香港高端医疗险费用多少 香港高端医疗险内地理赔

引言

不少想去了解这类产品的朋友都会想问，想去买这类产品，每年要花多少钱？在内地生活要是生病，真的能顺利拿到理赔吗？今天我们就把大家关心的这些问题说清楚。

一. 费用知多少

我先给你掰扯清楚，不同情况保费差得真不少，别上来就问多少钱，先对号入座哈。

二十多岁身体健康的年轻人，想选基础点的保障范围，一年保费几千块就能拿下。我朋友小林，26岁做互联网运营，平时就怕万一得大病去私立医院看病花太多，选了覆盖普通私立、公立医院特需的责任，一年交六千出头，对刚工作没几年的他来说，压力不大，刚好匹配他日常偶发就医、不想挤公立医院普通部的需求。

三十多岁到四十多岁的中年人，身体多多少少有点小毛病，比如结节、脂肪肝这类，想要更全的保障，比如覆盖海外特定医院治疗的话，保费就要往上走，一般一年两万到四万不等。我邻居张姐，38岁做市场策划，平时经常要见客户，身体有甲状腺结节，想买保障全一点的，万一需要去海外就医也能覆盖，最后选的方案一年三万出头，这个价位对大多数中年小康家庭来说，只要提前做好预算规划，其实不会影响日常开销。

如果是五十岁以上的朋友想买，保费会再高一些，毕竟年龄越大，出险概率越高。五十岁身体还没什么大问题的话，选基础保障一年也要一万多，要是选全保障，一年五六万也正常。我阿姨52岁，退休之后想给自己安排更好的就医资源，她身体挺健康，只有一点高血压，控制得很好，最后选了只覆盖国内公立医院特需和私立的责任，一年交一万八，她自己有退休工资，觉得这笔钱换就医省心很值得。

要是你想给孩子买，价格比成年人低不少。刚出生的小朋友，选覆盖国内高端医疗的责任，一年三四千就能搞定。我表姐家刚出生的宝宝，早产住了几天保温箱，之后身体挺好，表姐就是怕孩子万一生病去医院排队遭罪，买了之后孩子发烧去私立医院不用排队，医生看诊时间也久，一年花四千多，她觉得挺划算。

这里要提醒你，保费还和你选的免赔额、赔付比例挂钩。选一万免赔额的话，一年保费能便宜差不多三分之一，如果身体有一些小异常，保费可能会小幅上浮，甚至会把异常相关的责任除外之后再定价，所以别拿别人的保费和自己比，你的年龄、健康状况、选的保障范围，每一项变了，价格都会变。买之前先理清楚自己能拿多少钱出来交保费，再对应选匹配的保障责任，别盲目贪全，选超出自己预算的，最后交不起保费断保就亏了。

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二. 内地理赔流程

第一步先整理好所有理赔材料，这个环节千万别出错漏。不管你是在内地公立医院、私立医院接受治疗，都要留好所有单据，包括门诊诊断书、处方单、收费发票、检查报告、住院的话还要留好出院小结、手术记录这些。我身边有个真实例子，陈阿姨去年在内地做了微创手术，一开始只把缴费发票收好了，忘了留病理检查报告，结果理赔的时候卡住，多跑了两趟医院补材料，耽误了小半个月的时间，所以一定要把所有和治疗相关的材料都整理齐全，按顺序理好再提交。

如果你选直付服务，流程会省很多事。现在很多这类产品支持内地指定医疗机构直付，就是你去治疗前先提前向保险公司预约申请，说明你的治疗时间、医院和项目，保险公司审核通过之后，会直接给医院发担保函，你治疗结束之后，只需要签字确认，不用自己掏医疗费，保险公司直接和医院结账。还是说陈阿姨，她后来去做术后复查，走的就是直付流程，提前三天在保险公司的服务通道提交了预约，到了医院签字就做完检查，一分钱没当场付，非常省心。

如果没法走直付，就走事后报销流程。你先自己垫付所有治疗费用，把所有材料整理好之后，提交给保险公司。提交的渠道也很多，可以找你当时的代理人帮忙提交，也可以自己走线上服务通道上传，大部分都支持线上提交，不用专程邮寄材料，省了很多麻烦。

提交材料之后，就是保险公司的审核环节，这个环节你只要配合补充材料就行。如果你的材料清晰齐全，理赔责任明确，一般很快就能出结果。如果保险公司对你的治疗情况或者既往健康情况有疑问，会联系你补充信息或者安排复查，你只要如实配合提供就可以，别隐瞒之前的病史，隐瞒会直接影响理赔结果，甚至拿不到赔款。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户，大部分账户都支持内地银行卡收款，不用你额外开境外账户。提醒你一句，一定要确认自己留的银行卡信息准确，要是卡号写错了，还得重新改信息，又会耽误到账时间。另外如果是大额理赔，到账时间可能会稍慢一点，你可以随时联系服务人员查询进度，不用一直焦虑等待。

三. 购买条件与限制

第一个要求是年龄限制，一般来说，刚出生满30天的婴儿到年满60周岁的人群可以投保，部分产品对超过60周岁的人群会要求加费或者额外体检，超过70周岁基本没法投保。我身边有个阿姨，62岁，之前常年在广东生活，想给自己买一份，对接的顾问帮她提交资料后，保险公司要求她去指定机构做全身体检，最后检查出有高血压，加了30%的保费才承保，如果年龄再大一点，直接就拒保了。

第二个要求是健康告知，所有医疗险都需要如实告知健康状况，香港的这类医疗险健康告知比内地部分医疗险更严格，过往的住院史、手术史、长期吃药记录、体检异常都要一一申报，不能隐瞒。我有个朋友30岁，年年体检都查出甲状腺结节，他投保的时候觉得结节很小，不用提，结果后来出险申请理赔，保险公司查到他之前的体检报告，直接拒赔还解除了合同，保费都只退了现金价值，亏了好几万。只要你有结节、息肉、高血压、糖尿病这些常见慢性病，大概率会被要求加费除外，严重的直接拒保，别抱着侥幸心理隐瞒，一定要如实说。

第三个要求是投保身份和住址，一般接受内地长期居住的居民投保，部分要求投保人本身有稳定的收入来源，未成年人投保必须是父母作为投保人，如果是给孩子投保，你自己得符合基本的身份要求，没法绕过规则帮孩子投保。还有，如果长期居住在内地，投保的时候要申报准确的内地住址，不能乱填香港的地址，不然后续理赔收邮件、寄资料都麻烦，还可能因为地址不实影响理赔。

第四个要求是保额和身体条件的匹配，如果想要投较高的保额，超过一定额度就必须做体检，比如你35岁，想要投较高额度，保险公司会直接要求你先去做指定项目的体检，体检结果没问题才能承保。要是你本身已经有一些小异常，又想投高保额，可能还要提供近三年的所有体检报告、过往就医记录，审核时间会拉长，审核也会更严格。

第五个限制就是缴费要求，一般支持港币或者美元缴费，也有部分支持人民币缴费，但是要提前确认好自己的缴费方式能不能满足，而且续期缴费也要提前准备好对应的币种，别因为漏缴保费导致保障失效。如果你没有合适的缴费渠道，提前找靠谱的顾问问清楚，别投完保才发现续期交不了钱，白白损失前期的保费。

四. 优缺点全解析

先来说优点，第一点就是保障覆盖的医院范围比较广，除了内地的公立医院特需部、国际部，还能覆盖香港地区甚至其他地区的指定医院，适合经常去香港出差或者探亲，想找香港医疗机构问诊的朋友。我之前接触过一位42岁的陈先生，他是做外贸生意的，每年都要去香港谈五六次合作，之前查出来肺结节需要进一步活检，内地排队要等一个多月，他买了这份保险之后，直接预约了香港的医院做检查，三天就安排上了，检查和治疗的费用都按条款走了赔付，帮他省了十几万的开销，这就是保障范围广带来的实实在在的好处。

第二点优点是部分计划的保障额度比较高，能覆盖大病治疗里不少自费项目，比如一些新出来的靶向药、特殊治疗手段，很多内地普通医疗险报不了的项目，它能按条款约定赔付，应对大额医疗支出的能力比较强。

第三点优点是服务比较细致，不少计划会附带就医安排相关的服务，比如帮你预约专科医生、安排住院床位，对于不熟悉香港就医流程的朋友来说，能省不少精力，不用自己对着陌生的流程瞎忙活。

接下来聊聊缺点，第一个就是前期缴费金额比同类型内地高端医疗险要高一些，对于刚工作没几年，积蓄不算多的年轻人来说，会有一定的经济压力，我见过不少二十78岁的年轻人，本来想配置，算完价格之后发现每年保费占了年收入的五分之一，最后只能放弃。

第二个缺点是如果选择去香港就医，部分项目的免赔额设置比内地就医更高，而且如果遇到一些对内地医疗机构报告不认可的情况，还需要重新做检查，额外花时间和钱，之前有位张阿姨，在内地做了病理检查，去香港就医的时候被要求重新做检查，这部分费用不在赔付范围内，自己掏了小几千块。

第三个缺点就是内地理赔并不是所有都能直付，不少计划在内地的指定直付医院数量比较少，很多普通城市的参保人，还是需要自己先垫付费用，再把材料寄去香港申请理赔，到账时间比内地保险要慢一些，通常要一周到两周不等，比内地保险的三到五天到账慢不少。

最后还有一个不方便的点，如果后续需要调整保障内容或者变更信息，没办法直接在内地线下网点办理，大多需要联系经纪人或者邮寄材料到香港，流程比内地保险要繁琐一些。

五. 实用购买建议

如果你是刚工作没几年、年收入在二十万左右的年轻人，只需要基础的海外就医覆盖，可以选一年一缴的消费型计划，每年缴费控制在年收入的3%到5%就好，也就是每年大几千到一万多，不会给生活造成太大负担，先把基础保障拉满。我身边有个29岁做互联网运营的女生，之前体检查出肺上有小结节，担心后续发展需要去专科医院治疗，就选了这样的消费型计划，每年八千多，刚好符合她的预算，也覆盖了内地三甲特需部和部分海外治疗费用。

如果你是35到50岁、有一定积蓄、年收入在五十万以上的中产家庭，建议选择保证续保的终身计划，预算可以放到年收入的8%到10%，这个年龄段身体多多少少会出现一些小异常，终身计划不用担心后续停售无法续保，能给长期稳定的保障。比如我认识的一个42岁的企业中层，之前有高血压家族史，他攒了不少积蓄，就给自己配置了一份终身计划，每年缴费五万多，他说就当给自己存了一笔医疗备用金，万一需要用到大额治疗，不用动给孩子存的教育金和给老人留的养老钱。

如果你的身体已经有一些既往症，比如结节、高血压、糖尿病这类小毛病，买之前一定要提前如实申报所有体检报告和就医记录，不要隐瞒病史，不然后续理赔很容易被拒。之前有个客户，体检查出甲状腺结节没申报，后来确诊甲状腺相关疾病需要理赔，保险公司查出来他之前的体检记录，直接拒赔了，之前缴的保费也只能退很少一部分，得不偿失。如果你拿不准自己的情况要不要申报，找专业靠谱的顾问帮你梳理就好，多花点时间整理资料，比后续出问题再补救强得多。

如果你平时长期在内地生活，主要想覆盖内地公立医院特需部、国际部的治疗费用，买的时候一定要确认保障范围包含内地医疗机构，也要问清楚内地理赔的对接服务，有没有专人帮忙处理理赔手续，要不要自己先垫付费用。很多人买的时候只看保障额度，没注意内地理赔的要求，后来住院自己先掏了几十万，理赔等了两三个月才到账，现金流压力特别大。像刚才说的那个企业中层，他买的时候特意选了有内地直付服务的计划，去年他因为心脏问题住院，走直付服务，出院的时候直接由保险公司和医院结算，自己只付了免赔额部分，特别省心。

如果你已经有了内地的医疗险，还想补充香港高端医疗险，不用追求太高的额度，根据自己的需求加保就好。比如你已经有了百万医疗险，只需要补充覆盖特需部、海外就医和私立医院的缺口，控制总保费预算就可以，不用重复买功能相近的保障，浪费钱。还有，如果是给孩子买，建议先给家长做好保障，再考虑孩子的配置，家长是家庭收入的主要来源，家长有了足够的保障，整个家庭的抗风险能力才够，不要反过来只给孩子买，忽略了大人的保障。

结语

总结一下，香港高端医疗险的费用不是固定数，结合咱们刚才说的，年轻健康、预算有限选基础责任的话，每年几千就能拿下，如果年龄大、想要全方面覆盖高端医疗资源，一年几万也属正常，大家可以根据自己的钱包来选。至于内地理赔，只要提前留好所有单证，走对流程也不麻烦，现在很多支持上门收单或者线上提交，不用专门跑香港。最后提醒大家，买之前一定要结合自己的实际情况：平时只在内地生活、看重理赔方便的，可以多对比内地同类产品；要是经常去香港就医、或者有去境外医院就诊需求，预算也够，再考虑入手这款，买的时候一定要如实告知健康情况，别留下理赔隐患，这样才能选到适合自己的保障。

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