企业养老保险以后能领多少

引言

每个交社保打工人茶余饭后都会忍不住琢磨：我每个月都从工资里扣钱交企业养老保险，等到退休之后，到底能领多少钱呀？今天咱们就来聊明白这个问题。

一. 养老金领取计算公式

我直接说干货，咱们算这个钱其实不难，拆成两部分算就行，你跟着我一步一步捋，保证能弄明白。

第一部分是基础养老金，公式是：基础养老金=（退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×累计缴费年限×1%。这里给你举个好懂的算法例子，比如你退休的时候，你们当地在岗职工月平均工资是6000块，你每个月的指数化月平均缴费工资算出来也是6000块，你一共缴了15年，那算下来就是（6000+6000）÷2×15×1%=900块，这部分就是你能拿到的基础养老金。

第二部分是个人账户养老金，公式更简单：个人账户养老金=退休时个人账户累计储存额÷计发月数。这里的计发月数是统一规定好的，比如你55岁退休，计发月数就是170，60岁退休就是139，记不住也没关系，退休的时候社保系统会直接给你算好，你只要知道怎么来的就行。比如刚才那个例子，你60岁退休，个人账户里一共攒了10万块，那这部分就是100000÷139≈719块，把前面的900块加上，每个月一共就能领大概1619块。

这里要提醒你，咱们交的企业养老保险，只有你自己交的那部分才会进到个人账户里，单位帮你交的那部分是进到统筹账户的，不会算进这部分里面，别搞混了，算错了就差很多。

还有呀，要是你有视同缴费年限，那还会多出来一笔过渡性养老金，公式每个地方略有差别，大体是过渡性养老金=退休时上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数×视同缴费年限×过渡系数，过渡系数一般在1%到1.4%之间，当地社保部门会给你算准，你只要知道有这一部分就可以。你把这三部分加起来，就是你每个月能拿到的手的总养老金了，自己在家就能大概算出来，不用等退休才心里没底。

二. 影响养老金的因素

缴费年限直接挂钩能领多少钱，这是最直观的一个影响因素。就拿两个情况差不多的人来说，一个缴满15年就停缴，一个一直缴到退休，最终每个月领到的钱差出小一千都是正常的。建议你要是经济条件允许，别缴满15年就停，尽量缴到退休，年限越长，累计的资金越多，到手的养老金就越高。

缴费基数也会直接影响领取额度。缴费基数就是你每个月按多少工资档次交钱，你选的基数越高，每个月你和单位存进去个人账户的钱就越多，以后算养老金的时候，这部分钱也会更多。比如有的人按最低基数缴费，有的人按实际工资缴费，几十年下来，个人账户里的余额差出好几万，最终每个月领的钱自然不一样。建议你要是收入稳定，尽量按实际基数缴费，别为了少扣一点当前的工资选低基数，长远来看不划算。

退休时当地的平均工资，对养老金影响也不小。你养老金计算的时候会用到退休当地上年度的平均工资，平均工资越高，算出来的基础养老金就越高。比如说，同样的缴费年限、同样的缴费基数，在一线城市退休和在三四线城市退休，拿到的钱会差出一截。如果换城市工作，记得提前把养老保险关系转移到你最终退休的城市，别白白浪费了当地高平均工资的利好。

退休年龄也会影响你能领多少钱。你越晚退休，对应的计发月数就越小，每个月从个人账户里发出来的钱就越多。比如说，同样个人账户有15万元，60岁退休的计发月数比55岁退休小，每个月拿到的个人账户养老金就多几百块。如果你符合提前退休的条件，但身体还能正常工作，不妨晚点退，到手的养老金会高一些。

个人账户利息也会悄悄影响最终的余额。你放在养老保险个人账户里的钱，每年都会产生利息，利息会计入你的个人账户余额，日积月累下来，几十年的利息也能攒出不少钱。要是账户利息高一点，你的个人账户余额就多一点，每个月领的钱自然也会多一点。这个虽然不是你能主动控制的，但你越早缴费、缴费越多，累积的利息也就越多，还是要尽早坚持缴费。

三. 购买企业养老保险的条件

如果你是在正规单位上班的全日制员工，不管你是刚毕业的大学生，还是已经工作十几年的老员工，单位都得按规定给你参保，这是要求，不需要你额外满足特殊条件，入职之后单位就会帮你办理手续，你只需要配合提交身份证等基础材料就行。

如果你是灵活就业人员，比如自己开小店、做家政服务、接零散设计单这类没有固定单位的朋友，只要你在法定劳动年龄范围内，都可以自己去办理参保，大部分地区只要求你有本地的户籍，或者持有本地的居住证就行，具体可以直接打电话问当地的社保经办点，带好证件过去就能办理。

如果你是刚满16周岁的未成年人，还在上学没正式参加工作的话，不能以就业身份参保。如果你已经达到法定退休年龄，并且之前已经缴够了对应的年限，办理了退休手续领养老金了，也不能再继续买了。不同情况的朋友要对照自己的状态判断，别白跑手续。

从健康条件来说，这个保险对健康没有要求，不管你有没有基础病，能不能正常工作，只要符合上面说的身份和年龄条件，都能买，不需要体检，也不需要告知健康状况，这一点比很多商业保障宽松很多，哪怕身体不好的朋友，只要符合参保要求都可以买。

如果你是外来务工人员，不需要回到户籍地参保，只要你在工作地正常就业，单位就可以直接给你在工作地参保缴费，后续换城市工作，还可以把缴费年限和个人账户转移合并，不会影响你之后累计计算待遇，只需要在新单位入职的时候告知之前的参保情况，按要求办理转移手续就行。

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四. 企业养老保险的优点与缺点

先跟大家说优点哈，第一个就是稳定靠谱，只要你累计缴够年限，到退休年龄就能一直领，一直领到你终老，不会中途断供，也不会因为市场波动少发钱，每个月按时打到账户里，相当于给晚年生活上个固定的“生活费闹钟”，每个月到点就有进账，心里踏实。

第二个优点是会跟着物价和工资水平调整，近些年大家的养老金都有不同程度上涨，退休后拿到手的钱不会因为通胀越来越不值钱，能跟上基本生活开销的变化，比如早些年退休的人，一开始每个月只领几百块，现在不少人都能拿到几千块，生活保障越来越稳。

第三个优点是企业会帮你承担大部分缴费，咱们自己只需要交一小部分，直接从工资里扣，不用自己跑着办手续，省心省力，很多朋友刚参加工作，单位就会自动给参保，不用自己费心研究怎么交钱，这对刚入职场的新人来说，是实打实的福利。

说完优点再说说缺点，第一个缺点是领取时间固定，必须到法定退休年龄才能领，如果你想提前支取出来用，一般是不行的，流动性比较差，比如你还没到退休年纪，突然需要一大笔钱，没法把之前缴的钱全取出来应急，只有少数特殊情况能退个人部分，所以这笔钱只能专款专用，留着养老用。

第二个缺点是最终领多少钱，受很多因素影响，没法提前算出精确数，比如社平工资会变，缴费基数会变，你换工作的时候缴费中断或者调整档次，最后拿到的钱都会不一样，没办法提前几十年就确定每个月能拿多少，只能做个大致估算，对喜欢把一切安排得明明白白的朋友来说，这点可能有点纠结。

第三个缺点是如果缴费年限短，缴费基数低，最后领到的养老金可能只够满足基本吃饭穿衣，要是想维持退休前的生活质量，比如出去旅游、买点爱好相关的东西，光靠这份钱可能不够，得搭配其他的储蓄或者保障做补充。

最后给大家分情况提建议：如果你刚参加工作，收入不算高，哪怕每个月扣了费用到手少一点，也一定要参保，毕竟单位帮你出了大半钱，这个便宜不占白不占；如果你工作变动频繁，一定要记得把养老保险关系转去新单位，别让缴费断了，累计缴费年限直接影响你最后领的钱；如果你已经快退休，缴费还差几年才够年限，尽量想办法补缴或者继续缴够，别半途而废，不然之前交的钱只能拿回自己交的部分，亏了单位给你交的那部分福利。

五. 实际案例分享

我楼下张阿姨今年刚办退休，她二十岁就进了当地机械厂上班，单位一直给缴企业养老保险，后来厂子改制，她自己接着按要求续缴，整整缴了三十年，去年满五十岁办了退休。

张阿姨的缴费基数一直选的是当地平均工资水平，退休的时候当地平均工资大概五千多，按照公式一算，每个月能领两千八百多。刚领的时候张阿姨还嘀咕，会不会太少够不够花，现在领了快一年，加上自己平时攒的一点养老钱，每天跳广场舞、跟老姐妹去周边玩，生活一点压力都没有，她说这钱每个月按时打银行卡里，不用伸手跟孩子要，自己花着自在多了。

小区还有一位李叔，今年五十八岁，他四十岁的时候才开始缴企业养老保险，中途有几年换工作断缴过，后来新单位接着缴，累计下来满十五年了，他一直按最低的缴费基数缴，去年去社保部门问过，大概退休每个月能领一千三百多。李叔说自己本来就是打零工，手头不宽裕，选低基数缴费压力小，累计够年限就行，退休之后有个基本保障，帮孩子减轻点负担，自己也踏实。

还有一位做互联网运营的王哥，今年三十五岁，收入不错，从毕业开始单位一直按实际工资缴，他还说以后打算一直干到六十岁退休，算下来缴费年限能有二十五年，现在他的缴费基数比当地平均工资高不少，社保部门的工作人员给他估算过，按照现在的标准，退休之后每个月大概能领五千左右。王哥说自己本来就有稳定收入，按实际工资缴费，以后退休能领得多，相当于给自己攒了个稳定的“工资卡”，老了之后生活质量能有保障。

给大家整理一下实用建议，如果你刚参加工作，经济条件允许，尽量别断缴，缴费年限越长以后领得越多；如果你是换工作间隙，记得及时衔接缴费，不要让缴费年限空着；如果你手头不宽裕，可以选较低的缴费基数先缴着，先保证累计年限够，以后收入涨了再调整基数；如果你收入比较高，按规定正常缴费就好，缴费基数高，未来领取的额度也会更高，能保障退休后的生活水平。不管你是什么情况，缴够年限是基础，尽量保持连续缴费，才能让自己退休之后领得更安心。

结语

看到这儿，你应该清楚自己大概能领多少了吧？总的来说，交的时间越长、每月交的钱越多，退休后能拿到的钱就越多。不同收入、不同年龄的朋友，都可以根据自己的情况调整缴费思路：刚工作的年轻人可以保持稳定缴费，别轻易断缴；工作一段时间的中年朋友，如果经济允许，尽量别中断缴费，多缴长缴肯定不吃亏；收入波动大的朋友，按规定缴够最低要求，再根据每年的经济情况调整就行。只要提前规划好，退休后就能拿到一笔稳定的钱，帮你安安稳稳过养老生活啦。

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