有什么适合85岁以上的商业保险

引言

家里有85岁以上的长辈，想找合适的商业保险？是不是翻遍了资料还是摸不着头绪，不知道选哪款才靠谱？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

医疗险：挑宽松报销款

咱们85岁以上长辈买医疗险，核心要求就是健康告知宽松，别卡着一堆小病不让买。很多长辈这个年纪都有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，要是买那种健康告知严的，基本买不了，白耽误功夫。

家住北京朝阳区的张奶奶，今年86岁，有十多年的高血压病史，平时一直规律吃药控制，血压稳定没出过并发症。之前子女帮她找医疗险，好多险种超过80岁就不卖了，要么就是一看到高血压直接拒保。后来找到一款支持85岁以上投保的，健康告知只问了有没有确诊癌症，有没有中风瘫痪这些严重情况，高血压没被问到，顺利就买上了。

选的时候要注意报销范围，优先选能覆盖自费药、自费项目的产品。去年冬天张奶奶不小心着凉转成肺炎，住院住了12天，一共花了三万两千多，医保报销完之后，自己还要掏一万五千多的自费药和护理费，张奶奶买的这款医疗险，扣除约定的免赔额之后，报了差不多一万两千块，自己只花了三千多，大大减轻了子女的负担。

关于缴费，85岁以上大多只能一年一买，不少产品支持月缴，每个月只需要花几十块，不会一下子掏一大笔钱，对咱们来说压力小很多。要是你觉得年缴压力大，直接选支持月缴的产品就行。

买的时候还要注意几个细节，第一个是看好投保年龄限制，确认产品明确支持85岁以上投保再操作，别白填信息。第二个，一定要如实填健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动说，别给自己添不必要的麻烦。第三个，看好住院报销的天数限制，别选那种只报销180天以内的，尽量选限制宽松的。购买直接找保险公司官方渠道，或者正规的大型保险平台，认准合规机构就不会错。

意外险：侧重护理保障

85岁以上长辈腿脚不利索，滑倒、磕碰、摔倒都是常碰到的风险，普通意外险只赔意外医疗，很少覆盖术后长期需要的护理支出，这个缺口得补上，选意外险一定要优先挑带意外护理保障责任的。

家住老小区的王爷爷今年87岁，平时自己在家做饭擦玻璃，上个月擦餐桌的时候脚下一滑，摔成了股骨骨折，做了手术之后出院回家，医生说至少需要卧床护理三个月。子女都有工作要忙，请护工每个月得花几千块。好在之前孙女给爷爷选意外险的时候，特意挑了带意外护理津贴的，医生开了护理需求证明之后，保险公司每个月给固定额度的护理津贴，整整给了三个月，刚好覆盖了请护工的大部分开支，帮家里减轻了不少负担。

先讲购买条件，目前多数带护理保障的意外险，承保年龄最高能到90岁，健康要求也松，只要能正常走路、生活能基本自理就能买，有高血压、糖尿病这些常见慢性病也不影响投保，符合85岁以上长辈的普遍身体情况。

再讲优缺点，优点很明显，保费不高，一年缴费也就几百块，就能拿到几万额度的护理保障，加上自带的意外医疗责任，意外门诊、意外住院的合理花费也能报销，性价比很不错。缺点也得说清楚，护理赔付不是躺床上就能赔，一般需要医生开具明确的护理需求诊断，部分产品还要求按照约定的护理时长申请，买之前一定看清楚条款要求，别等理赔的时候出问题。

给不同情况的长辈分情况提建议，要是经济条件一般，只需要基础保障，就选额度适中的一年期产品，每年续保就行，不用一次性多花钱。要是长辈身体硬朗，经济条件不错，可以选保障期限更长的产品，不用每年折腾续保。买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的线下代理人投保就行，缴费大多选一年一缴，操作起来很方便，理赔的时候只要保留好意外事故证明、医院诊断书、护理相关的收费票据，提交申请就能走流程，拿到赔付金也很顺畅。

图片来源：unsplash

防癌险：锁定特定风险

85岁以上长辈，年纪大了最怕遇上癌症相关的问题，一旦出事，治疗费、营养费都是不小的开支，防癌险就是专门针对这类风险的保障，很适合这个年龄段的长辈考虑。

现在市面上能给85岁以上人群投保的防癌险，大多不会要求做复杂的全身体检，健康告知也只围绕癌症相关病史提问，就算长辈有高血压、糖尿病这类常见老年慢性病，只要没得过癌症，大多都能顺利投保，准入门槛很低，不会卡着健康条件不让买。

给大家说个具体的例子，我邻居家86岁的陈奶奶，有二十多年的高血压，还有轻度糖尿病，之前想投保其他险种，都因为基础病被拒保了。后来她孙女帮她找了符合要求的防癌险，健康告知只问有没有得过癌症，陈奶奶符合要求顺利投保，每年缴费也就一千出头，选的按年缴费，压力不大。投保一年后，陈奶奶体检查出了早期宫颈癌，符合条款约定的赔付条件，提交完病历、检查报告这些材料，不到一周就拿到了约定的赔付金，这笔钱直接用来支付了手术费和术后的调养费用，没给家里添多少经济负担。

投保的时候，要先看清楚保障范围，优先选覆盖轻症癌症和重症癌症的，部分产品还包含特定癌症额外保障，可以根据长辈的身体情况选，如果家族有癌症病史，可以优先选带相关责任的产品。缴费方面可以选按年缴费，相比一次性缴清，每年花的钱不多，不会一下子占用太多资金，适合普通家庭选择；如果经济条件比较宽松，也可以选一次性缴清，后续不用再惦记缴费的事。赔付方式分两种，一种是确诊符合条件就直接给赔付金，拿到钱之后怎么用都可以，不管你是治病还是请护理都没问题；另一种是报销型的，凭治疗发票报销相关费用，你可以根据自己的需求选，要是想提前拿到一笔钱应对开支，选确诊给付型的就好。

还有几个要注意的点，一定要确认产品的承保年龄包含你要投保的年纪，别白忙活半天发现年龄不符合买不了；另外要仔细看免责条款，比如有些情况是不赔付的，提前看清楚心里有数；最后一定要通过正规保险公司的官方渠道或者持牌保险经纪人购买，不要随便找不知名的平台投保，避免出麻烦。要是长辈本身健康条件不好，其他险种都买不了，选一款符合要求的防癌险，能帮家里把癌症相关的风险兜住，实用性还是很强的。

寿险：按需选极简款

85岁以上长辈买寿险，不用挑花里胡哨的复杂产品，选保障责任清晰、流程简单的极简款就够，没必要为了用不着的责任多花钱。

先说说适合买这类寿险的人群，如果长辈身体健康，能通过投保门槛，家里又有传承资产的需求，或者想提前给晚辈留一笔应急的资金，完全可以选。如果长辈本身经济条件一般，也没有明确的传承安排，其实不用强求，把预算留给医疗险和意外险更实用。我给你举个具体的例子，86岁的陈爷爷，退休前攒了一笔积蓄，两个孩子平时都很孝顺，但陈爷爷总想着自己走后，给两个重孙留点上学的补贴，就选了一款极简寿险，只保身故责任，没有其他多余的增值内容，流程简单，只需要填好基本信息，做简单的健康告知就能投保。

说说购买条件，现在不少极简款寿险，投保年龄上限能到90岁，刚好覆盖85岁以上的需求，健康要求也不高，一般只问是否确诊过几个比较严重的重大疾病，常见的高血压、糖尿病都不会卡投保资格，只要符合基本要求就能买，不用做全面体检，省了很多折腾。

说说价格和缴费方式，这类极简款寿险，因为责任简单，价格不会太高，而且大多支持一次性缴清费用，不用每年惦记缴费，也不会有忘记缴费导致保单失效的风险。像刚才说的陈爷爷，选了10万保额，一次性缴费也就几万块，对他来说没什么经济压力，也不用子女帮忙承担费用，自己就能做主安排。要是经济条件稍微紧张一点，也有少数产品支持分几年缴费，不过还是更建议一次性缴清，对高龄长辈来说更省心。

最后说几个要注意的点，买的时候一定要核对清楚受益人的信息，别写错名字和证件号，免得后续理赔的时候麻烦。保额不用选太高，根据自己的经济情况来就好，一般几万到十几万就够满足需求，不用为了高保额花太多钱，影响自己平时的生活质量。要买一定要找正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险代理人，别找乱七八糟的野渠道投保，避免出问题找不到人理赔。

结语

总结下来，85岁以上的长辈不用硬找不符合年龄要求的复杂险种，顺着自身需求挑就对啦：平时担心住院花得多就选健康告知宽松的医疗险，怕摔怕碰出意外就选带护理责任的意外险，有癌症家族病史或者在意癌症保障选只问癌症相关的防癌险，有财产传承需求就选极简款寿险。大家买的时候别贪多，先选最迫切需要的保障就好，记得一定要找正规保险公司的正规渠道购买哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。