重大疾病保险常见问题 重大疾病保险理念有哪些

引言

想给自己和家人加一重健康保障，面对重大疾病保险却满脑子疑问？它到底是什么样的保障，我们又该抱着什么样的想法挑选它？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题，帮你理清楚思路。

一. 确诊即赔，这笔钱怎么花？

我先给你讲个身边真实发生的事儿，35岁的张哥，在互联网公司做运营，每个月扣完社保到手一万八，还背着八千的房贷，孩子刚上小学，老婆全职在家带娃，一家人全靠他这份工资撑着。前两年单位体检，查出肺癌早期，赶紧住院做手术，后期还要做靶向治疗，社保报销完，自己掏了不到八万治疗费，钱倒是凑得出来，可是张哥治病加康复，一年多没法上班，公司只发了三个月基本工资，每个月到手才两千多，房贷要还，孩子学费要交，一家人吃饭生活都要钱，这时候张哥之前买的重疾险赔了五十万，刚好解决了大问题。

很多人搞不清重疾险和医疗险的区别，其实医疗险是报销你治病花出去的钱，你花多少报多少，花不完也不会多给你；重疾险是你确诊合同约定的疾病，符合理赔条件就直接把钱打给你，这笔钱怎么花全由你自己说了算，没人管你。

就拿张哥的情况来说，这笔五十万的理赔款，第一笔就先拿出来填了一年多的房贷缺口，不用担心房子断供被收走，一家人不用颠沛流离；又留了十万当自己术后康复的营养费、护理费，请了护工帮忙照顾，也不用让老婆天天在医院和家之间连轴转；剩下二十多万，就当是这两年的家庭生活费，孩子的补习班、人情往来，一分钱没耽误，张哥不用因为没钱天天焦虑，心态放松，恢复得也比同病房的病友快很多。

有了这笔钱，你不用为了省钱硬扛着提早回去上班，也不用拉下脸跟亲戚朋友挨个借钱，更不用卖房子卖车子凑生活费，能安安稳稳在家养病，能给家人继续稳定的生活，这就是重疾险最大的作用——它保的不是病，是你生病之后的收入损失，是整个家庭的生活质量。

给你直接说建议：买重疾险的时候，先把保额做足，不要纠结保一辈子还是保几十年先凑低保额。一般来说，保额最好能覆盖你3-5年的家庭年收入加上房贷余额，至少也要不低于二十万，不然真出事了，这点钱起不到什么作用，就白买了。

二. 预算有限，定期与长期怎么选？

刚工作两三年的小吴来问，每个月除去房租吃饭，能攒下来的钱也就一千多，想给自己买重疾险，到底选保到70岁的定期，还是选保一辈子的长期，纠结得不行。我直接说，优先选定期，先把保额拉够，保障缺口填上再说。

很多人刚进入社会，积蓄不多，还要应对租房、通勤、人情往来这些开销，每个月能挤出来买保险的钱真的不多。如果硬着头买保终身的长期重疾险，要么只能买很低的保额，出事了赔的钱不够用，要么就得每个月省吃俭用挤保费，反而给自己添了生活压力，本来买保险是求安心，这下变成了长期负担，实在没必要。

拿实际数字算一下，30岁男性买50万保额，同样选20年缴费，保到70岁的定期重疾险，每年保费也就三千多，平均下来每个月三百不到；如果买保终身的，每年保费差不多要六千多，翻了快一倍。对预算有限的年轻人来说，前者显然更合适，同样的钱，能买到更高的保额，当下的风险先兜住了。

如果你已经到了四十多岁，上有老下有小，家庭开支很大，预算也不算宽松，那也可以选定期。比如选保到退休，刚好覆盖家庭责任最重的几十年，这段时间你是家里的主要收入来源，万一出事，50万保额能覆盖好几年的收入损失，还能帮着还房贷、供孩子读书，作用比买个低保额的终身险大太多。

也别担心买了定期，到期之后没保障怎么办。现在保险产品更新灵活，你后面收入涨了，预算宽松了，可以再补充买长期的重疾险，慢慢把保障补全。哪怕以后因为年龄或者健康问题买不了新的，你之前已经用很低的成本，把人生中风险最高、责任最重的阶段给覆盖住了，这份保障已经发挥了它该有的作用。如果一开始就咬咬牙买终身，交了三五年实在交不起断缴了，那之前交的钱都白搭，反而连当下的保障都没有，太不划算。

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三. 体检异常，能否正常投保？

很多朋友单位组织体检，查出个小结节、小增生就慌了，觉得自己肯定买不了重疾险，其实真没这么夸张。我身边就有个真实的例子，我的同事小周今年32岁，去年单位体检查出来甲状腺有个3毫米的小结节，分类是3类，他吓得来找我问，说自己想提前买份重疾险，是不是直接就被拒保了。

我让他带着最近半年的甲状腺B超报告去尝试投保，最后几家保险公司给出的核保结论都很友好，其中一家给的结论是除外责任，就是甲状腺相关的重疾不赔，其他部位的保障都正常生效，还有一家给出了加费承保的选项，只需要每年多交一百多块，所有保障都能正常享受。最后小周选了除外责任的方案，顺利买到了符合自己需求的重疾险。

所以第一个明确观点：体检异常不代表一定买不了重疾险，不同的异常情况，保险公司会给出不同的核保结论，常见的结论有正常承保、加费承保、除外责任承保、延期承保，最后才是拒保。像常见的小型甲状腺结节、乳腺结节，只要分级稳定，尺寸不大，大多能拿到除外或者正常承保的结论，不用直接放弃投保。

第二个明确建议：一定要如实做健康告知，千万别抱着侥幸心理隐瞒异常。之前碰到过一位大姐，查出了肺结节，投保的时候怕被拒，就没说自己的体检异常，结果两年后查出肺癌，保险公司理赔的时候调阅了她之前的体检记录，直接因为未如实告知拒赔了，这么多年交的保费只退了现金价值，得不偿失。健康告知只需要问到什么答什么，没问到的不用主动说，但问到的异常一定要如实说清楚，不要隐瞒。

如果你的异常情况比较复杂，可以同时给多家保险公司投保，不同公司的核保规则不一样，一家拒保不代表所有公司都拒保，多投几家总能拿到相对友好的结论。要是身体异常项目不多，也可以尝试线上的智能核保，几分钟就能出结果，也不会留下核保记录，方便得很。已经有体检异常的朋友不用太焦虑，先整理好自己所有的体检报告、诊疗记录，找靠谱的顾问梳理清楚，再针对性投保，大多都能买到合适的保障。

四. 缴费方式有哪几种区别？

目前咱们买重疾险，常见的缴费方式分两种，一种是一次性缴清，另一种是分期缴费，分期还能分成月缴和年缴，每一种的适配人群完全不一样，咱们一个个说。

先讲一次性缴清。一次性缴清就是把所有保费一次性付给保险公司，总保费会比分期交便宜一些，不会有后续忘缴保费的风险。适合手里有一笔闲置资金，不想长期惦记缴费这件事的朋友，比如中年个体户，手里刚好有一笔回笼的经营资金，年纪也接近五十，想要一次性搞定保障，不用后续年年安排保费预算，就可以选这种方式。但这里要提醒一句，一次性缴清的保费杠杆比较低，如果你本身预算不算宽松，别硬选这个方式，占了流动资金不说，保障额度还买不高。

再说说年缴。年缴就是每年交一次保费，是目前大多数人会选的缴费方式。一方面，年缴不用月月惦记扣费，一年只需要安排一次保费预算，打理起来方便；另一方面，年缴比月缴的总保费要便宜一点，省去了保险公司多次计息的成本。适合朝九晚五的上班族，每年年底发了年终奖，刚好拿一部分出来交保费，既不影响日常开销，也不会忘记缴费，每年核对一次保单状态也很方便。比如我身边做行政的小周，每个月工资固定，年底有一笔年终奖，选了30年的年缴，每年交四千多，刚好从年终奖里出，完全不影响每个月的生活费，保额还买到了五十万，杠杆很高。

接下来是月缴。月缴就是每个月从你的银行卡或者支付账户扣保费，总保费会比年缴略高一点，但每个月交的钱很少，压力分摊得很开。适合刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每个月发了工资直接扣保费，也不会觉得心疼，还能先把保障额度做起来。比如刚毕业两年的小林，每个月到手工资六千，选了月缴每个月只需要交三百多，相当于少出去吃两三次饭，就买到了四十万的重疾保障，不会因为一下子拿出大几千块保费影响生活质量。

那不同情况该怎么选呢？如果你是刚工作，预算每月能挤出来，但拿不出大几千的年缴保费，直接选月缴，先把保障拿到手再说；如果你每年能拿出固定的保费预算，选年缴更划算，省下来的钱还能多买几万保额；如果手里有闲钱，不想后续操心，也能选一次性缴清，但一定要留足至少半年生活费当应急资金，别把钱都砸进去。

最后还要提醒一点，不管选哪种缴费方式，一定要开通自动扣费，避免因为自己忘记缴费，过了宽限期之后保单失效，那万一出事就得不到赔付，得不偿失了。如果选了长期分期缴费，尽量拉长缴费年限，更长的缴费年限能撬动更高的保额，每年交的钱也更少，万一出险触发了保费豁免，还能免去后续所有保费，更划算。

五. 哪些情况保险公司不赔？

第一，没有如实告知健康状况，九成以上的拒赔都和这个有关。我身边有个朋友小李，两年前体检查出甲状腺结节，投保的时候怕通不过，就没把这件事写进去。后来确诊甲状腺相关重疾申请理赔，保险公司调阅了他之前的体检记录，直接拒赔，还解除了合同，之前交的保费只退了现金价值，损失不小。所以只要健康告知问到的问题，你实打实说就行，没问到的不用主动说，别抱侥幸心理隐瞒病史。

第二，合同里明确写了的免责情况不赔。不管哪款重疾险，合同里都会列出来免责条款，比如故意导致的伤害、已经确诊的既往症、一些违规违法相关的行为导致的重疾，这些都不在保障范围内。举个例子，要是故意自残诱发重疾，或者投保前就已经确诊了合同约定的重疾，投保后再申请理赔，肯定得不到赔付，这些内容写在合同里，大家一定要翻到免责这一页一条一条看完，别等出事了才发现不在保障里。

第三，疾病没达到合同约定的赔付标准不赔。很多人以为重疾险只要得病就赔，其实不是，除了部分确诊就能赔的重疾，还有很多疾病需要达到约定的状态，或者做了约定的手术才赔。比如脑中风后遗症，一般要求确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失，要是你患病后三个月就恢复得差不多了，没达到合同约定的状态，就没法拿到赔付。大家看条款的时候，别只看保多少种病，一定要看看每种病的赔付条件是什么。

第四，在等待期内发病不赔。绝大多数重疾险都设置了等待期，这段时间是保险公司用来防范逆选择的。要是你在等待期内确诊了合同约定的重疾，保险公司不会赔付，一般只会退还你交的保费，合同就终止了。这里提醒大家，买完重疾险之后，除非是不舒服必须去检查，不然没必要特意在等待期内去做全身体检，万一查出点问题，反而影响理赔。

第五，不符合投保条件买了之后出事也不赔。比如部分重疾险对职业有要求，你从事的职业在拒保范围内，投保的时候填了低风险职业，后来在工作中诱发相关重疾，保险公司查出来职业不符，也会拒赔。买之前一定要核对自己的职业、年龄是不是符合投保要求，别填错信息，后续职业变更也要及时告诉保险公司。

结语

说到这，咱们把开头的问题收个尾：重大疾病保险的核心理念，其实就是给家庭留一张兜底的安全网，它不是用来赚收益的，是帮你扛住大病冲击，不让一场病掏空家底、拖垮一家人的生活。不管你是什么年龄、有多少预算，记住优先把保额做足，如实告知健康情况，选适合自己保障期限和缴费方式就好，不用盲目追求过长的保障期，也别隐瞒身体异常硬上车。就像咱们刚才说的那两个例子，选对了重疾险，真出事的时候能给你留够养病的钱，不用急着卖房子凑医药费，也不用放下康复去上班，这就是重疾险最大的意义。

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