香港高端医疗险一年多少钱

引言

不少准备规划医疗保障的朋友都会好奇，香港高端医疗险一年到底要多少钱？不同情况买会差很多吗？这篇内容就帮你把相关问题讲明白。

一. 高端医疗险适合谁

平时经常有异地就医、甚至需要去大湾区其他城市看病的朋友，可以考虑入手。不少人在珠三角工作，家里老人孩子跟着一起生活，有时候遇上个复杂病症，想找更合心意的医院资源，这类险种能帮上忙，不用局限在自己参保的本地医院范围里。

经常需要去私立医院看诊，追求就医体验的人群也合适。很多朋友不想挤公立医院的热门门诊，排队几小时看诊几分钟，宁愿多花点钱找环境舒服、不用长时间排队的私立医院，普通医保大多对私立医院报销有限，这类高端医疗可以覆盖这部分支出，看个专科、做个常规检查都能更从容。

年纪不小、有常见慢性病史，日常需要定期复查、拿药的中老年人也可以匹配。不少退休朋友有基础医保，但面对一些需要长期跟进的健康问题，额外开销不算小，如果预算够，配上一份可以覆盖日常门诊、特需检查的高端医疗，能减轻不少长期支出的压力，也能让老人看病的时候不用为了省费用硬扛。

从事高强度工作、担心突发重疾的年轻白领也适合。现在不少年轻人工作忙，作息不规律，万一查出来需要手术或者特殊治疗，想要找经验丰富的专家、住环境好的病房，普通保险的报销额度和医院范围未必能满足，这类险种可以帮你对接更多优质医疗资源，不用自己到处托人找关系插队挂号。

本身已经买了普通百万医疗险，想要再提升保障层级的朋友，也可以补充配置。不少朋友已经有了基础的医疗保障，但想要享受到更好的就医服务，比如预留床位、全球会诊这类额外服务，经济条件允许的话，加上一份香港高端医疗，就能把保障补得更全，应对不同的健康风险的时候，底气更足。

二. 价格影响因素

第一个影响价格的核心因素是被保人的年龄。年纪越大，身体患病概率越高，价格也就越高。比如30岁左右的年轻人，一年几千到一万多都能拿下基础的高端医疗保障，到了50岁之后，价格会明显上涨，不少方案一年要两万起步，年龄再往上走，价格还会继续增加，所以如果有长期规划，早买比晚买划算得多。

第二个因素是保障范围的宽窄。你只需要覆盖内地公立医院特需部、国际部，还是要包含港澳台地区的医疗资源？要不要覆盖海外私立医院？不同范围价格差很多。只做内地范围的话，价格普遍偏低，如果加上香港地区的医疗保障，价格会上涨三成左右，如果要扩展到全球范围，价格还会再往上走。根据自己的实际需求选就行，如果你平常看病只会在内地，不需要硬加香港范围的保障，白花冤枉钱。

第三个因素是免赔额的高低。免赔额就是你自己先要承担的部分，越高免赔额对应的价格越便宜，零免赔的方案价格会高出不少。举个例子，同样的保障内容，一万免赔额可能一年只需要八千块，零免赔就要一万二甚至更多。如果你本身有医保覆盖，平时小毛病自己掏腰包也没压力，选高免赔额就够，能省不少保费，如果想要全流程都有报销，不在意多花点保费，再考虑零免赔。

第四个因素是被保人的健康状况。投保的时候都要做健康告知，如果身体已经有一些小异常，比如高血压、甲状腺结节，核保之后要么会加费承保，要么会除外相关责任，加费之后价格自然比标准体投保要高。如果结节、囊肿这些问题已经手术治愈，病理结果是良性，大多可以按标准体承保，不用加费，所以投保的时候一定要如实告知，别隐瞒病史，不然后续理赔会出问题。

第五个因素是附加的增值服务。比如要不要加孕产保障、体检福利、牙科保障、疫苗接种这些内容，加得越多，价格越高。如果你近期有备孕计划，需要孕产相关的生育保障、孕产并发症保障，加上之后价格会上涨很多，如果你完全不需要这些服务，只选基础的医疗报销保障，价格就会低很多，根据自己当下的需求选附加服务就好，没用的服务别乱加。

三. 购买前必看的条款

第一，一定要确认条款里的医院覆盖范围。很多人买的时候只知道能去香港看病，没仔细看条款里列的医院清单，真要去治病的时候才发现，想住的那家私立医院不在保障范围内，白买了。你要是主要想去香港就医，就找条款里覆盖香港主流私立和公立特需的；要是平时也想用它覆盖内地的私立医院、特需部，就得把内地的覆盖也加上，别漏看这一项。

第二，看好年度保障额度和终身额度的限制。条款里会写清楚一年最多能报多少钱，一生累计最多能报多少钱。别光盯着数字看大小，得结合自己的需求来。比如你只是想覆盖日常小病去私立医院看门诊的开销，还是想应对大病需要去境外治疗的高额费用，对应的额度要求不一样，一定要选符合你需求的额度，别图便宜买了额度太低的，真出事不够用。

第三，仔细查清楚免责条款。什么情况不赔，条款里写得明明白白，你必须提前看。比如部分既往症不赔，你买之前已经查出来的毛病，大部分都不会赔，别听业务员口头说能保就信，一切以条款写的为准。还有一些特殊的项目，比如美容整形、不孕不育治疗这些，大部分都在免责里，提前看清楚，别等到理赔的时候才闹纠纷。

第四，确认保障责任包含的项目。你得看清楚，是不是只包住院，还是也包含门诊、特殊门诊、私立医院的特需服务，还有陪护费、往返就医的交通住宿补贴这些。比如有些朋友平时想去私立医院看门诊做体检，那就得选包含门诊责任的，要是只买了只保住院的，门诊一分都报不了，白花钱满足不了自己的需求。另外有没有包含慢病的长期用药保障，这点也很重要，要是患上需要长期吃药的病，条款里包含院外特药保障会省心很多。

第五，留意续保相关的条款。你要搞清楚，保单是一年一续还是保证续保一定年限，什么情况保险公司会拒保，什么情况会停售不让续。要是身体条件不算太好，尽量选续保条件宽松的，别买了之后今年能赔，明年身体出点小问题就不让你续了，最后没保障可就麻烦了。

图片来源：unsplash

四. 案例分享：小王的高端医疗体验

小王今年32岁，在深圳做互联网运营，平时经常熬夜加班，爱吃重油重盐的外卖，年纪轻轻就查出了甲状腺结节，分级不算低，医生建议他定期观察，如果有异常要尽快手术。他本身对医疗体验要求不低，不想在公立医院排队等床位，也不想做手术的时候住多人病房，之前买的普通百万医疗险，报销范围只覆盖公立医院普通部，满足不了他的需求，就配置了一份香港高端医疗险。

去年年底复查的时候，医生说结节有进展，需要尽快手术切除。小王赶紧联系了保险公司的对接人员，对方当天就帮他预约了香港医院的专科医生看诊，不用他自己排队抢号，三天就安排上了入院手术。手术当天就安排了单人独立病房，卫生间、电视、陪护休息区都齐全，家属陪护也有地方休息，不用像公立医院那样挤走廊抢折叠床。

整个治疗过程里，小王不用自己垫付全额医疗费，保险公司直接和医院结算费用，他只需要提前确认好保障范围内的项目，不用先掏几十万的手术费住院费，对手头正准备凑钱换房的他来说，压力小了很多。如果是普通医疗险，他得自己先掏钱治病，再拿着单据找保险公司报销，一大笔现金掏出去，换房的计划就得推迟了。

这次治疗结束之后，小王也总结了几个经验提醒大家。如果本身已有结节这类亚健康问题，买保险的时候一定要如实告知健康情况，小王一开始怕买不上，没隐瞒自己的结节病史，保险公司只是对甲状腺相关责任做了部分约定，依然正常承保了，要是他当初隐瞒，后续理赔很可能会出问题。

另外，大家买之前一定要弄清楚，哪些医院在保障范围内，是不是支持直付服务，有没有额外的服务限制。像小王就是提前确认了想选的医院在保障列表里，也明确了直付的规则，才没有出问题。这次的经历让他觉得，这笔保费花的很值，不用为了排队住院发愁，也不用一下子拿出大笔积蓄，稳稳当当就把病治好了，符合他一开始想要优质医疗体验、减轻经济压力的需求。

五. 如何选择合适的保险公司

先看公司的核保尺度适配自己的身体情况，如果你本身有一些常见的结节、慢病等健康异常，别随便找核保太严的公司投，提前找靠谱顾问帮你对接核保尺度更宽松的公司，能提高你顺利投保的概率，不然投进去被拒保，还会留下记录影响后续投保。

再看公司的理赔服务时效和实操口碑，别只看宣传，多问问已经买过的实际投保人，问问他们真的出险申请理赔的时候，流程是不是顺畅，有没有故意卡材料、拖时效的情况。比如有的公司对接内地的就医材料，支持线上上传申请，不用特意跑过去交材料，对于内地生活的投保人来说，就省心很多。

第三看公司对于既往症、特殊治疗的约定执行情况，有的公司条款写了可以覆盖特定治疗，实际理赔的时候会找各种理由拒赔，有的公司则会严格按照条款约定来赔付。你可以找靠谱的第三方顾问打听不同公司的实际理赔案例，看看同类型的情况，不同公司处理结果有什么不一样，再做选择。

第四看公司的增值服务能不能匹配你的需求，比如你经常需要去内地私立医院或者公立医院特需部看病，有的公司可以帮你对接预约挂号、安排床位，有的公司则没有这项服务；如果你偶尔需要去境外做检查或者治疗，有的公司可以提前帮你对接医院、安排翻译，有的公司则需要你自己处理这些琐事，根据你自己常用的需求选就行。

最后要找在内地有正规服务网点的公司，或者有稳定的服务对接渠道，万一你需要改保单信息、调整保障内容，或者申请理赔，能找到对接的人处理，不会出现买完之后找不到人服务的情况。比如很多长期的医疗险，后续可能需要变更联系方式、调整保额，有稳定的对接渠道，处理起来就快很多，不会耽误事。如果你长期在内地生活，尽量选有稳定内地服务团队的公司，后续处理各种事项都更方便。

结语

看完这些内容，你肯定清楚了，香港高端医疗险没有统一的定价，不同情况价格差得很多。一般来说，如果是三十岁左右、身体健康的成年人，一年几千到几万都有可能，年龄越大、保障范围越广、想要更高保额，价格也就会越高。如果你只是普通工薪家庭，预算有限，本身已经有基础医保和普通百万医疗，其实不用强行跟风配置；要是你日常有去私立医院就医的需求，或者想要更全面的就医支持，预算也足够，那就可以根据自己的年龄、健康情况和预算，找合规的持牌从业人员帮你匹配方案，记得一定要如实做好健康告知，逐条看清条款再签字哦。

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