中国重大疾病保险数据统计

引言

想选到适合自己的重疾险，却不知道实际数据能帮你做什么判断？别着急，接下来我们就用实打实的信息，帮你理清楚选重疾险的思路。

一.看懂数据找方向

根据现有统计数据，咱们国家重疾出险人群里，35岁到55岁的占比超过一半，比其他年龄区间都要高。这阶段刚好是上有老下有小的家庭支柱阶段，一旦出问题，整个家庭的收入都会受影响，这个数据也告诉我们，不要觉得重疾离年轻人远，更不要等到中年才想起买重疾险，越早规划保障越稳妥。

从年龄分布的数据来看，25岁到30岁购买重疾险的人群，平均每年缴纳的保费，比40岁之后购买同额度保障的人群，要低两成左右。而且这个年龄段投保，因为身体底子好，能顺利通过核保的概率也更高。如果你刚毕业进入职场，哪怕手头钱不多，也可以先买基础额度的保障，不要一直拖着不买。

从健康条件的数据统计来看，投保前已经有高血压、脂肪肝、结节这类常见小问题的人群，被加费承保或者除外部分责任的概率超过三成。也就是说，不是说身体有点小毛病就一定买不了，但带病投保的成本和限制都会变多。我见过不少人，年轻的时候体检查出小结节，觉得不疼不痒不用管，也不着急买保险，等到结节变大或者出现其他问题，再想买就买不到合适的了。建议你只要拿到体检异常报告，就尽快找靠谱的顾问帮你核对投保要求，能投尽早投。

从出险病种的统计数据来看，恶性肿瘤、心脑血管类疾病的出险占比合计超过八成，剩下两成是其他类型重疾。这就意味着你选产品的时候，不用盲目追求包含上百种疾病的产品，重点盯紧这两类高发疾病的保障条款就够了，不用为了一堆很少出险的病种多花冤枉钱。

从家庭保障的数据统计来看，多数家庭买重疾险的时候，先给孩子买，反而把家里赚钱最多的顶梁柱漏了。数据显示，一旦顶梁柱得了重疾，超过六成家庭会出现现金流断裂，需要卖房或者借债应对。所以给全家配置的时候，顺序要摆对：先给家里的主要收入来源者买，再考虑老人和孩子，别搞反了顺序。

二.不同预算做加法

咱们先从刚毕业没两年、月薪五千左右的年轻人说起，这类朋友刚入职场，手头余钱不多，还要留钱应对房租、日常开销，每个月能匀给保险的预算一般也就两三百块。这个预算不用硬挤钱买带身故责任、保终身的产品，直接选消费型的重疾险就行，每年几千块就能拿到几十万的基础保额，完全覆盖常规治疗的开销需求。比如刚工作三年的小周，每个月固定存两百五十块买重疾险，拿到了五十万的基础保额，就算遇到问题，也不用伸手跟爸妈要钱，完全能撑过治疗阶段，就算最后没出险，这笔钱也没浪费，买了好几年的保障，值当。

接下来是工作五到十年，已经成家，月薪一万上下，每月能匀出八百到一千五百块买保险的中年家庭支柱，这类朋友可以在基础消费型重疾险的基础上做加法，加上轻症、中症额外赔付责任，再把保障期限拉长到终身。这个阶段上有老下有小，一旦出问题，不仅要治，还要撑过三到五年的康复期，这段时间没法工作，家庭房贷、孩子学费、老人赡养都要钱，终身保障加足够保额能兜住这些风险。

再说说年收入在五十万以上，手头有不少闲置资金的朋友，这类朋友预算充足，可以在终身重疾险的基础上再加多次赔付责任，还可以加上恶性肿瘤额外赔付责任。现在不少人治疗之后，还会面临复发、转移的问题，二次赔付能给你兜住复发之后的治疗费用，不用动你准备给孩子留学、给自己养老的积蓄，相当于给保障再加一层防护罩。

如果是已经退休，手头有积蓄，但是年龄超过五十岁的朋友，预算建议控制在每年五千以内，不要硬买高保额的终身重疾险。这个年龄段买重疾险很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比能拿到的保额还高，这个时候咱们可以做加法，选保障到八十岁的消费型重疾险，再搭配一年期的防癌险，花更少的钱，拿到够用的保障，剩下的钱留着养老更香。

最后还有一类，就是身体健康有点小问题，比如有甲状腺结节、高血压一级这类异常的朋友，预算也可以跟着核保结果做加法。如果常规重疾险核保只能除外承保，那你可以额外加一份防癌重疾险，补好除外责任这块的保障缺口，不用花太多钱，就能把保障补全，不会出事了才发现哪块没盖住。

三.免责条款挖深坑

先给你说第一个要盯紧的数据，咱们统计过，近两成理赔纠纷，都是出在等待期的免责约定上，你别不当回事。

有的条款写的是，等待期内查出符合合同约定的异常，直接终止合同退你保费；有的条款只是说，等待期内查出的这个病不赔，合同继续有效。你别看着等待期都是九十天或者一百八十天，差别可太大了。给你说个统计出来的实际情况，选后者的约定，对你更有利，哪怕体检出点小问题，也不影响剩下的保障继续生效。

再来说病种定义的免责坑，很多人买保险只看包含多少种病，不看免责里把哪些情况排除了。根据咱们整理的理赔数据，有几种常见情况很容易踩坑。比如有的条款会免责“原位癌”，有的会免责“没达到约定严重程度的病种”。举个实际情况，有人查出了早期的病变，符合轻症的基本描述，但条款里免责了“未发生浸润的病变”，那这笔赔偿就拿不到。

你买之前一定要对着免责条款一条一条划，把涉及自身情况的都标出来。比如你平时有不良生活习惯，喜欢熬夜喝酒，就重点看有没有免责“酗酒导致的重疾”；如果你从事经常需要出差的工作，就要看有没有免责“乘坐非营运交通工具导致的重疾”。

还有一个容易被忽略的点，就是既往症的免责约定。很多人买保险的时候懒得填健康告知，想着随便买就行，结果理赔的时候才发现，条款里明确免责“投保前已经存在的疾病”。根据统计，这一类拒赔的占比能达到理赔纠纷的三成左右。你要是投保前就知道自己有结节、息肉这类小问题，一定要如实告知，别抱着侥幸心理跳过，不然真出事了，钱交了还拿不到赔偿。

最后给你说个可操作的建议，你把免责条款里每一条不好懂的内容，都让保险顾问给你用大白话讲清楚，讲不明白的就直接换产品。别不好意思问，你买的是保障，不是看不懂的文字游戏，把免责坑都挖出来踩平，买了才能真放心。

图片来源：unsplash

四.真实案例见真情

我身边就有个实打实的例子，给大家说说。

去年我部门三十四岁的同事小林，孩子刚上小学，房贷每个月要还八千，爱人全职在家带娃，他本来想着自己年轻身体好，体检年年都有小问题也没当回事，买重疾险的时候犹豫了大半年，还是在我提醒下，选了一份符合他身体条件的重疾险，每年交六千多，交三十年，保额五十万。他当时还跟我说，感觉自己用不上，白交这个钱，我只跟他说，买了就是留个保障，用上了救急，用不上最好。

结果投保刚满一年，单位组织体检，小林查出来肺部有结节，进一步穿刺活检后，确诊是恶性肿瘤，符合他这份保单的赔付条件。他整理好资料提交之后，不到一周，五十万赔款就到账了。

拿到钱之后，小林先结清了房贷剩下的二十多万尾款，又留出了二十万当治疗和康复的费用，剩下几万块给孩子存了学费。治疗期间他没办法上班，公司只发基本工资，要是没有这笔赔款，他不仅要发愁治疗费，房贷都快供不上，爱人孩子的生活也得受影响。

从这个案例里你直接记结论：第一，买重疾一定要趁身体还没问题的时候买，小林当时差点因为结节被除外承保，拖半年再买，说不定就买不了了；第二，保额一定要买够，至少覆盖三到五年的家庭开支加上治疗费，别为了省钱买太低的保额，真出事了起不到作用；第三，确诊符合合同约定的重疾就能赔，赔款拿到手你想怎么用就怎么用，不管是付治疗费、还房贷还是养家人，都由你自己说了算。

给大家提个可操作的建议：买的时候别只顾着比价格，先看你得的常见重疾能不能符合赔付条件，再算保额够不够覆盖你的家庭负担，像小林这种上有老下有小的中年人，保额一定要配足，别抱着随便买一份凑数的想法。

五.交费方式定频率

刚工作没几年的年轻人，每个月到手工资去掉房租、吃饭和日常开销，剩下的闲钱不多，直接选一次性交清压力太大，选分30年缴更合适。每个月摊下来的保费也就几百块，不会影响你平时的生活质量，还能享受到完整的重疾保障。

已经成家、上有老下有小的中年朋友，建议选分20年缴。这个阶段你收入稳定，但是要还房贷车贷，还要给孩子存教育金，拉长缴费年限能把每年的保费压力降下来。而且多数重疾保险都有保费豁免条款，要是缴费期间确诊符合条件的重疾，后面的保费不用交了，保障照样有效，选长缴费期触发豁免的概率更高，相当于给保障再加一层缓冲。

手里有不少闲置资金，平时也没有大的开支计划，年龄已经超过50岁的朋友，可以选一次性交清。一次性交清的总保费比分多次交的总保费要少一些，交完之后不用惦记每年要缴费的事儿，也不会因为忘记缴费导致保单失效，省了不少麻烦。

我身边有个32岁的张先生，当时买重疾保险的时候，手里有十来万存款，本来想一次性交清省事儿。我帮他算了算，一次性交清要8万多，分30年交的话每年只需要交3000多，总保费下来也就10万出头，差不到两万，但每年省出来的7000多，他拿去做稳健理财，多年下来收益也能覆盖差价，而且如果他缴费前20年确诊，能豁免后面十几年一共快5万的保费，怎么算都更划算。最后他听了建议选了30年分期，去年他确诊甲状腺疾病，符合赔付条件，不仅拿到了50万赔付，剩下20年的保费也不用交了，当时他还说幸亏没选一次性交清。

最后给大家一个可操作的小建议：选缴费方式的时候，不要光看总保费的差额，一定要结合你当前的收入情况来定。如果你年收入不高，保费尽量控制在年收入的5%到10%之间，选最长可分期的年限，把压力分摊开；如果你的收入已经进入平稳阶段，手里余钱充足，不想长期惦记缴费的事，再选短缴费或者一次性交清就可以。另外一定要确认，你的保单支持自动扣费，避免因为忘记缴费导致保障中断，万一出事没法赔付，那就太可惜了。

结语

看了这些数据和实用建议，你应该对怎么选重疾险有数啦。咱们买重疾险，就是提前给自己攒好看病休养的备用金，就像给生活多添一层保护网。先对自己的年龄、健康情况和钱包情况摸个底，再对照上面说的要点选，就能挑到适合自己的产品，不用再稀里糊涂踩坑了。

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