体已经有点小问题，比如有结节、肌瘤之类的，普通医疗险买不了，可以试试防癌医疗险，只保癌症相关的医疗费用，健康告知宽松很多，价格也比普通百万医疗险稍高一点，但能顺利买到保障，总比没保障强。赔付方式和普通医疗险差不多，只要是符合合同约定的癌症治疗费用，超过免赔额的部分就能按比例报。

还有如果你平时偏好去私立医院，或者想要住特需部国际部，预算也够，可以买中端医疗险，价格一年几千块，能覆盖这些医院的花费，报销范围也更广，体验会好很多。

买的时候一定要注意看健康告知，问到的身体问题都要如实说，别隐瞒，不然真理赔的时候会出问题，还要看清楚报销范围，有没有涵盖自费药、进口药，大部分现在都涵盖了，买之前核对清楚就行。如果年纪大了预算有限，哪怕先买一份百万医疗险，也比啥保障都没有强。

图片来源：unsplash

四. 意外险：应对突发风险

咱们40多岁的姐姐，上要顾老人下要顾孩子，平时出个门买菜做饭、接孩子放学，下楼倒垃圾崴个脚，骑车买菜蹭个车，出门旅游摔一跤，这些小磕小碰真说不准什么时候来，意外险就是给咱们兜住这些突发状况的底。

先给你说购买条件，意外险对健康要求很低，大部分40多岁的女性，就算有高血压、糖尿病这些常见小问题，也能正常买，不用太折腾做健康告知。价格也不贵，一年几百块就能买到几十万的保额，对咱们普通家庭来说没什么经济压力，缴费方式就是一年一交，到期续就行，不用长年累月供大额保费，灵活得很。赔付也简单，只要是符合意外定义的情况，不管是磕伤碰伤去医院包扎，还是不小心摔了骨折住院，符合条件都能赔，分两种情况，一种是报销门诊住院花的医药费，一种是万一出事落下伤残，按伤残比例直接给一笔钱。

给你说个我身边朋友的例子，张姐今年45岁，去年冬天早上出门买早点，路面滑摔了一跤，手腕骨折打石膏，前前后后门诊加买药花了八千多，她之前买了一份意外险，除去社保报销的部分，剩下四千多符合要求的医药费全都给报了，最后自己只花了几百块自费药钱。要是没买这份意外险，这几千块全得自己掏，说多不多，但给孩子买两箱牛奶给老人买两盒营养品不香吗？

怎么选呢？要是你平时天天在家做家务，偶尔出门逛个街，选带意外医疗报销的就行，重点看免赔额，选免赔额低的，报销比例高的，像平时小磕小碰几百块也能报。要是你经常出门，坐公共交通上下班，或者经常开车出门办事，可以额外加点交通相关的责任，保额可以适当调高一点。

有个注意事项得跟你念叨，别光看总保额高就瞎买，一定要重点看意外医疗的保障，咱们40多岁，意外医疗才是用到最多的地方，有些产品保额看起来高，意外医疗免赔额高，报销比例还低，真出事了报不了多少钱，没用。还有，买的时候看清楚条款，哪些情况不赔，心里有数再掏钱。如果身体有点小毛病买不了别的险种，意外险完全不用愁，放心买就行，哪怕你经济条件一般，哪怕每个月只能挤出百十块，也得安排上，花小钱办大事，真出事了能帮咱们减轻不少负担。

五. 养老险：规划未来生活

先给大家说直白点，40多岁规划养老，现在动手刚好，缴个十几年，刚好到退休就能领钱，不慌不忙。咱们说实在的，社保养老只能给你发基础生活费，想维持退休前的生活质量，比如出门旅个游、买个新衣服、想吃点好的不心疼，得自己提前做准备，这个时候买一份养老险就很合适。

先分情况说，如果你本身手头比较宽裕，每年能拿出几万块闲钱放进去，那就选保证领取的类型。就说小区里张姐吧，她今年42岁，自己开了个小服装店，生意一直稳当，手里有一些积蓄，每年存3万，准备存15年，到她55岁退休，每个月就能领差不多两千多，而且合同写了保证领20年，哪怕领了没几年有什么状况，剩下的钱也会给到家人，一点不亏。张姐说，原来总担心退休了生意不做就没收入，现在有了这份，每个月的钱够自己交物业费，还能攒着和老姐妹出去旅游，不用伸手跟孩子要，活得自在。

如果你收入不算特别高，每年只能挤出几千块，那也能买，选短一点的缴费期就行。比如你每年存5000，存10年，到退休每个月也能领小一千，虽然不多，但攒起来就是你自己的“零花钱补贴”，够每个月买买菜、添点日用品，减轻家里的负担。

买的时候要注意这几点，首先，一定要看清楚领取时间和领取规则，选和自己计划退休年龄匹配的，别到了退休还领不了，耽误用。其次，健康要求比较宽松，就算你平时有点小毛病，比如高血压、糖尿病，只要不是特别严重，大多都能买，这点对咱们40多岁的人很友好，不像重疾险会卡健康告知。

还有缴费方式，你可以选一次性缴清，也可以分5年、10年、15年缴，根据自己的收入情况选就行，收入稳定就选长期分期缴费，压力小；手里有一笔闲钱近期用不上，就一次性缴，早放进去早增值。领取也很简单，到了约定时间，每个月自动打钱到你银行卡里，不用额外申请什么，很省心。

最后提醒大家，买养老险一定用闲钱买，别把家里应急的钱都放进去，因为没到领取时间取出来会有损失，拿不用的钱放进去，给自己攒一份确定的养老收入，退休之后更有底气，不用看别人脸色，自己的日子自己说了算。

结语

总的来说，40多岁的女性买保险，可以按照先基础保障后养老规划的思路来选：身体还健康、预算够的话，先配齐重疾险加医疗险，再加上一份便宜的意外险，最后有余钱再安排养老险；要是身体已经有些小异常买不了重疾险，就优先把百万医疗险和意外险配齐，也能拿到不错的基础保障；预算有限就先把百万医疗险和意外险买好，每年花几百块就能拿到上百万的医疗保障，不会因为突发意外或者生病把家底掏空。就拿我之前接触的张姐来说，42岁，之前没买过任何商业保险，体检查出有甲状腺结节，预算不多，最后她先买了百万医疗险和意外险，每年一共只花了不到八百块，后来她摔骨折住院花了一万多，社保报完剩下的八千多都走保险报销了，当时她就说这钱花得值，要是没买这保险，这钱就得全自己掏。总之，先把兜底的保障做足，再慢慢补其他缺口，适合自己当前情况的，就是好选择。

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