给孩子的商业保险怎么买？家长应该知道

引言

各位宝爸宝妈，是不是对着满屏的儿童保险广告越看越懵？是不是翻了半天攻略还是拿不准，到底给自家娃选哪款才合适？别发愁，接下来我们就把这个问题说清楚，帮你理清思路。

按年龄选对应险种

0-3岁的小娃娃，刚从母体出来，自身免疫力还没建立完全，动不动就感冒发烧、肺炎住院，而且刚学会爬坐走路，容易被桌椅边角磕碰，这个阶段优先配意外险加医疗险。比如小区楼下的张姐，她家1岁半的宝宝入秋之后得肺炎住院，一共花了八千三百多，社保报完之后剩下六千多，都通过买的医疗险报掉了，最后自己只花了不到一千块，大大减轻了家里的负担。这个阶段如果预算暂时不够，不用急着先买长期重疾险，先把基础的兜底保障配齐就够，后续预算宽松了再补充就行。

3-10岁的孩子已经上幼儿园小学了，爱跑跳疯玩，追逐打闹的时候很容易摔碰伤、割伤，打个球都可能崴脚骨折，这时候意外险一定要选意外医疗责任宽松的。比如我同事家8岁的儿子，上周在学校操场跑着玩，不小心踩到鞋带摔出去，胳膊磕到篮球架支架骨折了，打石膏加住院手术一共花了近一万，社保报完之后，剩下的四千多全通过意外险的意外医疗报了，一分钱都没额外掏。而且这个年龄阶段，孩子已经能比较清晰表达身体不适，很多先天之外的健康问题也慢慢显现，预算够的话，这个时候可以加上一份定期重疾险，覆盖高发的儿童重疾，给孩子把保障做足。

11-18岁的孩子已经上中学了，马上要参加体育考试，平时运动量更大，而且开始住校，很多意外风险需要自己面对，意外险还是不能少，这个时候要注意提升意外医疗的保额，毕竟十几岁的孩子一旦出意外，治疗费用比低龄孩子会更高。这个阶段孩子已经进入青春期，很多重大疾病也进入了高发年龄段，如果之前没配置重疾险，这个时候一定要补上，预算够的话可以选保到终身的，预算有限选保到七八十岁也足够。另外，这个年龄段可以根据孩子未来的规划，适当搭配一些和升学相关的储蓄类险种，但是记住，一定要在保障类险种配全之后再加，别把顺序搞反了。

如果孩子已经年满18岁，在外地上大学或者刚进入社会，还没有自己的经济收入，家长可以接着给孩子补充保障。这个阶段孩子已经是成年人，重疾险可以买成年人的额度，意外险也可以直接配置成年人的额度，如果孩子即将毕业进入工作岗位，可以适当调整医疗险的保额，应对成年人的医疗需求。如果孩子已经开始谈恋爱准备成家，也可以在保障齐全之后，适当配置储蓄类险种，为孩子以后的生活做准备。

不同年龄的孩子，面临的风险不一样，你的配置重心也要跟着调，不用一开始就想着给孩子一步到位买齐所有险种，跟着孩子的年龄增长慢慢调整补充就可以，先覆盖当下的主要风险，再逐步完善整体保障，既不会让你当下压力太大，也能给孩子足够的保护。

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不同预算适配方案

先来说每个家庭都能承担的低预算方案，一年预算控制在五百以内，就配齐意外险加百万医疗险就行。意外险选意外医疗保额不低于一万，报销范围覆盖社保外用药的就行，一年只要几十块，不管是孩子跑跳摔碰擦伤、被猫狗抓挠打疫苗，还是不小心烫伤去门诊，符合要求都能报。百万医疗险一年两三百块，能覆盖住院、手术、特殊门诊这类大额医疗支出，免赔额一般是一万，超过一万的部分按比例报销，足够应对大病带来的大额开支。像小区里的王大哥，夫妻二人都是普通上班族，上有老下有小，手里余钱不多，就给刚上幼儿园的儿子配了这套，一年下来才花三百出头，去年孩子得急性阑尾炎住院，总花费一万六，社保报了七千多，剩下八千多刚好超过免赔额，百万医疗险全报了，自己没花多少，一点没加重家里负担。

再看中等预算方案，一年预算在一千到三千之间，可以在意外险加百万医疗险的基础上，再加一份定期重疾险。定期重疾险保到孩子二三十岁就行，这个年龄段保费便宜，几百块就能买到几十万保额，万一孩子确诊合同约定的疾病，直接一次性给钱，这笔钱可以用来付治疗费，也能用来给家长请假陪护弥补收入损失，还能给孩子买营养补品调理身体。我闺蜜家就是这种情况，她和先生一年收入不高不低，给七岁的女儿配了这套，一年下来花两千二，前年女儿查出来符合约定的重疾，保险公司一次性赔了五十万，除了付完治疗费用，剩下的钱存起来给女儿做后续康复调理，一点没动家里原本存的买房首付，压力小了很多。

如果一年预算在三千到八千，就可以把定期重疾换成终身重疾险，额外再加一份小额医疗险。小额医疗险保额一般几万块，免赔额很低，很多甚至没有免赔额，平常孩子感冒发烧、肺炎住院，花费没到百万医疗险免赔额的部分，都能通过小额医疗险报销，弥补百万医疗险的免赔缺口。比如我远房表姐家，预算比较充裕，给五岁儿子买了终身重疾，加小额医疗、意外、百万医疗，一年花五千多，去年孩子得支气管炎住院花了四千多，社保报了两千，剩下两千多，小额医疗险全额报了，自己一分没出，相当于用不多的钱，把大小花费都覆盖了。

要是一年预算在八千以上，就是高预算方案了，可以在配齐前面说的所有保障型险种之后，再考虑储蓄类险种。这里一定要提醒，保障型险种必须先配齐，再考虑储蓄类，别反过来先买储蓄，把保障空着，储蓄类险种主要用来做长期规划，比如给孩子存成长费用之类的，根据自己的需求选合适的缴费期限就行，不要盲目追求长期缴费增加自己压力。

不管你手里钱是多是少，都要记住一个原则：先做足保障，再考虑储蓄。别为了买收益型的产品，压缩保障的保额，也别为了给孩子买全所有险种，硬扛超出自己能力的保费，影响家庭日常开支就得不偿失了。

健康异常购保指南

不管孩子身体有哪类健康异常，第一件事一定要如实做健康告知，千万别隐瞒。很多家长觉得小问题不碍事，偷偷不说，真到理赔的时候，保险公司查出来，直接拒赔，之前交的保费可能都打水漂，反而亏了。

不是说孩子有健康异常就买不了保险，不同异常的核保结果不一样。常见的轻微异常，比如轻度湿疹、生理性黄疸、普通的急性支气管炎痊愈之后，大多都能正常投保。之前楼下邻居家的娃，出生的时候出了生理性黄疸，出院的时候指标已经恢复正常，投保的时候如实写了情况，保险公司直接标体通过，什么都不影响。

如果是稍微严重一点的异常，比如先天性心脏病轻度瓣膜缺损、轻度地中海贫血这类，也不用慌，多试几家保险公司就好。不同公司的核保标准不一样，这家核保不通过，说不定别家就能正常承保，或者加费承保。我身边有个宝妈，她家娃有轻度房间隔缺损，一岁复查的时候已经自愈，第一家保险公司要求除外承保，她换了一家投，最后顺利标体通过，拿到了正常保障。

要是碰上需要除外承保或者加费承保的结果，也别直接拒绝，先看看条件合不合适。除外承保就是不保你家娃已经有的这个病，其他问题都能保，比起没有任何保障，已经好很多了。比如有个朋友家娃有先天性斜视，投保重疾险之后，保险公司除外了眼部相关的责任，其他重疾、轻症都正常保，后来孩子得了肺炎住院，医疗险也正常理赔了，这样的结果其实可以接受。

最后提醒大家，投保之前先整理好孩子所有的体检报告、复查记录、出院小结，把材料准备齐全再提交，省得核保的时候还要来回补材料，耽误时间。要是自己拿不准怎么告知，可以找专业的保险顾问帮你整理材料，提前和保险公司沟通情况，能提高核保的通过率，也能帮你找到更适合孩子的投保方案。

理赔关键注意事项

第一，出险后及时报案，别拖着。我闺蜜家娃上周游泳磕破了额头，缝了五针，她当时忙着照顾孩子，隔了半个多月才想起找保险公司报案，结果补材料跑了三趟，耽误了快一个月才拿到赔款。一般来说，要求出险后十日内通知保险公司就行，哪怕抽五分钟打个电话，在线上平台留个记录，都比拖着好。早报案保险公司也能早点帮你核对信息，遇到材料问题也能及时告诉你补，不用等到最后卡壳。

第二，所有单据都要留好，千万别乱扔。不管是门诊的挂号小票、缴费发票，还是住院的诊断书、出院小结、费用明细，甚至是意外摔倒去社区医院开的药方，都统一收在一个文件袋里，或者扫描成电子版存在手机里。我楼下邻居之前给娃报意外门诊的理赔，就是把缴费的原始发票弄丢了，只能去医院重新补打，折腾了快一周才办好，要是医院存档调不出来，这笔钱就报不了。记住，只要是跟这次出险治疗有关的纸，全留着，多存一份电子版准没错。

第三，看清楚条款里的赔付范围，别搞错了免责内容。比如很多意外险不赔孩子参加高风险运动出的意外，也有些医疗险不报进口的自费美容项目，要是孩子摔了做祛疤美容，有些产品就不在赔付范围内。之前有个朋友，孩子玩滑板摔断了胳膊，她买的意外险里明确说了，不赔非日常体育活动的意外，滑板属于免责内容，最后就没拿到赔付。买的时候没仔细看，理赔的时候就容易踩坑，所以投保的时候把免责条款扫一遍，理赔的时候心里就有数。

第四，如实说清楚出险的全过程，别隐瞒细节。比如孩子是跟同学打闹摔的，就别说自己走路不小心摔的，要是出险原因跟实际不符，保险公司核查出来会拒赔。之前有个家长，孩子是在幼儿园打闹受伤，怕幼儿园有麻烦，就说在家摔的，结果保险公司去医院核查的时候，病历上写了是在学校受伤，前后对不上，最后耽误了好久才理清，延迟了理赔到账的时间。有啥说啥，按照实际情况说就可以，不用特意改说法。

第五，走官方渠道提交材料，别找乱七八糟的中间人。现在大多数保险公司都有官方线上小程序或者APP，直接在上面上传材料就行，也可以去线下的官方服务网点提交，不要把所有材料原件都交给非官方的中间人，万一材料弄丢了，哭都没地方哭。要是你不会操作，直接打保险公司的官方客服电话问，客服会一步步教你怎么弄，比找陌生人靠谱多了。

结语

总结下来，给孩子买商业保险，核心就是先保障、后储蓄，先把看病、意外、大病这些核心风险兜住，再根据自己家的预算和孩子的情况调整就好。不管钱多钱少，先配齐基础保障永远没错，买的时候记得如实说健康情况，保存好所有单据，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到赔款，给孩子做好兜底保障。

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