企业养老保险和灵活养老保险区别

引言

你是不是找工作的时候，会疑惑为啥公司说给交这个养老险，自己打零工的时候又能交另一种？你是不是也搞不清这两种养老保险到底差在哪里，不知道哪一种更适合自己？别着急，我们今天就来把这个问题说清楚。

一. 险种特点

咱们先唠最实在的，你有没有遇见过这种情况？28岁的小张在奶茶连锁门店当店员，门店给交职工养老，也就是咱们说的企业养老保险，每个月小张自己从工资里扣一部分，门店再帮他交一部分，两张凑一起放进小张的养老账户里。你看，这里就有个特点：企业养老保险一般是用工单位和个人一起缴费，单位承担大部分缴费金额，个人只需要出小部分就行。

再看32岁的小李，小李辞职之后自己开了个美甲店，时间自由安排，收入跟着客流走，这时候他想接着交职工养老，就选了灵活养老保险。灵活养老保险，一般是个人全额承担所有缴费，没有单位帮你分摊，所有缴费都从自己口袋里出，这是两者第一个不一样的地方。

第二个不一样，在缴费的弹性上。企业养老保险的缴费基数，一般是按照你在单位的月工资来定，单位会统一申报调整，个人不用自己操心调基数的事儿，每个月直接扣就行。灵活养老保险不一样，它的缴费基数可以自己选，你今年收入多，就选高一点的档次交，明年收入少，就换个低一点的档次，档位自己选，弹性更大，完全跟着你当年的收入情况调整。就拿小李来说，他开美甲店，五一十一过年那段时间客流多，赚得多，当年就选了高档缴费，之后遇到淡季连着几个月生意淡，下一年就换了低档，完全不影响生活，这个灵活性，确实适合自己干的朋友。

第三个不一样，在退休办理的要求上。企业养老保险，一般是单位帮你处理退休前的材料申报，你只需要配合交材料就行，大部分手续不用自己跑。灵活养老保险，大部分需要自己去社保经办机构提交材料，自己办退休手续，当然现在很多地方也支持线上办，还是挺方便的，就是需要自己多留意办理时间，别错过了节点。

第四个不一样，在待遇计算的规则上，其实两者的养老金计算方法是一样的，不管你是交企业养老还是灵活养老，缴费年限越长、缴费基数越高、退休当地平均工资越高，你能拿到的养老金就越多，这个核心规则没变，变的只是谁出钱、怎么选缴费而已。举个例子，小张在单位交了15年，平均缴费基数和小李自己交灵活养老15年的平均缴费基数一样，两人在同一个城市退休，那最后拿到的养老金水平差不多，不会有太大差别。

二. 购买条件

先给你说企业养老保险的购买条件哦，你只要是和正规单位签了劳动合同，不管你是刚毕业的大学生，还是已经工作十几年的老员工，单位都必须给你买这个保险，跟你收入高低、年龄大小（只要符合法定用工要求）都没关系，单位直接帮你统一办理，不用你自己跑手续。

给你举个例子，我朋友小林今年刚毕业，在一家本地的商贸公司做行政，入职当天HR就跟他说，试用期也会给缴企业养老保险，直接走单位的统一参保流程，小林只需要交了身份证复印件，剩下的手续全是单位办的，没操一点心。

接下来聊灵活养老保险的购买条件，它的门槛松很多，只要你是年龄符合要求的中国公民，没有超过法定退休年龄，都可以自己买，不管你干的是什么活儿，也不管你有没有稳定收入，哪怕你是摆摊卖小吃、做自媒体接广告，或者暂时待业没找到固定工作，都符合购买条件。

再给你说个实际例子，张姐今年42岁，之前在工厂做流水线工人，后来工厂搬迁，她就没再找固定工作，自己在家门口开了个早点摊卖豆浆包子，时间自由还能照顾家里上学的孩子，这种情况她完全符合买灵活养老保险的条件，自己带着身份证去社保经办点就能办理，不用挂靠任何单位，也没人会卡你的参保资格。

这里还要给不同情况的你说清楚细节哦，如果你是外地来大城市打工，没找到固定工作，自己做零工，那你也能在打工的城市买灵活养老保险，现在很多城市都放开了参保限制，不用提供额外的居住证明也能办。如果你原来在单位缴过企业养老保险，后来辞职不干了，不管你断缴了多久，只要你还没到退休年龄，都能转成灵活养老保险接着缴，符合条件直接办就行，没什么额外要求。如果你刚满16岁，还没找到固定工作，自己靠做手工活、接设计单赚钱生活，也能自己买灵活养老保险，提前累积缴费年限，没什么门槛限制。

图片来源：unsplash

三. 优缺点分析

先给你说企业养老保险的优点哦。我闺蜜小林刚毕业进了一家实体店当营业员，公司给交企业养老保险，每个月个人只需要出一小部分钱，剩下大头都由公司承担，她每个月工资扣完社保，还能剩不少钱够自己租房子、买生活用品，压力特别小。而且她工作之后一直正常缴费，算下来缴费年限是累计计算的，哪怕以后换工作，转到新单位继续交就行，年限能接上不用重新算，未来退休之后拿到手的待遇也更稳定，符合条件就能一直领，活多久领多久，保障够踏实。

说完优点，再说说企业养老保险的缺点，它不是完全由你自己说了算。比如缴费基数是按照你在公司的工资来定的，工资固定的话，你没法自己调整缴费的档次；如果你换工作空档期，没找到新单位给你交，这时候断缴了，虽然年限累计，但还是会影响一些累计待遇，如果你刚好快到满足领取条件的年限，断缴还得往后延时间，挺耽误事的。

接下来聊灵活养老保险的优点，它的自主性特别强，适合自己干的朋友。我表哥之前辞了工作开网约车，自己接单自己干，他就交了灵活养老保险，他收入好的时候选高档次缴费，收入一般的时候选低档次，每个月想交多少自己说了算，完全跟着自己的经济情况调整，特别灵活。哪怕你是全职在家做家务的朋友，也可以自己交，不用依托单位，自己就能办理，时间也完全由你安排。

那灵活养老保险的缺点也很实在啊，所有缴费都得你自己出，压力比企业养老保险大不少。还是拿我表哥说，他每个月要交的钱比之前在单位上班时个人出的部分多不少，哪怕选最低档次，一年下来也得拿出大几千块，如果遇到几个月接单少，收入跟不上，交保费就会有点紧巴。而且很多自己干的朋友容易忘记缴费，一不留神就断了，没人提醒，得自己记着时间，挺费心的。

给大家直接说建议哦，如果你是刚毕业进单位，公司愿意给你交保险，那一定要选企业养老保险，个人出钱少还有单位帮你担大部分，不用自己操心，稳赚不亏。如果你现在是自己摆摊、做电商、跑运输这种自己干的状态，收入不稳定但是想攒养老保障，那就选灵活养老保险，自己根据收入调档次，总能交得起。要是你现在刚换工作，空档期两三个月，经济条件还行，就自己先交着灵活养老保险，别让缴费年限断了，等找到新单位再转过去就好；要是你经济条件一般，年纪还轻，空档期只有一两个月，断了也没关系，找到新单位接着交就行，年限累计不影响。

四. 注意事项

第一，换工作的时候别断缴哦。我给你说个真事儿，32岁的张哥之前在公司交了八年企业养老保险，去年裸辞之后在家歇了三个多月，没想着转成灵活养老保险续上，后来找到新工作才发现，自己的累计缴费年限断了三个月，原本他打算到年龄就办理退休，现在差这几个月还得往后延，本来攒够年限就能领待遇，这下得多交大半年，真亏了。你要是换工作空档期超过一个月，赶紧把关系转到灵活缴费渠道续上，别让年限白白断档。

第二，缴费档次别硬撑选高的，根据自己手里的钱来调。去年我帮26岁的小吴梳理过缴费计划，小吴刚毕业做电商，每个月收入浮动大，一开始听别人说交得高以后领得多，咬着牙选了最高档，结果连续三个月没出单，连房租都快交不起，还得借钱缴费，压力太大了。其实灵活养老保险可以每年调整缴费档次，收入好的时候选高一点，收入差的时候选低一点，保证不中断就行，不用硬扛着给自己加负担。

第三，重复缴费没用，别白扔钱。我碰到过41岁的李姐，她自己开了个社区便利店，一边自己交了灵活养老保险，后来儿子帮她找了个超市收银的兼职，单位又给她交了企业养老保险，交了一年多她才知道，重复缴费的部分不能累计算年限，到最后只能退回来个人账户的一部分，统筹部分退不了，平白无故扔了小一万块钱。如果你已经自己交了灵活养老保险，找到工作之后，立刻停掉自己交的那份，让单位给你交企业养老保险，这样就不会重复浪费钱了。

第四，退休年龄要提前算清楚，别到点了才发现不对。我这边有个案例，48岁的王姐，之前在企业交了十年企业养老保险，后来企业效益不好裁员，她自己摆摊卖水果，接着交灵活养老保险，她一直以为自己和企业女职工一样50岁就能退休，结果到了50岁去办手续，才知道她这种符合规定后转成灵活缴费的，得按对应要求办理，又等了几年才能办退休，晚领了好几年待遇。你要是从企业转成灵活缴费，提前一两年去社保经办点问清楚自己的退休时间，做好规划，别等着到点了慌慌张张出错。

第五，缴费记录每年都查一查，别出了错不知道。去年50岁赵叔办退休的时候，发现十年前在企业交的两年养老保险没录入系统，当初单位给交了但是没登记，赵叔又跑前跑后找原单位开证明，补手续折腾了小半年才办好，差点耽误退休。不管你是交企业养老保险还是灵活养老保险，每年抽半天时间查一下自己的缴费记录，看看年限、缴费金额对不对，有问题早解决，别拖到退休的时候再处理，给自己添不必要的麻烦。

结语

总结下来，两类养老保险的核心差别，其实就是缴费责任、缴费压力不一样，最后能拿到的待遇也略有不同。如果你现在在单位上班，直接跟着单位交企业养老保险就行，不用自己操心，这是最适合你的选择。如果你是自由职业者，比如像咱们刚才说的做美甲生意的小林，或者辞职后暂时没找到新工作，就可以选灵活养老保险，自己说了算缴费档次，交够年限也能领养老金保障退休生活。说白了，不管你选哪一种，尽早交、尽量别断缴，退休后都能多一份稳稳的保障。

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