六十五岁可以买重大疾病保险

引言

不少年过六十，刚到六十五岁的朋友都会问：我这个年纪还能买重大疾病保险吗？想给自己添份保障总被说年纪超标买不了，真的是这样吗？今天我们就一起来聊一聊这个问题，给大家说清楚相关的实用内容。

高龄投保核保难不难

六十五岁想买重疾险，核保真没你想的那么难，很多朋友一到这个年纪，就默认自己肯定通不过，直接放弃尝试，其实真不是这么回事。

我先给你说个真事儿，家住天津的赵大爷，今年刚好六十五，之前查出来有高血压、高血脂还有血糖偏高，但是他听医生的话，一直按时吃药，平时吃完饭都下楼遛一个小时弯，肥肉基本不碰，烟酒全都戒了，这大半年去查各项指标都稳在正常范围里，没出过太大波动。他之前想着给自己添份保障，找了经纪人咨询，人家帮他把最近半年的体检报告、每次去医院复查的病历都整理好提交上去，不到一周就收到了核保通知，除了要求后续持续监测血压血糖，直接给过了。

六十五岁投保重疾险，核保主要看什么？就看你近期的身体指标，还有过往的病史记录，不像年轻人会查好几十年的记录，大部分产品都会要求提供最近半年到一年的体检报告，只要你现有的慢性病都控制得好，没有严重到影响正常生活的并发症，核保通过率并不低。

那哪类情况容易卡核保？比如你查出了恶性肿瘤、严重脑中风这类问题，治疗结束还不到一年，指标还不稳定，这种情况核保确实容易不通过，但如果你是常见的高血压、糖尿病、关节炎，只要一直规律治疗，指标平稳，不代表一定通不过。还有很多朋友身上有一些小毛病，比如胆囊息肉、甲状腺结节，只要结节级别不高，尺寸不大，大多可以除外承保或者正常承保，不至于直接买不了。

给你两个可操作的建议，第一，别自己瞎试，先把你最近的体检报告、过往看病的病历都整理好，找专业的顾问先帮你做预核保，预核保不留下记录，就算不行也不影响你买其他产品，不会留下不好的投保记录。第二，不要抱着侥幸心理隐瞒小毛病，就像刚才说的赵大爷，他主动把自己的病史和近期控制情况都写清楚了，反而核保更顺利，隐瞒才更容易出问题。所以说，六十五岁想投重疾险，别先打退堂鼓，整理好资料试试，说不定就能顺利通过核保拿到保障。

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保费贵了如何计算

咱们先算明白总保费这笔账，六十五岁买重疾险，保费确实比年轻人高不少，直接说计算方法，你拿个手机计算器就能算：总保费=每年要交的钱 × 你选的缴费年限，不用记复杂公式，算完就能看到一共要拿出多少钱。

这里给你第一个实用建议：选短缴费年限，别选长年限。我给你说孙阿姨的例子，孙阿姨今年六十五，去年找我问投保，一开始她想选最长的10年缴费，觉得每年交的钱少，压力小。我帮她算了两笔账，选10年缴的话，每年交4200块，总保费就是42000块；选5年缴的话，每年交8500块，总保费是42500块，总保费只差了500块，但每年压力并没有大到不能承担，还早5年就交完费，之后一辈子不用再掏钱，也不用担心后续年龄更大收入下降交不起费的问题。孙阿姨听完一算，立刻选了5年缴费，去年刚交完最后一笔，现在踏实拿着保障。

如果你手里预算实在有限，每年拿不出大几千，那你可以降额度，别硬撑着买高保额。很多朋友觉得买就买高点，硬扛着保费压力，最后交了两年交不动了，退保只能拿回很少的现金价值，竹篮打水一场空。我接触过的李大爷，手里攒了十万块养老钱，一开始想选20万保额，算下来每年要交一万二，交5年总保费六万，他一算这一下掏出去一半养老钱，心里不踏实。后来改成10万保额，总保费才三万，每年交六千，对他来说完全没压力，也不影响平时买菜吃药跳广场舞的开支，照样有重疾保障托底。

你可以拿自己的预算反过来倒推，先算你每年能拿出多少钱买保险，别超过你每年可支配闲钱的10%。比如你每年退休金加上子女给的零花钱，一共能攒下来两万块闲钱，那你拿最多两千块出来交重疾险保费就行，多了别投，不然影响日常开销就得不偿失了。按这个额度反过来找符合条件的产品，算出来能买多少保额就买多少，总比没有保障强，也不会让你日子过紧巴。

最后提醒一句，一定要算清楚现金价值的变化，有些产品交满几年后，现金价值会慢慢接近总保费，如果后续真的急用钱，还能退保拿回一部分钱应急。计算的时候别只看每年交多少，也要看看不同年份的现金价值是多少，做到心里有数。要是自己算不清，就让保险公司的业务员给你打一份现金价值演示表，你对着表一笔一笔加，就能知道不同时间点退保能拿多少钱，不会踩坑。

健康告知怎样才合规

我直接说结论：健康告知一定要如实说，别抱侥幸心里，这直接关系到后面能不能拿到赔款。很多人六十五岁买重疾险，本来身体有点小毛病，怕通不过核保就故意不说，最后坑的是自己。我给你说个真实的事儿，钱叔今年六十五，去年想给自己买一份重疾险，填健康告知的时候，代理人说就是走个流程，小毛病不用提。

钱叔十年前查出来有慢性胆囊炎，偶尔会发作，吃点药就能稳住，他听了代理人的话，就没在健康告知里写这个事儿，顺利投了保。结果今年春天，钱叔突然肚子痛得厉害，送医院查出来是胆囊癌变，做了手术还做了后续治疗，花了快二十万，出院之后就去找保险公司申请理赔。

保险公司核赔的时候调了钱叔之前的体检记录，发现投保前就有慢性胆囊炎病史，投保的时候没如实告知，直接给了拒赔通知，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值。钱叔找了律师打官司，最后法院也判保险公司没错，因为钱叔确实没有如实告知病史，这个结果真的让人可惜。

给大家说几个具体可操作的要求，第一，问啥答啥，没问的不用主动说。比如只问你有没有近五年的住院史，你五年前已经治好的肺炎，就不用说。第二，所有的情况都以你的体检报告、医院就诊记录为准，自己猜的不算，比如你自己觉得自己可能血糖高，但从来没去医院查过，也没有记录，那就直接说没有就行。第三，如果你记不清之前的病情，别瞎写，先去医院调出来自己的就诊记录再填，别大概齐蒙着写，哪怕多花两天时间，也比最后出事赔不了强。

还有，六十五岁这个年纪，很多人都有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、高血脂，只要你控制得好，很多产品都能正常承保或者加费承保，不用特意隐瞒。你如实说了，最多就是不买成，也没啥损失，要是隐瞒了，交了好几年钱最后赔不了，那才是真的竹篮打水一场空，这点一定要记牢。

经济预算怎么分配好

预算不充足，就优先把额度买够基础保障线，别硬撑着买高额度。

就拿小区楼下开副食店的吴叔来说，吴叔今年六十五，手里攒了十几万养老钱，本来想着一次性买个高额度重疾险，一年要交快两万，交五年下来就得十万，算下来直接把大半养老积蓄砸进去了，万一平时有个头疼脑热要花钱，反而拿不出钱周转。后来听了顾问建议，调整了方案，先买了十万额度的重疾，一年只交六千多，交五年下来总共三万出头，剩下的钱依旧留着当零花钱和备用金，一点不影响平时的生活质量。

如果手里预算中等，除了买重疾，还能搭配一份便宜的医疗险做补充，两个险种互补，比只买一样有用得多。六十五岁买重疾，一般额度不会太高，万一真得重疾，重疾赔的钱拿来付营养费、护理费，医疗险负责报销住院的治疗费用，分工明确，不会让家里掏太多额外的钱。吴叔最后就加了一份几百块一年的医疗险，一年总共七千多的支出，对他来说完全没压力。

如果预算特别宽松，也别一次性买多份重复的重疾，可以把额度适当调高，剩下的钱留着养老就行。不少朋友觉得买得多赔得多，其实六十五岁买重疾，很多产品对同一投保人的额度有上限，买多了也不会多赔，白白浪费保费，不如把多余的钱存起来，留着自己花更实在。

还有一点要记住，六十五岁买重疾，别动用子女的生活费给自己买保障，也别让子女承担超出他们能力范围的保费。很多长辈疼孩子，不想给孩子添麻烦，但也有不少孩子想给父母买保障，硬撑着买高保费的产品，最后自己生活费都紧张。其实不管是长辈自己买还是子女帮着买，都要按自己能拿出来的闲钱算，每年保费占你每年可支配闲钱的十分之一以内就合适，超出这个数，就要降额度调整方案，适合自己预算的，才是能一直交下去、能真的用上的保障。

结语

看到这儿你肯定想问：六十五岁到底能不能买重大疾病保险？答案当然是可以。只要你做好这几件事：健康情况如实说，预算多就选合适额度，预算有限就降低保额减轻压力，选适合自己的交费方式，就可以买到有用的保障。就像咱们前面说的赵大爷，投保之后确诊符合约定的重疾，拿到了赔付金，不用把子女给的养老积蓄全拿出来治病，也少了很多心理负担，这不就是买这份保险的意义嘛。

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