女人医疗保险是什么 女人医疗保险买哪种好

引言

你是不是逛保险平台的时候，刷到好多专门给女性做的医疗保险，翻来翻去越看越懵，不知道到底是什么，也不知道哪款适合自己？别着急，咱们今天就把这些问题聊清楚。

一. 女性专属保障有哪些？

先直接给你说分类，咱们日常接触到的，适配女性的专属医疗保障主要分两类，一类是附加女性责任的普通医疗险，一类是专门针对女性高发问题设计的专属医疗保险，咱们分开说哈。

第一类附加责任的，大多是在普通百万医疗险或者住院医疗险基础上，多加上针对女性高发特定疾病的额外保障，比如针对女性特定部位的病变，可以额外赔付一笔医疗津贴，或者对相关治疗项目报销比例做提升。这种的好处是，你本来就想买普通医疗险，加个几十块钱就能多一份专属保障，不用单独买一份新的，不会重复占预算，适合本来就没配置基础医疗、想一步补全的朋友。

第二类专门的女性专属医疗保险，会把女性高发的相关特定医疗问题都放在保障里，不像普通医疗险会把部分女性特定治疗列为除外责任。比如说，部分普通医疗险不会报销特定部位的良性病变切除手术费用，但专属的女性医疗险就能报，还有像常见的妊娠相关并发症医疗费用，部分产品也能覆盖，有备孕计划的朋友会用到这个保障。

还有一种是针对女性美容整形相关医疗需求的医疗险，当然这里说的是因病变或者意外导致必须做的整形修复，不是你自己主动去做的美容项目。不少女性朋友很在意这方面，比如因为乳腺病变手术后需要做修复，普通医疗险大多只报切除手术的费用，这种专门的女性医疗险就能把修复手术的费用也纳入报销范围，对有这方面需求的朋友很实用。

最后还有针对不同健康状况的女性设计的专属产品，比如有些已经查出有结节、增生这类常见女性问题的朋友，买普通医疗险会被除外责任，但是部分女性专属医疗险，可以针对特定部位做责任除外，其他部位的保障还是能正常给，不会直接拒保，给身体有些小异常的女性多了选择空间，不会想买保险却被直接挡在门外。

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二. 不同年龄段怎么选？

刚毕业20-30岁的年轻姑娘，大多刚进入职场，收入不算高，这个阶段不少人还没成家，大多处于打拼阶段，身体底子不错，常见需求是应对日常看病和高发的女性特定健康问题。这个阶段建议优先选百万医疗险加上女性专属防癌医疗险，附加小额医疗险覆盖日常门诊、小病住院就够。百万医疗险能应对大额医疗开销，价格对年轻人很友好，一年只需要几百块，加上女性防癌医疗险针对性保障常见女性特定肿瘤，再加一份小额医疗险报销感冒住院、门诊开药这类百万医疗险不覆盖的小额花费，整体保费一年也就几百块，压力很小，保障也全。

30-40岁的女性，大多已经成家，不少当了妈妈，这个阶段上要照顾老人下要照顾孩子，自己身体因为生育、劳累容易出问题，乳腺、宫颈、甲状腺这类女性高发问题出现概率变高，预算相对刚工作也宽松一些。这个阶段除了保留百万医疗险，如果身体健康，一定要加上涵盖女性特定手术、特定疾病的中端医疗险，还可以附加女性特定疾病保障。这个阶段如果已经有结节、增生这类小问题，投保的时候要仔细看健康告知，符合要求再投，很多产品可以对结节做除外承保，也能拿到大部分保障，不用因为小问题放弃投保。

40-55岁的中年女性，这个年龄段身体机能开始下降，各类重疾、慢性病的发病概率逐步上升，很多人这个时候开始关注健康保障，但是这个年龄买医疗险保费会上涨，而且对健康要求更严。如果身体还算健康，没有太多基础病，建议选保障责任明确的百万医疗险搭配女性特定疾病医疗险，重点覆盖大额住院费用和女性高发重疾的治疗开销。要是身体已经有不少基础病，买不了普通医疗险，可以选专门针对中老年的防癌医疗险，这类产品健康要求宽松很多，大部分有基础病也能投保，重点保障癌症相关的治疗费用，也能给你踏实的保障。

55岁以上的女性，这个年龄段买医疗险大多保费比较高，而且很多产品都有年龄限制，能选的产品不多。这个时候优先选可以投保年龄覆盖这个区间的防癌医疗险，要是预算够，身体也符合要求，可以选支持这个年龄投保的百万医疗险，重点保障大额住院开销。不要盲目追求返还型的产品，这类产品价格高，保障额度反而不高，对这个年龄段来说不太划算，优先把保障额度做够才是关键。

还有一个不管哪个年龄段都要注意的点：已经有乳腺结节、甲状腺结节这类常见女性问题的，不用直接放弃投保，多试几款符合健康告知要求的产品，很多产品可以做除外承保，除了结节相关的责任不赔，其他保障都能正常享有，总比没有保障强。比如你有乳腺结节三级，不少产品可以除外乳腺相关责任承保，要是之后得肺癌、宫颈癌这类其他疾病，还是可以正常理赔的，不要因为一个小问题就不买保险。

三. 预算有限怎么买？

先给大家拍板说清楚，预算有限也能配齐够用的女性医疗保障，不用硬攒钱等以后再买，早买早拿到保障，年纪小保费还更便宜。

优先把核心保障配齐，别一开始就盯着带理财功能的产品，要记住，我们买医疗保险是为了转移生病花钱的风险，不是为了攒钱拿收益，先把保障做足再说别的。优先买一年期的百万医疗险，每年只要两三百块，就能拿到几百万的住院报销额度，日常大额住院费用基本都能覆盖，这是预算有限的时候，第一件要落实的保障。

如果还想加上女性专属的特定疾病保障，预算不够买长期重疾险的话，可以先买一年期的女性特定疾病保障，一年只需要几十到一百多块，就能覆盖常见的女性高发疾病，拿到一次性赔付的钱，用来弥补养病期间的收入损失、支付营养费都够用，等之后收入涨了，再换成长期的也不迟。

缴费方式选期缴别选一次性缴清，期缴分摊到每个月或者每年，每次交的钱不多，不会一下子给自己造成太大的经济压力，哪怕每个月只挤出来一百多块，也能买到够用的保障。另外别为了凑大保额硬加预算，先把基础额度做够就行，重疾类的先做二三十万额度，百万医疗险直接买满额度就行，它本身额度就很高，花的钱也不多。

我身边就有刚毕业工作的小姑娘，每个月到手四千多块，除去房租吃饭，每个月能剩的钱不到一千，她就是按照这个思路配的：一份百万医疗险一年三百二，平均每个月才不到三十块；一份一年期的女性高发疾病保障，一年一百一十块，平均每个月不到十块，加起来每个月才四十块不到，就拿到了足额的大额医疗报销和特定疾病保障，完全没影响日常开销，也给自己做好了兜底，刚工作收入不高的朋友，完全可以照着这个思路来配。

四. 保险条款要注意什么？

先看免责条款，这部分直接告诉你哪些情况不赔，别等出事了才拍大腿。比如部分女性医疗险对已经确诊的乳腺结节、宫颈类疾病做免责，你买的时候就得看清楚，自己身上已有的小毛病，会不会被排除在外，要是没注意，买了之后相关部位出问题也赔不到，等于白花钱。

再看保障责任里的特殊疾病范围。女性专属医疗险里会包含一些女性高发的特定疾病，你得看看有没有覆盖你自己在意的病种，比如不少女性朋友担心的乳腺类、宫颈类、卵巢类疾病，有没有明确写进保障里，别只听销售说，一定要自己翻条款核对清楚，文字写清楚的才作数。

然后看健康告知条款，一定要一字一句对照自己的体检报告和病历填，别抱着侥幸心理隐瞒。比如你之前体检查出乳腺结节3级，别嫌麻烦就填“无异常”，不然真到理赔的时候，保险公司查到记录，会直接拒赔。不符合健康告知也别急，按要求走智能核保或者人工核保，如实说明情况就好，能过就买，不能过就换产品，别隐瞒。

接着看赔付相关条款。要看清楚不同保障责任的赔付要求，比如有些特定疾病是要求确诊就赔，有些是要做了对应手术才能赔，条款里会写得很清楚，别搞混。还要看免赔额，报销类的医疗险，免赔额越低，能赔到钱的门槛就越低，根据自己的需求选就好。另外还要看有没有分次赔付的要求，比如同一个部位二次患病能不能赔，这些都写在条款里，一定要看明白。

最后看续保条款。如果你买的是一年期的医疗险，要看清楚条款里有没有保证续保的约定。如果有保证续保，那保证续保期内，哪怕你身体变差、出过险，都能接着买，不会涨价也不会拒保。如果没有保证续保，那产品停售了你就买不了，下次想买也得重新做健康告知，这点对年纪偏大、身体有小毛病的朋友来说特别重要，一定要看清楚。

五. 真实案例告诉你为什么需要女性保险

我闺蜜小晴今年32岁，在互联网公司做运营，天天加班赶项目，饮食作息都不规律，两年前单位体检，查出乳腺有结节，当时医生说定期观察就好，她没当回事，也没想着买保险。后来还是我拉着她做保障规划，帮她选了涵盖女性特定疾病的医疗险，当时她还吐槽我瞎操心，说自己年轻身体好，花这钱干嘛。

结果去年单位复查，结节变大了，穿刺后确诊是乳腺恶性病变，需要立刻做手术加后续治疗。她当时吓得哭了好几天，不光怕病治不好，还担心治疗费掏不起——她当时刚付完二套首付，手里的积蓄都砸进去了，每个月还要还房贷，要是动了手术，至少三四个月没法正常上班，收入肯定受影响。

后来走保险理赔，除去社保报销的部分，符合条款的治疗费用、靶向药费用都按约定赔了，一共赔了十几万，刚好覆盖了她自费的部分，还有剩下的钱用来做术后调养。她术后在家休息了半年，不用为医药费发愁，也不用急着回去上班拼业绩，心态恢复得特别好，现在已经回公司正常上班了，整个人状态也不错。

还有我小区的张姐，今年45岁，前几年查出来宫颈方面的病变，需要做切除手术，她之前只买了普通的医疗险，当时买的时候没注意看，普通医疗险对部分女性特定疾病的保障额度不高，很多自费的靶向药也不在报销范围内，最后自费掏了快八万，本来准备给儿子娶媳妇的钱，硬生生抽出去一大块，那段时间张姐天天愁得睡不着觉。

要是张姐当初买医疗险的时候，多留意一下女性特定保障，额外加上对应的责任，这笔自费的费用大部分都能报销，也不会给家里造成这么大的负担。从这两个例子就能看出来，女性买医疗险的时候，多关注和自己高发疾病相关的保障，真出事的时候能帮你省下不少钱，也能帮你保住家里的积蓄，不用因为一场病打乱原本的生活节奏。

结语

说白了，专门针对女性设计的医疗保险，就是专门覆盖女性高发风险、贴合女性不同阶段需求的保障。大家照着自己的年龄、健康状况、口袋里的预算挑就好：年轻姑娘先抓基础保障，成家之后记得补全专属责任，预算够就配齐，预算有限也先把核心风险兜住，买之前仔细核对条款，别光听宣传就下手。选对适合自己的女性医疗险，就能在需要的时候帮你分担经济压力，给自己多一份踏实的保障。

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