工人年龄超过55岁怎么买人身保险

引言

嘿，超55岁还在干活的工友们，你是不是也想问一句，咱们这年纪还能买到合适的人身保险吗？别愁，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把疑问捋清楚。

一. 先攥紧医保基础保障

不管你身体硬朗还是有点小毛病，不管你之前有没有买过商业保险，首先得把医保攥在手里，这是超55岁工人买人身保障的第一步，没商量。

我给你说个真实的例子，56岁的张师傅，在老家县城的建材市场帮人搬瓷砖、卸水泥干了快十年，之前总觉得自己身体好，每年交医保的钱不如留着抽烟喝酒，断断续续断缴过两年。后来一次搬货闪了腰，确诊腰椎间盘突出压迫神经，需要住院做微创手术，前前后后算下来总花费三万两千多，因为断缴医保没法报销，所有钱都得自己掏，张师傅心疼得连着好几天没吃下饭。后来听了市场里工友的劝，赶紧补缴重新参保，第二年搬货不小心又崴了脚，再次住院花了不到两万，医保报销了一万四千多，自己只掏了五千多，这回张师傅逢人就说，医保这个钱真不能省。

不管你是职工医保还是居民医保，都得一直保持正常参保状态，千万别随便断缴。对咱们超55岁的工人来说，年龄上来了，干力气活时间久了，多多少少都有腰酸腿痛、高血压之类的常见病，平时拿药、住院都用得上，医保能帮咱们兜住最基础的风险，这是任何商业保险都替代不了的。

如果你是一直在单位干活，单位给交职工医保，那你啥都不用管，正常跟着单位交就行，退休之后满足缴费年限，还能一直享受医保待遇，不用再继续缴费，太划算。

如果你是打零工、干散活，没有单位给交，那你就自己交居民医保，一年交一次钱，费用不高，每年缴费的时候记得按时交上就行，别漏缴别断缴。哪怕你觉得自己身体好，一年到头不生病，这个钱也得花，就当给自己买个最踏实的兜底保障，真出事的时候你就知道它管用了。

哪怕你手里钱不多，优先挤出来钱交医保，再考虑买别的商业保险，基础保障没做好，买再多别的保险都白搭。

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二. 意外险选高性价比款

我先给你说个真事儿，57岁的李师傅在城郊工地做杂工，平时搬材料、整理建材都是他的活，前阵子赶工期搬一大捆脚手架钢管的时候，脚底下踩滑摔了，小腿磕在钢管棱角上磕出一道大口子，还摔折了两根肋骨，住院加治疗前后花了一万三千多。因为之前儿子帮他买了一份几百块的一年期意外险，一万出头的治疗费用都按条款给报销了，还因为摔折肋骨符合伤残约定，给了一笔伤残补贴，算下来自己只掏了不到一千块，等于一份几百块的意外险帮他扛下了绝大部分压力。

首先，得先把职业类别对上。咱们工人朋友，不管是在工地做杂工、在工厂流水线干活，还是在小区当绿化工人、搬家送货，一定要对着产品的职业类别表核对，你的工种在承保范围内再买。要是买的时候选错了职业类别，真出事了保险公司会按规则处理，耽误理赔可不好。比如你干的是户外高空作业类的工人，就找能覆盖对应职业类别的产品，别图便宜买只承保内勤职业的，那没用。

然后，就选一年期的就行，别选那种需要长期缴费的返还型意外险。一年期的意外险每年缴费都不高，大部分超55岁的工人买，一年也就两三百块，划算还灵活，今年觉得不合适，明年换就行。返还型意外险不仅价格贵，针对工人常见的意外医疗保障额度还往往很低，真出点小意外磕了碰了住院了，不够用，对咱们这个年龄段的工人来说，性价比太低，没必要碰。

挑的时候重点看两个保障额度，一个是意外医疗的额度，另一个是免赔额和报销范围。咱们工人平时磕磕碰碰、摔了扭了的概率比一般人大，意外医疗就是管这些的，尽量选意外医疗额度高，免赔额低，还能报销社保外用药的产品。比如有些产品意外医疗额度有五万，免赔额只有一百块，连夹板、进口缝合线这些社保不报的项目都能报，真出事了能帮你省不少钱。

最后说下购买方法和注意事项，直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险经纪人买就行，买的时候不用隐瞒职业，健康告知一般都很宽松，基本不用怎么健康告知，问啥答啥就行。缴费就是一年一交，每年到期接着买就行，别断保。赔付也很简单，真出意外了，保留好医院的诊断书、缴费发票、事故证明，直接联系保险公司申请理赔就行，符合条款的都会按约定赔。如果你本身经济不宽裕，哪怕买个额度低一点的一年期意外险，也比裸着没保障强，几百块换个踏实，太值了。

三. 医疗险挑核保宽松的

我先给你掏实底，超过55岁的工人朋友，多多少少都带点常年干活攒下的小毛病，腰颈疼、高血压、血糖偏高都是常见的，很多普通医疗险健康告知严，很容易被拒保，所以挑的时候，第一要务就是找核保宽松的，别白费功夫去碰核保严的产品。

58岁的陈叔在机械厂干了三十年打磨工，常年对着机器吹冷风，早早就落下了高血压，高压经常在一百五左右，之前试投过几款健康告知严的医疗险，直接被除外承保，后来经人提醒找了健康告知只问几项严重疾病的宽松款，高血压只要没出现过并发症就能正常承保，陈叔顺利投上了。

上个月陈叔干活的时候头晕加重，去医院住院调理了一周，还查出来轻微冠心病，住了十天院一共花了一万两千多，医保报完之后剩下六千多，都在这份医疗险的报销范围内，除去约定的免赔额，最后报了五千八百多，自己只花了几百块，陈叔说要是没买这份，这大几千掏得还真心疼，毕竟他每月退休金也就三千多，还得攒着给孙女交学费。

给不同健康情况的朋友划几个重点：如果你平时身体没啥大毛病，只是偶尔有点小感冒、关节痛，只要不是大病，大多宽松核保的都能过，可以选报销比例稍高一点的；如果有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要控制得好，没有并发症，就专门找不把这些常见病列为拒保项的产品，别隐瞒病情，如实说就行，隐瞒了之后赔不了反而吃亏。

缴费和赔付也给你说清楚，这类针对中老年人的医疗险大多一年一缴，每年几百块，也就差不多一个普通工人两三天的工资，压力不大，赔付的时候保留好医院给的所有单据，先报医保，再拿着剩余单据找保险公司报就行，流程不复杂，现在大多都能线上提交，不用来回跑。

最后说个注意点，超过55岁买医疗险，别贪所谓的保障全，很多保障全的产品不仅贵，核保还严，咱们这个阶段先把住院治疗的费用给覆盖住就够了，优先能买上，再考虑其他，先有保障比啥都强。

四. 寿险按需理性选购

先给大家说清楚，不是所有超过55岁的工人朋友都需要买寿险，得看你自己的实际情况。要是你已经还清了家里的欠债，子女也都成家立业了，手里还有不少存款养老，那其实没必要凑这个热闹，省下来的钱买点好吃的补补身体更实在。

如果你还有没完成的家庭责任，比如还在帮子女还房贷，或者要照顾年迈的父母、还在读书的孙辈，那入手一份寿险就很有必要。我给大家讲个真实的例子，56岁的刘师傅，之前在城里的装修队做木工，儿子结婚买了房，房贷还有三十年期限，本来打算自己再干十年，帮儿子分担一部分房贷压力。他想着自己常年在工地上干活，万一出点什么事，剩下的房贷就得全压在儿子身上，小两口本来就有孩子要养，压力肯定大得扛不住。所以他就给自己选了一份定期寿险，选的保障期限刚好覆盖剩下的房贷年限。

购买的时候要注意，超过55岁能买的寿险，大多保额不会做得特别高，你也不用盲目追求高保额，算清楚你剩下的家庭责任缺口就行。比如你还剩二十万房贷要还，再加上几万给老人的赡养备用金，总共二十五万左右的缺口，选对应的保额就够了，不用选更高的浪费钱。

缴费方面，超过55岁买寿险，尽量选一年一缴或者短缴费期的产品。年龄大了之后，长期缴费的总保费可能会和保额差不多，很不划算。选短缴费期，每年花的钱不多，也能拿到对应的保障，性价比更高。而且一年一缴的产品，你要是之后不需要这份保障了，停缴就可以，不用承担什么损失，灵活性很强。

健康告知也要留心，超过55岁的工人朋友，多多少少都会有点小毛病，比如腰颈椎问题、高血压这些，选健康告知宽松的产品就可以，不用硬找健康要求严的产品，不然很容易被拒保，白忙活一场。投保的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒，不然之后申请赔付会出问题，本来该赔的钱也拿不到。

结语

总的来说，超过55岁的工人朋友买人身保险，先把医保这个基础兜住，再按照咱们自己的职业、健康情况、经济条件和实际需求往下挑就好。干体力活的工友先把意外险配上，身体有点小毛病就找健康告知宽松的医疗险，还有未了家庭责任放不下的，再按需选寿险就行，不用盲目跟风买超出自己需求和预算的产品，选到能给咱们兜底的保障就够啦。

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