40、50岁交商业保险有什么待遇

引言

哈喽，咱们40、50岁的朋友，是不是最近都在想，这个年纪买商业保险，到底能享受到什么待遇呀？今天咱就坐下来好好唠唠，把你心里的疑问都给你掰扯清楚。

一. 重疾险：确诊即赔解燃眉

先给你说实打实的待遇：只要符合合同约定的重疾确诊标准，就能直接拿到约定的赔付金，这笔钱你想花在哪就花在哪，不用跟着发票走。不像医疗险只能报销看病花费，这笔钱可以补你治病没法工作的收入缺口，可以付护工护理费，也能留着给家人当生活费，缓解整个家庭的经济压力。

给你说个真实的例子：我家邻居张阿姨今年刚好50岁，之前单位体检查出乳腺结节，当时没当回事，后来女儿催着她买保险，正好身体还符合投保要求，就买了一份保额30万的重疾险，选的分20年缴费，每年保费不到7000块。投保刚满一年，去复查就确诊了乳腺癌，符合合同约定的赔付条件，保险公司很快就把30万打到了张阿姨卡里。这次治疗手术费加上五次化疗一共花了12万，医保报销了6万，剩下的6万直接从赔付金里出，剩下的24万，张阿姨拿了10万当康复期的营养费和请护工的钱，剩下的留着给儿子凑买房首付，要是没这份重疾险，这大几十万的额外开销，肯定要把儿子攒的首付掏空，一家子日子都得紧巴巴的。

先说说不同情况的购买待遇和要求，首先说购买条件：40到50岁买重疾险，对健康要求比较严，如果你有结节、囊肿、高血压、糖尿病这些常见小毛病，很可能会被除外承保、加费，甚至直接拒保，所以一定要趁身体还过得去的时候尽早买。年龄越大，同等保额对应的价格会越高，比如同样30万保额，40岁买比30岁买每年保费要贵一两千，50岁买甚至可能出现总保费比保额还高的情况，这点你要心里有数。

接下来直接给针对性建议：如果你身体健康，手头预算也比较充足，可以选保终身的重疾险，覆盖一辈子的重疾风险，不用担心年纪大了之后没保障。如果你预算有限，那就优先选定期重疾险，把保障期限选到65岁或者70岁就行，这样能用较低的保费买到足够高的保额，先把这段家庭责任最重的时间覆盖住，等之后手里有闲钱了，再补充其他保障就行。

最后说几个要注意的点，买的时候一定要看清条款里的重疾赔付要求，不是所有重疾都是确诊就赔，有些需要实施了约定手术，或者达到约定的状态才能赔，买之前别偷懒，一定要看清楚。另外，这个年龄段买重疾险，先把保额做够，不要贪太多附加责任，优先把保额做到20万到50万，保额够了才能真正解决问题，不然真出事了拿到的钱不够用，保险就起不到作用了。

二. 医疗险：报销住院医疗费

先给你说实打实的待遇：只要你住院产生了符合合同约定的治疗、药品、检查等费用，医保报完剩下的部分，大多能按合同约定比例报销，相当于给医保补了个大缺口，不用自己硬扛大额开销。

给你说个身边真事，我邻居王叔今年46，年初单位体检查出了肺结节，后续做了胸腔镜切除手术，总治疗花费下来一共是12万出头，他自己有职工医保，报销完之后还剩快7万要自己出，他前一年刚好买了医疗险，出院后把收费单据整理好提交申请，没几天就把符合要求的6万8多报下来了，最后自己只花了不到两千块，要是没买这份医疗险，这笔钱对他家来说也算是不小的开支，本来儿子刚买房还欠着外债，这下一下子就减轻了很多压力。

说说购买条件，40岁买大多都能正常投保，50岁的话，部分产品最高投保年龄能到55或者60岁，刚好还能搭上投保的末班车，不过对健康要求不低，如果你平时身体没啥大毛病，只是有轻微血压升高或者血糖偏高，部分产品也可以正常投保，要是你已经有比较严重的慢性毛病，可以选专门放宽了健康要求的产品，投保门槛会低一些。

优缺点也直接说，优点很明显，价格不算高，几百块就能买到几百万的报销额度，能覆盖大病住院的大部分开销，哪怕是医保不能报的进口药、自费项目，符合要求也能报；缺点也不绕弯，这个年龄买比二三十岁买价格要高一些，而且大部分产品是一年一交，没法保证未来一定能续保，不过有部分产品保证续保多年，选择这类就会稳妥不少。

给你分情况说建议：如果你身体条件好，预算也够，直接选保证续保多年、能报大额住院费用的产品，把保额做足就可以；如果你有一些常见的慢性基础病，买不了普通产品，就选专门针对这类人群的医疗险，哪怕报销比例或者额度稍低一点，能有保障就比没有强；预算有限的话，哪怕先买一份报销额度低一点的，也比裸奔好，缴费大多可以选年交，一年交一次，压力也不大，赔付就是你出院之后带好收费票据、诊断证明这些材料申请，符合要求就会把报销款打给你，流程也不复杂。

图片来源：unsplash

三. 寿险：留钱给家人兜底

这个年纪的朋友，大多还是家里的顶梁柱，上要养老人，下要供孩子读书买房，说不定身上还背着没还清的房贷车贷，万一出点什么状况，一大家子的生活很容易被打乱，寿险的作用就是帮你兜住这个底，一旦出事，家人能拿到一笔钱，继续维持原来的生活节奏。

给你说个真事儿，我邻居老陈今年46岁，开了家小建材店，儿子刚考上大学，两年前凑了首付换了套大点的房子，身上背了100多万的房贷。当初催他买保险他总说自己身体好没事，后来经不住介绍，给自己配了一份定期寿险，选的保到60岁，保额刚好覆盖剩下的房贷，一年缴费也就两千多。去年冬天老陈出门送货，路上出了交通意外走了，保险公司按约定给了他家100万的赔付金，老陈老婆拿着这笔钱直接把房贷还清了，儿子的学费生活费也有了着落，不用一下子就扛起这么重的担子，这就是寿险实打实的用处。

先给不同情况的朋友说清楚购买条件和优缺点，40岁到50岁买寿险，大多都能正常投保，只要你没有什么严重的既往症，健康告知很宽松，很多产品就算有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，也能买。优点很直接，杠杆率不低，每年花不多的钱，就能买到足够高的保额，出事直接给家人留一笔钱，没有别的弯弯绕。缺点就是，如果买的是定期寿险，保障期限内没出事，保费就不会退回来，不过换个角度想，买寿险本来就是买个保障，没出事反而是好事，这点损失换一家人几十年安心，其实很划算。

再说说价格的事儿，这个年纪买寿险，价格比二三十岁的时候高一些，但也没贵到离谱，40岁的男性，买100万保额保20年，一年也就两千多块，平均到每个月才不到两百，抽两包烟的钱就能换百万保障，大多数家庭都能承受。年龄再大一点，50岁买的话，100万保额保10年，一年也就三千多，还是能接受的。缴费方式大多可以选年交，每年固定交一笔，压力不会太大，也有少数产品支持趸交，手里有闲置资金的也可以选一次性交清。

最后说具体的购买建议：如果你是40岁左右，还是家里主要收入来源，身上背着房贷车贷，孩子还没独立，一定要优先配置定期寿险，保额照着房贷余额加上孩子的教育费、老人的赡养费算，保障期限选到孩子成年、房贷还清就行，不用非得买终身寿险，能省不少保费。如果你是50岁，孩子已经工作了，房贷也还完了，可以不用买太高保额，买个几十万保额，主要是留点钱给老伴儿养老，或者弥补一下家里的突发开支就够。如果你身体条件一般，有常见的慢性病，直接找健康要求宽松的产品就行，不用纠结，能买上就比没保障强。买的时候直接找正规保险公司的代理人，或者正规的互联网保险平台都可以，核对好健康告知，填对受益人的信息就好，赔付的时候只要符合约定，受益人拿着相关材料就能申请赔付，几天就能拿到钱，流程很简单。

四. 年金险：补充晚年现金流

40、50岁买年金险，最大的待遇就是给晚年添一份稳稳的零花钱，不用跟儿女伸手要，想花就能花，活多久领多久，养老生活更有底气。

给你说个真实例子，邻居张姐今年46岁，之前一直是做家政的，手里攒了二十多万闲钱，想着现在社保养老金不高，孩子刚工作还没站稳脚跟，不想以后给孩子添负担，就每年交四万，交五年，约定60岁开始领钱。现在张姐还有四年就到领钱年纪了，她算过，到时候每年能领三万多，每个月合下来快三千，平时买菜买水果、逢年过节给孙辈包红包都够了，哪怕将来手脚不利索请个小时工帮忙做家务，这笔钱也够添补。

不同经济条件的朋友，选法不一样。如果你手头攒了一笔不用的闲钱，近几年也没有大的开支计划，那可以选一次性缴清保费，早点完成缴费，早早进入增值阶段，省心又省力。如果手里闲钱不多，但是每个月或者每年都有稳定的收入，那就选分5年或者10年按期缴费，压力小，也能攒下养老的钱。

不同需求也有不同选择。如果你就是想纯纯补充养老，就选约定退休年龄开始领取的，领一辈子那种，只要人活着，就能一直领钱，不用担心把钱花完。要是你除了养老，还想给孩子留一笔钱，那可以选带身故责任的，要是没领多少年就身故，剩下的钱会给家人，不会白白浪费保费。

这里得提醒你几句，买年金险之前，一定要先把重疾、医疗、寿险这些保障型保险配齐，别先买年金险丢了基础保障。另外，要看好领取规则，有的年金险提前领钱会有损失，尽量放满时间再领，别刚交了两年就急着取钱。还有，根据自己的现金流来选缴费方式，别为了买年金险影响现在的日常生活，毕竟手里留够应急的钱才踏实。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，40、50岁买商业保险，其实就是给自己和家人添上不同的保障兜底：得大病能拿赔付补缺口、住大医院能报剩下的医药费、家庭支柱万一出事能给家人留一笔钱安稳生活、手头有余钱还能提前给自己攒一份养老零花钱。根据自己的健康情况、预算和实际需求选对应险种就好，别盲目跟风，选适合自己的就能享到实打实的保障待遇。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。