老年人85岁以上商业保险怎么买

引言

各位朋友，家里有85岁以上老人想配份商业保障的，是不是一直都犯嘀咕：这么大年纪还能买吗？到底要怎么选才合适呀？今天咱就把这个问题说清楚，帮你找到靠谱的方向。

一. 优先配置医疗险

85岁以上长辈买医疗险，优先挑健康告知宽松的，大多不用体检，只要没有确诊过条款里明确拒保的重病就能投，对身体有常见老年基础病的长辈很友好。

咱们拿实际例子说，家住老小区的陈爷爷今年86岁，有二十年的高血压病史，平时靠吃药控制得很稳定，之前找了不少险种，要么年龄卡着不让买，要么健康告知过不了，后来找到符合要求的医疗险，只需要回答几个简单的健康问题，不用去医院做全套体检，陈爷爷符合要求顺利投保，一年花的钱也就几百块，子女都觉得负担不大。

投保的时候要重点盯条款里的保障内容，优先选包含住院医疗报销责任的，要是能覆盖部分门诊费用就更好，比如住院的床位费、手术费、常用药品费这些，都得看看有没有在保障范围里，别光看宣传就下手。陈爷爷去年冬天不小心染上呼吸道疾病住了两周院，总花费一共一万二千多，社保报销完之后，剩下符合要求的六千多块，按合同约定报了快八成，自己只掏了一千多，要是没这份保险，这钱全得子女出，有了报销之后，减轻了子女不少压力。

缴费和赔付都很简单，这种适合85岁以上长辈的医疗险一般都是一年一交，每年续的时候再交钱就行，不用一下子掏一大笔钱，对咱们长辈来说压力小很多。赔付的时候也不用复杂手续，保留好医院开的诊断书、缴费发票、出院小结这些材料，提交给保险公司就能申请报销，现在不少都能线上提交，子女在家动动手指就能办，不用长辈来回跑。

最后说个注意点，预算得根据自家情况来，85岁以上年龄的医疗险，价格会随着年龄涨一点，不用盲目追求高保额，选适合自家经济情况的保额就可以，普通家庭选几万保额就够用，能覆盖大部分社保报完剩下的住院开销，要是经济条件好一些，可以适当选高一点的保额，完全不用打肿脸充胖子，适合自己的才是最好的。

二. 意外险必不缺席

85岁以上的长辈腿脚不比年轻人，走路容易打滑、反应也慢些，出门买个菜、下楼遛个弯，都可能碰上磕碰摔倒的意外，一份带意外医疗的意外险，刚好能兜住这类日常风险，是必须安排上的。

先讲购买条件，目前市面上大多接受85岁以上长辈投保的意外险，都只要求长辈能正常自理日常起居，不需要做专门的体检，就算有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，也不影响投保，门槛放得很宽，大部分符合日常活动要求的长辈都能买。

我给你说个实打实的例子，楼下86岁的陈奶奶，平时身体挺硬朗，就是膝盖有点退行性老化，去年春天早上出门买早点，小区路上沾了点露水滑了一下，一脚踩空摔坐在地上，起身就动不了，送到医院检查是髋骨骨裂，要住院做固定手术，还得做术后康复。陈奶奶之前就让孙子帮着买了符合要求的意外险，里面包含意外医疗责任和骨折相关保障。

接下来给你说清楚选品和赔付的关键点，买的时候优先挑包含意外门诊、意外住院医疗报销，还有骨折保障责任的产品，不用追求太高的身故伤残保额，把保额倾斜给意外医疗部分就好。缴费就选一年一交的方式，价格不贵，每年几百块就能搞定，第二年要是不想续了也能直接停，灵活得很，不会给你造成什么缴费压力。

刚才说的陈奶奶，这次住院加康复总共花了不到两万，医保报完之后，剩下的合规花费都走意外险的意外医疗报掉了，另外因为是髋骨骨折，还拿到了对应的骨折给付金，刚好补上了子女请假陪护的误工开销，子女不用额外掏多少钱，陈奶奶也说这份钱花得值，当初买的时候只花了三百多，没想到真用上的时候帮了大忙。

还有几个注意事项得给你说清楚，买的时候要看清楚条款里的责任范围，确认有没有包含日常生活中的摔倒、磕碰、交通意外这些常见场景，不要选那种只保特定公共交通意外的产品，毕竟长辈大多时候都是在小区、家周边活动，普通意外的保障才是刚需。另外投保的时候要看清楚免责条款，比如有没有排除高危活动，长辈一般也不会去做这类活动，只要确认日常的意外都在保障范围内就行。

三. 量力考虑寿险

首先给大家说清楚，85岁以上的长辈买寿险，不是刚需，只有符合特定情况的朋友才需要考虑，大家别盲目跟风买。

如果您家里长辈本身身体状况一般，手头有富余的闲置资金，身后还有一些需要安排的琐事，不想给子女添额外的开销，那就可以考虑入手一份。拿我身边的例子来说，86岁的陈爷爷，老伴走得早，唯一的儿子在外地做小生意，日子过得紧巴巴。陈爷爷自己攒了十几万养老钱，又有退休金，琢磨着万一自己走了，办后事还要花不少钱，儿子来回折腾还要掏路费、办仪式，压力肯定不小，就想着拿点闲钱买一份寿险，把这部分钱提前安排好。

买的时候记好，优先选一年一续保的产品，不用做太长时间的缴费规划，对咱们85岁以上的长辈来说灵活很多，今年觉着不合适，明年不买就行，不用被长期缴费绑住。还有，保额不用选太高，够覆盖身后常用的开支就好，保额太高保费也会跟着涨，没必要花多余的钱。

什么样的朋友不建议买呢？如果长辈本身手头不宽裕，每个月的养老金也就刚够吃饭买药，那就别挤钱买这个了，把钱留着当日常开销，好好享受生活比什么都强。还有如果家里子女条件不错，完全能承担身后的相关开支，也没必要花这份钱。

最后再提醒大家一点，买之前一定要看清楚赔付条件，确认清楚保障范围里包含咱们需要的责任，别稀里糊涂签字。就说刚才说的陈爷爷，他买的时候就特意核对了条款，确认符合要求才投保，去年冬天陈爷爷过世之后，保险公司很快就完成了赔付，拿到钱的儿子不光顺利办了后事，还剩下一点钱，说这是父亲最后还在为孩子着想，心里既难受又温暖，这也刚好体现了这份保险的意义，就是帮长辈完成心愿，不给子女留累赘。

图片来源：unsplash

四. 健康告知别隐瞒

首先我给大家说直白点，85岁以上长辈买商业保险，健康告知是一定要如实说的，别听旁人瞎忽悠说什么“小毛病不用填”，糊弄过去最后吃亏的肯定是咱们自己。

之前有个89岁的赵奶奶，跟儿子一起去给买保险，工作人员问有没有既往病史，赵奶奶说自己十年前就查出来有糖尿病，一直吃药控制，没什么大问题。结果儿子觉得，这么多年都没住过院，填了反而买不上，就偷偷跟工作人员说老人身体挺好，没毛病，直接签了字交了钱。

过了不到一年，赵奶奶糖尿病引发了足部感染，需要住院做手术清理伤口，前前后后花了快三万，出院之后拿着保单去申请赔付，保险公司一调之前的体检记录，发现投保前就有糖尿病，直接就拒赔了，而且因为是故意隐瞒，连交的保费都没退回来。

你说这不亏吗？本来就是想着花点钱买个踏实，结果为了瞒个小毛病，钱花了，出事了也没拿到赔付，最后还闹得一肚子气，子女还因为这事互相埋怨，得不偿失。

那咱们85岁以上长辈买保险，健康告知应该怎么做？其实特别简单，问到你的问题，有就是有，没有就是没有，问你啥就说啥，没问到的不用主动说。比如有的产品只问你半年内有没有住过院，那你十年前得的高血压，只要现在控制得好，符合条款要求，直接说清楚就行，不用藏着掖着。

还有很多适合85岁以上老人的保险，健康告知本来就宽松，有的只需要问三五个问题，很多常见的慢性病都不影响投保，完全没必要隐瞒。你如实说，就算这次买不了这款，还能换别的符合条件的产品，总比你瞒下来最后赔不了强。

最后再跟大家提个醒，别抱着“我不说保险公司就查不出来”的想法，现在就医记录都是联网的，真要查肯定能查到，咱们一把年纪了，买保险就是求个安心，如实告知，买得明白，出险才能顺顺利利拿到赔付，真没必要在这事上耍小聪明。

结语

总结下来，85岁以上长辈买商业保险，先把不需要健康告知的意外险配上，再选健康要求宽松的医疗险，经济允许再考虑寿险。买的时候一定如实说身体情况，根据自己的预算选对应的保额和一年一缴的缴费方式，这样就能拿到合适的保障，既能减轻子女压力，自己看病休养也更安心啦。

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