老人重大疾病保险是什么意思

引言

你是不是也想给家里长辈添一份保障，却对着一堆保险名词犯懵：老人重大疾病保险到底是什么？真的能帮我们分担压力吗？别着急，这篇文章就给你说清楚这个问题。

一. 老人重疾保保什么

我直接给你说干货，不扯虚的。老人重大疾病保险，说白了就是，等到保单合同里约定的那几种老年人高发重大疾病确诊了，或者达到约定的状态了，保险公司就会按照约定给你赔钱，这笔钱你随便用，可以付治疗费，可以请护工，也可以用来弥补生病没法干活少赚的钱，不会限制你花在哪。

就拿我身边熟人的例子说，楼下住的李叔今年62，前几年女儿给买了这个保险，去年查出来肺癌，符合合同里约定的恶性肿瘤定义，确诊之后不到两周，保险公司就把约定的保额打过来了，刚好够付靶向药的自费部分，不用动李叔攒的养老钱，也没让女儿额外掏积蓄，这就用上了。

它不是所有病都保，这点你一定要记死。绝大多数产品，核心保的就是老年人最高发的几类疾病：比如常见的各类恶性肿瘤，还有急性心梗、脑中风后遗症这些心脑血管疾病，还有冠状动脉搭桥手术、终末期肾病这些，这些都是老人年纪大了之后，发病概率比较高的重疾，刚好戳中咱们给老人买保障的需求。

不是说只要查出得了这些病就一定能赔，得符合合同写的疾病定义要求。比如脑中风后遗症，要求确诊180天后，仍然遗留下一肢或一肢以上肢体机能完全丧失这类状态才赔，要是查出来之后恢复得不错，达不到约定状态，就没法赔。还有的癌症要求是恶性细胞不受控制生长扩散浸润才赔，一些早期的、预后特别好的原位癌，很多不在基础重疾的赔付范围内，得看合同额外加没加这项责任。

给你说个实在建议，你挑的时候不用盯着产品保了几十种疾病看，数量多没用，你就一条条核对，把咱们刚才说的那几种老人高发重疾都有没有包含进去，高发的都覆盖到了，就算合格，不用为了凑数量多花冤枉钱。你要是碰到那种把很多年轻人易发病、老人很少得的病加进去凑数的产品，直接绕着走就行，那些对咱们给老人买保障来说，没多大实际用处。

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二. 年龄大了怎么买

先给大家说个我身边的真事儿，张阿姨今年62岁，之前体检查出来有轻微高血脂，女儿想着给她买一份老人重疾险，填写健康告知的时候，女儿一开始想瞒过去，觉得这不疼不痒不算大病，后来听了朋友劝，老老实实把体检报告上传了。最后保险公司给了承保结论，只是要求后续如果是高血脂引发的特定重疾除外，其他责任正常保。前年张阿姨查出来肺癌，符合赔付条件，顺利拿到了理赔款，要是当初隐瞒了高血脂，别说赔钱，连保费都可能不退，你说亏不亏。

年龄超过55岁，很多常规重疾险就买不了了，别硬往不符合年龄要求的产品里凑，直接找专门开放给高龄老人投保的产品就行，很多这类产品接受60岁到70岁的老人投保，不用浪费时间在年龄不符合的选项上反复对比。

年龄大身体基本都有点小问题，高血压、糖尿病、结节都很常见，尽量选健康告知宽松的产品，不用找那些健康告知问十几条的产品，大概率过不了核保。现在很多专门给老人做的重疾险，健康告知只问三五条，常见的慢性病只要控制得好，都能正常投保，省了你来回折腾做体检核保的功夫。

很多人上了年纪，想买一份保额高的，觉得赔得多才好，其实完全没必要。年龄越大，同样保额交的保费越高，甚至会出现保费比保额还高的倒挂情况，花了大价钱性价比特别低。不如根据自己的预算，把保额控制在10万到20万之间，覆盖一部分治疗费和康复费就行，不用硬扛高保费，反而给家里添负担。

如果身体条件实在不好，核保一直通不过，也别死磕重疾险，转而去买专门的老年防癌险就行，防癌险只保癌症，核保宽松很多，很多七八十岁的老人都能买，价格比同保额的老人重疾险低不少，对于年龄大、身体差的人群来说，能拿到保障才是第一位，别纠结是不是全面的重疾。

三. 预算不够买哪种

如果拿不出每年几千块的预算给老人买完整的老人重大疾病保险，直接转投只保癌症相关的防癌类产品就行，不用硬扛超出能力的开支，适合普通工薪家庭给父母添保障。

咱们小区楼下卖菜的王大妈，今年62，闺女刚生完二胎，每个月要还房贷还要养孩子，拿不出每年四千多的保费给她买完整的重疾险，最后选了按月缴费的防癌产品，每个月只需要扣210多块，压力一下就小了。去年王大妈查出来肺部有恶性肿瘤，提交完材料不到两周就赔了15万，刚好够付治疗和请护工的费用，闺女不用卖车卖房凑钱，还能安心在家坐月子，一家人都没被这笔钱拖垮。

如果你预算确实紧张，先保老人最高发的重疾就够，老人这个年纪，癌症的发病概率比其他重疾高很多，先把这个核心风险兜住，比买责任全但保额不够的产品有用得多，别为了凑全责任硬买高保费产品，最后交不起保费断了保障，反而竹篮打水一场空。

要是连防癌产品的年交保费都觉得压力大，就选可以按月缴费的产品，很多产品都支持按月扣保费，每个月从工资里扣两三百，不会一下子掏一大笔钱，刚好适配每个月拿固定工资、攒不下整笔钱的普通家庭，不会因为买保险影响平时的生活开支。

这里给不同预算的人划好清晰的线：如果每年能拿出3000块以上，给身体健康的老人买完整的老人重大疾病保险，覆盖更多疾病；如果每年只能拿出1000到3000，选防癌产品就刚好；如果每年只能拿出不到1000，那也优先选一年期的防癌产品，先把一年的保障放上，后面经济宽松了再调整，总比啥保障都没有强。

四. 理赔要注意啥

第一，先确认医院范围符合要求，不能随便找医院就诊。绝大多数老人重疾险都要求去二级及以上的公立医院普通部看病，私立医院、公立医院特需部/国际部一般都不在理赔范围内。之前有位家住县城的陈叔，查出来肺癌之后，直接去了家附近的民营专科医院治疗，治完申请理赔才发现，这个医院不符合合同要求，最后没能拿到赔款，白白花了好几万冤枉钱。提醒你，拿到诊断报告之后，先翻出保单看看医院要求，再转去符合要求的医院治疗，别因为这点小疏忽影响理赔。

第二，一定要如实配合健康告知和理赔调查，别抱侥幸心理隐瞒病史。很多老人买保险之前，就已经有高血压、糖尿病这类慢性病，怕买不了就故意瞒着，等真出险了，保险公司一查过往体检记录、医保卡购药记录就能查到，直接会拒赔，连已交的保费都不一定能全额退。就说之前的刘阿姨，买保险之前三年就查出来甲状腺结节，投保的时候没填，后来查出甲状腺癌申请理赔，保险公司查到了之前的体检报告，直接拒赔，闹到最后也没能拿到赔款。所以，投保的时候问到的病史就老老实实说，没问到的不用主动说，别给自己埋雷。

第三，所有就医相关的材料都要收好，别随便乱丢。从首次做检查的报告，到门诊病历、住院病历、病理报告、费用清单、诊断书，所有和病情相关的纸质材料、电子报告都要整理好，分类放好。申请理赔的时候，保险公司要的就是这些材料，缺一样都得补，来回跑耽误时间。要是材料丢了，得去医院重新打印，大医院排队补材料都得排好久，耽误理赔进度不说，还容易因为补材料不及时闹出纠纷。你可以把所有材料扫描存到手机里，原件放防潮的文件袋收好，电子备份也留一份，用的时候直接拿。

第四，出险之后要及时报案，别拖太久。大多数保险公司要求出险之后10天内报案，就算没写明确时间，也别拖几个月再报，拖得时间太长，保险公司没办法核查病情细节，反而会耽误理赔审核。你确诊符合合同约定的疾病之后，直接打保险公司的客服电话报案，或者找帮你投保的业务员报案都可以，问清楚需要准备哪些材料，一步步照着来就行。

第五，搞清楚赔付规则，提前弄明白是确诊就赔还是要做完手术、达到特定状态才赔。不是所有老人重疾险的病种都是确诊就赔，有的心脑血管类疾病要求做完约定的手术才赔，有的要求达到合同写的状态，比如瘫痪要求持续一定时间才赔。你提前看清楚条款里对应病种的赔付要求，准备申请理赔的时候，先核对自己的情况是不是符合要求，免得白跑一趟。

结语

说白了，老人重大疾病保险就是专门给年纪较大的长辈配置，针对长辈高发重疾做保障的险种，长辈得了约定的重病，就能按约定拿到钱，可以用来治病，也能补贴家用，帮咱们小辈减轻经济负担。买的时候根据家里长辈的年龄、你的预算和长辈的健康情况挑就行：年纪大健康状况一般，预算有限可以选防癌类的专项保障；要是长辈年纪不算大、身体还符合要求，预算也够，可以选覆盖更多重疾的类型。记住如实做健康告知、收好就医材料，就能给家里长辈添上一份靠谱的保障。

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