香港的高端医疗险有哪些 香港高端医疗险交多少钱

引言

有没有小伙伴最近在琢磨去香港配置医疗险，既想知道现在主流可选择的类型有哪些，又好奇一年大概要花多少钱？是不是怕看了一堆资料还是摸不清头绪，踩进不必要的坑里？别着急，我们今天就把这两个大家最关心的问题聊明白。

一. 高端医疗险的种类

按保障范围划分，第一种是只覆盖香港本地医疗机构的类型。适合经常在香港生活、就医的朋友选，日常去香港公立医院、私立医院问诊住院都能覆盖，想去私立医院找专科医生不用排队等号，体验会好很多。如果你长期在内地生活，只是偶尔去香港办事，其实不太建议选这种，内地就医用不上，等于白花钱。

第二种是覆盖内地+香港两地医疗机构的类型。这种适合经常往返两地，或者想提前留好香港就医渠道的内地朋友，日常在内地一线城市的私立医院、特需部问诊也能报，真碰到需要去香港找专家的情况，也能用上保障，灵活性比只保香港本地的高很多，是现在不少两地往来朋友的选择。

第三种是覆盖全球医疗机构的类型。这种适合经常出国出差、旅游，或者家里经济条件比较宽松，想去海外找专家问诊的朋友选，不仅能覆盖欧美主流国家的医疗机构，也能包含亚洲的很多顶尖医院，不管是日常在境外出行出小状况，还是需要去海外找诊疗方案，都能覆盖相关费用，不用自己一下子掏出大笔现金。

按保障额度划分，也有不同类型。一种是中额高端医疗，年赔付额度在几百万区间，日常看病、住院、常见的手术费用都够覆盖，保费不算太高，适合普通工薪家庭攒钱配置，满足日常升级就医体验、应对大额医疗支出的需求就行。另一种是高额度的类型，额度更高，能覆盖一些需要花费较多的诊疗项目，适合年收入比较高，或者家族有相关病史，想要更充足保障的朋友选。

按保障责任划分，还有只保住院的，和包含门诊+住院的两类。只保住院的保费便宜一些，适合预算有限，主要想防范大额住院开支的朋友；包含门诊的，平时日常去私立医院看感冒、做体检、开慢病药都能报，体验更好，当然保费也会高一点，预算充足想一步到位改善日常就医体验的可以选这种。

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二. 购买条件与限制

不同年龄层能投保的要求不一样，刚出生满30天的宝宝就可以投，最高投保年龄一般到65岁，超过这个年龄基本没法投，就算个别开放投保，也会加很严格的限制，不建议凑这个热闹。年龄小投保的时候健康要求宽松不少，年龄越大，核保越严格，如果你已经超过50岁想投保，基本都要求提供近期全面体检报告，有一项指标不对，都可能被要求加费或者除外承保。

健康条件是核保里最核心的要求，只要你有过比较严重的过往病史，比如长期慢性病、器官类疾病、或者癌症病史，投保审核会非常严格。举个例子，如果你常年高血压，高压长期超过140，低压超过90，大多会被要求除外心脑血管相关并发症的保障，或者直接加费承保。如果是已经痊愈的良性结节，随访两年都没变化，可能可以标准体承保，不用额外加费或者除外。这里提醒大家，一定要如实做健康告知，不要隐瞒病史，不然理赔的时候很容易出纠纷，最后钱花了还拿不到赔付，得不偿失。

对被保人的常住地也有要求，大多要求被保人常年在内地或者香港居住，如果你常年在其他地区居住，基本买不了，这是因为保险公司需要对被保人的生活环境、健康情况做持续的风险核查，不符合常住地要求，核保直接过不了。

如果是帮孩子或者父母投保，对投保人和被保人的关系也有要求，只能给直系亲属买，也就是父母给子女，子女给父母，或者配偶之间互相投保，其他非直系亲属，比如帮朋友的孩子投保，基本都不被接受，这个要求是为了防范道德风险，大家投保之前要先确认好关系符合要求。

还有保额和免赔额的搭配限制，如果你想要选比较高的保额，大多要求你满足一定的年收入要求，比如你想要买千万保额，一般要求你个人年收入不低于几十万，这是保险公司为了控制逆选择风险，避免过高的道德风险。如果你的年收入达不到要求，只能调低保额，不能硬买高保额，这点一定要注意，提前准备好收入证明，别白跑一趟核保。

三. 价格与缴费方式

影响价格的核心因素就是被保人的年龄和你选的保障范围，年纪越轻价格越低，三四十岁的成年人，选覆盖大陆公立医院特需部、国际部加部分私立医院的基础高端保障，一年的费用大几千就能拿下，如果要拓展覆盖香港本地和海外医疗机构的责任，价格就要往上浮动一些，一般会到一万多起步。

如果是五十岁以上的中老年人投保，因为患病概率提升，价格会明显上涨，一般基础保障也要一万多起步，要是带海外保障责任，价格会到几万一年，年纪超过六十岁，部分产品还会要求一次性缴清一定额度的保费来锁定保障，整体预算要求会更高。

保障范围选得越宽，附加责任加得越多，价格也越高，比如你只需要保住院责任，价格就低，如果加上门诊、牙科体检、孕产、疫苗这些责任，每年保费会增加几千到几万不等。举个例子，三十岁的投保人，加门诊责任比只加住院责任，每年保费大概贵出五千到八千，要是再加孕产责任，还得多出一万左右的预算。

缴费方式有多种可以选，常见的是年缴，就是每年交一次保费，对大部分普通收入的投保人来说，这个方式压力最小，也最推荐选年缴，每年只需要腾出一次预算，不会占用太多流动资金。也可以选月缴，每月固定扣费，适合每个月领固定薪水，不想一次性拿出大几千上万的年轻人，不过月缴总的算下来，会比年缴多一点手续费，整体成本略高一点。

还有趸缴，也就是一次性把保费缴清，适合手里有闲置资金，不想每年惦记缴费的投保人，这种方式总的算下来，保费总额会比分期缴便宜一些，但是对当下的资金要求比较高。我给不同人群的建议是：刚工作没多少积蓄的年轻人，选月缴或者年缴，选基础保障就好，把年保费控制在一万以内就行；有一定积蓄，已经成家的中年人，可以选年缴，根据自己的需求加门诊、牙科这些附加责任，把年保费控制在年收入的5%到10%就可以，别给生活添负担；手里有闲钱的中老年投保人，如果符合投保要求，想长期锁定保障，可以选趸缴，省去每年缴费的麻烦。

四. 赔付方式与流程

直付是香港高端医疗险比较常用的赔付方式，适合去公立医院特需部、私立医院就诊的朋友用。这种方式不用你自己先掏大钱垫付，只要出发前提前跟保险公司预约报备，到医院出示保险公司给的结算凭证，医院直接跟保险公司结账，你只需要付保单约定的免赔额或者自费部分就行，省了凑钱、整理材料跑腿的麻烦。

预授权是赔付流程里不能跳过的一步，不管选直付还是事后报销，大部分大额诊疗项目都需要提前做预授权。比如你要做住院手术、安排核磁共振这类特殊检查，提前3到5个工作日把医院开的诊断证明、治疗方案发给保险公司，保险公司核过之后确认在保障范围内，会给你发预授权确认书，没有这个文件，直付用不了，事后报销也可能卡流程。

如果去的医院不支持直付，那就走事后报销流程。你自己先垫付所有诊疗费用，收好所有的纸质材料——医院的诊断书、收费收据、费用明细清单、检查报告这些，一个都不能少，整理好之后提交给保险公司，一般10个工作日左右就能完成审核，审核通过之后赔款会直接打到你预留的银行账户里。

不同情况的赔付范围结算有区别，如果是保障范围内的项目，扣除你保单约定的免赔额之后，剩下的符合要求的费用保险公司全额承担；如果有部分项目不在保障范围内，保险公司会把符合要求的部分先理算，剩余的自费部分需要你自己支付。比如你去做美容性质的整形项目，这个不在保障范围内，所有费用都得自己出；如果是生病住院，住院费、手术费都在范围内，只需要扣免赔额就行。

给大家提几个实用的操作建议：第一，不管走哪种流程，第一时间把自己的就诊情况告知保险公司，别自己先做完所有治疗再申报，容易耽误审核；第二，所有的单据都复印一份留底，避免原件寄出去之后弄丢了补材料麻烦；第三，如果是异地就诊，提前跟保险公司确认对接流程，不同地区的直付医院列表会有变动，去之前查清楚，免得白跑一趟。

五. 实际案例分析

32岁的陈小姐平时在深圳做互联网工作，因为经常熬夜加班，作息不规律，前段时间体检发现了乳腺结节，分级不算低，医生建议可以找更专业的乳腺专科医生复查，必要时做微创手术处理。陈小姐不想在公立医院排队等床位，也希望能找经验丰富的专家主刀，就考虑买能覆盖私立医院和海外医疗机构的高端医疗，她之前就对相关产品有兴趣，只是一直没下定决心，这次体检查出问题后，赶紧整理好自己的体检报告咨询投保。她年收入大概25万，最终选了覆盖亚洲地区医疗机构的计划，因为结节分级符合投保要求，标准体承保了。三个月后陈小姐复查后安排了微创手术，住进了私立医院的单人病房，整个手术过程都是安排好的专家主刀，术后恢复也不用和多人挤病房，最后扣除免赔额后，住院和手术的相关费用几乎都覆盖到了，自己只花了几千块免赔额的部分，她自己都说，这笔保费花得很值，既不用耗时间排队，也没给自己的积蓄造成太大压力。

45岁的张先生做生意多年，平时经常往返内地和香港谈业务，本身有高血脂，常年吃药控制，他的需求是万一需要出国或者去香港治疗，可以有足够的保障，他希望能覆盖全球范围内的医疗机构，自己每年能拿出两万左右的预算来配置。投保的时候如实告知了高血脂的情况，因为控制得不错，没有其他并发症，最终加费承保了。去年张先生因为持续头晕去检查，发现需要做心脏相关的介入治疗，他选择去香港的专科医院治疗，整个治疗加上住院的费用，总共花了三十多万，提交理赔资料后，不到两周理赔款就到账了，按照合同约定覆盖了大部分费用，张先生自己承担的部分远低于预期，如果当初没配置这份保险，三十多万的治疗费全部自付，还是会觉得吃力。

刚工作三年的26岁小李，刚攒了一点积蓄，预算不多，平时只有偶尔感冒发烧，没有什么大毛病，想要基础的高端医疗保障，主要覆盖国内的私立医院，避免公立医院排队的麻烦，她最终选了性价比比较高的基础计划，每年保费只需要三千多块，满足她的基础需求就够了。上个月小李因为急性阑尾炎需要手术，她选了家附近的私立医院，当天就安排了手术住院，不用等床位，术后护理也很舒服，最后一万八的治疗费，扣除免赔额后赔付了一万五，小李说，本来以为高端医疗都是有钱人买的，没想到自己刚工作也能配得上，关键时刻真的能提升就医体验。

58岁的王阿姨跟着孩子在广东生活，孩子想给她配置一份高端医疗，方便平时看病养老，王阿姨有高血压，常年吃药，孩子本来担心买不了，结果试投之后，只要提供了近期的血压控制报告，没有其他并发症，最终成功投保，每年保费八千多，覆盖国内的所有公立医院特需部和私立医院。今年春天王阿姨不小心摔了，需要做髋关节置换手术，孩子给她安排了公立医院的特需病房，找了骨科的知名专家做手术，整个住院加上器械费用一共花了二十多万，按照合同约定赔付了十八万，孩子说，本来就是想让老人看病能舒服点，不用挤多人病房，也能找好专家，没想到真的用上了，这个钱花得很安心。

给大家几个直接的建议，年轻预算有限的，就选覆盖国内私立医院的基础计划，保费便宜，满足日常就医提升体验的需求就够了。中年已经有基础疾病的，一定要如实告知，不要隐瞒，很多情况不是不能投保，只是可能会加费或者除外责任，能承保就很值得配置。经常出差或者需要去海外就医的，可以根据自己的活动范围选覆盖区域，不需要一步到位买全球计划，覆盖亚洲就能满足多数需求，保费还能省不少。已经退休的长辈，只要身体条件符合，也可以配置，能让长辈看病更舒适，也能减轻子女的压力。

结语

看完以上内容，你应该对香港高端医疗险有了清晰的认识：常见的有涵盖全球医疗机构的保障型、侧重特定区域医疗机构的保障型、附带特殊医疗服务的专属类型这几类，各自适配不同的需求。价格跨度比较大，年轻、身体健康、预算有限可以选一年期消费型，每年几千就能拿下基础高端保障；预算充足、想做长期规划的中年群体，可以选保证终身续保的产品，三十岁左右每年缴费几万，五十岁左右年交十几万也很常见，缴费可以选一次性缴清或者按年分期缴，灵活度很高。最后还是给大家提个实用小建议：如果你本身已经配齐了基础医保和内地百万医疗险，想拓展境外就医或者特需部、VIP部的保障，同时预算也够，那可以根据自己常去的区域选对应的类型；要是本身身体健康有异常，提前做好健康告知，别隐瞒病史，不然理赔容易出问题；如果预算只够配基础保障，不如先把基础保障做全，再考虑高端医疗险，适合自己的才是最好的。

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